从super到基金

zl5431

本人小白，不敢像大神们那样又是外汇又是股票，仅有的不过是强制性的super，随着里面的钱慢慢增加，虽然依然少得可怜，也还是希望等到老了能多少保障点生活，怎么投资好就变成一个技术难题了。加上现在全球环境都不怎么样，想要找到一个好的投资方向还真是不容易。所以在这里还请各位大神多多答疑解惑，先拜谢。下面是我自己瞎看瞎想的一些问题，估计很初级，还请见谅。
1.我把自己的super投资改成了property，还算幸运改完这一年多来增长还行，相比普通的股票方向要好一些，不过，翻看了一下公司的super所提供的property选项，发现benchmark是7成Mercer/IPD Australian Pooled Property Fund Index加3成FTSE EPRA/NAREIT Developed Index，又看了两个还算普遍使用的，australiansuper和rest，发现同样的property选项，前者的benchmark是Mercer/IPD Australian Unlisted Wholesale Property Fund Index，后者则用了公司的super中的Mercer/IPD Australian Pooled Property Fund Index，那么，Mercer编制的这指数好在哪里？稳定性强？收益高？好复制？为啥super都选择复制这个指数而不是别的呢？
2.看了这些个指数，发现却不是普通人好照搬的，就又翻了下asx，仅仅是ETF这种简单好交易的，发现澳洲property的指数也有好几个选择嘛，比如S&P/ASX 300 A-REIT Index等等。虽说08到09那段时间跌很惨，可后面这几年特别近两年貌似还行啊，比super选的那些个指数似乎还靠谱一些。如果算暴跌那段时间，super的表现同样惨不忍睹。不过新问题又来了，既然都是复制指数，那么是不是主要就考虑指数可能的表现就行呢，还是需要同时考虑ETF的大小，现金流，管理费等等？当然这里我只看了property而且仅仅是澳洲的，如果是股票相关的要看的玩意实在太多，而international的还要考虑好多别的乱七八糟，后面报税又是一笔糊涂账，所以一切都从简了。
3.既然看了那就继续看下去，自己的那点super离smsf还差得远，那么有没有必要开个账户自己买ETF呢？如果开，貌似比较多见的是commsec和etrade，说白了就是联邦银行和澳新银行的玩意，我自己现有的是西太的银行账户，看了看西太投资账户收的手续费，貌似还更低嘛，为啥这个不如前两个流行？软件落后？信息延迟？投资范围小？
4.凸凹的税实在是坑爹，于是又想，offset里面仅有的那几个小钱拿来投资，所抵消的利息就要全都自己拿可怜的税后工资付了，而如果投资有盈利也是一分钱的税也少不了。理论上来说offset里这点钱应该还算我的现金吧，那么能否用这个来贷款呢？按西太的条款，开投资借款账户时，如果是拿来买ETF可以借现金的七成，不知道这种能否借给我？假设有个5万块，能留在offset里面，同时借3万5来买ETF吗？虽然借款要还利息，可这利息可以抵税对吧？反正地产的ETF也不会一年半载就卖掉，过了一年后到时真赚了钱CGT应该是只收一半吧？假设一年后赚了5千块，我的正常应税率是低于8万这一档，那么应缴税是2500乘以应税率对吗？在此不由得感叹其实还是天朝适合有钱人搞投资啊，赚得又快，还不用交税，不像凸凹如此苦逼。
都说抛砖引玉，我连砖都没有，只能挖这么个坑，大神们有砖石尽管砸，当然我更期待有人拿金玉砸，来者不拒啊，哈哈。
再谢！

cnj8848

楼主的密密麻麻的问题需要出一本书才能回答你

Qubix123

没有20w 的super 就不要去想smsf这种问题了

178078020

zl5431

cnj8848 发表于 2016-7-25 07:30
楼主的密密麻麻的问题需要出一本书才能回答你

小白嘛，自然问题比较多一点。不过足迹大神更多，做super的，做投资的，做税务的，哪怕每位大神能回答一个问题，最终也就都有答案了不是 其实我觉得都已经简化很多了啊，既不看海外的，又只是仅property而已，否则要看的东西大概多10倍吧 再说还涉及货币啊分红的计算啊等等，过于复杂了。

zl5431

Qubix123 发表于 2016-7-25 07:54
没有20w 的super 就不要去想smsf这种问题了

大约是我没说清楚，我知道这点钱不适合做smsf，所以想的是开个普通投资账户，至于已有的那点super，暂时随它去吧

zhx601

谢谢分享，看下

westpacsam

欣赏楼主好学上进的态度，也希望论坛多一点这种文章。投资账户cash investment account,各大银行都有提供这种服务，用CBA的比较多，毕竟CBA的IT方面要比其他银行强很多。Westpac的费用是19或者14块两种，取决于你开的账号的类型。有需要的请自己Google查询。有了这个账户就可以买股票或者index，bond之类的。关键的问题是你买什么股票了？可以下载一个Yahoo finance，asx网站都有公司信息，这就看自己了。share主要提供capital gain 和dividend，四大银行和大公司的股票贵，但是很多老年人喜欢，因为它们有稳定的dividend payout一年两次，Westpac有6%左右，比定期存款要高，就是share price变化不大，稳定增长吧。喜欢好点风险的不如看看便宜点的资源股，经常会有惊喜。managed fund是另外一种，但是每个unit很贵，赚的多赔的也多。如果楼主还有home loan，建议不妨放点小钱炒一下，主要还是先把loan还了吧。除非楼主有才能股票扣完税高过home loan的rate。可是万一楼主真的是这方面的人才呢？哈哈，

zl5431

westpacsam 发表于 2016-7-25 23:09
欣赏楼主好学上进的态度，也希望论坛多一点这种文章。投资账户cash investment account,各大银行都有提供这 ...

谢谢回答。我看过四大的，要说便宜其实是nab手续费最低。暂时也不会去买股票，本来也只是想买点基金而已。自己又看了下借钱的投资账户，发现自己之前想得太过美好，实际上必须是手头的现金买了基金，才可以另外再借相应的7成额度。大概算了下，如果一年盈利百分之十，假设是一万块赚了一千，因为个人所得税就要交掉325，而本身这一万块可以offset，那么资金成本一年又是4百多，那还赚个屁的钱，都帮政府打工了。借钱投资的话资金成本更高。所以，基本上我就是浪费时间空想了。。。。。。
又有个新问题，super里的增值说是计算了手续费，税等等后的净值，那么super的盈利是不是不用算cgt的？如果将来我不用单位的super了自己选一个别的公司然后自己投资ETF这种，一年盈利都是自己的吗？

alfredbird

三个建议：
1. 关于投资，需要在一定范围内风险分散，都放在一个asset class肯定不是一个好的决定，眼界放开一些，不要仅仅盯着property sector；
2. http://www.asx.com.au/education/etfs-etcs-courses.htm - 我觉得这个课程不错，而且还有一些其他方面的的课程；
3. 如果除了养老金之外你对投资其实兴趣不大，那建议多学习本行，提高收入，往养老金里多存钱是最快的办法。如果对投资很感兴趣，建议从股票、地产两个大方向开始入门，靠论坛里提问不是一个好的学习途径；

zl5431

alfredbird 发表于 2016-8-2 00:18
三个建议：
1. 关于投资，需要在一定范围内风险分散，都放在一个asset class肯定不是一个好的决定，眼界放 ...

感谢回答。
1.对于分散投资我是这样理解的，有钱人，在追求本金长期安全并增值的情况下肯定是需要的，可对我这种人，仅有一套还在还贷款的普通自住房就已经占去了总资产的大部分，扣掉日常开销的工资实际上剩不下什么钱，在这种情况下其实能用来所谓投资的钱真的了了，这也是为什么考虑是否有可能借钱投资的原因，当然最后发现是天方夜谭。而super是不得不拿来投资的，里面那几万块钱实在算不了什么，这么一点再搞什么分散配置，说出去大概会被高富帅们嘲笑到死吧 所以，以暂时的情况来看稳定且高于平均回报的项目还真的就只有property了。我并不是没有看过股票，之前super里默认的growth就是属于股票那类的，但我看过以后不喜欢那种组合所以转成了地产，表现在这一年多也明显较差。如果将来不用公司自己的super（暂时用是因为公司有手续费补贴，总额少的时候不用另外交杂费还是挺诱人的），也许我会考虑自己选一点ETF，但是，之前也说了投资海外的虽然有高收益，但风险也不小，再说还有别的花样需要考虑。随便举个例子，标普500指数，最近这些年和执政党关系极为明显，几乎换个党就等于换个天。
2.谢谢你提供的这个网址，我还没有细看，瞄了一眼似乎还是入门介绍概念为主，感觉自我基本概念还是有的，当然了，会认真细读看看。
3.倒不是对投资不感兴趣，如第一点提到的，没有什么本金实际上也就决定了没法搞什么投资，特别地产，能够8成贷款买房，每年10%七年翻一倍当然好，杠杆放大收益可观，但是，贷不到款入不了市，就算知道有机会也没什么用。那么，参与ETF这种就是用小钱进去喝点汤了。可是，澳洲坑爹的税收却让人真的提不起什么兴趣，offset里面的现金，算是最低现金成本了，年利4%，同房产一样一年赚10%，也就赚1000，扣掉325的个人所得税，再扣掉400的成本，还要扣账户费手续费等各种杂费，算下来能赚到100块不得了了，可谁能保证一年赚10%？真是操卖白粉心赚的还不够买白菜，左看右看都不合适。真有钱还不如放国内买房买股票呢。

Carling

理財分析從來不是創造財富最大值的因素！