收到政府关于LHC的信，根据我的理解写出我的计算方法，请大家帮忙拿拿主意？

megajet

大家好。前几天刚收到政府寄来的关于LHC(Lifetime Health Cover)的信，大意是说政府有一个鼓励大家买私人医疗保险的计划，2000年之后登陆的30岁以内的新移民适用。在年满30岁之后加入private hospitel insurance(注意是说hospital insurance 而不是Extras, 因为我已经有Extras cover了)的话，那么30岁之后再加入的话就要有一个LHC Loading：每耽搁一年加入保费就要多交2%；例如耽搁十年加入，加入时保费要贵20%。上限封顶是70%。 下面是从政府官方网站上对LHC地描述：
http://www.privatehealth.gov.au/ ... harges/lifetime.htm
Lifetime Health Cover (LHC) is a Government initiative designed to encourage people to take out hospital insurance earlier in life and to maintain their cover. If you take out hospital cover earlier in life and maintain your hospital cover, you will pay lower premiums throughout your life compared to someone who joins when they're older. To avoid paying a LHC loading, you need to take out a private health insurance hospital policy by the 1st of July following your 31st birthday. For each year you delay, you will pay 2% more for your premium, up to a maximum of 70%.
If you were born before 1 July 1934, you are exempt from LHC.
Once you have paid a LHC loading on your private health insurance for 10 continuous years, the loading is removed as long as you retain your hospital cover. Some other special circumstances apply, which are described below.
因为我年底就要30岁了，所以政府才给我寄来这封信。现在正在犹豫需不需要加入，主要是从理财角度来考虑这个问题的，只计算我的支出是否划算，而不计算万一真的需要私人医疗我所得到的实惠，以及也不计算我承担的风险。 我列举了几种情况来分析：
前提：假设加入hospictal insurance的保费是每月100元，且架设在后面的几十年中都是这个价格。（另计算时暂不考虑利息等因素） 按照澳洲人大概的平均寿命稍偏低点计算--80岁
情况1： 30岁开始加入
此时就没有LHC Loading。 那么从30岁交到80岁总共支出：100X12X(80-30)= 60000刀
情况2： 40岁开始加入
有LHC Loading，10年耽搁那就是多交20%的保费10年。分开计算保费和LHC Loading的部分如下：
保费（40岁-80岁）：100X12X(80-40) = 48000刀
LHC Loading: 100 X 12 X 20% X 10(10年) = 2400刀
所以共计：50400刀
情况3： 50岁开始加入
有LHC Loading，20年耽搁那就是多交40%的保费10年。分开计算保费和LHC Loading的部分如下：
保费（50岁-80岁）：100X12X(80-50) = 36000刀
LHC Loading: 100 X 12 X 40% X 10(10年) = 4800刀
所以共计：40800刀

因此如此推算好像不用听政府忽悠急着加入hospital保险，因为政府的这封信让你感觉不赶快加入好像以后多交保费就吃亏了。当然，有一种情况非常值得考虑，那就是现在你加入100每月的保险可能是最低cover level的，当4，5十岁的时候真的考虑可能要用到的时候，这个cover level不一定足够。所以可能要提高cover level也就意味着更高一档的保费。比如每月200的保费，此时算LHC loading时也是以这个200的保费为基础乘以LHC loading的百分比。 这个我还没有考虑。
Anyway,请各位看看我这个计算方法是否正确，尤其是这一句：“Once you have paid a LHC loading on your private health insurance for 10 continuous years, the loading is removed as long as you retain your hospital cover.” 我的理解是你交LHC loading 10年之后就不用再继续较多余的这个LHC loading,只继续交你正常的保费了。
另外，不知道是否还有什么因素没有考虑到，比如对于年龄超过XX岁的人，政府在医疗保险上是否还有什么补贴和优惠就不知道了，请各位精通会计和这方面的高人指点。算算什么时候开始买私人医疗保险可以实现利益最大化。其实我觉得一般人身体在50岁之前都还可以，有些小病什么的基本上可以公立医院多等等也能解决，50岁之后人老了，可能并就多一些了，这时买私人医疗保险的必要还是有的，化解可能的风险。 大家觉得呢？

Artcore

30岁加入100x12x(80-30)=60,000
40岁加入100x12x(1+20%)x(80-40)=57,600
50岁加入100x12x(1+40%)x(80-50)=50,400

当然40岁加入,他的保险费基数肯定比30岁要高,年龄越大,基数越高, 那再乘以20%,40%的loading, 费用更大.

zn7726

我就等着, 什么时候家庭收入超过150K了就什么时候交, 呵呵.

megajet

关于2#的算法是把LHC loading 一直算下去的， 可是官方网站上说“Once you have paid a LHC loading on your private health insurance for 10 continuous years, the loading is removed as long as you retain your hospital cover.” 我的理解是 LHC loading 是只需要交10年的LHC loading, 之后就免除了。 所以那20%，40%只能算10年的时间，交了10年LHC loading之后就不用了载付了吧？ 一个30岁的人和一个60岁的人，在其他条件完全一样的情况下，参加同一个医疗保险的话，会不会保费也不一样呀？要是站在保险公司的角度看，肯定是不一样，承担的风险不一样啊。 有没有做保险的XDJM来看看？

Artcore

看了官方网站以后, 你的算法对.

以前一开始推出这个计划的时候是loading for life, 后来政府改成十年了.

但是一个30岁的人和一个60岁的人，在其他条件完全一样的情况下，参加同一个医疗保险的话,肯定保险费不一样.

而且之前政府对MEDICAL LEVY SURCHAGE Threshold 是定在$50,000, 今年刚改成$100,000. 所以很多人不愿意付surchage, 只能参加保险了.

megajet

楼上说的有道理，暂时俺的收入还不会超过那个surcharge的范围。 要是能给俺加工资，surcharge也干呀。 嘿嘿。

刚刚在HBA上作了几个简单的quote,保费如下：
前提： Victora; Hospital cover only;
Cover: Heart or artery-related services; Top level

1.  17-32年龄段
Premium: $22.95/week (WIth $300 excess fee)
2.  33-45年龄段
Premium: $22.95/week (WIth $300 excess fee)
3.  46-59年龄段
Premium: $22.95/week (WIth $300 excess fee)
好像一样呀。