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本帖最后由 f221644 于 2020-6-7 09:51 编辑
人寿险-国外篇(香港,新加坡和美国)
由于经历有限只了解了香港,新加坡和美国的保险。如果各位了解其他地方的更好的保险政策请留言告知,大家一起讨论。
我最后选择考虑国外投保是基于几个原因
1.理赔金是美金-这个是基于我对澳币实在没有信心,还是觉得美金比较保险,这个完全是个人对澳币的心理原因所以大家可以忽略。
2.终身人寿- 这个也就是储蓄型人寿险,虽然很多人说储蓄型人寿险回报率低,性价比低或者其他理由。那么我选择终身人寿的理由很简单,不想让后代为难,不想让家人为难。我个人买保险有一个习惯就是投保人和受益人的利益在任何情况下没有冲突,最好是投保人-受益人-保险公司利益都没有冲突才好(之前医疗险说过了,医疗险是唯一一个你和保险公司完全没有冲突的关于健康方面的险种,毕竟谁也不想得病) 。 我在心理篇讲过由于消费险的性质导致在你得了重大疾病或者及其依赖人的时候,有可能让对方产生心里方面的动摇也就是在可死可不死的情况下的动摇,毕竟久病床前无孝子更不用说别的了。终身险意味着你无论活到多大都会给与理赔,还有保额的分红增长,所以活的越长理赔的越多。所以投保人和受益人利益不冲突。这个也是个人完全心里因素,不过可做参考。
3.保险经纪,不得不说在保险方面,比较专业和态度好的还是新加坡,香港和美国。大陆由于保险业务员很多时候只是想推销产品给你完全不考虑你能不能理赔导致很多时候不能理赔,所以大陆方便完全不考虑还有理赔是人民币。 那么澳洲并没有专业的保险经纪,比较专业的是financial planner,但是financial planner由于涉及的方面太多太广,个人猜测加上保险公司的给的回扣并没有多少,所以导致financial planner有时候也不是非常精于保险,很多时候只是把PDS 内容发给你让你自己解读。当然也许我个人没遇到好的financial planner的原因。新加坡,香港和美国的保险经纪,你会非常省心,你问的问题基本立刻就可以回答你,然后告诉你适不适合投保还有合适不合适投保(超胖这种直接告诉你先减肥,以及有其他疾病直接告诉你不适合投保要不就是保费太贵或者直接不保这方面疾病了)在保险公司核保前,就会心里有底了,这是由于保险回扣够大,一个做得好的保险经纪收入很高。个人咨询了一圈下来基本都很有耐心,所有问题基本24小时内就给予答案。
国外 消费型人寿-定期人寿
如果想买定期人寿/消费型人寿,在不考虑非要理赔金是美金的情况下,澳洲足够了,只需要找一个靠谱的financial planner帮你筛选下产品就好了。如果非要美金赔付,那么目前最性价比的就是新加坡了。香港很多是不单独卖消费型人寿的,美国地理原因太远。新加坡地理位置适中,价格便宜,赔偿金可以选美金。
国外终身人寿-储蓄型人寿。
终身人寿属于个人资产,有税务原因的考量,这里如果有会计网友看到这篇文章麻烦分析下,那种更容易避税。
香港/新加坡 -CRS 申报表
无论你去新加坡还是香港投保终身寿险都需要填写CRS申报表,你的保单会录入CRS系统里面,消费型不会录入。 疑问就是终身寿险理赔金在澳洲会不会被征税?对于普通人有什么影响吗?
美国-FATCA
美国暂时不是CRS的参与国,只采用FATCA,但是FATCA只针对美国居民,对于外国人是没有影响的。美国对外国人是没有遗产税。如果不对请纠正。
国外投人寿保险我了解到的
1。第一次投保必须去当地,之后交保费可以直接转账,但是第一次签保单必须去当地,否则保单无效。这点千万不要被骗。
2.新加坡是强制体检,香港是30岁以下大部分免体检,30岁以上基本都需要体检,体检是保险公司安排并且体检费用是保险公司付。新加坡基本都是要体检除非购买消费型人寿,美国由于太远了,没有详细了解。
3.无限告知原则-只要你知道的就算保险公司没有问,你也需要告诉保险公司。这点不同于大陆。
4.2年不可抗辩原则- 大部分都采用了2年不可抗辩原则,但是一定投保时候问清楚你的经纪,这点非常关键重要。引用一个源头18世纪末到19世纪初,英国的寿险市场还普遍实行严格的保证制度,即只要保险公司发现投保人有违反如实告知的行为,即使这个行为对于保险风险没有实质性的影响,保险公司都可以以此为由解拒绝赔付。保险公司也因此声名狼藉,出现了信任危机(参考某些对保险不了解的口号“这也不赔与那也不赔”)。1848年英国伦敦寿险公司在产品中首次应用了不可抗辩条款,一经推出,就受到了投保人的普遍欢迎,极大地改善公司形象,赢得了双方的信任。1930年,美国纽约在保险法例中加以规定,不可抗辩条款通过立法的形式,成为了大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款
5.投保人所在地- 大陆理赔的时候甚至会查你的护照出入境记录来判断。香港/新加坡/美国只是看你回答的地方,并不会查你护照出入境记录。
6.理赔时间-这个一定要问清楚你的经纪,不过大部分都是14天之内就可以把理赔金额打给你受益人账户。当然如果你的理赔触发保险公司风控又是另外一个情况
7.什么情况下容易除非理赔风控?-购买保险短时间内要求理赔,一般来说3年内就要求理赔的很容易触发保险公司理赔风控机制。
8.触发风控后会如何?-理赔速度会慢,保险公司会请调查公司去调查,调查清楚后给与理赔或拒赔。
9.如何理赔-最后的主治医生给的诊断书就可以了,大陆需要三甲医院的诊断书。
10.战争,暴乱,恐怖袭击-这个一定要问清楚你的保险经纪,由于时局不稳,个人觉得这几点还是很重要的。
11.儿童可不可以买人寿-可以但是不卖大保额,最多50万美金。
12.如果保险公司觉得我骗保会如何?-有些保险公司会退你保费但是保险公司有权利不退香港。新加坡我问的是会退保费然后保单结束。
13.我最后选择的是新加坡,主要原因是地理原因倒不是别的。美国太远。
我选择终身人寿还有个原因是,当然很多人不同意。很多人说终身人寿性价比很低之类的,但保额是固定的。比如我想买的28岁男不吸烟,终身人寿
保额USD 1,000,000
保费
15年付,每年USD 10,027.07
10年付,每年USD 13,295.90
趸交,单笔USD 123,272.46
也就是我一次性付款12万3美金换到了100万美金,在不算分红的情况下。最少受益人可以拿到100万美金。当然很多人会说这性价比太低了,我拿这12万3美金几年就可以挣到100万美金,但是我个人觉得能稳定保证只用13万美金赚到100万美金的项目,有吗?有!普通人接触的到吗?接触不到.,所以在我目前的情况下这是最好的一种项目,虽然我享受不到
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