有同学研究过养老金里的保险吗

future1026

养老金里自带有保险。
最近买了房子，所以这个保险就显得重要起来。
我看到保险有三种。
看了半天还是一头雾水。
想改个好点的保险。

chris605

把额度life的加高到你的贷款额

大手

主要的保险就三种：life，total and permanent disability（TPD）和income protection。

前两种基本被看为一类。是当投保人身亡，或成为终身完全性残疾时，保险公司支付一次性赔偿金（lump sum benefit）。因为是一次性赔偿，赔偿金通常不用缴纳个人税，对应地保费也不具有抵扣个人所得税的功能。

IP是当投保人因为疾病或意外，造成短暂性地丧失劳动力，进而无法挣取正常收入。保险公司支付的赔偿金通常是丧失劳动力前收入的75%，不少IP产品还允许投保人与承保人实现达成理赔金额（agreed value），这个的好处在于一旦投保后工资出现了跳水，理赔时的获赔金额还是维持在事先商定的金额数。当然这个听上去不错的产品功能，意味着保费一般较高，而当agreed value太高时，保险公司也有可能拒绝承保（refuse to underwrite）。

与life/TPD，不同的是，保险公司在赔付IP的时候，通常是每月支付一笔保险金，这笔保险金相当于平时的工资收入，所以是需要缴纳个税，IP的保费也是可以用来抵税。

IP的另外一个和life/TPD不太一样的产品特征是，IP允许你选择赔付期限（benefit period），常见的选择从2年到65岁不等。赔付期限越长，保费越高。IP还有一个等待期的概念（waiting period）。这个是指投保人的理赔申请批准后，到正式领取赔偿金之间需要等待的期限。常见的有14天、30天、1年、2年等。等待期越长，保费一般越低。

大手

购买多少保险为宜，这是完全因人而异的问题。楼上有同学提到把life的保额设定为房贷额度。这只是一个起码的底线。在实际计算中，还要考虑进信用卡和其他贷款，有无子女父母需要抚养赡养，手上可调用存款或可迅速变现的资产。有些理财师在计算时甚至还要考虑到投保人身亡后，partner需要多少资金来维持事发前的生活水平，所以这一部分也要放入上述公式里考虑。总之寿险的计算是一个挺复杂挺专业的过程，不过你可以google一下，网上有不少life insurance calculator。个人用下来AMP和AIA的比较不错。

大手

一样说了，就再多说一点。

这三种保险都可以在养老金账户内和账户外购买，但是各有千秋。养老金账户内购买的最大好处是保费可以相对便宜。这是因为大多数打工族都可以加入emploee super plan（ESP），加入后可以参加这个plan自带的保险。通常这样的保险称作群保（group insurance）。群保由于会员较多，ESP在和保险公司协定时，会较个人有更多谈判权，这就好比零售和批发在价格上的区别。

但是养老金账户内购买保险最大的弊端是，尤其对于IP来说，保费无法被投保人用来抵扣个税，因为养老金内IP的法定拥有者是养老金托管人（super plan trustee），而你个人只是受益人。还有一个问题是，当IP存在于养老金账户内时，在理赔的时候，赔偿金是首先支付给trustee，至于你作为受益人是否能够从托管人手里拿到这些赔偿金，还需要满足托管人实现设定的独立于保险公司之外的条款。这无疑增加了领取IP保险金的难度。

出于上述几点，一般情况下建议把life/TPD放置于养老金账户内，为了获得较低的保费；而IP的话可以考虑独立于养老金，为了把保费抵扣个税，同时减少理赔时的麻烦。

inamo

大手 发表于 2014-4-21 13:02
一样说了，就再多说一点。

这三种保险都可以在养老金账户内和账户外购买，但是各有千秋。养老金账户内 ...

多谢指导

D.Y

养老金里自带的保险比其他保险公司要贵，我都转走了。

大手

D.Y 发表于 2014-4-22 00:11
养老金里自带的保险比其他保险公司要贵，我都转走了。

是因为你参加的是retail super plan，而不是group super plan？

popyseeds

最近也在关心这个问题, 也想换一下保险,那些保险公司好点呢, 可否推荐一下?

honester

很好的，主要是super不能用的钱来买保险，省的用现金，反正这钱也不动，就发挥余热吧