我的养老金模型－结论很简单

Henrychen

假定一个家庭每年能够存款50000作为养老金。这个养老金是指家庭的税后收入减去房贷和日常开支后的净存款。这个养老金同样不包括公司承担的9％的养老金。

目前年龄30岁，准备工作到60岁退休，退休后准备再活30年。目前，一个家庭如果想过decent的生活需要50000一年，假定通货膨胀5%，收益率为5%。

考虑到房贷随着本金的减少以及工资上涨的因素，一个家庭每年能够存款的数额也能够已5%的速度上涨。

先来算算30年后有多少存款做为养老金:

年龄        存款年数        年存款额        FV        年收益
30        30        50,000        216,097        5.00%
31        29        52,500        216,097       
32        28        55,125        216,097       
33        27        57,881        216,097       
34        26        60,775        216,097       
35        25        63,814        216,097       
36        24        67,005        216,097       
37        23        70,355        216,097       
38        22        73,873        216,097       
39        21        77,566        216,097       
40        20        81,445        216,097       
41        19        85,517        216,097       
42        18        89,793        216,097       
43        17        94,282        216,097       
44        16        98,997        216,097       
45        15        103,946        216,097       
46        14        109,144        216,097       
47        13        114,601        216,097       
48        12        120,331        216,097       
49        11        126,348        216,097       
50        10        132,665        216,097       
51        9        139,298        216,097       
52        8        146,263        216,097       
53        7        153,576        216,097       
54        6        161,255        216,097       
55        5        169,318        216,097       
56        4        177,784        216,097       
57        3        186,673        216,097       
58        2        196,006        216,097       
59        1        205,807        216,097       

退休时拥有的养老金：6,482,914

再来看看退休后怎么花这些钱。第一年的年消费由现在50000折算成30年后的同等水平。年增长5%。

年龄        年消费额        本金         扣除消费                 本金＋收益
60        216,097        6,482,914         6,266,816        6,580,157
61        226,902        6,580,157  6,353,255        6,670,918
62        238,247        6,670,918         6,432,671        6,754,305
63        250,159        6,754,305         6,504,145        6,829,352
64        262,667        6,829,352         6,566,685        6,895,019
65        275,801        6,895,019         6,619,218        6,950,179
66        289,591        6,950,179         6,660,589        6,993,618
67        304,070        6,993,618         6,689,548        7,024,025
68        319,274        7,024,025         6,704,751        7,039,989
69        335,238        7,039,989         6,704,751        7,039,989
70        351,999        7,039,989         6,687,989        7,022,389
71        369,599        7,022,389         6,652,789        6,985,429
72        388,079        6,985,429         6,597,349        6,927,217
73        407,483        6,927,217         6,519,734        6,845,720
74        427,858        6,845,720         6,417,863        6,738,756
75        449,250        6,738,756         6,289,505        6,603,981
76        471,713        6,603,981         6,132,268        6,438,881
77        495,299        6,438,881         5,943,583        6,240,762
78        520,063        6,240,762         5,720,698        6,006,733
79        546,067        6,006,733         5,460,667        5,733,700
80        573,370        5,733,700         5,160,330        5,418,346
81        602,038        5,418,346         4,816,308        5,057,123
82        632,140        5,057,123         4,424,983        4,646,232
83        663,747        4,646,232         3,982,485        4,181,609
84        696,935        4,181,609         3,484,674        3,658,908
85        731,782        3,658,908         2,927,126        3,073,482
86        768,371        3,073,482         2,305,112        2,420,367
87        806,789        2,420,367         1,613,578        1,694,257
88        847,129        1,694,257         847,129                         889,485
89        889,485        889,485         0                         0
90        933,959        0        -933,959                         -980,657



嘿嘿，也差不多是30年后正好花完。

这下结论就很简单了：假设一个家庭退休后生存时间和到退休前的工作时间一样长，（在我的例子里都是30年），要维持退休时的生活水准，那么退休前每年就要存相等的资金。通俗一点就是，退休时每年准备花50000一年的话，现在就得存50000一年。


所以我们的口号是：存钱从今天做起。

caosj037

学习了

spencerfeng

进来学习

zhongbingo

存款50000每年, 牛人

bkky

50000刀一年？这个太牛了

LWLJH2010

没办法每年存那么多钱。
有那么多钱存的人都拿去做生意投资了吧。最后还是亏一亏，赚一赚

leobaby

一年净存5万？ 穷人路过

jerrywang

90岁高龄, 临死前最后一年挥霍掉90万澳币, 佩服佩服

leobaby

楼主可以试试能不能向政府申请一些经费，搞个正经项目，就像那个夏天都去海边的调查一样，最后整个结论，要想退休后生活水平不下降，大家要提前存够足够的钱。

juliez

这个对第一代移民很难。房贷就是大头呀。

YugaYuga

jerrywang 发表于 2012-9-6 12:46
90岁高龄, 临死前最后一年挥霍掉90万澳币, 佩服佩服

这老不死的～～

steven_sa

jerrywang 发表于 2012-9-6 12:46
90岁高龄, 临死前最后一年挥霍掉90万澳币, 佩服佩服

越老越花钱啊，在医院养老院来回转。

eagleowl

强烈要求把SUPER从9%提高到90%.

天行健

你的model有问题，如果通货5%，return也是5%， 工作30年以及退休后还能活30年。。。那你存多少，以后就能花多少。。。其他的计算都多余。

brahmasky

光存钱没用吧，交税都交没了

天行健

再说了，为什么要存那么多呢？给政府那么多的税，难道他们不应该给我们养老吗！！！

dd66

jerrywang 发表于 2012-9-6 12:46
90岁高龄, 临死前最后一年挥霍掉90万澳币, 佩服佩服

估计89万都要给医院了

Henrychen

天行健 发表于 2012-9-6 13:21
你的model有问题，如果通货5%，return也是5%， 工作30年以及退休后还能活30年。。。那你存多少，以后就能花 ...

没错，其实就是这个结论。
只是大多数人不一定想的明白。

000567

学习

Henrychen

leobaby 发表于 2012-9-6 12:46
一年净存5万？ 穷人路过

如果你现在每年能净存三万的话，那么退休后生活也只能维持在相当与现在三万的水平。

格美

目标，能做到收益比通胀大一些。

plainbbs

除去医疗费用的话，老年人应该比年轻人花钱少很多
很多华人可能不同意这个结论，那是因为华人年轻时大多拼命存钱花钱少，而不是年老时花钱多

leobaby

Henrychen 发表于 2012-9-6 13:58
如果你现在每年能净存三万的话，那么退休后生活也只能维持在相当与现在三万的水平。 ...

难道退休后只能依赖存款过日子吗？

Henrychen

leobaby 发表于 2012-9-6 14:07
难道退休后只能依赖存款过日子吗？

不是所有的钱都存起来了吗？
难道还有小金库？？？

花生

每年存5W，这个难度不小

哇哇哇

“目前年龄30岁，准备工作到60岁退休，退休后准备再活30年”
退休后准备再活30年，这个怎么听上去这么别扭呢。俺能申请再活32年嘛。

另外，我们的口号是：用掉的钱才真正是自己的！

Henrychen

哇哇哇 发表于 2012-9-6 14:32
“目前年龄30岁，准备工作到60岁退休，退休后准备再活30年”
退休后准备再活30年，这个怎么听上去这么别扭 ...

"俺能申请再活32年嘛"

这得问你儿子同不同意。。。:)

elyn00

看到一堆数字就晕了

mel128

大家努力.

leeshine

坚持花钱很容易，坚持存钱好难。