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需要贷款，选择固定利率还是浮动利率好呢？
目前大部分银行都提供固定利率和浮动利率产品，对于初次贷款的同学们来说，不是太清楚两者之间的关系，在这里简单和大家做个分析。
1，固定利率
不少人很抗拒固定利率，总觉得是一个银行定下的圈套，跳进去就是万劫不复。的确，银行对固定利率客户有诸多限制，令客户深感不便，想走？没那么容易。呵呵，事实上，固定利率只是银行向客户提供一个可选择的产品，在不同经济环境，不同客户贷款目的，客户对待这个产品的态度各不相同，当中有好也有不好。
A，优点
• 固定利率能提供规则的定期还款计划
由于银行在每周或者每两周或者每月收取客户利息（或者加本金），在利率不变的情况下，客户很清楚自己需要定期付的费用，从而很清晰的制定自己的财务计划。
例如：低收入者或者投资者，在规则的还款计划中，令财务安排变得简单明了。投资房的客户尤其喜欢。
• 经济活动总是表现周期性，利率水平也随之相应变动，正如当下，在欧债危机尚不明朗的外部环境下，澳洲央行本年度至今一再调低其隔夜现金利率，各大小银行也对应或多或少的降低贷款利率，目前固定利率也较为吸引，大约在5.8%左右，应该有同学还记得数年前银行的固定利率9.14%，不知道当时你们有没有人锁定这个水平？这里我想说的是，不同经济环境对固定利率的喜欢与厌恶程度不应该相同。
• 无论市场利率水平再高，你都可以安心现有的利率水平。
• 目前有部分银行也允许提高额外还款额，一年金额虽然只是1，2万，但对普通打工仔来说略显的有点人性化了。
• 部分银行也推出对冲帐户，接受50%对冲，更加接近浮动利率的制度。
B, 缺点
• 锁定一定年限，如提早中断合约期，将要缴交毁约金，视乎贷款金额和剩余年限及利率水平来计算罚金，动不动上千元罚金。
• 不跟随市场的恶化而享受减息优惠。
2，浮动利率
浮动利率就如股票价格，不同时期不同价位，跟随市场调节，过往澳洲十年的标准浮动利率水平大致从5.7%-9.5%范围。变化幅度直接影响还贷成本高低。
A，优点
• 通常附带对冲帐户，直接降低利息所产生的成本，也可以随时提取对冲帐户的资金，无需再向银行申请或者说明用途。
• 允许额外还款，金额不设限制。（当然小于等于你的本金，呵呵）
• 允许提取还清本金，例如今天借钱，明天还请。当然，银行要收退出费，几百元不等，不算过分。
B, 缺点
• 估计最令人担心的时候就是经济环境过于活跃，通货膨胀，政府一再加息，抑制市场经济活动，贷款者无奈被加重还贷成本。
• 对冲帐户等便民服务不是免费的，通常要缴交年费，从一百多到近四百元不等（各银行不同）。
所以，总的来说，无论固定还是浮动，都不是只是优点没有缺点，这里不是黑和白，对与错的区别，各位同学要根据不同经济环境，不同自身情况，作出不同选择。保守一点的做法，也可以50/50, 40/60等互相组合，对冲风险。
再有，这两个产品也不是孤立的，固定利率在期满之日（1至5年不等）即自动转为浮动。浮动利率在任何你认为合适的时候可申请转为固定。这个动作可以不断在一个银行或其它银行不断重复，直至你的贷款本金归零为止。
其实选这两种产品或说服务，有时需要一种勇气，因为我们并不清楚接下来的日子经济是否继续恶化？还是会雨过天晴？我们的决定的确有些赌博成分，猜对了我们就多点微笑，猜错了，记得我们还有下一次机会，希望就在明天。
如果确实对经济或者贷款产品不了解，在准备贷款之前，找个专业的broker和他们聊聊。
Peter Liu (Sydney) |
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发表于 2012-7-25 23:44
