研究了几天，分享Novated Lease值不值得的心得

斗破苍穹

最新发现，novated lease买车有降低div 293 income的功效，而salary sacrifice到super里这个功效就差了不少，也是个加分项了

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多谢大家表达观点，这几天我花了很多时间研究Novated Lease，心得分享给大家：

大前提，Novated Lease买油车这个事情千万不要做，不值得折腾

就是讨论买EV或者PHEV(明年5月FBT豁免结束，结束以后同油车)，NV到底省不省钱，划不划算这个终极问题，其实有两个变量：
- 你到底想不想买车，钱够不够
- 买车方式的对比

如果你不想买车，仅仅是为了避税而想去做NV，我觉得非常没有必要，车是贬值商品，尤其EV折价的厉害，你真想避税还不如把钱打到养老金或者salary sacrifice到房贷里增值更好，到时候买1年的近新EV更划算。

但是有人会问，嗨，你看做NV，税前工资下降了，交税减少了好多啊，为啥不值得呢？这个问题下面解释清楚

如果你刚好真的想买车，那么先说关于Novated Lease值不值得结论：
- 你现金足够，那么你可以做1年的NV，收入越高越值得做，车价越高(不超过LCT)越值得做。超过1年都不划算了

- 你现金不够，你尽量做年限少的NV，同样收入越高越值得做，车价越高(不超过LCT)越值得做

- NV和传统的商业car loan比，car loan就像抢钱。所以现在很多本地人做5年的lease，现金流比car loan好多了，虽然risk是5年内工作不能变动，或者必须接盘的继续提供lease

- NV和从房贷offset里拿钱买车相比，1年期的还是具有优势

下面具体看例子，到底能省多少，比如一辆EV算价格60k(包含gst，不包括上路费)，你的年薪15万，那丰田那个NV计算器为例，算利率9%，做1年的lease：
https://www.toyotafleetmanagement.com.au/novated-lease/calculator

计算器会显示很多数字，很多变量，但我们不需要关心太多，只需要关心几个事情：
- 车的总体价格是$63352
- 你每月税后到手收入减少$1616，一年就是$19392
- 1年后残值residual $37981，你要买断还需要考虑gst，所以买断价格是$41779
- NV根据提供商不同，提供的养护费用不同，方便计算这里算1年$2000

所以你的成本是$41779 + $19392 = $61171

如果现金买车，你需要付$63352，你还需要买保险算$1700，总成本是$65052

因此NV1年你省了$3881，还需要加上那个$2000的养护费，就是$5881

计算器告诉你省了$12550，到底对不对？对也不对，你确实少交了这么多税，但是你并没有真正拿到这些好处，这些好处被lease公司和ATO重新分配拿走了(lease公司盈利了也要交税)

当然，你还有一个得利点，就是和现金买车比较，你第一年买断才付残值，所以残值这部分按照房贷利率6%算，也有$2500左右

因此，你总体省了$5881 + $2500 = $8381

假如你税前工资是20万，你会发现：
- 你每月税后到手收入减少$1461，一年就是$17523

所以税前20万的比税前15万的能多省$19392 - $17523 = $1869

同样的计算方式，年限越多，你的持有成本越高，而车的贬值率是第一年最多，以后每年减少，因此你的总成本越高，导致这个总成本轻松超过你现金买车的成本，当然算上每年的养护费，你亏的钱稍微少了点。Again，和商业car loan相比，NV还是省，现金流很紧张又想买车的，只能从了

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加了几个EV车FB群，很多人都认为novated lease自己能占大便宜，而且是影响自己买车的重要因素

难道算一下帐不是lease company占了大头的利益吗？自己最多就是省一个running cost？关键是，一年租约结束，车不是你的了，但你不少真金白银花出去了？到底哪里有便宜占？

destine

取决于车价和个人的收入税率吧，对于交47%边际税率的人，lease 1-3年之后买residual value也是划算的呀

斗破苍穹

destine 发表于 2024-10-27 16:47
取决于车价和个人的收入税率吧，对于交47%边际税率的人，lease 1-3年之后买residual value也是划算的呀 ...

大头都被lease company拿走了，自己省的税很有限啊

destine

斗破苍穹 发表于 2024-10-27 15:50
大头都被lease company拿走了，自己省的税很有限啊

这话说的，别人做生意，你还不想别人赚钱了么？

你自己省钱还不够，还必须得别人吃亏才行？

斗破苍穹

destine 发表于 2024-10-27 16:51
这话说的，别人做生意，你还不想别人赚钱了么？

你自己省钱还不够，还必须得别人吃亏才行？

倒不是这个意思，只不过你能省的钱很有限，大部分利益给lease公司拿走了

难道你觉得这样的商业模式正常？不应该最起码是五五开吗？

ittgx

自己省的部分不多，而且要看你怎么开车。

yzh1999

斗破苍穹 发表于 2024-10-27 16:54
倒不是这个意思，只不过你能省的钱很有限，大部分利益给lease公司拿走了

难道你觉得这样的商业模式正常 ...

lease company拿走了些啥？我就觉得running cost偏贵，其它没什么特别的

destine

斗破苍穹 发表于 2024-10-27 15:54
倒不是这个意思，只不过你能省的钱很有限，大部分利益给lease公司拿走了

难道你觉得这样的商业模式正常 ...

商业模式取决于谁有 market power，谁拿的分成就大，当然不会是五五开，去看看大公司垄断企业

斗破苍穹

yzh1999 发表于 2024-10-27 16:56
lease company拿走了些啥？我就觉得running cost偏贵，其它没什么特别的

虚心请教，NV自己能省什么？比如你税前20万，我看了很多种算法，都是省不了多少

斗破苍穹

destine 发表于 2024-10-27 16:57
商业模式取决于谁有 market power，谁拿的分成就大，当然不会是五五开，去看看大公司垄断企业 ...

如果不发声，垄断会更一步变本加厉

发声了才可能被聆听，系统才有可能变化，普通人/终端用户才能受益不是吗？逆来顺受永远不是最好的选择

yzh1999

runnning cost和贷款利息都是税前的
除此以外就是车本身也按税前折旧
最后折掉部分的GST也不用再还了

mdlp

NL对于没多少存款的人有用
offset里面有钱的还是全款买吧....

tyler_kwok

蹲点看了几个车版的nl post，顶格47税率买辆55k的车，一年省个4-5k，另外是55k存off set一年6%利息也有个3k。相比起直接税前买车的53折，肯定大头都去了nl公司。

但是省近10k也算省不少了。

sunyu321

最后折掉部分的GST也不用再还了

一年就省了30% + 的总价GST
大头

yzh1999

sunyu321 发表于 2024-10-27 17:11
最后折掉部分的GST也不用再还了

一年就省了30% + 的总价GST

如果残值回购的话剩下的GST还是要付的

yacobe

大头别人拿走，那你至少省了小头。车不是你的但是开了这么多年。

你把买一辆车按标准使用年限算下各种支出，很快就能算出1km要多少钱。

nl 如果比这个价格低。为什么不用呢？

AKB48

NL对于全款购买的买家来说，优势十分有限。基本上少付的税都转交给NL公司了。

sunyu321

yzh1999 发表于 2024-10-27 17:12
如果残值回购的话剩下的GST还是要付的

当然

destine

斗破苍穹 发表于 2024-10-27 16:00
如果不发声，垄断会更一步变本加厉

发声了才可能被聆听，系统才有可能变化，普通人/终端用户才能受益不 ...

如果你说说话就能改变世界的话，政府还调查两大超市价格欺诈干啥？

market power才是真理，你没有market power，再哭天喊地都没有用

destine

yacobe 发表于 2024-10-27 16:22
大头别人拿走，那你至少省了小头。车不是你的但是开了这么多年。

你把买一辆车按标准使用年限算下各种支出 ...

没错，省钱总比不省钱强不是，不能看到别人赚钱自己不痛快啊。

斗破苍穹

destine 发表于 2024-10-27 17:46
如果你说说话就能改变世界的话，政府还调查两大超市价格欺诈干啥？

market power才是真理，你没有market ...

不发声永远没有power

政府调查两大超市就是因为聆听了民众的声音，make sense? 民众不发声，没有怨气，就不会有任何改善

小仙女们恐怕很难理解权利都是要争取的lol

destine

斗破苍穹 发表于 2024-10-27 16:48
不发声永远没有power

政府调查两大超市就是因为聆听了民众的声音，make sense? 民众不发声，没有怨气， ...

那等着你哪天给政府上诉告NL公司价格欺诈哦，祝你成功

吃貨一個

能省一分钱，也算是省。

RBaggio

感觉Novated Lease公司拿了大头，银行顺便也赚了利息，个人得了点小头。
税率不到顶格的话，不太值得折腾。

斗破苍穹

destine 发表于 2024-10-27 17:49
那等着你哪天给政府上诉告NL公司价格欺诈哦，祝你成功

最起码你这种消极逆来顺受的态度不会使得情况变得哪怕一丁点好，只会更差

斗破苍穹

吃貨一個 发表于 2024-10-27 17:53
能省一分钱，也算是省。

你不买岂不是省到了银河系lol

斗破苍穹

RBaggio 发表于 2024-10-27 17:59
感觉Novated Lease公司拿了大头，银行顺便也赚了利息，个人得了点小头。
税率不到顶格的话，不太值得折腾。 ...

47%的税率我也觉得不值得折腾，虽然lease工司会让大家觉得省了很多钱

destine

斗破苍穹 发表于 2024-10-27 17:02
最起码你这种消极逆来顺受的态度不会使得情况变得哪怕一丁点好，只会更差 ...

对对对，还要依靠您老人家拯救银河系呢。

这么多人都觉得省钱，你觉得不省你别买呗，前面人家算的账一律忽略，就你亏大发了，恭喜你，正义的使者

pigtail

我也是觉得NL自己省不下什么钱，折腾了一大圈好处都让lease公司赚走了，说实话我也觉得不舒服。
所以也一直没做NL

lyso

斗破苍穹 发表于 2024-10-27 16:59
虚心请教，NV自己能省什么？比如你税前20万，我看了很多种算法，都是省不了多少 ...

虚心请教，都有哪些算法？怎么算得？