假设自住top up出来贷款结构

shermanluxm

假设自住top up出来一笔钱，但是暂时没有投资，在同一家银行的，是两个贷款吗?是两个offset吗？

我的理解，假设贷款40万，top up 多贷 10万出来，那么这10万是存在对冲账户里。

和现有对冲存款混在一起的。

不知有没有必要分两个贷款?或者多贷的钱存在单独一个对冲账户，平时用钱的对冲账户和top up出来的独立，这样以后税务上比较干净?

lucyliu8472

多贷的钱存在单独一个对冲账户， 必须你有另外一个loan吧，不然对冲什么？

shermanluxm

lucyliu8472 发表于 2020-1-14 11:50
多贷的钱存在单独一个对冲账户， 必须你有另外一个loan吧，不然对冲什么？ ...

我的理解是，多贷的钱存在对冲账户里，一旦使用就交利息。因为多贷，所以欠款loan balance也变大

shermanluxm

lucyliu8472 发表于 2020-1-14 11:50
多贷的钱存在单独一个对冲账户， 必须你有另外一个loan吧，不然对冲什么？ ...

因为银行允许十个split对冲账户，我把多贷的存进其中一个，其他对冲账户直接用来debit账单，比如水费电费

lucyliu8472

shermanluxm 发表于 2020-1-14 11:54
因为银行允许十个split对冲账户，我把多贷的存进其中一个，其他对冲账户直接用来debit账单，比如水费电费 ...

不拿钱再投资，就是topup放银行里？？没明白这样有什么好处，税务上？

5222e

lucyliu8472 发表于 2020-1-14 12:12
不拿钱再投资，就是topup放银行里？？没明白这样有什么好处，税务上？

哈哈，你问出了我想问的，之前我想到的也就是如果有另外一套自住，贷款没还完，投资的利率没有高出自住太多，可以把多拿的topup那笔钱放进自住里面，然后投资那边的去抵扣税务，算是不算投资的投资了，如果没有这个需要及其他投资念头，也没打算topup出来买东西啥的，实在没啥去折腾一回的好处

lucyliu8472

5222e 发表于 2020-1-14 12:36
哈哈，你问出了我想问的，之前我想到的也就是如果有另外一套自住，贷款没还完，投资的利率没有高出自住太 ...

或者没首付，钱都在房子里，需cashout 再买房作为首付？

5222e

lucyliu8472 发表于 2020-1-14 12:37
或者没首付，钱都在房子里，需cashout 再买房作为首付？

再买房那就是投资啦，无论是自住还是投资，毕竟是用现金及贷款去成交一套物业，LZ说没有投资的想法，所以我不知道为啥现在要topup，要么在等等，等利率再降一波，要么就在房市最火的时候，趁着银行能多贷款，多topup点，这样未来投资手上钱多点，反正现在topup一笔钱也不用，数额比以前低，利率比未来高，前不前后不后的，感觉有点尴尬

lucyliu8472

5222e 发表于 2020-1-14 12:45
再买房那就是投资啦，无论是自住还是投资，毕竟是用现金及贷款去成交一套物业，LZ说没有投资的想法，所以 ...

是的，topup这些钱，如果不投资用，就放着，税务上更不好／还是更好？

5222e

lucyliu8472 发表于 2020-1-14 12:46
是的，topup这些钱，如果不投资用，就放着，税务上更不好／还是更好？

没啥区别啊，相当于账面上欠着比如50w，实际欠着40w，ato那边根本不care，毕竟人家查的是按照银行当月收到的利息，可能会计会讨厌点？想不出啥厉害关系，只是感觉有点脱裤子放屁多此一举的效果

shermanluxm

lucyliu8472 发表于 2020-1-14 12:12
不拿钱再投资，就是topup放银行里？？没明白这样有什么好处，税务上？

就是时刻准备着，到时候想用再去银行不是费时间了

lucyliu8472

shermanluxm 发表于 2020-1-14 14:11
就是时刻准备着，到时候想用再去银行不是费时间了

pre approval 也行吧，有效期90天可以找房子。settlement 3个月，一般。

iuij

Top up loan 应该有几种方式，一种是line of credit, 另外可以有个split的new home loan
line of credit的interest 会更高，但是一般只要付interest，不用付本金。这就像个大的credit card，你不draw funds就不用交利息。
还有种是split的new home loan，这种利息低，最好是另外开个offset account attach to 这个 loan，这样以后这些钱作为投资用途的话，interest是可以抵税的吧。不要和现在的offset account里的钱混在一起，税务上会比较混乱。