供养老金的几个疑问.

qianqian2007

我想问问有没有人好好研究过自己的养老金收入的.我每个月的养老金大约是工资的25%左右.有公司必须给的9%,还有1对1,自己给8%,公司再match8%的,养老金必须放在公司指定的基金里,否则就不会match 这么多.我前两天算了一下,这7,8年来这个养老金只为我赚了3000元钱.还不如放银行生利息呢.坛里的财政高人有没有人对养老金有研究的?是否值得投资养老金?salary sacrifice 是不是真正值得?
多谢解答.

velasco

1.salary sacrifice 是基于你的marginal income tax rate 在15%以上（也就是年收入大约$35,000以上），而把税前收入打进养老金的部分只收15%的税，在税务上有一定优惠。
2.养老金是长期投资，看长期收益更为重要。
3.不好的地方是放在养老金的钱要到55岁以后才可以有条件取出，急需用钱时无法动用。
4.2009年预算已经限制concessional contribution（对于你来说就是公司必需给的9%+自己8%+match8%）到50岁以下每年$25，000，50岁以上$50,000到2012年。所有很多高收入者发愁钱没办法放进养老金享受税收优惠。

qianqian2007

谢谢回答.但是7.8年已经是半个或一个经济循环了.如果这么长时间的经济收效这么底,这本身就说明养老金制度有问题.我算收益并不象我的基金报告那样是按照他们所谓的%计算的.我只是把每年我的contribution加上公司的,加上赢利或亏损,再减去各种开削,就象我自己做股票一样.7,8年一加我就傻眼了,这么多钱如果只是单纯地存在银行里都比现在的多很多.我的工作本身就有税务优待,所谓的15%的税并不会带给多少好处.而且基金不管赢利或亏损都是收你手续费的,赢利了还要多交,算下来跟本比省下的税钱没什么区别.
不知道是不是有人真的好好算了自己的养老金收益.

[ 本帖最后由 qianqian2007 于 2009-5-17 18:00 编辑 ]

velasco

1.这次金融危机让我们赶上了，的确让很多原先相信长期投资理念的人产生怀疑。但是经济危机终将过去，而复苏后的反弹也可能是很强劲的（虽然无法预测何时发生）。
2.养老金是一种工具，它也是投资在各种基金产品上，养老金投资收益取决于它所投资的基金的收益。这和你自己买基金是一样的。投资与养老金的好处在于它的收益按照15%收税（pension阶段免税），而你自己持有要按marginal rate 收税。
3.如果你marginal rate 使你无法享受salary sacrifice 的好处，可以考虑改变现有工资安排。
4.你觉得养老金收益低，是因为收费太高还是投资回报差还是投资选择和你风险容忍度不合，跟同行业比如何，这些都需要做功课仔细研究。你拥有自由选择和转养老金公司的权利。

julial

我觉得这跟楼主的收入有关系。
如果收入一般的话，我觉得还是不要放那么多钱在养老金里。