贷款 vs.全款 买车

yichuan

车行的财务经理给我老婆说，贷款买车更合算（他提供的利率不到5%，已经很接近房贷了），不要从房贷里面取钱，因为房贷是30年，而车贷是5年，而30年贷款意味着付更多的利息。他本人每3年换一部车，每次都是全部贷款买车，从不动用房贷的钱。

她回来跟我讲得头头是道，我一听就来气了，这是什么会计，怎么算账的？！

从房贷里面取钱，意味着你有多余的钱存在offset/withdrawal账户，可以抵消借款的利息（offset里面没有余额，也没有从房贷拿钱这事了吧？）。一般房贷的利率比车贷要低1-3个百分点。同样的一笔钱，当然是谁收你利息高，你就优先还给谁，比如车贷。

所以，买车时能不贷款尽量不贷款，除非你想手上多一点现金流，而且不在乎多付一些钱（利息），或者手头拿不出钱又想换车。

weeded

"房贷里面取钱" 指的是从refinance或者top up后的钱中取钱，楼主你理解错了

lsantorini

假设车行给的利息很接近房贷，干嘛要动用房贷里的钱？

利息和折旧可以抵税，手上还有足够的offset做现金后备，有什么问题？

jimboj

個人认为贷款买会贬值的东西都有问题。

yichuan

weeded 发表于 2018-6-11 14:14
"房贷里面取钱" 指的是从refinance或者top up后的钱中取钱，楼主你理解错了

为了买车去把房贷refinance？还是之前已经做了refinance，现在里面有余额供支配？
top-up是啥，充值？第一次听说。

yichuan

lsantorini 发表于 2018-6-11 14:25
假设车行给的利息很接近房贷，干嘛要动用房贷里的钱？

利息和折旧可以抵税，手上还有足够的offset做现金后 ...

车贷的利息肯定比房贷高，因为贷款金额少，周期短。还没有算上一些手续费，那些手续费看上去可能就是几十几百而已，但是从比例角度可就大大增加利率了。

利息和折旧可以抵税？你的车是以公司名义买的吧，个人的没听说过（除非偷偷报税，非法抵税）。

除了手头不会掏出一大笔现金，或许可以用来投资、应急，或者让自己更有安全感，好像没别的好处。

yichuan

jimboj 发表于 2018-6-11 15:02
個人认为贷款买会贬值的东西都有问题。

房屋也就是这十几年一直在涨，所以你觉得贷款买了才值，如果房价不涨甚至跌价，你是不是一直不贷款了？
很多人要是想买房又不能付全款，唯有贷款可以帮你买下来。

中间人

车贷一般不是按月计息的，跟房贷不一样，不要看错了。就算是同样的4%利息，车贷10万，三年要付利息1.2万。

yichuan

中间人 发表于 2018-6-11 17:08
车贷一般不是按月计息的，跟房贷不一样，不要看错了。就算是同样的4%利息，车贷10万，三年要付利息1.2万。 ...

按你的说法，10万的利息每年就是4000，不管你剩多少贷款，一直都是按10万来计息了？

jimboj

yichuan 发表于 2018-6-11 17:08
房屋也就是这十几年一直在涨，所以你觉得贷款买了才值，如果房价不涨甚至跌价，你是不是一直不贷款了？
...

“房屋也就是这十几年一直在涨”说房屋干啥？房屋升值是时间上的问题.你要抬杠可去“我爱我家”.

新车一开出Dealer马上贬值是肯定的.
爱贷不贷?听不听你老婆?随便!

MU

要看车贷的利息以及一些隐藏的费用。

lsantorini

yichuan 发表于 2018-6-11 17:11
按你的说法，10万的利息每年就是4000，不管你剩多少贷款，一直都是按10万来计息了？ ...

看来你是没搞明白车贷利息是怎么回事……

车贷利息是等额等息按月还款，并不像房贷那样按月计本金算利息

车贷年份短，利息固定了，房贷时间长，都以浮动为主

车贷利息在做贷款时候依旧算好固定了，车贷不存在对冲账户，如果想少还利息可以多出首付或者过几年后一笔还清

chelson75

我觉得当然是从房贷里的offset账户提钱买车划算啦。房贷利息肯定比车贷低，而且一般也可以多还钱，就是说你有多余的钱可以把车款这个部分在一两年内还清，这个比你车贷三年五年还清更灵活。至于说车贷抵扣税，一般家庭买车也没有扣税的吧？除非你买车是用来营业性质的。

凑热闹

jimboj 发表于 2018-6-11 15:02
個人认为贷款买会贬值的东西都有问题。

同意

daniel.p

凑热闹 发表于 2018-6-11 19:07
同意

所以除了房贷你们也不会用信用卡买东西？

yichuan

lsantorini 发表于 2018-6-11 17:52
看来你是没搞明白车贷利息是怎么回事……

车贷利息是等额等息按月还款，并不像房贷那样按月计本金算利息 ...

我是觉得他举例的数据，感觉像是不管你还多少，一直按总欠款来算的。
其实没有那么夸张的，10万的贷款，5%利率，月供$1,887，大概还11.32万。也就是5年下来本金的113%左右的总金额。
如果是房贷的钱，同样5年固定利率贷款，也是5%的话，也会是这么多钱。
我认为不管什么贷款，关键是看利率（和条款的隐形成本，比如申请费，迟还款罚金等等），如果利率一样，条款也一样，月供也是一样的。

yichuan

daniel.p 发表于 2018-6-11 19:53
所以除了房贷你们也不会用信用卡买东西？

他的意思是贷款买这种不能赚钱的东西还要付利息，不值得。
所以，不会贷款买车。
要么有米全款买车，要么等有米才会换车。

daniel.p

yichuan 发表于 2018-6-11 20:30
他的意思是贷款买这种不能赚钱的东西还要付利息，不值得。
所以，不会贷款买车。
要么有米全款买车，要么 ...

完全可以把这个钱拿去投资别的东西啊，只要回报比车贷高就好了，不矛盾。全款买实际上这笔钱就是死在那

yichuan

daniel.p 发表于 2018-6-11 20:34
完全可以把这个钱拿去投资别的东西啊，只要回报比车贷高就好了，不矛盾。全款买实际上这笔钱就是死在那 ...

关键是很多人没有什么更好收益的投资渠道，除了抵消房贷就没有什么了，又不可能靠这几万再去买房买生意增值。

sunzww

都是自己要还的贷款，当然哪个利息低选哪个，其他的说法基本是忽悠。

yichuan

sunzww 发表于 2018-6-11 21:03
都是自己要还的贷款，当然哪个利息低选哪个，其他的说法基本是忽悠。

对，我的理解就是这个意思，真不明白那些说房贷是30年，所以要计息30年的人是怎么想的，大忽悠啊。

james988

daniel.p 发表于 2018-6-11 19:53
所以除了房贷你们也不会用信用卡买东西？

这个比喻不恰当。大多数人用信用卡是因为45-55天的免息，积分，以及低息的balance transfer,真正付minimum payment 再付20%的年利的要么是脑子不好，要么是真不适合用信用卡。

罗把樵

可能和有些同学的理财观念不同，我个人的看法是，有能力支付的东西就尽量别贷款。就好像买车能全款，我就坚决不贷。买房给不了全款，但又想要，就只能贷了~~~

yichuan

james988 发表于 2018-6-11 21:34
这个比喻不恰当。大多数人用信用卡是因为45-55天的免息，积分，以及低息的balance transfer,真正付minimu ...

很多鬼佬用信用卡可是不会到期全额还款，很多就是还最低额，根本没钱还全款。
像很多华人这样利用信用卡的免费借用55天的事，我看也就是咱们很精明，基本上不给信用卡公司赚钱的机会，并且还要从他们身上“赚钱”
信用卡公司也不在乎我们不借款，偶尔一次忘记还款，就回本了。

我以前问过，信用卡还款如果少还1元，利息是按当月账单欠款的总额计算的，不是只计算那欠缺的1元的利息。可见他们的利息有多厉害。很多鬼佬是陷入利息陷阱，爬不出来了。

黛玉

yichuan 发表于 2018-6-11 21:26
对，我的理解就是这个意思，真不明白那些说房贷是30年，所以要计息30年的人是怎么想的，大忽悠啊。 ...

大忽悠居然也有人信

lengmo

贷款买车的人基本都是可以抵税的。4.5左右的利率，抵完税实际3.25%左右比你房贷利率还要低。谁都不比谁傻，人家贷款不动offset是有道理的。
车在个人名下也可以抵税，自己名下另有公司就行。这年头谁还不注册一两个公司玩玩。

另外补一句，在这个通胀严重各国印钞票比下线的年代，能贷多少贷多少。10年前敢拼了命贷款的现在都财务自由了。

agerlet

Happy wife, happy life.

JuliaBear88

贷款买车，车险是不是还贵一些？

RENZHAJ

JuliaBear88 发表于 2018-6-12 07:40
贷款买车，车险是不是还贵一些？

Aami 全险贵了80

sunzww

yichuan 发表于 2018-6-11 21:26
对，我的理解就是这个意思，真不明白那些说房贷是30年，所以要计息30年的人是怎么想的，大忽悠啊。 ...

他们的意思是同样的贷款额，你5年还和30年还，确实30年多付利息。不过他们故意忽略你如果有足够的钱5年还完车贷，那么这些钱为什么不能还到房贷里面去，非要按照30年还，其他的钱就不见了。