打工族的财务计划

longyu68

自从到澳洲就一直在考虑自己的长远计划，其中最重要的部分就是财务计划。决定把自己的考虑拿出来和大家分享。听听足迹TZ们的见解。

首先，我们（LP和我）没有做小BUSINESS的计划，其一没有钱，两手空空到澳洲，能找到一份工作养活自己就是成功的立足，做生意是没有钱的。其二不是自己长项，我在会计领域做了9年，LP做护士超过10年，我们想要进入其他的领域，没有2-3年的时间来转型，是做不好的。其三，自己实在不是一个能吃苦的人，要我早上5点起床，每晚12点睡觉，2周我就趴下了。所以基本的出发点，还是立足本专业，寻求财务上的富足。

其次，我觉得控制自己的欲望比较重要。和朋友聊天，问他们，为什么在贷款利息如此之高的情况下，不存钱反而贷款？想想，如果能把用于还贷的钱，一部分用来租房，另一部分用于投资，不是效果更好？他们告诉我，只要有钱就想花，根本存不住，更不用说投资。控制不住自己的欲望，那就很难说致富的计划了。

再次，自住房不能视为投资。朋友的朋友（做地产的），听说我们没有买房子，一直在想办法鼓动我们买，其中一个理由就是，房子能很稳定的增值。坦白的说，自住房是用来住的，我没有见到过买了自住房后，仅仅因为房子涨了就把房子卖了的。卖自住房多半是因为看中了更好的房子。而且无论自住房是否在价格上值得，只要自己喜欢且能支付，多半就会买下。这种显然不是投资。

回到主题上来，我们的目标就是，在不增加自己负担的情况下尽可能快的增加财富。不增加负担指的就是不想做“房奴”。在房子上的合理负担就是租房的费用，因此目标之一就是在房子上的支出不超过租房费用。简单说。我们现在租房330/W，即使我们买房，我们也要把还贷金额控制在330/W的水平上。按照7%的利息率计算，我们最高贷款额为245K，如果HOUSE是600K，我们需要首付355K。目标之二就是不在依托打工做为主要的收入来源。

收入估计：
悉尼年人平均收入53K，税后在40K左右，我们夫妻2人，税后可以收入80K。收入高的TZ就自己偷乐吧，钱多没人有意见不是。当然，也有达不到平均收入的，不过支出也会相应减少。
投资收入（暂时不计）

基本支出：
房租 $330/W，合17.16K （如果用该支出偿还贷款利息，设7%，最大贷款额度：245K）
餐费 $100/W，合5.2K
信用卡帐单：1K/M，合12K
小计：34.36K，

加其他支出（回国，买礼品...），每年的支出约在45K左右。
有孩子的父母，每年每孩子的支出15K左右

对于我们目前没有孩子，每年节余35K左右。
考虑收入以后会增长，假设增长部分COVER孩子的支出，每年保持节余35K。

为了快速增长自己的资金到355K，我们将节余用于投资。即使只投资基金，每年10%增长，8年可以涨到400K（滚动投资，即所有利息保持在投资中不抽出来）。这样8年之后，我们就可以考虑买房子了（基金的选择可以参考黑山老妖的贴子）。如果投资其他，或者基金增长率高于10%。那么我们买房的计划就可以提前了。有人反对我这样估计，因为房价是涨的。但我们的理由是，600K的HOUSE总会有的，无非在哪里而已。至此，目标一用八年时间完成。

买了HOUSE之后，贷款的本金是不还的，因为在投资上的收益一般来说是超过利息支出的，当然为了保证这点是要花时间研究的。因为有贷款的存在，我们实际上在使用财务杠杆放大总收益。

现在我们就开始朝目标二迈进。此时估计我们的支出应该在45K＋15K的水平上，那么按照每年百分之十的回报计算，我们需要600K的投资来保证基本的生活支出。

仍就将每年节余的35K用于投资，每年百分之十的增长率，11年的滚动投资结果是640K，即11年后我们就可以不在依赖打工做为基本生活费用的来源。合计一共需要8+11年完成我们的财务目标。之后我和LP的生活就基本上实现了时间上的自由。

从以上的假设不难看出，有三点是非常关健的：
1.　支出能不能控制住。这将直接影响能否每年节余35K。
2.　每年的增长率能否达到10％。因为现有的基金产品基本都能满足这个要求而我自己也在研究股票方面的投资。整体来说，每年百分之十的增长感觉是有保障的。
3.　以上的收入都没有考虑税的问题。之所以没有考虑是因为我打算将自己的收入和投资收入剥离。利用公司或者TRUST的名义处理掉税收所造成的影响。



年度回顾１　http://www.oursteps.com.au/bbs/v ... id=61755&extra=

[ 本帖最后由 longyu68 于 2007-6-30 08:30 编辑 ]

cattor

达到税后8万，还是很有难度的。政府的平均工资不能太当真了。

希曼

好贴！！！＋U

coolioo

自己做投资，不贪的话，一年10％很简单....

黑山老妖

lz对未来的前景非常乐观啊。很好噢。
说一下开销的帐。2个人。
个人认为如果租个unit，房租根本用不着$330一周的，在eastwood/epping附近2房一厅有$250也够了。如果和人合租$150也可以了。
开销省点$700一个月。
不过lz没有考虑到买车之类的，那就是说要住得靠近火车站了。这样算的你可以快很多。

longyu68

原帖由 黑山老妖 于 2006-11-8 19:24 发表
lz对未来的前景非常乐观啊。很好噢。
说一下开销的帐。2个人。
个人认为如果租个unit，房租根本用不着$330一周的，在eastwood/epping附近2房一厅有$250也够了。如果和人合租$150也可以了。
开销省点$700一个月 ...

合租是不能考虑了。LP的父母已经和我们住在一起，等他们签证到期，我们又要考虑给我父母办签证了。

现在租房子主要是考虑上下班近，方便。老婆现在上班走路15分钟。我上班坐火车20-25分钟。都是很方便的。从EASTWOOD到我上班的地方大约要40-45分钟。所以就租金换时间了。

另外，计划的主要核心不是省钱，是如何搭建一个家庭收支框架。

黑山老妖

看得出来很有计划！非常看好lz的未来。:)
好的计划是成功的一半。后面就是按计划行事了。
预祝成功。

xingbu

基本支出里没有包括任何大件的支出，车先不谈，比如LCD电视， LAPTOP，或是喜欢的家具等，而且旅游费用也没有？ 而且餐费才100/周，那就不能经常出去吃饭了，怎么可能头8年都过这么清苦的生活呀。那还攒钱干什么，万一这8年有什么意外那不是还没来得及享受就。。。呸呸，乌鸦嘴。。

longyu68

车，是没有考虑买。经常外出吃饭也是不考虑的，结婚后的人，经常出门吃饭的恐怕也不多。

旅游实际是有的。信用卡12K和其他费用10K，是考虑了旅游的。正常上班族，也就是在回国的时候顺便玩了。

当然，还是有人会觉得清苦，这就只能用“选择”来解释了。毕竟大家对生活的看法是不同的。

会飞的马

日常开支预估过低，并且没有任何的余量。
理论和实际还是有很大差距滴～

longyu68

原帖由 会飞的马 于 2006-11-8 20:13 发表
日常开支预估过低，并且没有任何的余量。
理论和实际还是有很大差距滴～

你觉得日常开支应该是多少？包括什么？

vont

太理想化了,所以不现实.
如果有孩子,不可能不买车的.
如果有孩子,收入增长部分不足以COVER孩子费用的,不让他/她学游泳,学网球,学钢琴,学画画?呵呵
还有租的房子,一会房东卖房了,一会房东什么人回来要自住了,一会不为什么就请你走路了......买不起房子当然不说了,当时你那么多钱,还能坚持不买房?

其实你这个观点倒是对的,确实有一种理论,如果把租房和房贷之间得钱省下来投资,几十年后租房得要比买房得富裕若干钱.

但是立刻就有人出来反对,是,理论上没错,但是你能30年如一日像坚持宗教一样去这样投资吗?

longyu68

原帖由 vont 于 2006-11-8 20:20 发表
其实你这个观点倒是对的,确实有一种理论,如果把租房和房贷之间得钱省下来投资,几十年后租房得要比买房得富裕若干钱.

但是立刻就有人出来反对,是,理论上没错,但是你能30年如一日像坚持宗教一样去这样投资吗?

我只打算坚持19年，后面11年就解放了。57

riverstone

如果没小孩，这个目标可能会按照LZ计划实现的，有小孩了，目标比较难，因为生小孩了还要带小孩，这样就造成一个人不一定能全职上班，即使全职上班，这里的PRE-SCHOOL费用是很高的，即使有家里请人照顾，也是一笔不小的支出，因为不肯能孩子在5岁之前都不上SCHOOL，对孩子也不好。

孩子是个很大的支出，而且会牵涉不少精力。

baolqun

如果数字能解决问题,那生活会容易得多...

vont

原帖由 riverstone 于 2006-11-8 20:26 发表
如果没小孩，这个目标可能会按照LZ计划实现的，有小孩了，目标比较难，因为生小孩了还要带小孩，这样就造成一个人不一定能全职上班，即使全职上班，这里的PRE-SCHOOL费用是很高的，即使有家里请人照顾，也是一笔不 ...

是的,即使小孩上小学,也很难两个全职得,这里都是9:00-3:00,接送怎么办?要不天天让孩子上AFTER SCHOOL CARE?那样费用也不低吧

longyu68

原帖由 riverstone 于 2006-11-8 20:26 发表
如果没小孩，这个目标可能会按照LZ计划实现的，有小孩了，目标比较难，因为生小孩了还要带小孩，这样就造成一个人不一定能全职上班，即使全职上班，这里的PRE-SCHOOL费用是很高的，即使有家里请人照顾，也是一笔不 ...

一年15K，可以COVER所有的费用吗？

vont

原帖由 longyu68 于 2006-11-8 20:30 发表


一年15K，可以COVER所有的费用吗？

你首先就要买辆车啊,15k的车吧,一下就至少用掉1年的额度了

astina

每个月1000的信用卡,简直是天方夜谈啊

astina

不买车,没有自己的窝,除了回国也不怎么旅游,减少出去吃饭,控制自己欲望,这种生活质量...

当然,各人可以有各人的选择.

maribel

LZ的计算归纳挺有意思的。我和LG也算过一笔家庭平均支出。发现现在最不化算的就是我们的车子，（MAZDA 3，买了2年，已经在车子上花去了4W多了。）因为现在只有周末才会用车，可是每年的REGO & 保险并不因用车少而减少。

另外，LZ比较幸运的是，没有考试费用。现在很多人都是一边工作一边学习，所以考试费是很多人要支出的额外一笔。还有，如果父母在这里，旅游费用也可能是不能减少的。

林林总总算下来，实际花销远比纸面上的来的让人心痛但又必须得花。

[ 本帖最后由 maribel 于 2006-11-8 20:37 编辑 ]

astina

考试费一般倒是公司能COVER,至少一半以上吧

可是不买自己的车,哪怕上班能步行到,不用周末访个友,出个门,买个菜啥的?

vont

原帖由 longyu68 于 2006-11-8 20:30 发表


一年15K，可以COVER所有的费用吗？

如果孩子个人的开支,够了,我刚才心算了一下,我们家孩子1万就够了.差不多100的兴趣班,100的各类开支,(一周)大的一次性的如钢琴什么的就不算在内了.
但是........
俺现在只能做PART TIME, 这个损失怎么算呢?

longyu68

原帖由 vont 于 2006-11-8 20:33 发表


你首先就要买辆车啊,15k的车吧,一下就至少用掉1年的额度了

车不是问题，我现在的存款已经可以买新车了。但是计划中没有包括。我考虑的是孩子的直接费用，15K能不能COVER呢？

astina

如果买车的话那么车的后续使用费用也没有包括

maribel

5555，AS指得是报税时将考试费算做WORK-RELATED EXPENSES 吧。

没车就是在交通比较方便的悉尼也不会方便，的确如此，在这里不能没有“腿”。好歹也得整个万八千的小车代步。

vont

原帖由 astina 于 2006-11-8 20:34 发表
不买车,没有自己的窝,除了回国也不怎么旅游,减少出去吃饭,控制自己欲望,这种生活质量...

当然,各人可以有各人的选择.

关键是,没有钱我就可以做到,但是......
明明银行里有钱啊,看着不能花,天哪,这都多大的毅力啊.

maribel

原帖由 longyu68 于 2006-11-8 20:37 发表


车不是问题，我现在的存款已经可以买新车了。但是计划中没有包括。我考虑的是孩子的直接费用，15K能不能COVER呢？

上次不有个帖子说道，在这里，普通家庭养个孩子到18岁的花费是20几万，富人家要60几万，当然咱不能和富人家的比。

vont

原帖由 maribel 于 2006-11-8 20:40 发表
5555，AS指得是报税时将考试费算做WORK-RELATED EXPENSES 吧。

没车就是在交通比较方便的悉尼也不会方便，的确如此，在这里不能没有“腿”。好歹也得整个万八千的小车代步。

MM你太奢侈了,整个千把块的也能代步不是?

longyu68

原帖由 vont 于 2006-11-8 20:37 发表

俺现在只能做PART TIME, 这个损失怎么算呢?

能冒昧的问一下，如果你上班（全职），你觉得会增加多少孩子的支出呢？