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澳洲人报： “Dollars & Sense”：退休时能用super还房贷吗？ 我们的理财顾问会评估：退休时用养老金来偿还房贷是否明智；一位读者也询问，是否该给孩子钱买房。 欢迎来到本报的 Dollars & Sense专栏。本文不构成正式的理财建议，而是帮助你“压力测试”你的决策，在行动前预判可能的财务影响，并了解如何安排你的事务，让你的钱更有效率地为你工作。 我快55岁了，已婚，有两个十几岁的孩子。我们准备翻修房子，仍有房贷。等我在未来10年内退休时，我的养老金（super）大约会有一百万澳元，房贷还剩约50万澳元。我能否在退休时用我的养老金来还清房贷？这样做明智吗？——Paul，堪培拉 要动用你的养老金，你需要满足“解锁条件”（condition of release）。主要有两条：达到保留年龄（preservation age，通常为60岁）并退休；或者即使未退休，也达到65岁。 在满足解锁条件后，你可以从养老金中提取收入和一次性金额（lump sum），并可自行决定用途。 所以，是的，你可以从养老金中取钱来偿还房贷。 是否明智，取决于你的整体情况，但一般有两个关键考量： 1. 怎样做最节税、最能保住你的财富？ 养老金环境的税负非常优惠（尤其进入退休/养老金阶段后）。如果你在养老金外还有其他资金，通常不建议先动用养老金里的钱。 2. 哪种做法可能带来更好的回报？ 偿还房贷等于获得“免税、无风险”的回报，其回报率就是你的房贷利率（例如5%）。把钱留在养老金里投资会有波动与不确定性，除非你全放现金和定存类资产。 从历史看，平衡型养老金组合在当前环境下的长期回报通常高于你的贷款利率；但如果利率上升，这一判断可能改变。 最后还要看你是否有其它还贷选项。如果你退休后没有其他收入来源，却需要逐步或一次性还清房贷，那么动用养老金可能是你的唯一选择。 若你能动用养老金外的资金，或许可以先用那些钱，以便保留税收更优的养老金账户。 我应该给孩子钱买房吗？ 我资产可观，计划两年后退休。妻子和我想旅行、享受退休生活。不过，大儿子已订婚并想组建家庭，但他和未婚妻在悉尼买房非常困难。我想给他们十万澳元。我该如何安排？又如何为小儿子预留同等金额以保持公平？——David，悉尼 大卫你好，你以这种方式支持孩子，非常体贴。由于澳洲房价高企，这种情况越来越常见。 尽管是亲生子女，但涉及金钱、家庭、遗产等问题，意外总会发生。最好一律书面化，通过正式协议把约定写清楚；有这方面经验的律师可以帮助你。 我也建议为简化与公平起见，对每个孩子的金额相同。 你还应考虑是否需要在遗嘱等遗产规划文件中载明这份赠与/借款；并思考这笔“借款/赠与”对你儿子本人与其伴侣各自的法律影响，尤其在潜在的未来关系破裂情况下应如何处理。 例如，这笔“借款/赠与”是否需要归还？对你的孩子和他们的伴侣，这个答案是否不同？相较于你为孩子的贷款做担保人，直接现金赠与对你而言通常风险更小、也更简洁，往往是更好的选择。   来源： https://www.theaustralian.com.au ... 0b9c7217314cc0f?amp Josh Pennell 3 min read August 28, 2025 - 5:00AM |
