|
与大家分享, 机译来自付费网站: https://www.superguide.com.au/in-retirement/maximise-age-pension (20/03/2023) 澳大利亚拥有经过经济状况调查的社会保障体系，旨在像安全网一样运作。你拥有的资产或收入越多，你有权领取的政府养老金Age Pension就越少。如果你的资产或收入超过截止限额，你将没有资格领取政府养老金。 Age Pension 目前的最高比率 单身人士：每两周 $1064.00 夫妻每人：每两周 $802.00 （费率从 2023 年 3 月 20 日至 2023 年 9 月 19 日生效，包括基本养老金和补充金。） 时代在变 在过去的 15 年中，出于社会保障目的对资产和收入的评估发生了重大变化。不幸的是，这只不过是个坏消息。最显着的变化发生在 2016 年初，资产测试措施的重新平衡。大多数 Age Pensioner 看到他们的养老金率显着下降或完全丧失养老金权利。因此，我们现在预计将更多地利用我们自己的储蓄来资助退休，而不是养老金提供大部分退休收入。 大局观 对于超过允许阈值的每 $10,000 资产，你的养老金率每年减少 $780，如果你是一对夫妇，则每年减少$390。这意味着你的可评估资产越低，你将获得的养老金就越多。但请务必记住$10,000 总是比$780 更值钱。我遇到过许多客户，他们过于专注于最大限度地提高他们的养老金权利，而损害了他们的整体财务状况。要点是——放眼大局很重要。 让 Age Pension 承担繁重的工作 你的养老金所做的工作越多，你所消耗的自己退休储蓄就越少。这一点很重要，因为充满挑战的投资市场和不断延长的预期寿命使得难以确保你的退休储蓄能够持续到一定时期。你可以采用多种策略来确保你充分利用 Age Pension，我将介绍一些可能有帮助的选项。 如果你领取的是最高额的 Age Pension，那么 Centrelink 将无法再给你更多的钱了。这些提示最适合那些领取部分养老金的人或那些根本没有领取任何东西但可以重组以符合资格的人。 最大化你的 Age Pension 的 12 个技巧: 1. 修正你的资产估值 定期更正银行账户、投资、汽车和家居用品等资产的价值非常重要。一个常见的误解是 Centrelink 会为你更新你的资产——事实并非如此。随着时间的推移，你的大部分资产都会贬值，这为增加你的养老金提供了机会。 我遇到的最常见错误是高估汽车和家居用品。作为指导，家庭物品的合理估价为夫妻 $10,000，单身人士$5,000。Centrelink 需要二手价值，而不是重置价值或保险价值。将你的资产估值降低 $10,000 可能会使养老金每年增加 $780。 2.查找更多付款 目前，Centrelink 有 50 多种付款和补助可供选择。你无法将它们全都认领，但只是找出从哪里开始可能会很困难。 这是你需要使用付款查找器的地方。Centrelink 网站上的付款查找器就像一个漏斗——你输入你的个人信息，它会提供你的潜在权利列表。有一些你可能从未听说过的奇怪而美妙的付款被列入清单，但没有冒险没有收获！ 我见过客户每年损失超过 $10,000 的付款，因为他们和我们大多数人一样，不知道有无数的可用付款。例如，通过获得看护人津贴、租金援助或基本医疗设备付款，你每年可以增加数千澳元的退休收入。 3. 偿还债务 还清债务有两方面的好处——你可以节省利息并增加你的养老金。你可能知道，Centrelink 将你的银行余额价值计入资产测试，但不会通过你的债务减少你的资产——投资债务除外。通过还清信用卡、个人贷款、房屋贷款或任何其他债务，你将降低应评估资产的价值并提高你的养老金率。例如，还清 $50,000的债务可以使你的养老金每年增加 $3,900。 4.终身年金 有关终生年金的立法于 2019 年 7 月 1 日发生变化。这些旨在在你有生之年定期支付退休收入的产品将随着退休收入政策的发展而越来越受欢迎。以下是终身年金可以提供的优势的几个例子。 由于 60% 的可评估价值，对终身年金的 $100,000 投资只会立即算作 $60,000 的资产（每年即时增加养老金 $3,120）。 在你的预期寿命或五年（以较晚者为准），你的年金可评估价值将仅为购买价格的 30%。这将使你的养老金每年增加 $3,120。 5.利用你年轻的配偶 累积阶段的退休金从 Centrelink 评估中“隔离”到 Age Pension 年龄。这为你提供了利用年轻配偶的机会，如果你们中的一个人到了领取养老金的年龄而另一个人还没有。 通过使用'bring-forward provisions'，你可以向你配偶的退休金账户中存入高达 $330,000 的资金。将 $330,000 从可评估环境转移到你年轻的配偶免税超级账户中，可以使你的 Age Pension 每年增加高达 $12,870。 6. 送礼 Centrelink 允许你每个财政年度最多赠送 $10,000，五年滚动期内最多赠送 $30,000。你的慷慨将为 Age Pension 提供每年 $780 的额外收入。如果你在三个不同的财政年度每年赠送 $10,000，你将看到 Age Pension 每年增加高达 $2,340。 送礼要考虑的一个重要事项是时机。Centrelink 只回顾过去五年。如果你在 60 岁时赠与价值 $400,000 的度假屋，那么当你年满 65 岁并领取养老金时，将不会对赠与进行评估。考虑尽早赠与以最大化未来的养老金权利。例如，在领取 Age Pension 年龄之前五年赠送 $400,000 的礼物可能会导致每年的养老金增加 $31,200。 7. 正确安排你的投资贷款 你自己的住所免于 Centrelink 评估，因此以它为抵押的任何贷款都不能用于减少你的应评估资产。任何以你的投资资产为抵押的贷款（用于投资目的的贷款）都会降低投资的应评估资产价值。 例如： $500,000 的投资房产减去以你的主要居所为抵押的 200,000 贷款 等于 $500,000 的应评估资产。 $500,000 的投资房产减去 $200,000 的投资房产抵押贷款 等于 $300,000 的应评估资产。 通过安排对你有利的贷款，在这种情况下，你的 Age Pension 每年可以增加 $15,600。 8. 预付葬礼费用或购买葬礼保证金 预付你的最终费用可能是减少你的可评估资产（银行账户）和增加你的 Age Pension 的一种方式。你可以为预付葬礼或墓地支付多少费用没有限制。 丧葬保证金的允许限额——在没有指定丧葬承办人的情况下——为 $14,000。投资这笔金额可能会使你的养老金每年增加约 $1,053。 9. 特殊残疾信托 特殊残疾信托基金为患有严重残疾的家庭成员提供照顾和住宿需求。 符合条件的家庭成员最多可以向信托捐款 $500,000，而这不会被计入 Centrelink 的赠与规则。 更妙的是，信托中持有的资产对主要受益人是免税的（最高 $724,750），这意味着这不会影响他们的残疾支持养老金率。 通过向特殊残障信托基金捐款 $500,000，一对夫妇可以从无养老金权利变为全额养老金，即每年 $41,704。单身人士也可以将他们的付款增加到最高限额，即每年 $27,664。 10.费用一次性预付 将钱花在假期、家居装修、租金或其他一次性费用上，是减少银行账户和增加养老金的一种方式。Centrelink 允许你最多提前一年预付一次性费用。提前一年预付 $10,000 的假期有可能使你当年的养老金增加 $780。 11. 努力充值你的养老金 另一个最近的立法变化是增加了 工作奖金激励。 符合条件的养老金领取者每两周可赚取 300 澳元的工作或商业收入，这不计入收入测试。 好消息是，如果你不使用每两周可用的 300 澳元，那么它将存入你的“工作奖金余额”。这对那些收入不稳定的人来说非常有用，例如考试监督员、圣诞节的圣诞老人、选举官员等。 小贴士：更好的消息是，截至 2022 年 12 月，所有 Age Pension 领取者的工作奖金余额都一次性增加了 $4000，这意味着就业收入需要更长的时间才能影响你的养老金率。奖金金额于 2022 年 12 月 1 日自动计入当前领取者，并在新申领者领取养老金后计入。一次性增加将于 2024 年 1 月 1 日取消。 通过充分利用每两周 $300 的工作奖金，你每年的收入将增加 $7,800，而不会影响你的 Age Pension 率。作为一对夫妇，工作奖金翻倍至每年 $15,600（每人每年 $7,800）。如上所述，到 2023 年，这些数字将暂时增加到夫妻 $19,600 和单身人士 $11,800。 12. 祖母屋或终身权益安排 祖母房或终身权益安排是为某人提供余生住宿的协议，以换取一次性付款、资产或房地产转让。 为终身利息安排支付的金额可能会全额免税（取决于合理性测试计算），这意味着你可以通过为你的余生购买住宿来显着减少你的应评估资产。 对于希望缩小规模并靠近成年子女居住以确保他们未来的护理需求得到满足的养老金领取者来说，这是一种流行的策略。 根据合理性测试，一名 65 岁的老人可以为终身利益贡献 $861,187，这将免于 Centrelink 评估。这可能意味着没有养老金和全额 Age Pension 之间的区别。 |
