请教一下Salary sacrifice到养老金？

古月

我年收入不到10万，没有投资房，没有现金收入，没有抵扣项目，白花花的税交了好多，看着心疼。
不得已打打salary sacrifice的主意，在考虑将2万工资sacrifice到养老金里去，这部分的税率就变成了15%。
我现在每年大概能存下来3万刀左右，全部放在offset账户里，如果这笔钱进了养老金，我就得多付4.68%的利息，最最痛苦的是这笔钱得等几十年才能拿。
小弟今年31岁，退休还是很遥远的事，但除了这个salary sacrifice，还有什么方法可以少交税了（投资房负扣税就别说了）。
还有，万一有什么急用，比如买房，比如失业，这个Super里的钱可以动用吗？

Roseville好

买房这个钱不能动。

但当你无法支付房贷，可以用super来支付。这个时候动用，是否要把之前的免掉的税补上，我就不知道了。

kane321

不可以动用，我觉得你这个年纪放养老金不划算，呵呵

古月

kane321 发表于 2014-11-30 22:30
不可以动用，我觉得你这个年纪放养老金不划算，呵呵

嗯，确实。
周围朋友好像没什么人做这个，感觉上是老年人的选择。
问题是我现在每年存下来的钱除了放offset账户也没有找到更好的投资途径，国内还有一点钱主要放在理财产品里面，也才5-6%的收益。

kane321

古月 发表于 2014-11-30 21:34
问题是我现在每年存下来的钱除了放offset账户也没有找到更好的投资途径，国内还有一点钱主要放在理财产品 ...

同求，呵呵

DingDingW

可以用super fund 借钱买投资房。
在失业的情况下，可以向你的super fund trustee 申请 early release of super benefits on the ground of severe financial hardship. 不过这个申请过程很严格，你不是穷得叮当响很难成功的。

古月

自己顶一下继续求建议

古月

除了直觉N年后才能动用这笔钱，很有其他理论探讨为什么不合算吗？华人不比鬼佬，我们很少月光的。
按照我现在的收入，一年存个三万没问题，而这些钱现在唯一的用处就是省了点房贷利息。
而个税的差异是22%

xiaoxiniu

31岁离退休遥远， 离投资很近， 如果自己现金流允许， 投资有经验，养老金里有相当balance，可以尝试请$$$自己开工了...... 专门投资股票的养老金， 复杂些的SMSF, 自己调配市面上的零售养老金和industry super fund 投资组合都可备选。  主要是省税+长期投资的复利收益

davidchu3

确实，这个年纪做salary sacrifice不是好选择。一般都是临近退休前开始做，因为一退休你就可以取出来。
如果真要做SS，可以考虑SMSF，但是审计费什么的也不菲。如果你不属于高收入人群，还是不要打SMSF的注意，不过房产中介会拼命忽悠你建立SMSF买房子。

冲出藩篱

主要是澳洲的股市也不好，大家贷款买股票可行吗？
我跟你的情况一下，最近也正在冥思苦想避税的问题。。。
多交流

txw898

xm2w

养老金也有上限的，超过的部分还是要征税的

MWJ

放offset账户里，相当于4.68%的收益率，市场上高于这个比率的投资理财产品，都可以考虑 。

shydaphne

要少交税好像没有什么特别好的办法，除了投资房？有高手出来说说吗？存下的钱放offset我觉得是比较稳妥的办法吧？

古月

xiaoxiniu 发表于 2014-12-2 16:49
31岁离退休遥远， 离投资很近， 如果自己现金流允许， 投资有经验，养老金里有相当balance，可以尝试请$$$ ...

推荐一下吧，公司default fund是AMP，考虑换一家

古月

xm2w 发表于 2014-12-2 21:32
养老金也有上限的，超过的部分还是要征税的

Concessional cap是30，000，包括雇主的那部分，如果多交，我也就计划多交个1-2万

memsgg

古月 发表于 2014-12-2 23:01
Concessional cap是30，000，包括雇主的那部分，如果多交，我也就计划多交个1-2万 ...

我38岁， 也在考虑LZ同样的问题， 同问。

目前的打算是还清房贷后再考虑ss养老金。

AVC

这个年纪，这个收入，买房比放super好吧？SS放入super的钱，是只有在不得已的情况才能拿出来，例如失业而且领取一段时间失业救济（financial hardship），或者重大疾病。除了重大疾病不用上税，用financial hardship理由拿出来的话还是要上税的（约22%）。。。。。所以如果有心买投资房就不要放super了

maplefire

用你房子的equity买个投资房， 可以是正现金流但是做成NG的， 不影响你的支出但是减少你的税。。
或者你Margin loan买基金。。。2万本金买4万基金。。。（50% debt）

maplefire

可以问问你们公司有没有SS买车。。。不过现在不太划算了。
SS到super不要太多。。。因为几十年用不到。除非你想着几年以后SMSF，那倒是可以考虑。

han020573

存养老金里，也不是不交税，只是少交了一点点。

等你30几年周后，再取出来的时候，这时候的一万块钱，就是30年后的 100块钱。

你费尽的攒钱，30几年之后，也还是不值几个钱。

不如把钱拿出来，买房投资。房产是硬通货

古月

han020573 发表于 2014-12-4 23:01
存养老金里，也不是不交税，只是少交了一点点。

等你30几年周后，再取出来的时候，这时候的一万块钱，就是 ...

其实房产的涨幅，算好点，也就7-10年一番吧，平均一年10%? 养老金做的好的时候也有10%吧，而且我省下来的税的差异可是22%，而且积累到一定程度，还可以上SMSF，也可以买房。
除了心理上觉得几十年后才能动用好像很不踏实的感觉，从理论上我总觉得还是存到养老金里划算。

han020573

古月 发表于 2014-12-6 20:33
其实房产的涨幅，算好点，也就7-10年一番吧，平均一年10%? 养老金做的好的时候也有10%吧，而且我省下来的 ...

养老金的投资跟股票一样，有赔有赚。
养老金给你算的收益，是理论收益，没有扣除各种费用，使劲远比理论收益低很多。

此外，很好奇，既然如此坚决，也如此明确自己的需求，那还有什么可询问的？

玎珰

maplefire 发表于 2014-12-3 15:47
可以问问你们公司有没有SS买车。。。不过现在不太划算了。
SS到super不要太多。。。因为几十年用不到。除 ...

ss买车 为什么不太划算了呢
正要想换车

古月

han020573 发表于 2014-12-6 20:56
养老金的投资跟股票一样，有赔有赚。
养老金给你算的收益，是理论收益，没有扣除各种费用，使劲远比理论 ...

不坚决啊，想想30年才可以动用，心里不踏实嘛。而且自己knowledge有限，也许还有弊端没看到。所以希望听到一些专业的建议。

MWJ

玎珰 发表于 2014-12-6 21:06
ss买车 为什么不太划算了呢
正要想换车

novated leasing, 从2014年7月起，计算FBT的公式是flat 20%，而不是以前的里程越高税率越低，这样就更难享受到节税的好处了。
（这种做法本来就不太适合边际税率低，里程低的人）

https://www.ato.gov.au/General/F ... angements_and_rates

http://www.taxpayer.com.au/artic ... s-and-FBT-explained

alfredbird

古月 发表于 2014-12-6 19:33
其实房产的涨幅，算好点，也就7-10年一番吧，平均一年10%? 养老金做的好的时候也有10%吧，而且我省下来的 ...

你说的不算错，但是一般人都是cash flow不太够，不愿意把随时可以支配的钱放到养老金里去。

你现在这个年龄这么做一般会是：1.收入比较高，不愁手上的不够花；2. 3-5年内对养老金有下一步的计划。

rudegirl1985

55岁以上的人适合做，salary sacrifice配合TTR（transition to retirement rule）来用，一方面通过salary sacrifice来加速super累积、降低应税收入，另一方面用super买月收入来补充下降的月现金流，搭配得当的话，每月净现金流不怎么少，但能够节省不少税，super的累积速度也快，过几年也就退休了。

clark_2

老人的选择