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SMH：别错过这封来自你退休金基金的邮件
圣诞节还有大约两个月，所以现在就该开始计划买礼物，免得到时候商店人挤人，最好吃的潘妮托尼（panettones）都被抢光。
不过，如果我说，最好的礼物其实已经“放在树下”了呢？
没错，我说的是你的退休金（superannuation）账单！每年通常在9月到10月，大型退休金基金会向会员发送上一财年的年度对账单（也就是从2024年6月到2025年6月）。
这些对账单会以邮件或信件寄达，你很可能已经忽略了，但相信我，它们值得一读。
里面有你退休金余额的详细拆分、雇主的缴款、你的投资配置、保险保障水平以及你支付的费用。
是不是很“有趣”？
问题出在哪？
然而，大家忽视这些对账单，的确是个真问题。澳洲退休金信托（Australian Retirement Trust，简称ART）的最新研究发现，只有三分之一的澳洲人觉得自己为退休做好准备；而有三分之二的人承认自己需要更多关注退休金。
打开并看懂你的退休金对账单，是在这两点上采取切实行动的好方式。
泡杯新咖啡，登录你的退休金基金网站，看看吧。
你可以怎么做
下面是你应该留意的重点：
你的余额（Your balance）
这就是“重头戏”。先看你的退休金余额，以及过去一个财年你或你的雇主缴了多少（记住，上一个财年的雇主退休金保证比例是11.5%）。有些基金会给出你到退休时的账户余额预测；或者你也可以用Moneysmart的在线工具自己估算。
如果余额低于预期，考虑通过额外缴款、薪资牺牲、downsizer或伴侣缴款等方式来增强。
同样，如果你觉得雇主少缴了退休金，请尽快和他们确认。
你的回报（Your returns）
接着看你各投资选项在该财年的回报。如果你的退休金全放在一个选项（比如平衡型、增长型等），你只需要跟踪一个回报率；如果你分散到多个选项，就会看到多个回报，通常会列出1年、5年、10年的回报。
ART倡导与影响执行总经理福克斯（Anne Fuchs）说，最该关注的是10年期，或者如果你的账户不到10年，就看你能看到的最长区间。
“退休金是你最长期的投资之一，所以只看一年并不合适。”把你基金的回报与可靠的数据源比较，比如SuperRatings或Chant West。例如，SuperRatings给出的平衡型10年年化回报是7.2%，增长型是8.2%。
福克斯说：“如果很明显你的基金长期跑输其他基金，那我建议去多比较，或者找理财建议。”
另外提醒一下配置：一般来说，你越年轻，越应该把更多比例配置到增长型资产。趁这个机会检查一下你的配置是否与人生阶段匹配。
你的费用（Your fees）
然后看看费用。很多年里，费用是退休金账户里的“大灰狼”，会吞噬回报。过去十年的多项改革降低了大多数账户的费用，但还是有人可能付得偏高。费用通常分为管理费（administration fee）和投资费（investment fee）。管理费通常按账户余额的百分比或固定月费（或两者结合）收取；投资费按照余额百分比收取，增长型通常更高，平衡或保守型更低。Canstar数据洞察总监廷德尔（Sally Tindall）说，平均总体费用是0.87%，最低可到0.27%。“总体费用接近或超过1%就偏高，会显著侵蚀长期回报。”
不过，福克斯也说，高费用不一定是坏事，很多基金会在业绩好时收取绩效费。
“如果你多付了一点投资费，意味着基金经理跑赢了，你实际上赚得更多。”
你的保险（Your insurance）
最后，你的对账单应该会写明账户内的保险保障。福克斯说，随着年龄与状况变化，定期回顾很重要。“保险有点像金发姑娘（Goldilocks），要刚刚好。你需要持续根据自己的人生阶段、负债、被抚养人，判断自己是否付了合适的保费。如果保额或保费过高，就在不必要地侵蚀你的余额。”
来源：
https://www.smh.com.au/money/sav ... 0251030-p5n6gu.html
Dominic Powell
Money Editor
November 2, 2025 — 5.00am
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