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本帖最后由 ausjz 于 2023-1-26 08:52 编辑
译自一篇2022年关于规划退休生活的文章与大家分享。下列金额数都为澳元, 并已更新为目前最新数据。
我们中的一些人梦想有一天我们终于可以停止工作，去做所有我们从来没有时间做的事情。延长旅行的机会，而不必赶回工作岗位、追求爱好、改变海洋或树木或与孙子们共度时光。有些人热爱他们的工作，并希望尽可能长时间地做出贡献，或许可以兼职工作到 60 多岁和 70 多岁。其他人只是推迟考虑退休，要么是因为他们太忙，他们觉得这个话题很无聊，要么是因为他们担心没有足够的积蓄来过上舒适的生活。无论您是热衷于芥末还是否认，您越早开始计划，您就越有可能充分利用您的退休岁月。严酷的现实是可能有很多这样的人。
今天 65 岁的人平均预期寿命为男性 85 岁和女性 87.7 岁，分别约为 20 岁和 22 岁。那是很长的时间，而且只是一个平均值。一半人的寿命会比这更长，许多人会活到 90 多岁。事实上，我们中的许多人在退休后度过的时间几乎与在工作岗位上度过的时间一样长，这需要仔细规划。因此，通过这七个简单的步骤开始工作。
第一步：敢于梦想
你想过怎样的退休生活？想想你想住在哪里，住什么类型的房子。也许您想每年在身体活跃的时候去海外度假，或者买一辆面包车去澳大利亚旅游。你想经常外出就餐、打高尔夫球和过积极的社交生活吗？还是喜欢在棚子里从事园艺、手工艺或陶艺的宅男？还要考虑物质享受的成本，例如升级汽车、电脑和手机的能力，购买漂亮的衣服，享用美酒和支付私人医疗保险的费用。您可能还想在经济上帮助孩子或帮助孙辈支付学费。如果您已婚或有伴侣，请与他们分享您的想法。如果您对退休后的生活方式有不同的梦想和期望，最好趁现在还有时间调整计划时了解一下。
第 2 步：费用是多少？
根据经验，财务顾问建议您需要 退休前收入的三分之二 (66%) 到 80% 之间的某个地方， 才能继续以您已经习惯的方式生活。那是因为退休生活通常更便宜，因为假设您拥有无债务的房屋，您将不再支付养老金或抵押贷款。开始考虑您的退休需求和制定预算的一个好方法是访问 ASFA 退休标准，您可以在其中找到针对不同家庭和生活水平的详细预算。预算每季度更新一次，并假设您拥有自己的房屋。
ASFA 最近建议，67 岁左右的单身人士每年估计需要 $30,582才能过上适度的生活方式，而夫妻则需要 $44,034。舒适的生活方式对于单身人士来说需要花费 $48,266，而对于夫妻来说则需要花费大约 $68,014。有些人会希望退休后的生活方式非常舒适，特别是如果他们已经习惯了比建议的高得多的退休前收入。为了正确看待这些数字，目前单身人士的 全额 Age Pension 为$26,689，夫妻加起来为每年$40,238。正如您所看到的，这并不适用于 ASFA 适度的预算，更不用说舒适的生活方式了，尤其是对于支付租金或除其他费用外仍在偿还抵押贷款的退休人员而言。每个人的退休收入需求都不同，但用于计算退休标准的样本预算可能会让您考虑每周和每年可能发生的成本。舒适的预算允许在健康、保险、家居装修、服装、外出就餐、娱乐和旅行等方面增加支出。
第 3 步：多少钱足以实现梦想？
一旦您大致了解理想的退休生活方式将花费多少，就可以算出您需要存多少钱来资助它。为此，您还需要考虑您的资金需要持续多久。这不是一项容易的任务，因为我们都不知道自己能活多久。
假设您计划在 65 岁退休，并希望您的钱能维持到 85 岁，这大约是平均预期寿命。使用 ASFA 基准，夫妇需要一次性支付约$640,000才能过上舒适生活，而单身人士则需要约$545,000才能过上舒适生活。这是假设您的投资获得 6% 的回报并且您领取部分 Age Pension。这里有一些注意事项。领取 Age Pension 的资格目前为 66 个月零 6 个月，但到 2023 年 7 月 1 日将逐渐增加到 67 岁。如果您希望用全额或部分 Age Pension 来补充您的养老金，您可能需要相应地调整您的 退休年龄 。如果您是保守的投资者并选择低于 6% 的投资回报率，您将需要更大的储备金。
第 4 步：现实检查。计划长寿
正如您在第 3 步中看到的那样，规划退休的困难之一是我们将活多久的“已知未知”。面临的挑战是确保您的现金能够持续使用很长时间。您可能想在 60 岁退休，但这可能意味着您的现金用完了，需要在 Age Pension 上度过生命的最后几十年。您可能还有一个较年轻的配偶，在您死后将依赖您的投资收入。请注意，您的消费模式可能会在您退休后发生变化，这取决于您的健康状况和行动能力。大多数人都会经历三个退休阶段。每个人每个阶段的时间都不一样，但是顺序是一样的。您可以预期在退休的早期活跃阶段花费更多，此时您更有可能旅行和在家外度过时间，而在健康和老年护理方面的支出显着增加的虚弱晚年。到了中年，当关节有点发抖并且出现一些棘手的健康问题时，支出往往会下降。随着您的活动和流动性下降，您更有可能离家更近，生活更简单一些。
退休计划中最容易被忽视的领域是老年护理，而且它可能是最昂贵的。我们大多数人都想在自己的家中安享晚年，但现实情况是，我们中的许多人将在老年护理机构度过余生。所以，想想你可能如何为此付出代价。您是打算在必要时使用您家中的资产来资助老年护理，还是想留给孩子们？政府补贴可能会减少自付费用，但储蓄会增加您的选择，并增加您在家中或老年护理机构获得优质护理的机会。
第 5 步：我现在有多少钱？
下一步是通过计算您已经存入和存出养老金的金额，计算出您距离实现退休梦想还有多远。通过挖掘您的最新报表或访问您的基金网站来检查您有多少养老金。再加上您在养老金之外持有的任何储蓄和其他资产。减去您的债务，包括未偿贷款和信用卡账单，得出您当前的净储蓄。
第 6 步：您是否正在按计划实现目标？
现在，您可以计算出如果您继续目前的储蓄策略，到您希望退休时您可能拥有多少，以及将提供多少退休收入。这将是最佳估计，因为未来的市场表现、利率和政府政策是无法预测的。ASIC Money Smart 网站有一个在线退休计划计算器和其他工具可以帮助您解决这个问题。您将需要包括您的雇主支付的退休金保证金、薪金牺牲金额或定期自愿捐款。不要忘记添加现金、股票、财产和您在退休金之外持有的任何其他投资。
第 7 步：缩小差距
如果您的退休梦想与预计储蓄之间存在差距，您仍然有选择。如果您直到最后一刻才离开您的计划，请尝试提供额外的养老金供款，以达到您每年 $27,500的优惠（免税）上限。如果您有前几年未使用的上限金额，并且退休公积金总余额低于$500,000，您可以 补缴。如果您有更多投资或收到意外之财，请不要忘记您可以在任何三年期间提供高达$330,000的税后捐款。您可以 在此处了解有关养老金供款策略的更多信息。或者作为一项附加措施，您可以延迟退休。这具有双重优势，可以让您积累更多储蓄并减少您需要提取储蓄的年数。或者你可以降低你的期望，但这是最后的手段。请记住，我们的退休制度有三大支柱。除了养老金和个人储蓄外，大多数退休人员还领取全额或部分 Age Pension。即使收到少量的款项，您也可以通过联邦老年人健康卡和养老金领取者优惠卡获得有价值的养老金领取者优惠和折扣。
澳大利亚人的寿命更长，生活更健康，这意味着我们中的许多人可以期望享受与工作时几乎一样多的退休生活。这需要仔细的财务规划。通常建议您在退休前尽早寻求 独立的财务建议 ，但如果您事先完成这七个步骤，您将能够更好地获得所需的建议。计算出您需要多少资金来为您想要的退休生活方式提供资金以及您能负担得起多少将取决于多种因素。这些包括您是否拥有自己的房子、您的养老金和其他投资的价值、您从这些投资中获得的回报、来自其他来源的收入以及您的消费模式。您越早开始计划并采取行动填补任何储蓄缺口，您就越有可能实现梦想。
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养金鱼 (2007-3-14) coldair 
发表于 2023-1-26 08:48
