高难数学问题：放offset和减少贷款金额有区别么？

tony_wang99

来看看什么是高难数学难题，，

aruba

risk, cashflow

spikezw

daxuanzi 发表于 2021-5-6 16:12
我觉得楼主应该是P+I 的还款每月3200，如果offset里一直有65w的话，按这个速度还款楼主可能不到50个月就还 ...

如果欠款15万，我就是不每月还3200了，只还600，历时30年。感觉这样会利息更多。

cangaru

看了第一个成语，就没敢说话

civet

zhangrc 发表于 2021-5-6 14:59
offset还款金额不变，缩短还款时间，用不到30年。因为更多的钱用来还本金了。 ...

第二年银行就会寄信来，每月还款就不是3200了，因为3200是按照利率还30年的月供。有offset后第一年本金还多了等于，第二年可能变成2800每个月了。银行会按照利率平摊到29年里去。如果offset继续有钱，第三年会继续减少月供。

我一开始也意味offset等于本金还多了，20年就可以提早还完了。但银行不这么玩。

renob

civet 发表于 2021-5-6 16:48
第二年银行就会寄信来，每月还款就不是3200了，因为3200是按照利率还30年的月供。有offset后第一年本金还 ...

你可以选择fixed payment。

我家每月还款永远都不变的。

仅仅是里面本金和利息比在变化而已，总额不变化。

zxie8

不耻下问....

sxfly1983

上来就不耻下问…哈哈

明日熬粥

还款的话就不能利息抵税了呀 当然不还呀 放offset

topcat

至少别彻底还清吧。留点以后想法变了还有refinnance的机会

a1169838

topcat 发表于 2021-5-7 09:57
至少别彻底还清吧。留点以后想法变了还有refinnance的机会

clear title 也还是可以做cashout的

urbb

alphabeta 发表于 2021-5-6 16:06
一开头就没说清是PI还是IO

肯定是PI呀。如果IO的话，钱放offset还是loan里每月还款都没差别。

angaozhou

横竖都被银行骗走，，，

Southbridge

没区别

楼主语文100分:)

月华task

12楼的说法基本没有问题，如果offset的钱一直是65万，terms是最短的，还的利息也相对少

zhangrc

今天公司摸鱼，给你算了算，如果有错误见谅。

如果没算错的话，你的利率大概是2.59%，月还$3,198.53。后面我就按2.59%这个利率给你算的，假设30年利率没变化的话。

1.贷款80万，没有offset：月还款金额$3,198.53，30年还清，总还款$1,151,470.01，总利息$351,470.01
2.贷款80万，offset 65万，月存入offset $0.00：月还款金额$3,198.53, offset余额在第17年3个月时清零，贷款23年5个月还清，总还款$903,144.10，总利息$103,144.10
3.贷款80万，offset 65万，月存入offset $600.00：月还款金额$3,198.53, offset余额在第21年2个月时清零，贷款22年5个月还清，总还款$859,844.59，总利息$59,844.59
4.贷款80万，offset 65万，月存入offset $3,198.53: 月还款金额$3,198.53, offset余额不变，贷款21年1个月还清，总还款$808,317.43，总利息$8,317.43
5.只贷款15万，没有offset：月还款金额$599.72，30年还清，总还款$215,900.68，总利息$65,900.68

cnmxiu

这个问题真难，

spikezw

zhangrc 发表于 2021-5-7 17:13
今天公司摸鱼，给你算了算，如果有错误见谅。

如果没算错的话，你的利率大概是2.59%，月还$3,198.53。后面 ...

太厉害了???? 尽管不知道你怎么算出来的，看起来很专业！！

mania7

这不是数学题， 是GA题

dolinloop

自住转投资时影响很大，因为投资房费用deduction是根据最初贷款算的。如果贷款少，可以抵扣收入的利息支出就低了

yn0521

有区别啊 65万现金在offset 灵活！ 当你急用一笔钱的时候再给你的房子做refinance套现也许就来不及了

小胖子吃辣肉面

没区别
银行每天的利息是按照你当天欠款计算的

小胖子吃辣肉面

gknz 发表于 2021-5-6 15:54
我的理解：
总利息不一样！
“offset账户有65万，现在每月还款3200” 也即虽然只欠银行15万，但每月还款额 ...

你这个算法不准确你没考拉3200-600的差额。

因为只欠15万，同样可以开offset，原来还3200，现在还600，多出来的2600同样可以放进offset，实际欠款没改变，所以总利息不变。

当然楼主要是2600买apt.asx 那就狂赚了 哈哈哈

Diamelia

小胖子吃辣肉面 发表于 2021-5-7 21:00
你这个算法不准确你没考拉3200-600的差额。

因为只欠15万，同样可以开offset，原来还3200，现在还600， ...

上面一個算的搞那麼複雜，這位說的簡單而且我覺得才是對的算法。假設你每個月是有收入3200來還貸款，就算你只還600了，那差額2600應該還是offset的，所以計算利息應該是沒差的。否則沒理由那2600不放offset，反而給銀行收利息。

yuxuanlin

第一，你有80万债务，有65万资金，可以随时使用。
第二，你有15万债务。

喵咪⑤

给了答案都看不明白的飘过
所以努力攒钱放offset并不能省下很多是么

社区

高中数学问题？

安妮

zhangrc 发表于 2021-5-7 17:13
今天公司摸鱼，给你算了算，如果有错误见谅。

如果没算错的话，你的利率大概是2.59%，月还$3,198.53。后面 ...

多谢你的专业计算，
如果不考虑机会成本，哪个还款方案最便宜呢？

yorkamie

spikezw 发表于 2021-5-6 16:41
如果欠款15万，我就是不每月还3200了，只还600，历时30年。感觉这样会利息更多。 ...

这个前提是这个65万永远不使用。不产生价值的65万。

zhangrc

小胖子吃辣肉面 发表于 2021-5-7 21:00
你这个算法不准确你没考拉3200-600的差额。

因为只欠15万，同样可以开offset，原来还3200，现在还600， ...

如果没算错的话，楼主这个情况肯定是第三个方案划算。利息不多而且流动性灵活。
但是具体什么方法划算，还要看你实际贷款额和手头够用来offset的金额，不同情况不同选择吧。