高难数学问题：放offset和减少贷款金额有区别么？

spikezw

不耻下问，我想了几天也没想明白。
有80万自住贷款，offset账户有65万，现在每月还款3200。
如果可以把65万永久还了，只欠银行15万，每月还款600。

1. 两种方法最终还款的总利息一样吗？
2. 第一种方法如果我每月只存入600，其余2600从offset里扣，最终会多还多少利息怎么算？

radar1016

1. 一样多
2. 没太明白意思。 你这600存到哪 还是存到offset里？ 那就相当于offset里的钱更多了  那就会少还利息

KudoLion

没区别

116805286

理论上两种方法总支出一模一样。但是手上有65w现金不香吗？万一遇到急需用钱的时候，现金随时可以拿出来用，而房子不是说卖就卖的。不能理解为什么有些人有点钱就非要把贷款还掉一点。。。你欠银行80w和15w有啥本质区别呢？

sydney668

自住房转投资房的时候就有很大的区别了。

spikezw

radar1016 发表于 2021-5-6 14:17
1. 一样多
2. 没太明白意思。 你这600存到哪 还是存到offset里？ 那就相当于offset里的钱更多了  那就会少 ...

谢谢回复。是每月存600到offset，但是offset里的钱会被扣减啊，只会越来越少:  每月存入600，还款时扣掉3200.相当于offset的金额每月少了2600.

knight97

当然有区别啦。
比如贷了100w，你有40w存在offset里，实际欠银行60w，但是每个月还是要按照100w贷款还钱给银行。
如果关进贷款里去，你就按照60w贷款来还钱。
虽然总额是一样的，但各有利弊。存offset优点是本金是活的，但是缺点是你手一松，40w本金不小心被花完，本来欠60w，变成欠100w。

zhangrc

楼主2的意思大概是，算上还款每个月offset账户的余额会固定减少2000. 会不会影响最终还的利息数量。

没理解错吧

自己的足

1，总支付利息一样;
2，每一期的还款额减600，余额加入未cover的贷款本金(初期15万)，由于每一期都消耗了offset账户金额，导致今后利息增加，因此需逐期计算，用Excel列个公式就可

自己的足

Sorry, 1应该是放65万offset，每月还3200，会支付更少的总利息，因为3200-600会加速本金的偿还

TSBOY

还钱就是闲的

gknz

1. 两种方法最终还款的总利息一样吗？

我的理解：
总利息不一样！
“offset账户有65万，现在每月还款3200” 也即虽然只欠银行15万，但每月还款额还是按欠80万算的。每月还款一部分是利息，另一部分是本金。这种情况下本金还得多，所以会导致提前还完贷款。也就是说：
- “offset账户有65万，现在每月还款3200” ：表面上是贷款80万30年，但实际是贷款15万 期限<<30年
- 如果可以把65万永久还了，只欠银行15万，每月还款600。：表面和实质都是贷款15万 期限30年

因此第一种情况总的贷款时间短了，因此总的贷款利息也少了。

2. 第一种方法如果我每月只存入600，其余2600从offset里扣，最终会多还多少利息怎么算？

每月还款额还是按欠银行80万来算，但因为offset余额越来越少，所以抵扣的利息越来越少。因此总利息多于 “offset账户有65万，现在每月还款3200” 但 少于 “65万永久还了，只欠银行15万，每月还款600”。至于具体数额，得用工具一个月一个月算。

*注意*
上面的讨论没有考虑
- 开通 offset 的贷款必须是浮动利率
- 开通 offset 的贷款利率可能会稍高

fffighter

不耻下问

civet

offset里面有钱，第二年就不是每个月还3200了。因为第一年还多了本金，第二年银行会调整，每月少还点，一定要30年才还完。

zhangrc

civet 发表于 2021-5-6 14:56
offset里面有钱，第二年就不是每个月还3200了。因为第一年还多了本金，第二年银行会调整，每月少还点，一定 ...

offset还款金额不变，缩短还款时间，用不到30年。因为更多的钱用来还本金了。

edwardt

没什么本质上的区别，就是65万一天就没了，还是一个月一个月一点点没了的差别

btw，就我一个人觉得这个“不耻下问”用的不太合适吗？

triplef

樓主數學沒學好，語文也是問題不少啊。

runcool

tiffany214

一次还掉65W 本金还多了 产生的利息少了
所以总的利息不同

spikezw

fffighter 发表于 2021-5-6 14:55
不耻下问

大家太有学问了，我针的没意识到自己用词不当。。。不是故意的，哈哈哈。。。

不耻下问，意思是指向地位、学问不如自己的人请教而不感到丢面子，比喻谦虚好学，不介意向学识或地位不及自己的人请教。 出自《论语·公冶长》。

spikezw

triplef 发表于 2021-5-6 15:01
樓主數學沒學好，語文也是問題不少啊。

是的。我不仅学到了数学，还提高了语文。真是愉快的一天。

不耻下问，意思是指向地位、学问不如自己的人请教而不感到丢面子，比喻谦虚好学，不介意向学识或地位不及自己的人请教。 出自《论语·公冶长》。

lyj1056

不耻下问........  数学语文都得补

回答楼主问题，个人觉得没区别。只是急需用钱时，比较方便。

116805286

tiffany214 发表于 2021-5-6 15:09
一次还掉65W 本金还多了 产生的利息少了
所以总的利息不同

人家说的是放offset和一次还掉的区别。所以利息是一样的。

116805286

总利息是一样的，区别只是‘’机会成本‘’的问题。你口袋里有65w现金和没有65w现金的区别。

逆鳞龍

有区别，对于PI来说还款是切实减少你的还款额，而对冲则是降低在还款额中利息比例但原本还款额没有变化。

逆鳞龍

edwardt 发表于 2021-5-6 14:59
没什么本质上的区别，就是65万一天就没了，还是一个月一个月一点点没了的差别

btw，就我一个人觉得这个“ ...

相当不合适

barry816

mark一下

alphabeta

一开头就没说清是PI还是IO

qmeng

1. 第一种方式还款总利息少？如果保证offset账户的65万不变，那就相当于也是欠银行15万但是每月还3200 （比第二种方式每月多还2600）。这样计算利息的时候比第二种方式本金减少的更快，所以总利息少。

2. 每个月会多产生以2600为本金计算出的利息？

daxuanzi

我觉得楼主应该是P+I 的还款每月3200，如果offset里一直有65w的话，按这个速度还款楼主可能不到50个月就还完80w贷款了。
如果楼主把65w提前还给银行，剩下15w贷款也是每月还3200，也是50个月不到还完的，而不是按30年还款的。
两种方法的利息支出其实最后应该是一样的。