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目前大部分银行都纷纷调高贷款利率，所以很多有贷款的同学开始考虑固定利率。
那么对于贷款的同学们来说，这两种利率之间都有什么区别呢？在这里简单给大家做个分析。
1，固定利率
在我以前接触的贷款客户中，很多人是很抗拒固定利率的，总觉得是一个银行设下的圈套，跳进去就是万劫不复了。的确，银行对固定利率客户有诸多限制，令客户深感不便，想走？没那么容易。
事实上，固定利率只是银行向客户提供一个可选择的产品，在不同经济环境，不同客户贷款目的，客户对待这个产品的态度各不相同，当中有好也有不好。
A，优点
- 固定利率能提供规则的可预知的定期还款计划。由于银行在每周或者每两周或者每月收取客户利息（或者加本金），在利率不变的情况下，客户很清楚自己需要定期付的费用，从而很清晰的制定自己的财务计划。例如：低收入者或者投资者，在规则的还款计划中，令财务安排变得简单明了。投资房的客户尤其喜欢。
- 银行政策的变化趋势。正如当下，在银行利率政策走高的外部环境下，固定利率更为吸引客户。目前自住房两年固定利率大约在4.0-4.3%之间。最近我接触的几个客人都是选择固定利率。
- 经济活动总是表现周期性，利率水平也随之相应变动。RBA刚刚发表的声明，说国际经济环境，包括中国的基础建设投资，都已大大改善，所以利率再降低的可能不大。
- 无论市场利率水平再高，你都可以安心现有的利率水平。
- 目前有部分银行也允许提高额外还款额，但对普通打工仔来说略显的有点人性化了。
B, 缺点
- 锁定一定年限，如提早中断合约期，将要缴交毁约金，视乎贷款金额和剩余年限及利率水平来计算罚金，金额不菲。
- 如果银行降低利率，不能享受减息优惠。
- 在固定年限里，不能转贷到其它银行。
2，浮动利率
浮动利率就如股票价格，不同时期不同价位，跟随市场调节，过往澳洲十年的标准浮动利率水平大致从3.5%-9.5%范围。变化幅度直接影响还贷成本高低。
A，优点
- 通常附带对冲帐户，直接降低利息所产生的成本，也可以随时提取对冲帐户的资金，无需再向银行申请或者说明用途。
- 允许额外还款，金额不设限制。（当然小于等于你的本金，呵呵）
- 允许提前还清本金，例如今天借钱，明天还请。当然，银行要收退出费，几百元不等，不算过分。
B, 缺点
- 估计最令人担心的时候就是经济环境过于活跃，通货膨胀，政府一再加息，抑制市场经济活动，贷款者无奈被加重还贷成本。
- 对冲帐户等便民服务不是免费的，通常要缴交年费，从一百多到近四百元不等（各银行不同）。
所以，总的来说，无论固定还是浮动，都不是只是优点没有缺点，这里不是黑和白，对与错的区别，各位同学要根据不同经济环境，不同自身情况，作出不同选择。
还有一些灵活一点的做法，比如可以50%浮动，50%固定或其它比例分组和。这样可以最大限度的对冲风险。
再有，这两个产品也不是孤立的，固定利率在期满之日（1至5年不等）即自动转为浮动。浮动利率在任何你认为合适的时候可申请转为固定。这个动作可以不断在一个银行或其它银行不断重复，直至你的贷款本金归零为止。
其实选这两种产品或说服务，有时需要一种勇气，因为我们并不清楚接下来的日子经济是否继续恶化？还是会雨过天晴？我们的决定的确有些赌博成分，猜对了我们就多点微笑，猜错了，记得我们还有下一次机会，希望就在明天。
如果确实对经济或者贷款产品不了解，在准备贷款之前，找个专业的broker和他们聊聊。 |
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清蒸石斑！！绝对跟国内吃的味道一摸一样~~ (2005-5-3) liz 
发表于 2017-4-6 11:12
