【原创】在养老金之外还是之内购买生命保险,这是一个问题！

steveking

        人在澳大利亚奋斗，怎么样才能给家庭最够的安全保障，这是我们每个人都要仔细考虑的问题。近期多起发生的意外事件，对大家庭造成长远的影响，也让每一个生者除了警醒，还要进行长远考虑。究竟什么样的保险，才是适合的，这是一个很重要的问题。但是澳洲的保险种类繁多，其中涉及税务以及遗产的问题也多多，实在很难决定。本文试图从多方面阐述，大多数澳大利亚人是如何购买保险 - 即在养老金里面购买保险的介绍以及优缺点。

        如果你没有耐心读完全文，下面是一句话总结：受益人为配偶和年幼孩子，生命保险可在养老金里面购买；受益人为其他人，以及购买其它各类保险，最好不要在养老金里面购买。

       常见保险的种类：

生命保险
永久残障保险
失业保险
重大疾病赔付保险

        购买保险需要考虑的几个重要的问题？

1. 需要购买多少保险才足够？ - 至少cover房贷！
2. 大额保险金赔付要交税吗？ - 不恰当的保险会带来税务问题！
3. 受益人之间如何分配？- 仔细阅读保险条款，不是谁都可以做受益人的！

        统计数据表明，大约有83%的人签署购买了养老金里面自带的保险。这说明，在养老金里面购买保险，是非常普遍和受欢迎的，养老金自带的保险，因为参保人员多而保费便宜，越来越受到人们的青睐。多数情况下，尽管你跳槽换了雇主，你的保险还是跟着你的。

        选择养老金自带的保险，究其利弊如何，完全取决于个人的保险目的。没错，养老及里面的保险，保费可能很便宜，但是保险品种稍显单一。保险额度往往只有10万到20万，显然，现阶段，根据现阶段澳洲的房价，你可能实际需要50万到100万的保险才能保护你的家庭。

优势

•        保费便宜
•        只购买基础保险时，无需进行体检
•        保险条款常常还包括永久残障险和失业保险
•        保费从养老金里面扣，不会影响生活开销
•        由于保费是从养老金里面扣的，可以通过例如工资牺牲的策略来避税
•        保费也可以从养老金贡献里面抵扣

缺点

•        保险额度比较低，低于你实际需要
•        养老金里面不再提供重大疾病保险
•        由于保费是从养老金里面扣除的，保险会降低你未来的的潜在养老金数额
•        多数养老金里面的失业保险只能保2年
•        保险受益人可能需要很长时间才能拿到保险，过程时间长且令人沮丧
•        只有正确设立了具有约束力的受益人提名（binding death beneficiary nomination， 相当于养老金里面的遗嘱），才能使得保障保险赔付付给正确的人。（注：如果保险想要留给自己的父母，尤其是在已有配偶的情况下，该提名是无效的。）
•        如果受益人不是经济赡养人（注：配偶和年幼子女以及无经济能力的互相供养关系的同居人，都是经济赡养人。父母和成年子女通常不是经济赡养人），保险赔付需要交纳一定税金，但是在养老金之外购买的保险，就不需要缴税。
•        养老金不会自动变成遗产，需在养老金允许的范围提名受益人。

        生命保险非常重要，但是同样重要的是要知道保险如何赔付。不要把任何事情当做理所当然，立刻咨询你的养老金，查看你是否购买了足够的保险，以及获得正确的建议，或者咨询律师。

rainyfriend

最近也是在考虑这个问题

steveking

- 我已婚，受益人为妻子，怎么办？
在养老金里面购买保险，填写binding death beneficiary nomination，受益人写上妻子即可。注意，该表格每三年需要重新填写一次。

- 养老金里面的保险只有20万，怎么办？
你可以要求多购买几份保险。

- 我未婚，我想让我的父母做保险受益人怎么办？
1. 在养老金外面购买保险；
2. 保持现有养老金保险，填写binding death beneficiary nomination，受益人为Legal personal representative，并且立下遗嘱，遗嘱受益人为父母。该表格同样，每三年需要重新填写一次；将来结婚的时候，受益人可以变成妻子。方案二有税务问题，不推荐。

hopeau

guanzhu

vch801

非常好的知识普及！ 我想问下怎样弥补养老金保险的哪些缺点呢？我只有哪个保险，需要额外买保险吗？你有好的推荐吗？

zhx601

好帖，感谢分享！

kennysan

绝对值得分享

bluesky

请问，Income protection就是你所说的失业保险吗？
好像有人说很难索赔，好像只有生病了不能工作才能索赔，
失业都不能索赔是吗？
谢谢

datou1981

你们买的是多少一个月啊?我的是公司送的...一个月一个家庭500刀

steveking

vch801 发表于 2016-1-24 20:58
非常好的知识普及！ 我想问下怎样弥补养老金保险的哪些缺点呢？我只有哪个保险，需要额外买保险吗 ...

这些缺点是固有的，弥补是下策，必要要有所取舍。

你可以看到，文章提到，保险、税务、遗产继承多个问题，其实这个问题很复杂。如果你有特殊需要，建议还是找专门的advisor谈一下，他们了解你的财务状况，还有你的需求，才能对症下药。

简单版本就是我上面蓝色字体提到的，受益人为配偶子女时，可在养老金里面买，其他的保险还要受益人为父母其他人时，就不要在养老金里面买。

steveking

bluesky 发表于 2016-1-24 21:07
请问，Income protection就是你所说的失业保险吗？
好像有人说很难索赔，好像只有生病了不能工作才能索赔， ...

每个保险公司都不完全一样，要看条款。

steveking

datou1981 发表于 2016-1-24 21:15
你们买的是多少一个月啊?我的是公司送的...一个月一个家庭500刀 ...

我喜欢付年费，有打折。大概也是500多一个月。

fairy

养老金的听说是到65岁后就自动停保了，有没有懂行的给说说。

steveking

fairy 发表于 2016-1-24 21:22
养老金的听说是到65岁后就自动停保了，有没有懂行的给说说。

保费会随着年龄增加大幅度增加，你提了一个特别好的问题。

不是所有公司提供一辈子的保险的。有的保险公司就是生命保险保到70岁，残疾保险保到65岁。

我的看法是，年轻的时候，需要靠保险来保障家庭安定。但是，到了一定年纪，随着家庭财富累积，保险就不再那么重要了。

少数人需要保险，可以再额外购买，这时候保费非常高。

datou1981

steveking 发表于 2016-1-24 21:21
我喜欢付年费，有打折。大概也是500多一个月。

主要不是我交的...而且全球可以看病...这个很不错,..适合我这个没事就出差的人

zcwhy

" 养老金里面的保险只有20万，怎么办？
你可以要求多购买几份保险。"

请问如何多买几份？

steveking

datou1981 发表于 2016-1-24 21:35
主要不是我交的...而且全球可以看病...这个很不错,..适合我这个没事就出差的人 ...

我建议你看看，你这个很可能不是life insurance

steveking

zcwhy 发表于 2016-1-24 21:36
" 养老金里面的保险只有20万，怎么办？
你可以要求多购买几份保险。"

一般标准的养老金申请表格里面，会有选项，你想购买几份？登录你的账户，去看看。不行，就打电话问问去。

datou1981

steveking 发表于 2016-1-24 21:36
我建议你看看，你这个很可能不是life insurance

不是的......生命这个国内还有2份.......主要还是医疗的....主要能一家人都享用

megumi

谢谢分享

胡须康

datou1981 发表于 2016-1-24 21:38
不是的......生命这个国内还有2份.......主要还是医疗的....主要能一家人都享用 ...

没看懂您想表达什么。。。

ddwan3

除了tpd，其他都买了，还买了孩子的虽然不多，income protection当然不是随便就能索赔的，你要是被公司裁员了哪个保险公司都不会赔.

datou1981

胡须康 发表于 2016-1-24 23:19
没看懂您想表达什么。。。

我这个保险是公司送的......但是只能用作一家人的医疗.
生命保险....国内已经已经有2份了....我也犹豫澳洲是不是还要买?

FULOVA

我在养老金以外买的，suncorp 五十万和one path 一百五十万的life insurance。onepath给重大疾病四十万的提前支出。每年保费两千澳币一共。

Flusckwy

steveking 发表于 2016-1-24 20:52
- 我已婚，受益人为妻子，怎么办？
在养老金里面购买保险，填写binding death beneficiary nomination，受 ...

版主的帖子是绝对好贴！

咱们很多华人朋友们可以从中获益：
- 在中国国内有保险的朋友，需要知道澳洲的保险是不同的。国内的保险带有投资（红利）性质，保本给利息；而澳洲人身保险都是不带有投资性质的，不保本无红利，大大降低了费用。原因是：澳洲有COMPULSORY SUPER养老金制度，super的投资自由度非常大，回报可以非常高。
- 年轻的、工作生活在澳洲，没有涉及中国国内保险的华人朋友，一定要了解、考虑和有效配置自己的保险策略。正如版主所提到的各种选择。

有一点，希望版主不介意我指出：
Binding nomination,大多super都需要每3年更新一次。对很多人来说比较繁琐。因此现在市场上有super funds是有Non-lapsing binding Nomination，意思是：一旦指定受益人，终生有效，不需要每三年更新；当然，你自己可以随时更改。这样大大降低你的意愿 过期或者被反驳的风险。

steveking

Flusckwy 发表于 2016-1-25 09:28
版主的帖子是绝对好贴！

咱们很多华人朋友们可以从中获益：

感谢分享，你说的这点也是目前业界律师争议最大的一点

Superannuation Act规定的是3年，有些super fund的trust deed允许non-lapsing。目前确实没有上庭案例挑战此点（因为挑战其它的点就已经赢得官司），是法律模糊地带，Non-lapsing binding Nomination的合法性有待商榷，这就是我为什么强调三年的原因。我倾向于更加保守的方法。

xiejiannan

Pipiv

好贴

ann@2209

请问楼主，我以前工作的时候是医疗行业，所以是HESTA的SUPER，但现在全职读书，不工作了，当时买的DEATH COVER和INCOME PROTECTION的钱还在交，每年300多刀吧，可以在读书期间停掉，以后工作了再继续交吗？以后工作也还是医疗行业。因为我读书的几年里不可能符合这两项保险的CLAIM的CRITERIA，几年下来，费用也要超过一千刀了，也不少钱啊。前年的时候想停过，但是当时好像是在他们的POLICY里发现一条DEATH一旦停了就不允许在重新买了，所以就没停。但觉得规定挺不合理。今年又想起这事儿，再找相关规定就没找到这一条。

yourock

我个人的心得体会就是：
1，Super里面的钱也是钱，也是辛苦工作挣来的。不能因为super里面的钱现在没法用就拿它不当钱可以随便糟蹋。
2，个人生命保险非常重要。
3，没有千万身家，没必要买千万人生保险。