让数据说话：为了看牙医而买Extra保险真的划算吗？

kmp

没时间看全文的朋友，可直接看黑体字

牙医很贵，少则几百，多则上万，而Medicare又不报销。
因此，很多人为了看牙医而买extra保险。
为了看牙医而买extra保险真的划算吗？如果不靠保险，完全自费治牙又会怎样？

先列出常用的一些牙科项目的一般价格：
日常检查：$80
补牙：$200
洗牙：$120
拔牙：$150
根管治疗：$1500

假设在10年之中做这些牙科项目：
日常检查 2次/年
补牙 1次/年
洗牙 2次/年
拔牙 3次/10年
根管治疗 3次/10年

如果完全自费，那么花费是：
80x2x10=1600
200x10=2000
120x2x10=2400
150x3=450
1500x3=4500
---------------------
合计 $10950


如果买Extra保险呢？
Medibank有个Top Extras的保险，每年保费$844.2，报销比例70%，自费30%。
普通牙科项目没有报销上限，大型项目（如根管治疗）每年报销上限为$1000。
我们以这个保险为例，计算自己的实际花费：

保费 $844.20/年 x 10 = 8442
日常检查 80x30%x2x10=480
补牙 200x30%x10=600
洗牙 120x30%x2x10=720
拔牙 150x30%x3=135
根管治疗 (医生收费1500-报销上限1000)x3=1500
---------------------------------------------------------------
合计  $11877

也就是说，在上述例子中，买保险反倒还要多花将近一千刀，还不如自费划算！

注：
1、牙科诊疗项目的收费，各地、各诊所、各医生有所不同。上述价格为自己亲自遇到的价格加上网上的统计。
2、各人需要做的牙科诊疗项目也不同，上述例子是按一般青中年、牙齿有点小毛病、一般健康理念的人士做的估算。
3、不同的保险，对牙科的报销政策也不同。这个例子中的保险算是比较好的。有些便宜保险，报销上限只有几百刀。


当然有人会说，extra还可以做按摩、推拿、自然疗法……
但问题是，你真的需要这些东西吗？
如果没有保险报销，让你自费的话，你还会花钱去做这些玩意儿吗？
这些东西，类似买东西的赠品，锦上添花，但不能因为赠品而去购买自己并不需要（或者并不划算）的东西，对吧。

kmp

当然也不是说任何人买extra看牙医都不划算。如果牙齿经常需要修补（filling）但并不需要拔除（extraction）、根管治疗（root canal）、牙冠修复（crown），那用extra就划算了。

每年补牙超过几次就划算了呢？也可以计算。

划算与不划算的临界条件是：全自费补牙的总费用＝年度保费+自费30%
设年度补牙次数为n，列方程如下：
200n=844.2+(0.3)200n
解得n=6.03
也就是说，每年补牙6次，全自费与买私保的成本将近持平（买私保略亏）。
每年补牙超过6次，买私保就划算了。

kmp

买保险还有个问题：要想享受到保险条款中列出的理想的报销比例，必须去保险公司的指定门诊。
如果是自费，显然会有更多的选择。

城堡山堡住

如果娶一个老婆，只让她做饭，不跟她做爱。真的还不如每天花钱出去叫鸡，然后每天出去吃takeaway了，这样划算很多。
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买这个extra保险，也不是只为了看牙医的，还有其他很多项目，眼镜，打飞机，买汤料，买伟哥，叫救护车去医院附近shopping，买血压计上ebay卖掉赚人品，等等等

kmp

城堡山堡住 发表于 2015-6-28 11:28
买这个extra保险，也不是只为了看牙医的，还有其他很多项目，眼镜，打飞机，买汤料，买伟哥，叫救护车去医院附近shopping，买血压计上ebay卖掉赚人品，等等等

想请教一下如何叫救护车去shopping……

城堡山堡住

kmp 发表于 2015-6-28 11:41
想请教一下如何叫救护车去shopping……

装肚子疼，然后去附近有购物中心的医院，差不多到了医院，看到购物中心又说自己没事要下车就可以了

kmp

城堡山堡住 发表于 2015-6-28 11:43
装肚子疼，然后去附近有购物中心的医院，差不多到了医院，看到购物中心又说自己没事要下车就可以了 ...

这个一年能claim几次？

城堡山堡住

kmp 发表于 2015-6-28 11:44
这个一年能claim几次？

无限次

kmp

城堡山堡住 发表于 2015-6-28 11:45
无限次

每次省多少钱？

城堡山堡住

kmp 发表于 2015-6-28 11:45
每次省多少钱？

没法算，因为救护车比taxi还要快，按理来说应该比taxi还贵

kmp

城堡山堡住 发表于 2015-6-28 11:49
没法算，因为救护车比taxi还要快，按理来说应该比taxi还贵

除非住农场，否则一般住家附近5千米以内必然有shopping centre。每次也就省$1油钱。一年claim365次，省$365，还是抵不上保险费啊。

城堡山堡住

kmp 发表于 2015-6-28 11:51
除非住农场，否则一般住家附近5千米以内必然有shopping centre。每次也就省$1油钱。一年claim365次，省$3 ...

这里claim一点，那里claim一点，就很爽了。跟找老婆一样，一定要搞各种花样，还让她做牛做马，才会觉得值

格美

kmp 发表于 2015-6-28 11:45
每次省多少钱？

省不到的，多记录几次，怕被人直接送精神病院。

SUORINA

私人医保是用来赚钱的。如果都让病人赚了，他们怎么活啊。所以就basic hospital划算，如果有大病的话。但是需要住院的病Medicare都包了，还不用pay gap. 所以很多人即使有私保，住院也要用Medicare, 因为不想pay gap.

SUORINA

kmp 发表于 2015-6-28 11:51
除非住农场，否则一般住家附近5千米以内必然有shopping centre。每次也就省$1油钱。一年claim365次，省$3 ...

你还没算从shopping回家的钱呢。救护车应该不管了吧。

draco

我用BUPA，看牙只要自己出10%（在BUPA Member）
孩子看牙免费，所以还是要看公司和plan的

ItsThere

太牛了！

弗兰奇

这么多保险公司 你偏要选medibank 那你怎么算出来都贵啊

kmp

draco 发表于 2015-6-28 12:26
我用BUPA，看牙只要自己出10%（在BUPA Member）
孩子看牙免费，所以还是要看公司和plan的 ...

首先，您说的“只要自己出10%”，这个报销比例仅限于General Dental范围内。
对于Major Dental，每年最多报销$1200，仅仅比Meidbank的高$200而已。
Major Dental，包括根管治疗、冠桥、义齿、种植等项目，才是花钱的大头，但最多只能报$1200。

其次，您选的这个是Bupa的最高级别的extra保险，10年保费$13035.50，比Medibank的要贵$4593.50。
如果用您的这个保险来计算我顶楼的例子，十年总花费高达$16479.50。

kmp

弗兰奇 发表于 2015-6-28 18:54
这么多保险公司 你偏要选medibank 那你怎么算出来都贵啊

贵的报销多点，便宜的报销少点。没什么本质区别。
请参见我在19楼对Bupa的分析和计算。

zpai

我取消了。

弗兰奇

kmp 发表于 2015-6-28 21:14
贵的报销多点，便宜的报销少点。没什么本质区别。
请参见我在19楼对Bupa的分析和计算。 ...

如果每年2次检查洗牙 10年之内 拔牙三次（智齿除外） 根管治疗三次的几率和中彩票差不多

hairbei

亏了

kmp

弗兰奇 发表于 2015-6-28 21:21
如果每年2次检查洗牙 10年之内 拔牙三次（智齿除外） 根管治疗三次的几率和中彩票差不多  ...

那么能报销回来的钱就更少了，买extra保险就更不划算了。

szrqypl

数学不好的我看到数字就头晕

kmp

szrqypl 发表于 2015-6-28 22:01
数学不好的我看到数字就头晕

计算都是很简单的，我也已经检查过了，应该没有算错的，所以直接看粗体字就行了。

kmp

hairbei 发表于 2015-6-28 21:27
亏了

看各人使用情况吧。如果需要大量补牙，提前一年买上高级的extra，第二年开始治，治完后取消，可能还是有价值的。

lubo_hong

城堡山堡住 发表于 2015-6-28 11:43
装肚子疼，然后去附近有购物中心的医院，差不多到了医院，看到购物中心又说自己没事要下车就可以了 ...

那怎么回家？

chengpipi

ICBC

楼主，这个帖子开得挺好的，但是好像你有一个计算上的问题。

就是很多牙医，并不收GAP的。我找到了一个收据，上面写着牙医charge 300，保险公司支付210，这中间有个90刀的GAP，但实际上牙医并没有收我一分钱。