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本帖最后由 wxxok819 于 2015-2-23 17:00 编辑
CITYLOOK 发表于 2015-2-21 23:07 
楼主不是说一条命值多少钱
人家想知道这个钱是不是得到了合理的利用
谢谢CITYLOOK对楼主的理解。
保险这一块本来就是一个不明不白的坑。有些人为什么死缠烂打推销保险，就是因为保险中有钱赚。当然，对这种死缠烂打的人我们可以不去理他。但CTP是强制性保险，不买不行，我们当然有理由关心这个钱是不是得到了合理的利用。
探其本质，保险是一种社会化安排，是面临风险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分散，由保险人组织保险基金，集中承担。当被保险人发生损失，则可以从保险基金中获得补偿。换句话说，一人损失，大家分摊，即“人人为我，我为人人”。可见，保险本质上是一种互助行为。合理的保险已经得到绝大多数国人的认同。买豪车，盖新房的国人，哪个舍不得买保险？
问题出现在保险金的制定上，保险金合理，保险人愿意投保，如果保险金太高，当然没人愿意当冤大头。保险公司要赚钱，人人都知道，这不是说服别人的理由，关键在于赚钱的度，是否暴利。在汽车人身保险合同中，由于人的身体和寿命无法用金钱衡量，不存在保险价值的问题，我们不能说一条命值多少钱，别说15亿，就是把整个世界给我们，我们也不愿无缘无故丢掉性命。
楼主的本质问题是质问CTP保险金是否合理。合理的保险金必须具备以下特征：
（一）损失程度较高
潜在损失不大的风险事件一旦发生，其后果完全在人们的承受限度以内，这类风险根本无需保险。比如，一般人不会对手机保险。
（二）损失发生的概率较小。
如某地区汽车失窃率很高，有20％的新车会被盗，即每辆新车有20％的被盗概率，若附加营业费率为0.1，则意味着总保费将达到新车重置价格的一半。显然，这样高的保费使投保人无法承受，而保险也失去了转移风险的意义。
（三）损失是可以确定和测量的
损失具有确定的概率分布是进行保费计算的首要前提。计算保费时，保险人对客观存在的损失分布要能作出正确的判断。保险人在经营中采用的风险事故发生率只是真实概率的一个近似估计，是靠经验数据统计、计算得出的。因此，正确选取经验数据对于保险人确定保费至关重要。
（四）存在大量具有同质风险的保险标的
大量的同质保险标的会保证风险发生的次数及损失值以较高的概率集中在一个较小的波动幅度内。显然，距预测值的偏差越小，就越有利于保险公司的稳定经营。
（五）损失的发生必须是意外的
所谓“意外”，是指风险的发生超出了投保人的控制范围，且与投保人的任何行为无关。如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。
（六）损失不能同时发生
这是要求损失值的方差不能太大, 否则期望损失值与风险一旦发生所造成的实际损失值将相差很大。
这里重点强调的是“损失是可以确定和测量的”。“大数法则”是概率论中一个重要法则，它揭示了这样一个规律：大量的、在一定条件下重复出现的随机现象将呈现出一定的规律性或稳定性。由于“大数法则”的作用，大量随机因素的总体作用必然导致某种不依赖于个别随机事件的结果。这一法则对保险经营有着重要的意义。我们知道，保险行为是将分散的不确定性集中起来，转变为大致的确定性以分摊损失。根据“大数法则”，同质保险标的越多，实际损失结果会越接近预期损失结果。
换句话说，人员伤亡的交通事故的频率，人员伤亡的程度，平均治疗费用，赔偿金额等，根据“大数法则”都是可以统计出来的。正因为如此，CTP的每年总体赔偿金额应该可以大概估计出来。
楼主的目的，希望知情的高人或在RTA工作或与CTP有关的朋友，能够估算出CTP的每年总体赔偿金额。如果10亿，与15亿相差不算太大。如果只有5亿甚至更低，这与驾车人缴纳的保险金相差太远，至少我们心里知道CTP获了暴利。
楼主另一目的，希望知道汽车人身保险如何运作。有的朋友介绍说赔偿金直接陪给医院，有的朋友介绍说赔偿金有80万元。这都使我们知道了以前不知道的东西，非常感谢他们的回帖。我有个朋友等红灯时被后面车撞上，膝盖碰青，疼了一两个月，也没见补偿。如果去claim，能得到CTP的赔偿吗。另外，如果是自己责任造成自己受伤，能得到CTP的赔偿吗？类似这样的实例，对计算CTP的每年总体赔偿金额至关重要。
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发表于 2015-2-21 17:30
