买私立医院保险Private Hospital Cover，究竟划算不划算？

kmp

通常认为，买私立医院保险有如下好处：
1、可以去私立医院看病，比公立医院快，不用排大队
2、可以选择好医院、好医生、好服务
3、如果早晚还是要买，那么31岁以前买可以省Lifetime Health Cover Loading
4、可以省Medicare Levy Surcharge

其实，泛泛地讲一个东西好或者不好，是没有意义的。必须做具体的计算。


首先，第1项和第2项，并不是“私立保险”的优点，而是“自费患者”的优点。
如果选择做自费患者（private patient），就可以去私立医院，选择医院和医生。这跟保险没关系。
之所以人们经常把两者混为一谈，是因为人们认为自费花费太大，如果没保险就只能去公立医院。
这个想法，有一定的道理，但对具体的人、具体的病、具体的医院而言，可能是错的。

我们看看，如果不买保险，只用Medicare+自费，去私立医院，会是什么情况：

第一，不买保险可以节省保费，保费日积月累也不是小数目。保费跟自费看病的花费相比，可能是相同数量级。
比如说，保费一年1200，十年就是12000。30-40岁的人，如果没有什么严重毛病，十年的自费医疗花费也不过如此。

第二，虽然医院收费看似很贵，但Medicare会给你负担MBS价格的75%，一般可以达到医生实际收费的一半左右了。
剩下的那一半，才轮到私保给你报销。
假如医生收费比MBS价格高不出多少，那么私保能报的数额也就很少了。

第三，私立保险不一定能报销剩下的全部费用。有些情况能全报，有些只能报一定比例。
并且，在买保险的时候是不会明确告诉你具体医疗项目的报销比例的。
买保险的时候，保险公司只会说：本公司的保险好，90%的项目没有out of pocket费用。
但你知道剩下的10%都是什么吗？显然，那10%是保险公司的精算师、医疗专家、律师们“精心挑选”出来的。

第四，即使私保报销，你也要先交一定的excess，比如说$500。
Medicare先报MBS的75%，自己再掏excess，最后才轮到私立保险报销，而且还不一定全报。

所以，私立保险实际能报多少？

我们假设做一个手术，医生收费4000，医院收费3000，合计7000。
那么，Medicare先报销MBS价格的75%，比如说是3500，那么还剩下3500。
私立保险，先让你自付500，还剩下3000。
这3000里，医保报销2500，最后自付500。
总的自付金额是1000。

假如每年做一次这样规模的手术，那就划算了。因为一年保费也就是1000-1500左右。
如果两年做一次这样规模的手术，盈亏大致相抵，不过考虑到LHC等因素还是值得的。
如果五年做一次这样的手术，需要交的保费就是5000-7500，而报销回来的钱只有2500，你觉得还划算吗？

所以，你要考虑你的身体健康状况，看看自己使用私保的概率是多少。
注意，是考虑“使用私保”的概率，不是“生病”的概率，也不是“看医生”的概率。
大部分时候，你生病是去看GP；还有一少部分情况，你是去医院或诊所看specialist，属于out-patient。
这些都跟你买的私保没有任何关系，你也无法从私保claim一分钱。
只有当你到医院看病，并且以in-patient身份住院治疗时，才可能用到私保。

而且，要想享受保险公司的最大报销额度，你需要去保险公司的指定合作医院。
那么，合作医院的条件如何？医生水平如何？在该专科领域的排名如何？离你家远不远？多长时间能排上队？
总之，你失去了一部分选择权，所以，“报销1000元”的购买力跟“自付1000元”的购买力其实是不相等的。
就好比，1000元的购物券，比1000元现金的价值要小一些，因为你只能在指定商店用购物券。


现在再看第3条和第4条。

Lifetime Health Cover loading听起来很吓人，每年2%递增，但实际上会交多少钱？
假如一个人以前没买私保，从41岁开始买私保，每年保费是$1200，那就是1200x2%x(41-31)=$240。
按政策，你只需每年多交$240的loading，连交10年就可以了。
跟每年省下的保费相比，并不是很大的数目吧。

Medicare Levy Surcharge是一笔相对较大的开销。
假如年收入是$100k，那么每年就要交1000的surcharge，可以买个私保了。
surcharge交上去没有任何收益，买私保至少还能有一份保险呢。
所以，对于年度应税收入$80k以上的人士而言，还是买私保比较划算。

最后，我们知道，一个人需要住院治疗的概率，跟年龄有一定相关性。
年轻的时候一般都比较健康，所以，如果不是为了surcharge的缘故，可以选择晚一些再买私立保险。


总之，不要泛泛地认为“没有私保就不能去私立医院”，不要自己吓唬自己。
请你亲自计算一下，就知道买不买、什么时候买、买哪种最适合自己了。

zephyrxxx

沙发

Helenasyd

Must make a mark.

kmp

Helenasyd 发表于 2015-7-8 14:46
Must make a mark.

谢谢鼓励！

gorilla

买了私保还是要交surcharge
只是交的少点
但hopital cover 最便宜也要每月￥330
一年就小4000。
这样算用在medical 的花费就太高了。
如不是老的或病央央的老去看病
真每必要花这没任合“ 效意” 的钱

Wallaw

楼主应该没在澳洲看病做手术吧，不是这样算的

kmp

Wallaw 发表于 2015-7-8 19:09
楼主应该没在澳洲看病做手术吧，不是这样算的

请指教

dc81

有很多便宜的hospital cover，一个月保费50多，买来避税或应急不错。
确实年收入至少8w或者年龄>60才需要买私保

全家桶

Medibank 私有了 现在狂涨保费

melbrose

真的是划算和必须，我都不敢想在澳洲生活没有私保该怎么办

以前年轻时候是为了避税，35岁以上真的是有个病，也能尽快治疗。尤其是有孩子的家庭，用1次救护车就1000刀，再加上做个小手术什么的，住院一晚上就900-1000刀床位，每人配付眼镜，做做按摩， 3600刀也回来了。 （我家是360多刀的NEW FAMILY PACKAGE） 我觉得值，不敢不交。


我觉得上边算的不对吧？ 也或许我的检查比较简单。  比如前年做了次colonoscopy, 只出了250 ACCESS， 一分未出，全部私保报销了，麻醉师都没有GAP。  

zdrxb

可惜真正的什么时候生病，生什么病是算不出来的，所以才有保险

kmp

dc81 发表于 2015-7-8 20:01
有很多便宜的hospital cover，一个月保费50多，买来避税或应急不错。
确实年收入至少8w或者年龄>60才需要买 ...

一个月50多的那种，可能也只能用来避税了。真需要去私立医院看病的话，能报销的东西很有限。

kmp

melbrose 发表于 2015-7-8 20:11
……一年用1次救护车就1000刀，再加上做个小手术什么的，配付眼镜，做做按摩， 3600刀也回来了。

每年都用一次救护车？每年都做一次小手术？不至于吧。

melbrose

kmp 发表于 2015-7-8 20:15
每年都用一次救护车？每年都做一次小手术？不至于吧。

谁也不知道， 宁愿没有， 可是发生时候就觉得还是有保障的，否则不知道做不做得起。  尤其有孩子的家庭，去年我家小孩发烧发到叫了救护车。

kylelly

我觉得买私保就跟开车买全险一样。裸奔处处是风险。不能单纯的看划不划算吧。

kmp

zdrxb 发表于 2015-7-8 20:11
可惜真正的什么时候生病，生什么病是算不出来的，所以才有保险

泛泛地讲是这样。但概率总有大小的问题。

举例来说，澳大利亚如果下星期发生反华暴乱，80%华人被打死，那么现在肯定要逃跑。
你能算出来下星期一定不会发生反华暴乱吗？不能吧？但你为什么不逃跑呢？因为你觉得几乎不会发生。对吧？

所以我在主贴中也说了，结合自己的健康状况、年龄、经济收入来考虑，并不是一刀切的。

Wallaw

kmp 发表于 2015-7-8 19:50
请指教

指教不敢，举实例大家讨论一下就是。

朋友去年做了个小手术，看的私人医生去的私立医院，费用大概如下：
手术室：约$5000
住院1晚:约$1500
医生手术费用加麻醉：约$5000，朋友最后付了近万。
Medicare所付MBS的75%其实只Cover很少一部分，原因是MBS的设定本来就低，意思就是私人医生的收费可以比MBS高很多。比如：某项专科的MBS为$1000，私人医生的收费可以是3,4,5,6,7,8千不等具体看你挑的哪位，如果你的私人医生收4千，那你自己就得付$3250的费用。其实医生那块得看是不是私保能报的几项，是的话啥都不用付，不是的话就无论有没有都逃不掉，主要是手术室跟住院，特别是需要住一段时间的，没有私保就很可能要大出血了

kmp

melbrose 发表于 2015-7-8 20:17
谁也不知道， 宁愿没有， 可是发生时候就觉得还是有保障的，否则不知道做不做得起。  尤其有孩子的家庭， ...

您不能光看它给您报销了1000的救护车费啊，您别忘了您年年交3600呢！两年就是7200啊！

海风砚池水

只想说，存在即是合理。保险公司不是傻子，人民也不是傻子。你买家庭私人保险，夫妻两个人都不用交SURCHANGE，这个就得2000多吧。加上救护车之类的，还是很划算的。 一般的家庭私人保险，含小孩，也就2000左右一年。也就是说不买，交的钱更多。。。

大卫的宝贝

楼主说的很详细，但是作为一个在私立医院工作的护士，我一点都不占同。第一，健康状况无人能预料，哪怕你自己是个医生，几年前一起工作的一个妇产科医生得了乳腺癌，发现的时候已是晚期，还好有钱，去美国治疗，捡回一条命。前不久刚刚一个才四十多岁的麻醉师脑癌去世。还有意外的事情发生更是无法预测。第二，私立医院的花费比你说的高得多。第三，以家庭来算，特别是孩子多的家庭，花那些钱是觉得值得的。当然不生病这些钱感觉是白花，每次出一点点远比一次性出一大笔钱要好受很多。什么都不能报侥幸心理。

kmp

Wallaw 发表于 2015-7-8 20:22
朋友去年做了个小手术，看的私人医生去的私立医院，费用大概如下：
手术室：约$5000
住院1晚:约$1500
医生手术费用加麻醉：约$5000，朋友最后付了近万。
Medicare所付MBS的75%其实只Cover很少一部分，原因是MBS的设定本来就低，意思就是私人医生的收费可以比MBS高很多。比如：某项专科的MBS为$1000，私人医生的收费可以是3,4,5,6,7,8千不等具体看你挑的哪位，如果你的私人医生收4千，那你自己就得付$3250的费用。其实医生那块得看是不是私保能报的几项，是的话啥都不用付，不是的话就无论有没有都逃不掉，主要是手术室跟住院，特别是需要住一段时间的，没有私保就很可能要大出血了

谢谢您的详细例子！

按照保险公司的政策，要想获得手术室和住院费的全额报销，必须选择保险公司的指定合作医院。
选了指定合作医院之后，医生的费用也不一定全报，还要看具体参与治疗的医生是否支持no gap（或者叫gap cover之类的）。
理论上私人医生的收费可以比MBS高很多，但一般不会七八倍那么高，一般只是两三倍而已。

您说的这个例子，如果选择保险公司的指定医院，并且医生愿意接受no gap，那么私保会报销八九千吧。
如果一年交1000的保费，那确实很划算。

假如选的是一个普通医院，不是保险公司指定的医院，并且医生不支持no gap，就不能报销这么多了。
尤其是医生收费的gap，很多医生不支持no gap。
而且收费高的医生往往更不愿意参加no gap，因为人家本来就是要卖高价，如果参加no gap就卖不上高价了。

您说的这点，我非常赞同：主要是手术室跟住院。因为Medicare是完全不报销的，自己掏钱确实是一大笔钱。

kmp

大卫的宝贝 发表于 2015-7-8 20:39
楼主说的很详细，但是作为一个在私立医院工作的护士，我一点都不占同。第一，健康状况无人能预料，哪怕你自己是个医生，几年前一起工作的一个妇产科医生得了乳腺癌，发现的时候已是晚期，还好有钱，去美国治疗，捡回一条命。前不久刚刚一个才四十多岁的麻醉师脑癌去世。还有意外的事情发生更是无法预测。第二，私立医院的花费比你说的高得多。第三，以家庭来算，特别是孩子多的家庭，花那些钱是觉得值得的。当然不生病这些钱感觉是白花，每次出一点点远比一次性出一大笔钱要好受很多。什么都不能报侥幸心理。

谢谢您的回复！

我觉得，如果是晚期乳腺癌，即使去公立医院也会立即得到治疗吧，不会像过敏、关节痛之类的排两年队。而脑癌呢，无论有没有私保，去不去私立医院，可能不会有什么差别。而且直接用Medicare也会得到及时治疗。

私立医院的花费，如果住院多日，或者做复杂手术，确实收费很贵。但私保并不是“Medicare报剩下的全报”。如果不是保险公司指定的医院，如果医生不支持no gap，那么自己的花费仍然很大。私保报销的只是按MBS价格报销医生收费的25%，以及一部分手术室、住院费。当然，如果选择指定医院，医生恰好支持no gap，那就划算了。

如果孩子多，就划算了。我同意。

Wallaw

kmp 发表于 2015-7-8 21:23
谢谢您的详细例子！

按照保险公司的政策，要想获得手术室和住院费的全额报销，必须选择保险公司的指定合 ...

确实这样，医生那块收费基准实在不好说，毕竟我没有太多了解，但住院跟手术室往往占了大头，特别是私人医院，收费可以很惊人

大卫的宝贝

kmp 发表于 2015-7-8 21:34
谢谢您的回复！

我觉得，如果是晚期乳腺癌，即使去公立医院也会立即得到治疗吧，不会像过敏、关节痛之类 ...

我只是举个例子，就是说没人会知道自己几年内会不会生病，连医生生了病自己都不知道，更何况一些对医学不是很懂的人，可能有什么隐疾都不知道。癌症去公立医院确实会得到治疗，如你所说，私立医院可以自己选医生。我可是看了太多小医生是如何练刀的，因为在手术室工作，公立私立都做过。

crisman

kmp 发表于 2015-7-8 21:23
谢谢您的详细例子！

按照保险公司的政策，要想获得手术室和住院费的全额报销，必须选择保险公司的指定合 ...

大的保险公司合作的医院相对较多。Medibank 就还不错了。所以指定医院不是多大问题。小的保险公司就不行了。
医生的确参加 gap cover 的很少 但是也有技术还不错价格合理的 对于产科来说 比方说黄一刀 一般5000outpocket。terry， cathy，ellen tong 大概2，3000左右 性价比比较好。因为在保险公司上了6年 平时比较注意打听 也上网留意各医生的评价。

对我而言每天看那么多人来报销 真是各种病多大年纪都有，自己深明白保险的重要性 和健康意外的不确定性 绝不能用简单钱来衡量。所以保险从不敢断即使换了工作。其实做好功课善用保险公司limit其实没那么亏啦即使不去医院。

crisman

kmp 发表于 2015-7-8 21:34
谢谢您的回复！

我觉得，如果是晚期乳腺癌，即使去公立医院也会立即得到治疗吧，不会像过敏、关节痛之类 ...

以我碰到的例子来看 除了生孩子 医生收费比例高于住院费和手术室费用，因为在近9个月过程中医生要收个management fee。但实际住院开刀或生的的那天 医生的收费根本低于其他费用。而保险公司cover全部住宿费和手术室费 远高于医生开刀收费

Janet

大卫的宝贝 发表于 2015-7-8 20:39
楼主说的很详细，但是作为一个在私立医院工作的护士，我一点都不占同。第一，健康状况无人能预料，哪怕你自 ...

同意！

1. 孩子Hospital没有Access，
2. 我家两大两小每年2次检查牙齿， 如果按照医生的账单的话， 至少200/人/次， 这个毛估一下就是1600/年。 当然不买私保就不去检查。
3. 每年配眼镜：差不多600/年， 这个必须出的， 省不了

kmp

Janet 发表于 2015-7-8 22:30
1. 孩子Hospital没有Access，
2. 我家两大两小每年2次检查牙齿， 如果按照医生的账单的话， 至少200/人/次， 这个毛估一下就是1600/年。 当然不买私保就不去检查。
3. 每年配眼镜：差不多600/年， 这个必须出的， 省不了

看牙和配眼镜是extra保险的范围，不是医院保险的范围。
能保一家四口的extra保险，每年保费也要1500刀吧。
如果不是保险公司的指定医院、指定诊所，那么每次自己还要再掏一些钱吧。

检查牙齿，如果不用保险，自己找合适的诊所，可能每人每次100元都不用。
如果自费的话，一家四口，每年两次，总共有600元就够了。
而且还可以选择离家近的、服务好的牙医诊所。

眼镜也没必要每年配新的吧。
如果没有这份保险，你也不会每年花600刀配眼镜吧。
所以这属于诱导过度消费了。

kmp

crisman 发表于 2015-7-8 21:57
对我而言每天看那么多人来报销 真是各种病多大年纪都有，自己深明白保险的重要性 和健康意外的不确定性 绝不能用简单钱来衡量。所以保险从不敢断即使换了工作。其实做好功课善用保险公司limit其实没那么亏啦即使不去医院。

对您最后一句话表示不解。
如果不去医院，应该一分钱都拿不回来吧？

alix

每年保费4460， 上个财年报销总1900.。。