我们来聊聊澳洲的养老金-Superannuation

superdigua

pan123au 发表于 2024-7-19 12:26
假设，此人把10万投入基金，就一直租房30年。

租金，1995-2005，10年 2万每年x10年=20万，2005-2015，3 ...

》》假设，此人把10万投入基金，就一直租房30年。

如果这样考虑的话，买房也需要先买自住房，然后才买投资房

假如先买自住房，30万，然后全部还清；然后存 10 万，贷款买投资房，并出租

买每年平均回报 10% 的基金肯定更合算。

pan123au

superdigua 发表于 2024-7-19 12:54
》》假设，此人把10万投入基金，就一直租房30年。

如果这样考虑的话，买房也需要先买自住房，然后才买投 ...

你肯定没有仔细看后面数据，买自住加投资房，从1995年到现在为止，肯定是最好的投资。基金提出来还要交税，基金在金融危机时，损失20-30%本金是常有事，我的super就有过，要几年才能回本。

pan123au

S&P 500

if you had invested $10,000 in the S&P 500 on the first trading day of January 2001, it would have been worth around $55,331 by the end of 2023.4

https://www.investopedia.com/art ... d-wait-20-years.asp

如果投资1万在 8%回报基金，23年后回报是 58715， 看来S&P 500 不行啊。

https://moneysmart.gov.au/budgeting/compound-interest-calculator

superdigua

pan123au 发表于 2024-7-19 13:37
S&P 500

if you had invested $10,000 in the S&P 500 on the first trading day of January 2001, it wo ...

要看 SP500TR，不是 SP500

SP500 不包括分红收入

SPXT（SP500 Total Return index）
5 年复合增长率: 2^(1/5)=14.87%
10 年复合增长率: 3.33^(1/10)=12.78%
20 年复合增长率: 7.05^(1/20)=10.26%
36.5 年复合增长率: 45^(1/36.5)=11% （图表见71楼）

20240616 货币贬值还在不断加速

superdigua

pan123au 发表于 2024-7-19 13:14
你肯定没有仔细看后面数据，买自住加投资房，从1995年到现在为止，肯定是最好的投资。基金提出来还要交税 ...

》》基金提出来还要交税

投资房卖掉也要缴税

正常收入需要纳税约 37%，而 SUPER CONTRIBUTION 的税是 15%，额外节省 22%

实际上没啥好争论的。

总体上，两个差不多，但买基金收益略微好一点，省心省力，而且流动性好。

SUPER 因为能省税 22%，利润在折扣后只需要缴税 10%，所以优势比较大。

pan123au

superdigua 发表于 2024-7-19 15:08
》》基金提出来还要交税

投资房卖掉也要缴税

总体上，两个差不多，但买基金收益略微好一点，省心省力，而且流动性好。

》》 买投资房的贷款，基本就是靠工资和租金的5倍杠杆，锁定在一个范围内，用以后贬值钱和利息去还，

>> 基金，只能用现金去买，银行可以贷款几十万给个人买基金吗 ？   


SUPER 因为能省税 22%，利润在折扣后只需要缴税 10%，所以优势比较大。

>>, super 有额度限制，每个人情况不同，不好比较，但高收入还是应该投入super，能节省30%税。

superdigua

pan123au 发表于 2024-7-19 15:41
总体上，两个差不多，但买基金收益略微好一点，省心省力，而且流动性好。

》》 买投资房的贷款，基本就 ...

>>基金，只能用现金去买，银行可以贷款几十万给个人买基金吗 ？   

买房支付给银行的利息，可以用于基金定投

所以总体上差不多

superdigua

pan123au 发表于 2024-7-19 15:41
总体上，两个差不多，但买基金收益略微好一点，省心省力，而且流动性好。

》》 买投资房的贷款，基本就 ...

>>, super 有额度限制，每个人情况不同，不好比较，但高收入还是应该投入super，能节省30%税。

目前，一对夫妻每年可以往 SUPER 里放 6 万

这意味着每年少缴税 6*22%= 1.32 万

相当可观了

如果按照 30% 计算，就是 1.8 万

pan123au

superdigua 发表于 2024-7-19 15:52
>>基金，只能用现金去买，银行可以贷款几十万给个人买基金吗 ？   

买房支付给银行的利息，可以用于基金 ...

基金，只能用现金去买，银行可以贷款几十万给个人买基金吗 ？   

》》 2010年一个投资房105%贷款，租金加上负扣税就能cover 所有利息和费用，现在增值了100万，那不就是无中生有，投资回报是多少 ？

>>   在没有钱投入基金时，也就不会产生回报。


这种现象只能在过去的悉尼房市里出现，当然也要看买房人的运气。

pan123au

superdigua 发表于 2024-7-19 15:53
>>, super 有额度限制，每个人情况不同，不好比较，但高收入还是应该投入super，能节省30%税。

目前，一 ...

那是高工资才能这么做，要是一个人工作负担一个家庭，只拿悉尼中位工资9万，根本没有闲钱投资到super里，就是夫妻双方一共拿9x2=18万，也许有可能投点到super里

superdigua

pan123au 发表于 2024-7-19 16:14
那是高工资才能这么做，要是一个人工作负担一个家庭，只拿悉尼中位工资9万，根本没有闲钱投资到super里， ...

如果在省税的情况下，都没有钱投入 SUPER （同样投 1 万，super 需要 1/0.85=1.18 万，而 买房需要存 1/0.61=1.64 万，假定税和 MEDICARE FEE 一共 39%）

那就更不会有钱买投资房，也无法承担利率上涨的风险。

pan123au

superdigua 发表于 2024-7-19 16:30
如果在省税的情况下，都没有钱投入 SUPER （同样投 1 万，super 需要 1/0.85=1.18 万，而 买房需要存 1/0 ...

我没有说9万家庭收入去买投资房，能还一些自住房贷款就不错了， 18万才有可能买投资房或者投入一些在super里。

Jade19

pan123au 发表于 2024-7-19 12:26
1, 假设，此人把10万投入基金，就一直租房30年。

租金，1995-2005，10年 2万每年x10年=20万，2005-2015 ...

你可是苦可婆心了，但是我不觉得他们听得进去。你的计算还是比较保守的，如果再算上如果每年投入2/3 万negative gearing, 持续二十年回报都不知道怎么算了。另外还有offset 里资金的支配权灵活性，还有税的延后性可控性，简直不要太美了，除了有时是要超心。股票基金是轻松省事的。Super 头三十年没支配，50岁时也要继续朝九晚五…

pan123au

Jade19 发表于 2024-7-19 17:23
你可是苦可婆心了，但是我不觉得他们听得进去。你的计算还是比较保守的，如果再算上如果每年投入2/3 万ne ...

有些税务上优惠就不算了，他们知道，也不会听的。只是想说明悉尼house增值肯定不比基金的增值差。

eaglestaff

theluckyrocky 发表于 2021-6-23 10:37
在一般情况下是正解， 可是得看房子在转pension前的market value， 并不是全都免税的。 时间点，总值，  ...

请问 join name 的 SMSF， 在 accumulation phase 购买的股票, 如果一方到了60 岁 pension phase，另一方还没有到，那这个 CGT 怎么算，是一半 tax free, 还有一半 按10% 吗 （假设持有1年以上）？

蜂蜜

TTR里面的资金仍继续产生收益吗？ 这些收益交税吗？

timebirds

604 发表于 2021-6-12 08:51
理论上可行。实际上各种各样的收费会吃掉你的收益，甚至本金。

以前存在这种情况，但是现在好了很多。政府出台了法律，限制基金公司对小额账户收取高额管理费。提供了收费低廉的mysuper 产品。另外，除非是兼职工作或者不稳定工作，或者工资较低。对于正常的全职工作人员来说，前10年积累的比较慢，后面就积累得很快了。

拿我自己来说，我第一个5年才积累了3万多。第二个5年积累了10万，余额达到13万，第三个5年积累了20万，余额达到30万以上。

因为刚开始工作工资低，又没有钱牺牲工资进养老金。
第二个五年，则是因为工资提高了，加上之前积累的几万块开始有投资受益了。
第三个五年，则是因为工资进一步提高，加上自己不但补上了以前没用完的concessional, 而且还每年都交到限额。

这种交法，在达到一定的余额后，余额增长会接近指数型增长，复利效应加上每年2万多的贡献。余额会翻着跟头增加。五万十万五万十万。。。。。

davidtsao15

拿95年到25年的房价来举例不合适，这期间的房价有时代特殊性，就好比拿北京99年到19年的房价来算收益率，然后认为未来20年房价还能这么涨，以此证明不该投super，这是严重错误的。

同理还有比特币，09年到今天，上涨10万倍，10,000,000%的收益率呢，但是未来是不会重现这种涨幅的。

我认为Superannuation是澳洲很好的一个养老方案，税务优势几大，并且能够覆盖澳洲、国际股指，是风险和收益的最佳平衡。并且财富的复利效应的确很明显，从1万到5万的时候感觉很慢很慢，攒了好几年，但是后面越来越快，尤其是这几年股票市场很好的情况下。

不过我认为Super想要有更好的收益，一个是要在年轻的时候尽早积累，二是要有一定的择时能力，股票市场高估的时候要离场换成cash，低估时all in 股票策略。个人super目前几乎80%都是cash了，希望市场能够给机会做一个波段。

DBOY123

转pension stream 最多只有2m 可以免税，超过3m 还要交296。放多了也不好，而且进去容易出来难

timebirds

DBOY123 发表于 2025-1-29 11:04
转pension stream 最多只有2m 可以免税，超过3m 还要交296。放多了也不好，而且进去容易出来难 ...

你想多了，普通百姓有几个人能做到夫妻两个各自1.8M？加一起3M 受益免税，基本上这辈子钱花不完了。越花越多。

DBOY123

timebirds 发表于 2025-1-29 12:36
你想多了，普通百姓有几个人能做到夫妻两个各自1.8M？加一起3M 受益免税，基本上这辈子钱花不完了。越花 ...

澳洲有20多万人super balance 过3m

DBOY123

timebirds 发表于 2025-1-29 12:36
你想多了，普通百姓有几个人能做到夫妻两个各自1.8M？加一起3M 受益免税，基本上这辈子钱花不完了。越花 ...

3m固收收益按4%安全标准，一年才12w. 真的花不玩？

timebirds

退休了，没有房贷，12万-20万税后到手，足以过非常体面的生活了，3M本金还是不动留作遗产的。很多人12万养一家老小且还房贷呢！

DBOY123

timebirds 发表于 2025-1-30 13:29
退休了，没有房贷，12万-20万税后到手，足以过非常体面的生活了，3M本金还是不动留作遗产的。很多人12万养 ...

退休以后有更多的时间，消费会更大，而且每个人对生活方式的要求不一样

timebirds

DBOY123 发表于 2025-1-30 16:17
退休以后有更多的时间，消费会更大，而且每个人对生活方式的要求不一样 ...

那是富豪！普通人养娃交房贷的时候开支就那么大，退休后还想过什么日子？同样的开支等于可以花在自己消费上的钱多了2倍！

cxjzhj

FPC-S 发表于 2021-6-12 10:19
不了解你个人情况，不给建议。税前和税后肯定是不一样的。

1000块税前，进了养老金变850，然后这1000块 ...

但是税后的1000块相当于1500块的稅前收入，30%左右的税率，那肯定是放养老金15%的税率好多了。

timebirds

DBOY123 发表于 2025-1-30 16:17
退休以后有更多的时间，消费会更大，而且每个人对生活方式的要求不一样 ...

我退休后，有一套不欠贷款的房子（置换成近郊大地小房子），一辆小房车，一艘小渔船（和儿子共享），一辆大排量皮卡。每年1万块食物，1万医疗，3万旅行。2万生活账单保险汽油啥的。一年7万块，这已经是地上神仙的生活了。真不知道年轻的时候税前都未必能挣到15万的人，说退休后12万不够花，是什么心态。

DBOY123

timebirds 发表于 2025-1-31 11:57
我退休后，有一套不欠贷款的房子（置换成近郊大地小房子），一辆小房车，一艘小渔船（和儿子共享），一辆 ...

每个人的生活方式不一样，澳洲super balance 超过3m 有20多万。 一趟the gahn 大概都的2w,这还是国内游，全是退休老头老太。 Golf Club 一年会费3w多，这还没算出国  一条40尺，泊位费加养护就要小10w了。

timebirds

DBOY123 发表于 2025-1-31 13:38
每个人的生活方式不一样，澳洲super balance 超过3m 有20多万。 一趟the gahn 大概都的2w,这还是国内游， ...

嗯，确实。买条100米长的游艇需要几个M，飞机头等舱，度假几次，需要20万，泰国包8个美女，一年怎么也要50万。再加上每年回中国旅游 需要弄几次专列，包机。这一年没有200万澳元的开支根本没办法过个正常退休生活！

timebirds

DBOY123 发表于 2025-1-31 13:38
每个人的生活方式不一样，澳洲super balance 超过3m 有20多万。 一趟the gahn 大概都的2w,这还是国内游， ...

敢问阁下年收入？一般而言，月薪8000一下的人眼里，几百万根本不算钱。而月薪2万以上的人眼里，几十万是很多钱！君不见很多月薪5000的小姑娘，张口闭口就是男生如果年薪没有100万根本不能支持它们的生活！年薪低于50万的男人都是垃圾！可是在她自己身上，她加她父母全家一辈子都挣不到200万！