我们来聊聊澳洲的养老金-Superannuation

cD

timebirds 发表于 2024-7-16 19:03
论坛里全是姿势水平不够的杠精。再强调一遍： SUPER 和家庭信托一样，只是一种投资结构，并不是投资本身 ...

很多人开始想深入了解super或者想多往super里存钱是因为卖了一套投资房有一笔大额收入开始的。很多网友没有这样的需求，还有一些朋友收入暂时不到十万或者自住房还有不少贷款没还完，我也不觉得这些朋友应该多往super里存钱。但super确实是很有用的工具，尤其是稳定投资股票的朋友，我自己是从论坛上关于super的帖子里学了很多知识。。所以感谢每一个在这里分享的朋友。。

Jade19

superdigua 发表于 2024-7-16 21:57
负扣税什么的，因为最后要还回去，所以不考虑。

》》95 年40 万的投资房，全贷款只付利息

95 年买房是贷款的，然后你用40 万全额买股票来对比，这两者没可比性呀。应该假设40 万全款买房，那三十年的净租金复利下又是多少外加房估值1百80 万……  或者如果当初是贷款买股，那就要减去利息费用

pan123au

superdigua 发表于 2024-7-16 21:57
负扣税什么的，因为最后要还回去，所以不考虑。

》》95 年40 万的投资房，全贷款只付利息

1995年，没有听说或者没有看到过  SP500 指数基金信息，那个时候有 10万就是非常有钱了，工资才 2-4万，一年能存 1-2万，不要太幸福哦，50-60万就可以去北悉尼买house，那时50万贷款相当于现在200-250万。40万全款买股票，别开玩笑了，CBA 股票开始发行时，好像是15刀一股(还是25刀), 所在公司大家都说太贵。

1995年左右，富二代台湾同事在campsie全款30万左右买了一个house，现在我还记得他们家的住的地方，他还在manly买一个公寓。

1995年 Fairfield 15万可以买一个house， 2个townhouse， Randwick 12-13万可以买一个公寓。

superdigua

pan123au 发表于 2024-7-16 22:46
1995年，没有听说或者没有看到过  SP500 指数基金信息，那个时候有 10万就是非常有钱了，工资才 2-4万， ...

》》1995年，没有听说或者没有看到过  SP500 指数基金信息

SP500 指数从 1957 年正式成立，先锋的SP500指数基金从 1975 年开始

https://en.wikipedia.org/wiki/S%26P_500

1923年，标准统计公司（Standard Statistics Company，1906年成立时名为标准统计局）开始对抵押债券进行评级，并开发了其第一个股票市场指数，该指数由233家美国公司的股票组成，每周计算一次。三年后，公司开发了一个由90只股票组成的指数，每日计算一次。1941年，Poor's Publishing与标准统计公司合并，形成标准普尔公司。

1957年3月4日星期一，该指数扩展至目前的500家公司，并更名为S&P 500股票综合指数。

https://zh.wikipedia.org/zh-hans ... B%E9%A2%86%E8%88%AA

》》那个时候有 10万就是非常有钱了

买 40 万的房子，需要 20% 首付，加上各种税费，就 10 万了
如果 10 万块是一大笔钱，那么，第一年的利息，32 * 10.5%= 3.36 万 （IO 利息很可能接近 4 万），又有多少人负担得起？

能负担得起的人，如果把首付和随后的利息支出（按照每年 2 万计算）定投 SP500 十年左右，然后持有至今，轻轻松松 350 万。

远超投资房受益。

https://moneysmart.gov.au/budgeting/compound-interest-calculator

pan123au

superdigua 发表于 2024-7-17 07:45
》》1995年，没有听说或者没有看到过  SP500 指数基金信息

SP500 指数从 1957 年正式成立，先锋的SP500 ...

我说的是30万房子，没有说40万的，在95年，有10万澳币要么去做生意要么买房子。没有听说有人会拿40万买基金，那个时候还没有普及nternet和手机，有手机人也很少，一般找工作都是看smh的报纸，用传真递简历。我不是股票专业人士，没有听说这个基金。而且这个基金是美国的，在澳洲super也才成立不久，根本没有办法像现在这样买卖美国股票基金。

Jade19

superdigua 发表于 2024-7-17 07:45
》》1995年，没有听说或者没有看到过  SP500 指数基金信息

SP500 指数从 1957 年正式成立，先锋的SP500 ...

可能是位没买投资房的老移民吧 …… 另外你每年持有的股票或基金ATO 那儿不交税吗？10% 年回报就不打税了，想得太美。投资房不一样，只要不交易就没啥事，银行贷出的资金个人拿岀来花花和ATO 也没关系。

Jade19

timebirds 发表于 2024-7-18 14:28
就您这水平，别和superdigua 杠了。真的，如果说superdigua 的财经税务水平是100分，你连10分恐怕都到不 ...

你已经浪费了太多时间了，拜托，赶紧赚钱去吧。除非我说的影响到了你忽悠，减少了你的收入，不然的话干嘛这么急跳墙呢……我都半退休了，闲着也是闲着，你还年轻还要努力投你忠爱的Super, 没人拦着你发财的呀，发财的人怎么会心情不好啊哈哈哈。我如果是你天天开心地数Super 的余额去了，一数三十年，哪有工夫来这教导不听劝的呀，你也太可爱了

pan123au

timebirds 发表于 2024-7-18 14:28
就您这水平，别和superdigua 杠了。真的，如果说superdigua 的财经税务水平是100分，你连10分恐怕都到不 ...

你这话讲的太贬低别人了，没有必要。每个人所处时代，城市，经济条件，金融信息和工资的不同，肯定会产生不同的结论和不同结果。superdigua 讲的是2008年以后事和super 可能发展的情况。 1995年悉尼税前工资才2-4万，怎么可能每年拿出2-3万税后工资放在super里，那个时候5万就要交50%税了，集团CEO才拿10-12万。跟我同一个时代，有人到现在还租在rockdale 公寓里，有人买了几套house 或者小生意，最后搬进north bridge 的大宅里。他们在super里几乎没有多少钱。

super 近10年发展的不错，50%都是靠美国股市的发展，2008年金融危机，你可以看到super 基金损失多少 ，30%有没有 ？

pan123au

没有看到那个super 基金平均每年都有 10%增长，而且保持了30年，

Jade19

pan123au 发表于 2024-7-18 15:42
没有看到那个super 基金平均每年都有 10%增长，而且保持了30年，

所以从业人员更要使足劲儿PUA了，不然自己闷身发大财不好吗，现在忽悠了反正对现也是二三十年之后，无从验证。

pan123au

Jade19 发表于 2024-7-18 15:52
所以从业人员更要使足劲儿PUA了，不然自己闷身发大财不好吗，现在忽悠了反正对现也是二三十年之后，无从 ...

是啊，他的情商有点低，这样会影响职业生涯的发展。

Jade19

pan123au 发表于 2024-7-18 15:34
你这话讲的太贬低别人了，没有必要。每个人所处时代，城市，经济条件，金融信息和工资的不同，肯定会产生 ...

通过打压别人来建立权威，NPD 人格的人惯用伎俩。正常人纯粹上网讨论完全没有必要，不同意就饶道好了。除非利益相关。

vcsg

就没有人讨论比较仅用租金做的贷款且地税免税额基本早就用尽的第二套投资房和无杠杆的super内ASX200大盘ETF在税后投资收益的差别么？毕竟会来讨论追加super投入的早就有一套用尽正常PAYG的贷款额度和地税免税额的投资房了。

Jade19

pan123au 发表于 2024-7-18 16:00
是啊，他的情商有点低，这样会影响职业生涯的发展。

底层逻辑是自卑，不能容忍别人的不同意见，他必须永远是正确的。潜意识行为，自己都不一定知道自己的行为方式，但是建立权威对他很重要，不然的话没必要打压不同观点的路人，爱咋咋地自己赚去呗。赌他还会再打压，不然无处安放自卑。下次我试试捧捧他吧，娱乐赚钱都不耽误

pan123au

Jade19 发表于 2024-7-18 16:11
底层逻辑是自卑，不能容忍别人的不同意见，他必须永远是正确的。潜意识行为，自己都不一定知道自己的行为 ...

牛

timebirds

pan123au 发表于 2024-7-18 15:42
没有看到那个super 基金平均每年都有 10%增长，而且保持了30年，

首先，标普500过去几十年的平均回报率超过10%。第二，我不是金融从业者。我是矿业资源部门的从事技术研发的工程师。

timebirds

pan123au 发表于 2024-7-18 15:34
你这话讲的太贬低别人了，没有必要。每个人所处时代，城市，经济条件，金融信息和工资的不同，肯定会产生 ...

疫情初期，股市狂跌30%。养老金都跌了20%以上。我也收到基金公司的邮件了，告诫说资本市场的跌和涨都很正常，让不要惊慌，相信管理团队的专业性。因为我踩四十出头，自然无所谓这个跌。但是我一个65岁的同事吓坏了，在跌到最低的时候，赎回全部换成现金。后面的故事大家都知道。后面这三年一路高歌猛进，不但很快恢复了而且还涨了很多。所以我毫无损失，而我那个同事因为他快退休了余额也高，估计有1M的余额，所以损失惨重。

auprop

我也年过40了，也有投资房，随着对super花的时间越来越多，我觉得timebirds的理解是对的。美国科技股的增长远高于房事，所以我开了smsf来自己投资

superdigua

auprop 发表于 2024-7-19 08:03
我也年过40了，也有投资房，随着对super花的时间越来越多，我觉得timebirds的理解是对的。美国科技股的增长 ...

》》美国科技股的增长远高于房事

需要理解，为什么美国科技股的增长这么快

因为，过去几十年增长快，不等于未来几十年增长快

如果不理解根源，就不应该重仓

原因，

1. 财富来自于创新，而创新的前提是公正的环境

20200112 股市，繁荣永续
20230506 财富的根源。从黑死病谈起
20230709 贫困的根源 - 命中注定的中等收入陷阱

2. 货币超发不可避免，而这必然推高资产价格

20200828 通货膨胀早已吞噬世界，而世人却懵然不知

3. 中低价房地产主要是实体经济（房租），所以无法无限上涨

20210302 虚拟经济，实体经济，社会福利，土地能源和热战

superdigua

pan123au 发表于 2024-7-18 15:34
你这话讲的太贬低别人了，没有必要。每个人所处时代，城市，经济条件，金融信息和工资的不同，肯定会产生 ...

从 1980 年开始的过去几十年，基本面并没有变化

现在和几十年前的区别在于，科技创新在加速

而房地产和科技创新关系不大，所以，增长速度较低

哪怕是豪宅，也更多起着类似于国债的“投资多元化”作用。

具体原因在楼上的 1011 楼有解释

https://www.oursteps.com.au/bbs/ ... 88&pid=44499716

pan123au

superdigua 发表于 2024-7-19 08:32
从 1980 年开始的过去几十年，基本面并没有变化

现在和几十年前的区别在于，科技创新在加速

1, 假设，此人把10万投入基金，就一直租房30年。

租金，1995-2005，10年 2万每年x10年=20万，2005-2015，3万x10=30万， 2015-2025年，4万x10=40万， 一共 90万租金


10万 按每年 8%回报，30年能用100万

10万 按每年 10%回报，30年能用174万

30年后的资产 ，付出10万(首付)+90万租金= 100， 能拿回就是 100 或者 174万

2, 假设，此人用10万买房，就一直住在里面。

10万买30万房子，自住，贷款利息平均6，8，10%，用20年还完20万贷款，还款分别是 34万，40万，46万，30年后房子可以卖 160万

90万租金（第一个人租金）， -34万，-40万，-46万  
可以用现金    56万， 50  ， 44
投入基金
基金回报      81万   72       63                    8% 10年后回报 （每年加入5万 分10年加入）

                      89      79      70                    10% 10年 后回报 （每年加入5万 分10年加入）



30年后的资产 ，付出10万(首付)+40万还款= 50 万， 能拿回就是 160 万 + 72 万= 232 或者 160+79 = 239


3, 如果 2015年又买了一套80万房子，现在也可以卖160万，假设 50万（90万租金-40万贷款）只有30万还到本金里，这个投资物业最后卖出后，拿回现金是， 80万增值可以拿回 60万（80x75%）+ 30万 = 90万，还有不卖出，增值80+30万=110万

30年后的资产 ，付出10万(首付)+40万租金= 50万， 能拿回就是 160 万 + 90万= 250，或者160+110=270

在澳洲到现在为止，没有看到那个基金公司给出30年回报在10%，一般就8%。 至于个人super，1995-2025年，这三十年一般人平均每年只有5000-7000投入到super，按 8%-10% 回报，大概在 56-110万，这也是另一个话题。


资产计算器
https://moneysmart.gov.au/budgeting/compound-interest-calculator
还贷款 计算器
https://www.commbank.com.au/digi ... ome-loan-repayments

superdigua

pan123au 发表于 2024-7-19 12:26
假设，此人把10万投入基金，就一直租房30年。

租金，1995-2005，10年 2万每年x10年=20万，2005-2015，3 ...

》》假设，此人把10万投入基金，就一直租房30年。

如果这样考虑的话，买房也需要先买自住房，然后才买投资房

假如先买自住房，30万，然后全部还清；然后存 10 万，贷款买投资房，并出租

买每年平均回报 10% 的基金肯定更合算。

pan123au

superdigua 发表于 2024-7-19 12:54
》》假设，此人把10万投入基金，就一直租房30年。

如果这样考虑的话，买房也需要先买自住房，然后才买投 ...

你肯定没有仔细看后面数据，买自住加投资房，从1995年到现在为止，肯定是最好的投资。基金提出来还要交税，基金在金融危机时，损失20-30%本金是常有事，我的super就有过，要几年才能回本。

pan123au

S&P 500

if you had invested $10,000 in the S&P 500 on the first trading day of January 2001, it would have been worth around $55,331 by the end of 2023.4

https://www.investopedia.com/art ... d-wait-20-years.asp

如果投资1万在 8%回报基金，23年后回报是 58715， 看来S&P 500 不行啊。

https://moneysmart.gov.au/budgeting/compound-interest-calculator

superdigua

pan123au 发表于 2024-7-19 13:37
S&P 500

if you had invested $10,000 in the S&P 500 on the first trading day of January 2001, it wo ...

要看 SP500TR，不是 SP500

SP500 不包括分红收入

SPXT（SP500 Total Return index）
5 年复合增长率: 2^(1/5)=14.87%
10 年复合增长率: 3.33^(1/10)=12.78%
20 年复合增长率: 7.05^(1/20)=10.26%
36.5 年复合增长率: 45^(1/36.5)=11% （图表见71楼）

20240616 货币贬值还在不断加速

superdigua

pan123au 发表于 2024-7-19 13:14
你肯定没有仔细看后面数据，买自住加投资房，从1995年到现在为止，肯定是最好的投资。基金提出来还要交税 ...

》》基金提出来还要交税

投资房卖掉也要缴税

正常收入需要纳税约 37%，而 SUPER CONTRIBUTION 的税是 15%，额外节省 22%

实际上没啥好争论的。

总体上，两个差不多，但买基金收益略微好一点，省心省力，而且流动性好。

SUPER 因为能省税 22%，利润在折扣后只需要缴税 10%，所以优势比较大。

pan123au

superdigua 发表于 2024-7-19 15:08
》》基金提出来还要交税

投资房卖掉也要缴税

总体上，两个差不多，但买基金收益略微好一点，省心省力，而且流动性好。

》》 买投资房的贷款，基本就是靠工资和租金的5倍杠杆，锁定在一个范围内，用以后贬值钱和利息去还，

>> 基金，只能用现金去买，银行可以贷款几十万给个人买基金吗 ？   


SUPER 因为能省税 22%，利润在折扣后只需要缴税 10%，所以优势比较大。

>>, super 有额度限制，每个人情况不同，不好比较，但高收入还是应该投入super，能节省30%税。

superdigua

pan123au 发表于 2024-7-19 15:41
总体上，两个差不多，但买基金收益略微好一点，省心省力，而且流动性好。

》》 买投资房的贷款，基本就 ...

>>基金，只能用现金去买，银行可以贷款几十万给个人买基金吗 ？   

买房支付给银行的利息，可以用于基金定投

所以总体上差不多