我们来聊聊澳洲的养老金-Superannuation

Jade19

timebirds 发表于 2024-7-16 13:07
average return        0.07
Age        before tax        After tax        returns        balance
30        27500        23375        1636        25011

看了上面的表，更不值得额外收入投入Super 了，简直太坑了，头二十年的回报比投资澳洲房子的回报差得太多，你玩你的，点到为止。哪天运气好让房产爱好者给你指点下迷津吧 Gd luck with Super with extra payment….

timebirds

Jade19 发表于 2024-7-16 15:03
看了上面的表，更不值得额外收入投入Super 了，简直太坑了，头二十年的回报比投资澳洲房子的回报差得太多 ...

想起一个笑话：一群人卖了房子冲进股市，一群人股市清仓冲进房市。两拨人擦肩而过，相互骂了对方一句”傻逼“。

raaj

timebirds 发表于 2024-7-16 12:06
你说的当然正确。当然前提是自住房已经购买。家庭收入够高，每年有结余，短期财务冲击的资金已经备下了。 ...

为什么要等到67才免税呢？要是我60就躺平，拿出来不是也免税吗？不知道能不能活到67

superdigua

raaj 发表于 2024-7-16 15:28
为什么要等到67才免税呢？要是我60就躺平，拿出来不是也免税吗？不知道能不能活到67
...

有限制

好像 67 岁前只能取二十几万

superdigua

Jade19 发表于 2024-7-16 15:03
看了上面的表，更不值得额外收入投入Super 了，简直太坑了，头二十年的回报比投资澳洲房子的回报差得太多 ...

往 SUPER 里投入的钱，不影响生活品质

投股票基金，和买房，差异不大

但买股票基金，流动性好

20210804 房地产投资VS股票指数基金。现在和未来

raaj

superdigua 发表于 2024-7-16 15:44
有限制

好像 67 岁前只能取二十几万

每年只能提出4-10%？

superdigua

raaj 发表于 2024-7-16 15:54
每年只能提出4-10%？

我好像弄错了。似乎没有限制。

===============

何时可以免税提取我的养老金？
一旦您年满60岁，通常可以免税提取您的养老金。如果您愿意，可以在达到保留年龄后，将您的养老金余额转入TWUSUPER的TransPension账户——这是我们的养老金产品。

符合释放条件的成员可能有资格获得免税支付。

在您60岁之前，养老金支付按您的边际税率征税，减去15%的税收抵免。当您年满60岁时，您的养老金支付（或任何一次性提款）通常是免税的。

60岁以后，所有一次性提款和养老金支付均免税。如果您未满60岁，可能需要缴税，具体税率取决于多种因素。请使用此页面底部的表格与专家联系，了解更多详情。
https://www.twusuper.com.au/supe ... ithdraw-your-super/

vcsg

60岁如果自愿退休就可以拿了。不用等67.

limit-2010

timebirds 发表于 2024-7-16 12:06
你说的当然正确。当然前提是自住房已经购买。家庭收入够高，每年有结余，短期财务冲击的资金已经备下了。 ...

譬如年轻小夫妻，一个15万税前一个10万税前，这在30岁出头的年轻人算是典型家庭吧。税后大约17万。10万用于家庭，7万结余。这也是典型吧。

10万用于家庭 那每个月就是8300 就算用一半在住房上也只有4150
租房的话 是够的
买房的话 贷款70万 还款大概就是这个数 这个价位还是买公寓的问题啊

Jade19

superdigua 发表于 2024-7-16 15:46
往 SUPER 里投入的钱，不影响生活品质

投股票基金，和买房，差异不大

自己买股票基金至少有决定权和流动性。为了免15%的税然后把一两万税前工资投入到Super 三十年之后才能之取，不适合大多数普通中产家庭。家庭收入二十万的家庭消费水平在那儿两孩子私校费就不少。如果没孩子，又干嘛存那么多Super 呢，花不完的捐了做慈善

pan123au

没有房贷和很少自住贷时，多存一些在super 还是挺好的，毕竟增长可以达到8%。但是如果你的贷款达到100-200万时，还是多还在贷款中比较好。
1，super 增长是建立在有本的基础上的，本钱越大越翻的快，但是必须到60岁以后才能拿出来用，而且当金融危机时，super 会有10%亏损，还有货币贬值的巨大风险，1995年牛腱肉 2.5-3刀 一公斤，2024年19-20刀一公斤。
2，悉尼南区house，1995年从30-40万涨到现在的 160-180万，而且可以用offset 和负扣祱增加流动性
3，目前为止20多年，选择 房产比super performance 好
4，双方必须要有20-30年比较高工资保证，才能实现super performance 好于 悉尼房产增长

Jade19

pan123au 发表于 2024-7-16 17:10
没有房贷和很少自住贷时，多存一些在super 还是挺好的，毕竟增长可以达到8%。但是如果你的贷款达到100-200 ...

现在吃牛健肉才花$20， 三十年后要$200， 一周一次一年要一万

raaj

多谢楼主，每年放$27,500作为concessional contribution，要是配偶是家庭主妇没收入，可以把她的$27500也都交上吗？

Jade19

pan123au 发表于 2024-7-16 17:10
没有房贷和很少自住贷时，多存一些在super 还是挺好的，毕竟增长可以达到8%。但是如果你的贷款达到100-200 ...

投资房产还有个好处就是可以应急周转，房产购入十年之后肯定有几十万capital gain, 需要用钱周转时可以贷到款，比如offset account 几十万都是可以支配的，每周的龙虾牛肉想吃吃，一直花呗反正房子一直还在增值啊，类似睡在了金山上每周捡金蛋随便花。Super 里的钱看着几十万但60 岁之前拿不出来，三十年也没啥支配权，花工资都要先打税了。房产投资十年就能有实惠，Super 要等到60 岁

raaj

pan123au 发表于 2024-7-16 17:10
没有房贷和很少自住贷时，多存一些在super 还是挺好的，毕竟增长可以达到8%。但是如果你的贷款达到100-200 ...

95年悉尼的40万屋子才涨到1.8m？

timebirds

raaj 发表于 2024-7-16 18:47
95年悉尼的40万屋子才涨到1.8m？

论坛里全是姿势水平不够的杠精。再强调一遍： SUPER 和家庭信托一样，只是一种投资结构，并不是投资本身！！！！如果你觉得房产升值更高，那完全可以把钱放入SUPER，成立SMSF，然后加杠杆买房。等退休后出售房屋，还能免除全部CGT！！！

这些杠精一会儿扯什么房子升值比股市块，一会儿扯什么自己买股票可以选而放SUPER里不能选。你真觉得你的选股能力超过SUPER 基金，那么只要三五年时间你把自己的余额提高到20-30万澳元以上，你就可以成立SMSF，然后想投资啥投资啥～！

最后一次再这个话题下回复了。有这个功夫我赚钱不好吗？毕竟，平时我的咨询费一个小时$220，我拿来赚钱不好，浪费在和这些人扯犊子上。

raaj

timebirds 发表于 2024-7-16 19:03
论坛里全是姿势水平不够的杠精。再强调一遍： SUPER 和家庭信托一样，只是一种投资结构，并不是投资本身 ...

没有没有，多谢分享，只是生活在墨尔本，不了解悉尼的房价，一直以为悉尼升更快，就多问了一句。

Jade19

真是动了某些人的奶酪了，抱歉抱歉，还以为是个讨论话题来着，哈哈哈

Jade19

timebirds 发表于 2024-7-16 19:03
论坛里全是姿势水平不够的杠精。再强调一遍： SUPER 和家庭信托一样，只是一种投资结构，并不是投资本身 ...

别急啊楼主，最近利息太高生活品涨价多，大家都没闲钱放Super，也没需求花$200 houly rate 资询“专家”… 等马上美联储降息了你就又要忙起来啦哈… 怎么financial planner 的hourly rate 才$200，嗯，三十年后就$2000 只要不被Ai 机器人取代了 …… 取代了也没关系，反正你的Super 存了笔花都花不完 …… 看好你哦

limit-2010

懂了 应该大学一毕业就拉满super 然后租房
这样8-10年后就可以攒够smsf买个投资房 继续租房

这样每年super继续拉满 过了40年就财富自由了

pan123au

raaj 发表于 2024-7-16 18:47
95年悉尼的40万屋子才涨到1.8m？

没有什么大惊小怪的，这是正常涨幅，在没有GST之前house涨幅没有10年翻一倍这么一说，都是那些卖楼花瞎说的，澳币购买力杠杠的，50刀买一购物车的商品。从2000年开始，澳洲实行GST，只用了2-3年物价大幅上涨50-80%，房价也是大幅上涨，到了2008年初，贷款利率达到9.x%时，悉尼房价还在上涨，跟现在的悉尼房价一模一样，还在涨。

superdigua

limit-2010 发表于 2024-7-16 19:50
懂了 应该大学一毕业就拉满super 然后租房
这样8-10年后就可以攒够smsf买个投资房 继续租房

拉满也就一年3万

pan123au

Jade19 发表于 2024-7-16 19:50
别急啊楼主，最近利息太高生活品涨价多，大家都没闲钱放Super，也没需求花$200 houly rate 资询“专家” ...

那位楼主说的是近20年的事，记得30年前才实行交super，大家工资只有2-4万，也没有10%这么一说，好像是5-6%，一年就没有几个钱能存在super里，好像有一年结余只有800刀super，有一年AXA 高增长基金是10%，但最后我自己算出来只有6%的增长，还有一年金融危机，AXA 基金帮我亏20-30%，后来转入别的super基金，这些super 基金的performance 一般，平均有8%就很不错了，如果你们经历那些年，就不会对super 基金报多大希望。卖一栋 30万买的house 到 160万，交完税都比super 基金performance 好。当年只要化25%现金，其他80%都是贷款，其他还款都租客帮你还。

pan123au

limit-2010 发表于 2024-7-16 19:50
懂了 应该大学一毕业就拉满super 然后租房
这样8-10年后就可以攒够smsf买个投资房 继续租房

在悉尼house自住房是最好的super，不仅免税，而且你自己还能享受。

pan123au

还有不要买super 的保险，根本浪费钱，一年1-2千刀就打水漂了。这些保险早就在条款里埋下不付钱可能性，不管你失业，病退，还是残废，打官司后几乎没得赔，有也很少。

Jade19

pan123au 发表于 2024-7-16 20:36
那位楼主说的是近20年的事，记得30年前才实行交super，大家工资只有2-4万，也没有10%这么一说，好像是5-6 ...

投资房还可以上100%贷款，负扣税7/8 年后就收支持平了，资产还增值了又可以再贷款每年从offset里拿出来花点都是毛毛雨。投资十年后就躺赢，好比个提款机

pan123au

Jade19 发表于 2024-7-16 21:05
投资房还可以上100%贷款，负扣税7/8 年后就收支持平了，资产还增值了又可以再贷款每年从offset里拿出来花 ...

以前是不行的，要交10%的首付加很贵的保险，好像是2010年以后才开始有100%的贷款。

Jade19

pan123au 发表于 2024-7-16 21:09
以前是不行的，要交10%的首付加很贵的保险，好像是2010年以后才开始有100%的贷款。 ...

自住房做低押，投资房就可以贷到100%，总的loan 不超过80% 总的资产就不用交保险。只要房产增值明显就想办法多贷款放offset 支配权在自己，不用等到60 才能有Super 去花销。悉尼的房子是可以不停下金蛋

Jade19

现成的例子。95 年40 万的投资房，全贷款只付利息，头7/8 年负扣税，之后以租养贷不用再花钱供了，如今资产近2百万净资产算一百五十万吧，这不就是一个养老提款机 。如果能持续三十年负扣税可以轻松搞出三四个提款机，而且这期间可以随时支取offset里的资金

superdigua

Jade19 发表于 2024-7-16 21:52
现成的例子。95 年40 万的投资房，全贷款只付利息，头7/8 年负扣税，之后以租养贷不用再花钱供了，如今资产 ...

负扣税什么的，因为最后要还回去，所以不考虑。

》》95 年40 万的投资房，全贷款只付利息

After a peak of 10.5% in 1995, interest rates reached a low point of 6.5% in December 1998

1995 年，4.2万利息是很大一笔钱。所谓全贷款，也就贷款 80%，1995 年有多少人有勇气，顶着 10.5% 贷款利率贷款 80% 买房？

如果 1995 年能够投入 40 万买 SP500 指数基金，今天40*1.1^29=634.5 万
虽然一开始投入大，但后面躺平即可，省去了投资房的所有繁琐事情。

PS: 股票有分红。按照 1% 分红计算，634.5 万股票，每年分红 6.345 万