研究了几天，分享Novated Lease值不值得的心得

lyso

aus2005 发表于 2024-10-28 10:33
我曾经研究过NL，如果自己也贷款买车，NL划算，而且车越贵优势越明显。如果自己能全款买车，NL更本没优势， ...

请问贷款和全款买这么大的差别来自哪里？
默认大家都有房贷，全款的钱也是从offset账户拿得。NL的利息比房贷高，但是胜在税前呀。算到税后，比房贷的还要低呢。

hammerbug

csq84 发表于 2024-10-27 21:10
为什么我上次问一个他说最后车最后的所有权是归我自己的

求靠谱的公司，我的年薪300K+，感觉不停在交税 ...

你最后把”气球”余额给他们车就是你了

magpiepie

关键是利率，有些broker的利率百分之十几甚至二十，有些只要7，8 个左右。还有些running cost 如果不是必须的，可以不用加上，因为用不完的话，返还的时候还要扣税。利率这块水深，还有些公司给员工指定了做package 的公司自己没得选，所以合不合适也不能一概而论。

jas123

我之前算过，基本上用公司名义买车最划算

Novated Lease 对于高收入payg人群也是划算的

motorhero

novated lease关键赚钱就是利息不透明，说的和charge的对不上。
但是省钱肯定的，比如汽车保险，ev基本上都是2000了，税前2000再去除gst， 还是省了不少。 所以需要车，有贷款，走novated lease应该没错，省3-4000一年。

imissyougrace

不用考虑划不划算，适合就行了，买个车，开1-2年不想要了，还要张罗卖车。
但NL提早30天，就能把车还了，多方便啊。

motorhero

imissyougrace 发表于 2024-10-29 12:27
不用考虑划不划算，适合就行了，买个车，开1-2年不想要了，还要张罗卖车。
但NL提早30天，就能把车还了，多 ...

Novated lease 的车不想要，租车公司帮你卖，但是卖价少于残值，你要还差价的。

iscorpio

motorhero 发表于 2024-10-29 13:02
Novated lease 的车不想要，租车公司帮你卖，但是卖价少于残值，你要还差价的。 ...

还有这个说法？不是一开始就定好的吗

黃國龍

折腾了一大圈好处都让lease公司赚走了

jasonll1985

之前有算过，用NL一年确实可以省个2-3K, 但大头还是NL 公司赚去的。 但是如果走NL 个人用车年底是不能抵税用车的。私车公用抵税24-25年是$0.88/km，那么5000公里就是抵税$4400。计算一下 如果拿个人最高收入比 45% + 2% Medicare Levy  那么一年可以退税 $2,068.
这样比下来 NL没什么大优势。

Kdst494

我算过，哪怕最划算的1年lease也很难省下几个钱，除非你的公司允许你去market上面找你想用的NL的公司，这样你可以找一家interests rate最低的公司做，不过绝大部分公司都是有固定合作的novated lease公司的，你不能选，他们给的rate也都不会低。那种3年5年的lease就更省不了钱了。

cisco

Kdst494 发表于 2024-10-29 17:17
我算过，哪怕最划算的1年lease也很难省下几个钱，除非你的公司允许你去market上面找你想用的NL的公司，这样 ...

我做了5年的NL报价，特斯拉model Y. 每两周$380 out of pocket.
5年总花费 5万，5年后1万6买断。

model Y包括牌费，全保等等 5年NL总共花费6万5.

这是不是比直接自己6万买车划算？还是我算错了？

bfox

cisco 发表于 2024-10-29 17:02
我做了5年的NL报价，特斯拉model Y. 每两周$380 out of pocket.
5年总花费 5万，5年后1万6买断。

感谢分享，我觉得很合算啊

斗破苍穹

cisco 发表于 2024-10-29 18:02
我做了5年的NL报价，特斯拉model Y. 每两周$380 out of pocket.
5年总花费 5万，5年后1万6买断。

利率是多少呀？看起来还不错，应该是早几年做的吧

echomomo

cisco 发表于 2024-10-29 18:02
我做了5年的NL报价，特斯拉model Y. 每两周$380 out of pocket.
5年总花费 5万，5年后1万6买断。

out of pocket 380, 扣的税前收入是多少 这个是不是也是成本啊

QianNing

我就没见过哪位能把NL整明白的，我也是不明白的一个。那么我就有一个阴谋论了。NL其实就是车行和贷款公司利用信息不对称的优势合伙搞的大忽悠。明白人都在车行和贷款公司里呢，但是他们不会让买家明白的，因为说明白了就没人跟他们一起玩NL了。

都说不懂的投资不要碰。那么不明白的NL也不要碰！

oceanhan

我的BYD一年合同，一周不到320，一年1万6多，买断34500，加起来比开走价便宜1000多。
另外保险省2000，全款买车利息省2000多，电费补贴400多，我觉得是赚的。
到期买断再卖掉，如果能再赚点就更好了。

斗破苍穹

多谢大家表达观点，这几天我花了很多时间研究Novated Lease，心得分享给大家：

大前提，Novated Lease买油车这个事情千万不要做，不值得折腾

就是讨论买EV或者PHEV(明年5月FBT豁免结束，结束以后同油车)，NV到底省不省钱，划不划算这个终极问题，其实有两个变量：
- 你到底想不想买车，钱够不够
- 买车方式的对比

如果你不想买车，仅仅是为了避税而想去做NV，我觉得非常没有必要，车是贬值商品，尤其EV折价的厉害，你真想避税还不如把钱打到养老金或者salary sacrifice到房贷里增值更好，到时候买1年的近新EV更划算。

但是有人会问，嗨，你看做NV，税前工资下降了，交税减少了好多啊，为啥不值得呢？这个问题下面解释清楚

如果你刚好真的想买车，那么先说关于Novated Lease值不值得结论：
- 你现金足够，那么你可以做1年的NV，收入越高越值得做，车价越高(不超过LCT)越值得做。超过1年都不划算了

- 你现金不够，你尽量做年限少的NV，同样收入越高越值得做，车价越高(不超过LCT)越值得做

- NV和传统的商业car loan比，car loan就像抢钱。所以现在很多本地人做5年的lease，现金流比car loan好多了，虽然risk是5年内工作不能变动，或者必须接盘的继续提供lease

- NV和从房贷offset里拿钱买车相比，1年期的还是具有优势

下面具体看例子，到底能省多少，比如一辆EV算价格60k(包含gst，不包括上路费)，你的年薪15万，那丰田那个NV计算器为例，算利率9%，做1年的lease：
https://www.toyotafleetmanagement.com.au/novated-lease/calculator

计算器会显示很多数字，很多变量，但我们不需要关心太多，只需要关心几个事情：
- 车的总体价格是$63352
- 你每月税后到手收入减少$1616，一年就是$19392
- 1年后残值residual $37981，你要买断还需要考虑gst，所以买断价格是$41779
- NV根据提供商不同，提供的养护费用不同，方便计算这里算1年$2000

所以你的成本是$41779 + $19392 = $61171

如果现金买车，你需要付$63352，你还需要买保险算$1700，总成本是$65052

因此NV1年你省了$3881，还需要加上那个$2000的养护费，就是$5881

计算器告诉你省了$12550，到底对不对？对也不对，你确实少交了这么多税，但是你并没有真正拿到这些好处，这些好处被lease公司和ATO重新分配拿走了(lease公司盈利了也要交税)

当然，你还有一个得利点，就是和现金买车比较，你第一年买断才付残值，所以残值这部分按照房贷利率6%算，也有$2500左右

因此，你总体省了$5881 + $2500 = $8381

假如你税前工资是20万，你会发现：
- 你每月税后到手收入减少$1461，一年就是$17523

所以税前20万的比税前15万的能多省$19392 - $17523 = $1869

同样的计算方式，年限越多，你的持有成本越高，而车的贬值率是第一年最多，以后每年减少，因此你的总成本越高，导致这个总成本轻松超过你现金买车的成本，当然算上每年的养护费，你亏的钱稍微少了点。Again，和商业car loan相比，NV还是省，现金流很紧张又想买车的，只能从了

斗破苍穹

QianNing 发表于 2024-10-30 21:50
我就没见过哪位能把NL整明白的，我也是不明白的一个。那么我就有一个阴谋论了。NL其实就是车行和贷款公司利 ...

我整明白了，看我的更新

yjxdl123

我属于是为了减税刚好试试的，把旧车卖了，然后存银行，刚好够2年后的residual.
当PHEV折旧8000一年，卖个和residual一样的钱的话，
220 190或者260的工资，怎么都比我自己原来买断的车划算。
工资的差价在于可变的奖金，还有公司股票，上个财政年拿了很多股票，税交心疼了，才狠心NL

斗破苍穹

yjxdl123 发表于 2024-10-30 23:00
我属于是为了减税刚好试试的，把旧车卖了，然后存银行，刚好够2年后的residual.
当PHEV折旧8000一年，卖个 ...

我跟你情况差不多，有固定工资，可变奖金，股票，交税交麻了

但我准备把钱打进养老金省税，然后我自己管理养老金投资什么，近来收益不错

如果刚需买车，那么NL一年是最合适的，根据现金的多少，尽量把NL年限做少点

斗破苍穹

最新发现，novated lease买车有降低div 293 income的功效，而salary sacrifice到super里这个功效就差了不少，也是个加分项了

buggiba223

年薪20万以上的才需要操心293税

alwayseric

buggiba223 发表于 2024-10-31 02:23
年薪20万以上的才需要操心293税

那不是显然楼主20以上嘛

tyler_kwok

看来跟我之前算的“顶格47税率买辆55k的车，一年省个4-5k，另外是55k存off set一年6%利息也有个3k”，大差不差啊。

天煞的tank500 hi4t明年5月估计是等不到了，长城你个二货..

斗破苍穹

tyler_kwok 发表于 2024-10-31 08:52
看来跟我之前算的“顶格47税率买辆55k的车，一年省个4-5k，另外是55k存off set一年6%利息也有个3k”，大差 ...

如果要交div 293，做novated lease有可能直接把你拉回来，div 293省3，4千，这种情况也很适合做NV

波风鸣城

斗破苍穹 发表于 2024-10-31 09:44
如果要交div 293，做novated lease有可能直接把你拉回来，div 293省3，4千，这种情况也很适合做NV ...

楼主说说nv可以把division293拉回来是什么意思？

斗破苍穹

波风鸣城 发表于 2024-10-31 10:05
楼主说说nv可以把division293拉回来是什么意思？

举例子如果你税前收入加super一共是27万，超过了25万你就必须交div 293，这是对你super额外的15%的征税，一般2-4千

如果你做了novated lease，算4万的税前收入，于是你的总收入就抵扣成为27 - 4 = 23万，你就不需要交这个div 293了

yjxdl123

斗破苍穹 发表于 2024-10-30 23:17
我跟你情况差不多，有固定工资，可变奖金，股票，交税交麻了

但我准备把钱打进养老金省税，然后我自己管 ...

養老金不是有上限？多了還是扣那麼多稅只有30000 是15% 不是嗎？
公司交的都破3萬了
而且養老金的投資是長期的 而且是後享受，車是前享受 哈哈哈 我都要????

斗破苍穹

yjxdl123 发表于 2024-10-31 15:09
養老金不是有上限？多了還是扣那麼多稅只有30000 是15% 不是嗎？
公司交的都破3萬了
而且養老金的投資是 ...

养老金打进去避免不了div 293