本息一起还还是只还利息

澳洲天蝎

如果能不乱花钱，只还利息就好

sydney_koala

现在基本都是只还利息吧，反正有offset，往里放多少自己掌握

tanxunyiqie

ailsalu 发表于 2015-3-20 10:50
如果OFFSET里本来就有几万多余的钱以防万一呢，这个情况下本息一起，甚至MAKE EXTRA REPAYMENTS，可以提 ...

只要多余的钱放offset里面，和还掉了的性质是一样的。利息的计算是借贷金额减去offset金额后的百分数。

讲个虚构的故事吧，你还差20万还完房贷，这个时候双方父母的要付费移民的移民费也是20万，由父母出，趁汇率低的时候汇过来备用，暂时放你账户里，正好两相抵消，直到移民局要你交这20万前，你要付的利息一直为0。如果父母要交钱的时间临近，这时候你不能把钱都还给银行，因为你知道这笔钱还要用在其他地方。如果这个时候父母突然决定不移民了，这20万也不急着要你还给他们，父母几十年内也不太可能出现急需用钱的时候。这个情况下，就可以一次性把贷款付清了。但是反过来，你也可以说，我的父母付费移民还要等2年。那还有以下2条其他途径：

1，先make extra payment，房贷保留，等2年后再把钱从银行手里要回来。在要交的各种费用，和利息上算，这和一直保留在自己手里是一样的。但是你要多一次和银行打交道的过程，浪费时间和精力。

2，你可以直接还完贷款，拿回房契，2年后再用房子抵押重新贷。但是，新贷款的利率恐怕比房贷利率高很多，因为抵押贷款属于个人贷款，和房贷不是一个分支。（请明白这块儿的人证实）

（另外请明白税法的人证实一下以上例子有没有违反税法的地方，我不希望一个随口胡诌的例子误导别人犯法啊）

如果假设条件变一下，你差得是30万，那么即使这20万暂时你不会动到，也没必要急着还给银行，因为无论如何，利息算得都是那还没有赚到的10万的利息。等你手里再多有10万了，一次性还清就好了。再假设这期间，你看到有个本来百万的房子，贱卖20万。很多人会抢对不对？你就可以马上出手，现金买房，现场拿下。但是如果你那20万已经还给银行了，就要走一定的再借出程序。这时候，这个百年难遇的机会不就被别人抢了。

这里讨论的是必要性和灵活性。说的只是有没有必要还到银行手里。没还，在没有损失的情况下，更为灵活。

tanxunyiqie

ailsalu 发表于 2015-3-20 10:50
如果OFFSET里本来就有几万多余的钱以防万一呢，这个情况下本息一起，甚至MAKE EXTRA REPAYMENTS，可以提 ...

我本来的观点也是P+I的，但是仔细一想，其实是offset同样的道理，既然有不用P的。那何必急着给银行塞钱呢。反正只要进了offset，就等于还了P了

ailsalu

tanxunyiqie 发表于 2015-3-20 14:14
我本来的观点也是P+I的，但是仔细一想，其实是offset同样的道理，既然有不用P的。那何必急着给银行塞钱呢 ...

为什么NAB要求我的自助房必须P+I，而且还把395的年费要算在每次的还款里。。。。。。

keailuo

只还利息

大忽悠

只还利息银行乐死了，你还一百年都还得付利息。还本金，本金原来越来越少，本金还没了银行就没生意了。

nariko

所有回答p+I好的人基本都是对澳洲借贷体系不了解。。。 offset是资本主义社会的伟大发明，真正的客户与银行双赢

风举荷

TigerBB 发表于 2015-3-19 23:57
银行就赚你这种人的钱

你只要贷款了，银行就赚你的钱。

zizhuyuan

大忽悠 发表于 2015-3-20 15:16
只还利息银行乐死了，你还一百年都还得付利息。还本金，本金原来越来越少，本金还没了银行就没生意了。 ...

你忽略了前面提到的重要一点，就是时间和通胀会把本金在100年时间里变成几乎是零，例子太多了，很多报道现在本地卖家卖掉100年前的祖传房子，卖出xxx million, 当年只用一万英镑。哪怕现在你还在为那一万英镑还贷款，会在乎么？在印钞机大行其道的时候，这样的故事是会重演的。

zizhuyuan

大忽悠 发表于 2015-3-20 15:16
只还利息银行乐死了，你还一百年都还得付利息。还本金，本金原来越来越少，本金还没了银行就没生意了。 ...

你忽略了前面提到的重要一点，就是时间和通胀会把本金在100年时间里变成几乎是零，例子太多了，很多报道现在本地卖家卖掉100年前的祖传房子，卖出xxx million, 当年只用一万英镑。哪怕现在你还在为那一万英镑还贷款，会在乎么？在印钞机大行其道的时候，这样的故事是会重演的。

出国吃考拉

自住房就把钱放对冲账户, 不要给银行
投资房更要interest only

joanlin0325

这好像没有什么好纠结的呀，还本金和利息每周也就差一百多，少出去吃一两顿饭就够了。如果这一两百快都这么纠结，那就不要买房了。

tanxunyiqie

ailsalu 发表于 2015-3-20 14:24
为什么NAB要求我的自助房必须P+I，而且还把395的年费要算在每次的还款里。。。。。。

我家也是nab，倒没说必须，只不过没给我们选择的机会。我个人其实也觉得差别不是太大，就没找他要 。但是395年费我们是每年单独付的。没算过按月付和按年付能差多少，估计少到可以忽略不计。

不过我有个同事，以前是P+I，失业后就立马找银行换成了interest only，靠老婆的工资，总算能把房子保下来，但是暂时没能力多还了

ailsalu

tanxunyiqie 发表于 2015-3-20 18:44
我家也是nab，倒没说必须，只不过没给我们选择的机会。我个人其实也觉得差别不是太大，就没找他要 。但是 ...

我这个说自住房是必须，其实我也无所谓的。只是在考虑以后每月多余的钱是直接还本金还是放offset.
我也觉得395的年费应该是单独付，不应该算在月供里，现在虽然是只免了3年年费，但我是打算3年后继续免年费，或者我就换没有年费的ubank. 年费放到月供里变成了432，这样每年莫名其妙多付了37，很无谓的白交钱。

tanxunyiqie

ailsalu 发表于 2015-3-20 19:17
我这个说自住房是必须，其实我也无所谓的。只是在考虑以后每月多余的钱是直接还本金还是放offset.
我也 ...

我们年费才免了一年，现在已经交了好几次。当时不知道，原来年费还可以谈，现在后悔死了。

不知道现在是只能靠转银行免年费，还是还可以跑回去跟银行重新谈呢？

你这个情况，如果最后交的比他开口要的多，应该找他问清楚的。

ailsalu

tanxunyiqie 发表于 2015-3-20 19:37
我们年费才免了一年，现在已经交了好几次。当时不知道，原来年费还可以谈，现在后悔死了。

不 ...

我看论坛里有人去找银行直接谈的完全没有年费，当然不排除这是个别情况，大部分的人如果跟banker好好谈还是可以免3到5年的年费的。我因为不确定3年后的情况所以只要了3年，我觉得你可以打电话说不免年费你就要转银行。

我这个刚开始没有跟她谈年费的付法，第一次贷款没有经验。她解释说是做contract的人不知道免年费的情况，但是她已经给我发了封confirmation 的邮件注明了，具体我周一见她了再确定。

对了，你当时的loan contract 有邮寄到家吗？还是签合约的时候才可以看到

tanxunyiqie

ailsalu 发表于 2015-3-20 19:50
我看论坛里有人去找银行直接谈的完全没有年费，当然不排除这是个别情况，大部分的人如果跟banker好好谈还 ...

我仔细想了很久不记得有收到过邮寄的东西。不过我们当时第二天就是最后期限了，还没收到任何材料，打电话一路投诉，然后最后期限的当天他开车送上门，签字的

qwertyui

大忽悠 发表于 2015-3-20 12:16
只还利息银行乐死了，你还一百年都还得付利息。还本金，本金原来越来越少，本金还没了银行就没生意了。 ...

还本银行才乐。只还利息银行收的钱少了，怎么会乐。如果把还本的钱放在OFFSET里，银行连利息都收不到，还有钱在自己手多好。等房子卖了再还。

萌面怪兽

broker当初也是推荐我先只还利息5年  可是我是自住房啊   想想一直在还利息  心里不舒服  感觉一直在租房似的  然后我就要求本息一起还  虽然本金现在只还到一丢丢   还是心里会平衡  

TigerBB

风举荷 发表于 2015-3-20 15:29
你只要贷款了，银行就赚你的钱。

你说得对啊， 那你就不要贷款，只存钱，专门赚银行的钱好了

风举荷

zizhuyuan 发表于 2015-3-20 16:00
你忽略了前面提到的重要一点，就是时间和通胀会把本金在100年时间里变成几乎是零，例子太多了，很多报道 ...

利息率里是包括通胀率的

风举荷

TigerBB 发表于 2015-3-22 07:54
你说得对啊， 那你就不要贷款，只存钱，专门赚银行的钱好了

我是财务专业，该做怎样的投资该不该贷款都不劳您老费心。您还是去读一下财务管理再来给人家意见吧，省的闹笑话。

风举荷

萌面怪兽 发表于 2015-3-22 00:07
broker当初也是推荐我先只还利息5年  可是我是自住房啊   想想一直在还利息  心里不舒服  感觉一直在租房似 ...

如果想做一些投资，例如买投资房炒股，还是还利息方便，多余的钱放offset，用的时候方便。你如果还本息，要买投资房，还要把自住房refinance首付，比较麻烦。

黛玉

无论投资还是自住房都只还利息啊

TigerBB

风举荷 发表于 2015-3-22 13:54
我是财务专业，该做怎样的投资该不该贷款都不劳您老费心。您还是去读一下财务管理再来给人家意见吧，省的 ...

我以为你学机械的，因为感觉你完全不象个读财务的。

风举荷

TigerBB 发表于 2015-3-22 14:43
我以为你学机械的，因为感觉你完全不象个读财务的。

那是因为你自己不是学财务的

kane321

到现在还在普及哪个好啊, ...p+i 只适合管不住钱要乱花的吧

大忽悠

zizhuyuan 发表于 2015-3-20 16:00
你忽略了前面提到的重要一点，就是时间和通胀会把本金在100年时间里变成几乎是零，例子太多了，很多报道 ...

你能活100年？