我们来聊聊澳洲的养老金-Superannuation

theluckyrocky

Jade19 发表于 2021-6-22 17:23
假如一个年龄70 左右的retiree 有大概1.5 m Super，保守投资年回报4%，大概6万，免税了，和收入在Super 外 ...

不全正解，基于年龄和minimum  pension requirement， 在70后每年最少要取出balance的10%或以上。 如果只有4%的回报， 那么10年省 不了那么多税。

super的确是避税的重要工具，但是用不好费用会很高。这个工具的回报率和客户个人情况相关性非常高.

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jkliop

提前离开澳洲回国养老 又没到年纪的话 比如说55岁 取出super要交税吗

theluckyrocky

jkliop 发表于 2021-6-23 10:58
提前离开澳洲回国养老 又没到年纪的话 比如说55岁 取出super要交税吗

55 的话要

jkliop

theluckyrocky 发表于 2021-6-23 11:08
55 的话要

交15%？

Jade19

theluckyrocky 发表于 2021-6-23 10:45
不全正解，基于年龄和minimum  pension requirement， 在70后每年最少要取出balance的10%或以上。 如果只 ...

我只是算了个大概，而且最后只按1百万算的遗产上税，按你说的那么税省的更少了因为每年的回报按总额的减少也相应下降了…… 说到底还是要看个人情况，政策变化及不可控因素的综合效应

theluckyrocky

jkliop 发表于 2021-6-23 11:55
交15%？

不一定， 得看个人当年收入.

theluckyrocky

Jade19 发表于 2021-6-23 11:56
我只是算了个大概，而且最后只按1百万算的遗产上税，按你说的那么税省的更少了因为每年的回报按总额的减 ...

对于death benefit的征税是比较复杂的，得看receipient个人的当年收入及年龄以及和逝者的关系, tax rate会有明显的变化。同时taxable, tax free和taxed component都会影响征税额 ， 这些都涉及到estate planning。

Jade19

theluckyrocky 发表于 2021-6-23 12:52
对于death benefit的征税是比较复杂的，得看receipient个人的当年收入及年龄以及和逝者的关系, tax rate ...

70岁单身老人突然病故的风险相对还是比普通人群高，将来子女处理老人留下的death Benefit的确是一个很重要的考量因素。华人肯定是希望自己和受益人都可以利益最大化

Gzmt

楼主，请教下：
退休后如果super里面每年产生的利润是tax free，但也算是收入。这些到年老后会影响age pension的领取么

FPC-S

黑猫白猫 发表于 2021-6-22 21:30
请问父母在国内的，super death beneficiary写父母为non lapsing有意义吗？国内的能在这边claim吗 ...

受益人可以不在澳洲，但是要拿钱，需要来澳洲拿。

FPC-S

Gzmt 发表于 2021-6-24 10:20
楼主，请教下：
退休后如果super里面每年产生的利润是tax free，但也算是收入。这些到年老后会影响age pens ...

Age pension两个test，pension资产要计入asset test，pension payment要计入income test，但是pension里的lump sum drawdown是不计入income test的。你还是先弄清楚你想问什么再说吧。

Gzmt

FPC-S 发表于 2021-6-24 11:16
Age pension两个test，pension资产要计入asset test，pension payment要计入income test，但是pension里 ...

比如67岁要取age pension

我的super里有500K，每年分红5%就是2.5w的 income。这500k 和 2.5w是不是算入 asset 和 income 的 age pension assessment

pcyy2002

theluckyrocky 发表于 2021-6-23 10:45
不全正解，基于年龄和minimum  pension requirement， 在70后每年最少要取出balance的10%或以上。 如果只 ...

你确定？我怎么看的74岁前才5%，85-89岁才9%，超过10%怎么也得90岁以上了。而且这个数字这两年因为covid还减半

astina

Gzmt 发表于 2021-6-24 10:20
楼主，请教下：
退休后如果super里面每年产生的利润是tax free，但也算是收入。这些到年老后会影响age pens ...

会

FPC-S

Gzmt 发表于 2021-6-24 11:24
比如67岁要取age pension

我的super里有500K，每年分红5%就是2.5w的 income。这500k 和 2.5w是不是算入  ...

过了67，super里的资产也要计入asset test，收入要计入income test，不过不是实际income，要按deeming rate来算。

FPC-S

pcyy2002 发表于 2021-6-24 11:30
你确定？我怎么看的74岁前才5%，85-89岁才9%，超过10%怎么也得90岁以上了。而且这个数字这两年因为covid ...

有什么不确定的，肯定是错的。

https://www.ato.gov.au/Rates/Key ... -thresholds/?page=8

Gzmt

FPC-S 发表于 2021-6-24 11:32
过了67，super里的资产也要计入asset test，收入要计入income test，不过不是实际income，要按deeming ra ...

所以从income test 角度看，政府觉得我有 500K * 2.25% = 11250 收入。这么算ago pension 也基本领不到了

zl5431

Gzmt 发表于 2021-6-24 09:47
所以从income test 角度看，政府觉得我有 500K * 2.25% = 11250 收入。这么算ago pension 也基本领不到了 ...

并不完全是。按下一财年的数字，如果除了super没有任何其他资产和收入，couple住一起都到了age pension年龄，计算是这样：8.8万的deeming rate是0.25%剩下是2.25%，所以一年的income test是9490，fortnight是365，这样的话从full age pension的fortnight payment里要减去(365-316)/2=24.5，也就是按income test那么fortnight还可以拿1436.2-24.5=1411.7。同时如果有自住房，因为super超过405000，asset test会导致fornight收入减少(500000-405000)/1000*3=285，所以两者取低值，实际上可以拿到age pension fortnight 1436.2-285=1151.2。
一般的，如果仅有super，往往是asset test导致age pension更少而不是income test。
以上。

Jade19

要么可以Super一个人累积到一百万，这样每年的支取本金加上收益回报可以够中产养老。只有6/70 来万Super的人的生活水准估计比只有2/30 万的人好不了太多，因为后者还可以领些Pension …. 只是一般人也只能有几十万Super…… 算来算去怎么算得过政府的精算师们呢

Gzmt

zl5431 发表于 2021-6-24 12:44
并不完全是。按下一财年的数字，如果除了super没有任何其他资产和收入，couple住一起都到了age pension年 ...

刚查了下，除了super的。比如有股票资产，这些也是按照deeming rate来计算哦，但是股票分红一般在4%。这样等于减少了实际的income test咯。明白你的意思 asset 对age pension 影响更大

如果一个人super里的股票和自己账户的股票，在pension年纪后，它们产生的分红需要缴纳的个人税是不同的把

super是tax free，但是自己账户的股票就按照 正常taxable 率交

zl5431

Gzmt 发表于 2021-6-24 10:54
刚查了下，除了super的。比如有股票资产，这些也是按照deeming rate来计算哦，但是股票分红一般在4%。这 ...

所以退休前能塞进super就多塞点。。。

Gzmt

zl5431 发表于 2021-6-24 13:04
所以退休前能塞进super就多塞点。。。

但是super的越高，导致asset 测试减少pension

感觉政府把你从一个坑赶往另外一个坑阿

zl5431

Gzmt 发表于 2021-6-24 11:07
但是super的越高，导致asset 测试减少pension

感觉政府把你从一个坑赶往另外一个坑阿

你不塞进super，也一样是asset。。。

zl5431

Jade19 发表于 2021-6-24 10:53
要么可以Super一个人累积到一百万，这样每年的支取本金加上收益回报可以够中产养老。只有6/70 来万Super的 ...

这个忘了我前面说过没，反正要么正好卡住不影响age pension，要么就超过上限一分不领，在这中间的，确实基本上就是在帮政府减负。

Jade19

zl5431 发表于 2021-6-24 13:08
你不塞进super，也一样是asset。。。

装修自住房，花钱

zl5431

Jade19 发表于 2021-6-24 11:11
装修自住房，花钱

那就多了，升级自住房，提早给孩子，转回国，等等。。。

Gzmt

zl5431 发表于 2021-6-24 13:08
你不塞进super，也一样是asset。。。

再深入研究了下，连公司的director和famly trust政府都伸手了

Jade19

zl5431 发表于 2021-6-24 13:10
这个忘了我前面说过没，反正要么正好卡住不影响age pension，要么就超过上限一分不领，在这中间的，确实 ...

其实比上限多2/30 万的人比刚在上限下的人，收入水平没有什么差别。要么就是比上限多50 万plus, 越多越好，这才有了收入差距，但是对普通工薪族来说不那么容易积累百万以上的Super了，还有投资风险

Jade19

Gzmt 发表于 2021-6-24 13:19
再深入研究了下，连公司的director和famly trust政府都伸手了

就剩下自住房这个漏了，估计也是早晚的事情，政府没钱就会打自住房的主意的了……现在已经砍了一些Medicare 了，民生保障是下行通道