如何最大化您的退休金，并终身免税每年获得十万澳元

马到成功

足迹真的老了，天天都是养老金

seamoun

你为什么60岁没有200万澳养老金？ 你为什么每年 从你毕业开始的第一年就存3万去养老金？ 晋惠帝曾经问：“何不食肉糜？呢？

little_koala

- 如何每年轻松获得100万的被动收入？
- 很简单，在银行存入3千万吃利息。
- 可是如何得到这3千万的存款？
- 更简单了，先朝银行存3个亿，存上三年就差不多了。

Simon9527

有时间讲一下Defined Benefit Division Super吧

zttmier

凯瑟琳琳 发表于 2025-9-20 08:39
因为我真的有一头牛？

你现在就有300万，还担心30年后的300万购买力？

cutebaby

3M

梦

dabaili

看这些养老金的帖子，虽然有些和自己关系不大，但是还是受益匪浅的。养老金就是流动性太差，规矩太多，所以以前都不太感兴趣。现在想想，如果能从前几年就开始重视Super，的确会增加个大几万的资产。

Pippa

今年三百万，十年后会不会一百万就卡你？

谁知道呢？反正我没有两百万super。

Pippa

little_koala 发表于 2025-9-20 11:51
- 如何每年轻松获得100万的被动收入？
- 很简单，在银行存入3千万吃利息。
- 可是如何得到这3千万的存款？

年轻人先实现一个小目标

年轻人怎样开始实现呢？

让你爸给你投十亿

sunzww

居然没人讨论super赔了怎么办

kolinxu

能达到这个标准的澳洲人占的百分比是多少啊

回眸一笑

反正所有宣传都让你投养老金，数年到几十年不能动的。这本身就挺奇怪的，纸上富贵。

gifox

凯瑟琳琳 发表于 2025-9-20 10:03
在 super 体系外买基金，只要持有满一年，就能享受50% CGT 减免。哪怕是最高边际税率（45%），减免后实际 ...

我认为达到 3M的是少数，尤其是不额外转钱进去的话

还有税务不是这样计算的，3 M以下的部分税务也要考虑

比如如果有人4M

如果是基金全都要缴税

而养老金只有1M需要额外缴税

凯瑟琳琳

gifox 发表于 2025-9-20 14:13
我认为达到 3M的是少数，尤其是不额外转钱进去的话

还有税务不是这样计算的，3 M以下的部分税务也要考虑 ...

无论资产规模有多大，只要结构规划合理、节奏控制得当，按这篇文章的数额，super外每年兑现的收益完全可以把实际税率控制在 5–6% 以下。

如果把资金压进 super，一旦超过 300 万，局面就完全不同了：不仅要面对高达 30% 的实际税率，最致命的是：征税依据变成了“未实现收益”（unrealised gain）。哪怕账户里的资产只是账面上涨了一些、根本没卖出，也照样会被征税。完全失去了基本的财务可操作性。

回头看这几十年，最令人遗憾的决策，可能就是曾经响应政策号召，把太多资金锁进了 super。那时候说这是税务优惠，如今看，更像是被集中管理、优先收割的封闭池子。

Holly2583

算了一下10% balance  growth rate, 退休有6m 但是扣税3m!

Holly2583

amyo(∩_∩)o 发表于 2025-9-20 07:06
这些文章对我们这些养老金200万的零头都不到的人太遥远

现在有20万？朋友用the compounding interest 算了一下，40岁30万super, 9 % rate, 25年后有3m

Holly2583

回眸一笑 发表于 2025-9-20 13:42
反正所有宣传都让你投养老金，数年到几十年不能动的。这本身就挺奇怪的，纸上富贵。 ...

退休后没有收入的保障，老有所依

Holly2583

凯瑟琳琳 发表于 2025-9-20 08:11
从头到尾没提——就是工党搞了个针对super的新政，把300万以上的super账户收益税率从15%提到30%。

这个 ...

你说它是“劫富济贫”？更像是把中产堵死在贫富悬崖中间，既享受不了福利，也不让你爬上去。）说得太对了！同意

Holly2583

Simon9527 发表于 2025-9-20 12:00
有时间讲一下Defined Benefit Division Super吧

Unisuper?

Holly2583

dootbear 发表于 2025-9-20 10:11
神憎鬼厌

W h o

cppbug

这篇文章指导性太差，比较理性的安排是工作后尽可能快的速度让super 到达20万，Super增长最慢的就是前面10年，如果夫妻加起来可以在30岁的时候达到Super 40万，那么后续就不用多放钱了，Super 本身的增值就可以让Super总额在60岁的时候轻松达到5m，加上公司交的Super，60岁的时候两个人super 6m问题不大

未央歌

cppbug 发表于 2025-9-20 16:08
这篇文章指导性太差，比较理性的安排是工作后尽可能快的速度让super 到达20万，Super增长最慢的就是前面10 ...

exactly
其实从10开始就会展示出复利的威力

cppbug

未央歌 发表于 2025-9-20 16:14
exactly
其实从10开始就会展示出复利的威力

对，前面几年尽最大努力多放钱，后面就是显示复利的威力的时候了，钱生的钱会迅速超过公司交的super

zhongbingo

在养老金阶段，如果你年龄在65—74岁，必须每年至少提领账户余额的5%。

不提会有什么后果

zhongbingo

Pippa 发表于 2025-9-20 12:34
今年三百万，十年后会不会一百万就卡你？

谁知道呢？反正我没有两百万super。 ...

65岁的时候说不一定有

冰与火之歌

凯瑟琳琳 发表于 2025-9-20 15:18
无论资产规模有多大，只要结构规划合理、节奏控制得当，按这篇文章的数额，super外每年兑现的收益完全可 ...

哇靠，你这么多回帖 打了这么多字，结果连基本的计算 都没搞清楚

假设你super长期以来的成本投入是 1.5m，   sold for 4m   (持有超过12个月，）

如果你没有退休就全部抛售
  tax =  2.5m x 10% discounted super cgt =25万 外加 新政策税 1m x ((4-3)/4  ) x 15%  = 37500   (重点就在这里,并不是你简单脑补的  4-3=1m x 15% 新税 )
总交税  $287500

假设已经退休， 按照目前 免税额度 total transfer cap 2m计算
总交税  $162500

新税是针对 realised or unrealised cg的，但是并不会对最后的纳税数字结果造成影响


如果持有在个人名下   
4m - 1.5m x 50% cgt discount  x （个人税率+2%medicare）
假设你今年没有其他收入
cgt =   $553638


重点就是 并不是 超过 3m的部分 就直接交 15+15%，而是根据 超出部分和3m的比例

最后考虑你说的最现实的case，
退休后 逐步卖出， 仍然是 super占优， 你可以根据自己的情况按照上面我说的正确的计算公式算一算

凯瑟琳琳

冰与火之歌 发表于 2025-9-20 16:35
哇靠，你这么多回帖 打了这么多字，结果连基本的计算 都没搞清楚

假设你super长期以来的成本投入是 1.5m ...

        1.        你把 Div 296 的基数搞错了：应对“收益×比例”征15%，不是“超出余额×比例”。按正确算法，你这个例子总税应$343,750，不是$287,500。当然，差距不大。
        2.        退休相位确能降基金层面税（养老金部分 0%），但不豁免 Div 296——只要期末TSB>3m，对“当年收益（含未实现）”仍要按比例加征。你说的“退休后只交 $162,500”的算法是不成立的。
        3.        （最重要）super外的资产可用50% CGT 折扣 + 分年兑现降低实际有效税率到5-6%；而 Div 296对超$3m人群等于把税收钉在“当年收益”上，灵活度差很多。

冰与火之歌

凯瑟琳琳 发表于 2025-9-20 16:53
1.        你把 Div 296 的基数搞错了：应对“收益×比例”征15%，不是“超出余额×比例”。按正确算法，你这个 ...

绝对不是,   不要随意相信ai给你的答案

政府的精算师不是吃素的

你可以去看 treasury的bill原文 ,写的非常清楚,仅仅针对超过3m的部分(也就是超出余额),而不是 收益x比例



https://treasury.gov.au/sites/de ... c2023-443986-em.pdf
For each income year from 2025-26, the Commissioner will calculate a Division 296 tax liability and
notify individuals of their tax liability for a given income year. Division 296 tax will be levied at a
rate of 15 per cent on a percentage of the individual’s superannuation earnings equal to the
percentage of their TSB above $3 million. Division 296 tax will be levied directly on individuals and
imposed separately to personal income tax and superannuation fund tax. Individuals will have the
option of paying their tax liability by either releasing amounts from their superannuation or using
amounts outside of the superannuation system. Tax associated with a Division 296 tax on defined
benefit interest may be deferred.




Proposed Division 296 tax

The proposed tax on imputed investment earnings associated with the proportion of earnings attributed to balances above $3 million also employs a headline rate of 15 per cent, but as shown by the examples below a number of adjustments are made in calculating the tax liability.  The 15 per cent Division 296 tax rate cannot be simply added to the current headline rate to come up with a total effective tax rate on investment earnings.

https://www.superannuation.asn.a ... d-proposed-changes/

这个链接里也有具体case 你可以自己看






最后 3m 会不会 index，并没有最后定论，目前已经有风声 还是要继续修改
https://smsmagazine.com.au/news/ ... 1goRek1n1UdfEh2cp2g

凯瑟琳琳

冰与火之歌 发表于 2025-9-20 17:17
绝对不是,   不要随意相信ai给你的答案

政府的精算师不是吃素的

你说“不是收益×比例”的理解是错误的。请再读一遍你自己贴的 Treasury 原文：

“Division 296 tax will be levied at a rate of 15% on a percentage of the individual’s superannuation earnings, equal to the percentage of their TSB above $3 million.”

这句话的标准译法与算法就是：
Div296 =（当年 super 收益）×（TSB 超过 300万的占比）× 15%。
征的是收益的按比例部分，而不是你理解的“超过 300 万的本金 × 15%”

一个例子就够：
期末 TSB = 400万，当年收益 = 20万 → 超额占比 = (4−3)/4 = 25% → 计税基数 = 20万×25% = 5万 → 税 = 5万×15% = 7,500。（这正是官方/行业示例的口径。）

⸻

这个细节也根本不是讨论的重点。致命点在于：
        1.        Div296 把“未实现收益（unrealised gains）”也算进当年收益
        •        你不卖也要按比例计税；跌了再涨、负收益可结转，但现金流压力和波动期的“税先来”无法回避。
        •        这等于把 >$3m 人群的回报率永久打折，且几乎没有操作空间。

        2.        super 外完全可控
        •        持有 ≥12 个月有 50% CGT 折扣；
        •        可分年分批变现，精确落在更低税阶；
        •        可利用 franking credits、亏损结转、家庭结构安排等工具优化；
        •        结果就是：有效税率常年能压到 10% 以下，而不是被钉死在“固定（收益×比例）×15% + 基金层面税”的组合里。

gifox

凯瑟琳琳 发表于 2025-9-20 15:18
无论资产规模有多大，只要结构规划合理、节奏控制得当，按这篇文章的数额，super外每年兑现的收益完全可 ...

你拿一个未通过甚至未提交的法案当现实来讲？