AI时代的狂想曲。重心转Super话题

爬山虎

冰与火之歌 发表于 2025-8-18 15:03
你只是买标普的话，完全没必要去美国买啊，
  买asx的IVV就行了， australian domiciled,
还不用每三年填 ...

有几个基本问题没搞明白。@飞飞鱼

第一，Super转TTR，有没有什么限制，比如年龄，转的时候，是否有CGT？
第二，5年回报来看，IVV略微跑赢标普五百，是汇率还是其他原因？
第三，IVV的管理费是万分3？网站上这么说的，我看到油管上说的是千分7，有点迷糊了。
IVV似乎是每年分红的，这个税是怎么收的？有没有类似的，但是不分红，盈利再投入的？

https://www.oursteps.com.au/bbs/ ... 869310&mobile=1

回头翻一下，之前你已经给我不少建议了，多谢多谢！

爬山虎

飞飞鱼 发表于 2025-8-20 23:21
https://passiveinvestingaustralia.com/the-problem-with-pooled-funds/

这个把你上次说的哪个tax drag ...

高人，请教一下税务优化问题，假如早于60岁退休，应该优先支取个人名下的其他资产，比如投资房offset现金，最后才动用super对吗？（一直等到TTR后）

Super定投买ETF，（预计未来几年都会把额度拉满），什么情况下用SMSF相对划算？看到大地瓜推荐的superfund warehouse ，相较hotplus的自我选项，哪个费率较高？

仔细看了一下，不论做了什么super选项，未来不应该再动了，以避免可能的CGT。

麦芽儿

冰与火之歌 发表于 2025-8-20 21:21
emkt 费率 0.69
至少目前看 emkt 过去五年回报率高很多

学习了 谢谢

ala

inandbr 发表于 2025-8-17 12:42
看了一下，楼主现在共计40万在super，打算10年间，每年存入6w，10年后退休。不算狂想，但是确实有点乐观了 ...

super自己也有收益，楼主并不需要每年交6万，super的balance到了50万，按6%的收益率，楼主自己只需要交3万多点。

凯瑟琳琳

工党搞的300w limit别忘记了

冰与火之歌

飞飞鱼 发表于 2025-8-20 23:21
https://passiveinvestingaustralia.com/the-problem-with-pooled-funds/

这个把你上次说的哪个tax drag ...

很惊讶hotplus的接线员业务水平这么高居然知道tax drag？


australiansuper是没有20%的限制的，但austaliansuper的管理费会比hotplus高一些，我在别的帖子里似乎计算过，你可以看一下

我对ttr没有需求，所以也就没有做任何功课，但你的疑虑我非常理解，因为我自己也有类似的顾虑
要么你现在就直接转stake smsf，越早转 cgt损失越小

冰与火之歌

爬山虎 发表于 2025-8-21 05:43
有几个基本问题没搞明白。@飞飞鱼

第一，Super转TTR，有没有什么限制，比如年龄，转的时候，是否有CGT？ ...

楼主，我建议你别听那些youtube讲座（尤其是华人的），都有带节奏的嫌疑

静下心来，把这个英文网站的文章花时间好好看完读懂，基本上你就了解关于被动养老投资的所有基础知识了
https://passiveinvestingaustralia.com/category/superannuation/

回答你的问题
1.ttr我没有需求所以没做过功课，但是上面那个link有关于ttr的详细解释
2. 汇率， ivv asx就是追踪标普500的澳元结算etf
3. ivv asx 管理费是 0.04%，你看的0.03% 是美股市场上的ivv
ivv的分红很少，大概 1% unfranked，  如果你了解etf的结构就知道，分不分红不是etf说了算，而是etf里面包含的股票说了算，所以没有不分红的etf
DRP 和税务没关系，盖交的税还是一样交

飞飞鱼

爬山虎 发表于 2025-8-21 05:59
高人，请教一下税务优化问题，假如早于60岁退休，应该优先支取个人名下的其他资产，比如投资房offset现金 ...

冰与火已经回复了你的一些问题了，我就不重复了。

关于提取Super，TTR的preservation age就是六十（正常情况），所以即使在这个年纪之前如果你决定退休的话，从实际操作上也是无法动Super的了。

个人的情况不同，所以无法一概而论，我考虑TTR的主要因素是风险控制。

投资最大的敌人是自己，因为人天然是非理性，带偏见，且认知有限的。冰与火提到的这个Tax drag是一个定量，所以在有可能的情况下想办法去减少它是正确的策略；但是转去SMSF会同时引入变量，这个时候就需要个人衡量了。

xiamensimon

冰与火之歌 发表于 2025-8-17 15:59
从几率上来说，
要么今天就all in，要么严格定投
wait and timing the market是最差的选择 ...

我今年成立SMSF，
补缴之前5年税前，3年税后，
全部all in 伯克希尔。
未来每年也会把税前额度用满；
如果有意外之财也把税后额度用满。
目标年化10%
8年后提早退休。

wuxiaoq

xiamensimon 发表于 2025-8-22 09:09
我今年成立SMSF，
补缴之前5年税前，3年税后，
全部all in 伯克希尔。

真的可以10%吗？
我觉得大家对自己的生命长度都特别有信心
我是从来不往super放钱，就是担心60岁之前噶了。及时行乐，钱都花光，生活质量不行的时候也不花钱凑合活着了，想办法安乐死。

a586702

wuxiaoq 发表于 2025-8-22 09:40
真的可以10%吗？
我觉得大家对自己的生命长度都特别有信心
我是从来不往super放钱，就是担心60岁之前噶了 ...

你这也太悲观了。正常人怎么会活不到60。如果是terminal illness的话可以申请提前取出来 花掉就是。如果是意外事故的话钱在哪里也没关系了。我觉得好好经营super还是有必要的，搞好了的话60岁后只靠super里的资产也能舒舒服服到死，这样子super外的资产只要够生活到60岁就能提早退休了。

wuxiaoq

a586702 发表于 2025-8-22 09:47
你这也太悲观了。正常人怎么会活不到60。如果是terminal illness的话可以申请提前取出来 花掉就是。如果 ...

说的也对。
我周围最近四五十岁就噶了的朋友。我在肿瘤科工作很多年，了解到生命很脆弱哟。所以20岁就开始写遗嘱，每天及时行乐。我不觉得是悲观呢。我属于比较活在当下。60岁没有钱的话，还可以领社会福利。

DDD888

a586702 发表于 2025-8-22 09:47
你这也太悲观了。正常人怎么会活不到60。如果是terminal illness的话可以申请提前取出来 花掉就是。如果 ...

有的啦，不锻炼身体，西方饮食生活，各种致命疾病会接踵而来，能活过40岁就不容易啦

DDD888

wuxiaoq 发表于 2025-8-22 09:52
说的也对。
我周围最近四五十岁就噶了的朋友。我在肿瘤科工作很多年，了解到生命很脆弱哟。所以20岁就开 ...

原来是医生啊

我感觉其实时不时断食可以帮助延长生命 ，我的具体做法就是不吃早饭，还省了早饭钱

飞飞鱼

xiamensimon 发表于 2025-8-22 09:09
我今年成立SMSF，
补缴之前5年税前，3年税后，
全部all in 伯克希尔。

你可以补齐前面五年的，说明Super总额低于五十万，目标年化10%，差不多就是七年多翻一翻，那么你八年后的Super最多大约在一百万左右，按照大家通常计算的4%withdraw rate，你个人Super每年提供的养老资金是四万刀。

—————————

上面的计算忘记算进去接下来八年每年三万的税前contribution了，应该八年后差不多五万左右吧。

wanu

DDD888 发表于 2025-8-22 09:56
原来是医生啊

我感觉其实时不时断食可以帮助延长生命 ，我的具体做法就是不吃早饭，还省了 ...

你这种感觉是怎么证实的？难道你自己跟自己成立对比组，不吃早饭那个自己还活着，吃早饭那个自己早死了？：）

DDD888

wanu 发表于 2025-8-22 10:08
你这种感觉是怎么证实的？难道你自己跟自己成立对比组，不吃早饭那个自己还活着，吃早饭那个自己早死了？ ...

凭感觉啦，毕竟我没有压力，必须提供实验报告

ldxm

DDD888 发表于 2025-8-22 10:32
凭感觉啦，毕竟我没有压力，必须提供实验报告

但是你可是要对实验结果负全部责任。

DDD888

ldxm 发表于 2025-8-22 10:36
但是你可是要对实验结果负全部责任。

不拿钱，不负责

冰与火之歌

xiamensimon 发表于 2025-8-22 09:09
我今年成立SMSF，
补缴之前5年税前，3年税后，
全部all in 伯克希尔。

all in BRK 肯定是很稳妥的选择，但也有一些隐忧
虽然巴菲特在上半年已经宣布年底退休，照理说brk的股价已经price in了这个消息，但他只要还活着，他的光环仍然还在，看看上周brk投资UNH 引起的市场集体追捧就知道，虽然这都未必是巴菲特本人的操作
等过几年巴菲特pass away的时候，会不会引起brk股价向下， 或者说 失去了巴菲特的brk，它是否还能延续它的价值投资之路

xiamensimon

冰与火之歌 发表于 2025-8-22 15:55
all in BRK 肯定是很稳妥的选择，但也有一些隐忧
虽然巴菲特在上半年已经宣布年底退休，照理说brk的股价 ...

个人理解：巴菲特的成功是盖棺定论了！成功！
1:现在的伯克希尔结构，已经证明是成功了！
2；为接班人提供大额现金储备！
3:未来世界的不确定性大增，给新接班人提供了好机会！
4:BRK的长期回报率20%，我的目标10%还是有信心。面对未来的挑战，其它的ETF还能10%吗？我没有信心！

      我爱人也反对all in，我是这样理解，伯克希尔已经帮我们做了资产配置！我们何必再多此一举？

       关于美元汇率风险，我只有养老金是美元资产，本来就是为了分配风险才投美元。

飞飞鱼

冰与火之歌 发表于 2025-8-21 12:58
很惊讶hotplus的接线员业务水平这么高居然知道tax drag？

Hostplus的一线人员回答不了我的问题，所以找了一个Choiceplus的顾问来和我聊

这几天在关系比较近的同事之间私下问了一圈，居然只有我一个是用industry Super fund的，其他的要不是SMSF要不一问三不知都是financial adviser在管理，这些年ETF涨的好，实在是自满太大意了。

下周和Stake约一个电话聊聊看，回头来更新一下。

冰与火之歌

飞飞鱼 发表于 2025-8-22 22:27
Hostplus的一线人员回答不了我的问题，所以找了一个Choiceplus的顾问来和我聊

这几天在关系比较近 ...

巧了，我这几天想了想，昨天刚申请了stake smsf，审理中
原因:
1.australiansuper的support一般，电话和onlinechat等待时间巨长
2.个人投资理念相对比较激进，smsf可以配置 类似于GHHF和GNDQ这一类 geared etf
3. 又涉及了一个新的税务问题， industrialsuper的 direct 平台，转pension account的时候，必须sell off everything，打个比方 我的super账户有250万，而而pension account的免税总额度上限目前是 200万， 那我必须把250万 都sell off （其中200万免除cgt， 而剩下的50万 则要交10% cgt)
而smsf的话， 没有强制 sell off的问题, 把200万 转入pension 免除cgt，而50万可以选择不动，继续accumulate（这 50 万只在将来卖出时才触发 CGT，相当于 延迟缴税）

飞飞鱼

冰与火之歌 发表于 2025-8-23 12:59
巧了，我这几天想了想，昨天刚申请了stake smsf，审理中
原因:
1.australiansuper的support一般，电话和o ...

你这种打法，有没有考虑在Super之外用Offset的资金做Debt recycle直接投资？

我还在看文章做研究呢 ，跟画圆一样，了解的越多需要搞明白的问题越多。SMSF是可以个人的，也可以把家人放进去多个members的，你有想过吗?

冰与火之歌

飞飞鱼 发表于 2025-8-23 13:32
你这种打法，有没有考虑在Super之外用Offset的资金做Debt recycle直接投资？

我还在看文章做研究呢  ...

直接投资 我有更激进的策略组合，PPOR debt recycle+ margin lending
不能用offset，必须是redraw/refinance, and split loan if PPOR is not fully paid off.

smsf最多能摆六个人，但不太建议把kids弄进去，
因为kids以后会有自己的家庭，他会更希望和自己的partner在一起，而不是父母
而且kids如果离婚的话，会对smsf造成更多的问题

爬山虎

冰与火之歌 发表于 2025-8-23 13:59
直接投资 我有更激进的策略组合，PPOR debt recycle+ margin lending
不能用offset，必须是redraw/refina ...

你两都是牛人，该考虑的问题都考虑到了，我等着直接抄作业。
我一直到上个礼拜才明白交易成本，尼给的链接我看了个开头，下周争取看完。

爬山虎

飞飞鱼 发表于 2025-8-23 13:32
你这种打法，有没有考虑在Super之外用Offset的资金做Debt recycle直接投资？

我还在看文章做研究呢  ...

假设投资房产生正现金流，导致税收，那么把offset账户资金打入super投资指数型基金(且super五年回溯额度和当年额度全部用满)，是否比在自己的名下账户定投更具税收合理性？

在忽略上面有足友提到的200或者300万的前提下。（没有自这个幸福的烦恼）

爬山虎

wuxiaoq 发表于 2025-8-22 09:40
真的可以10%吗？
我觉得大家对自己的生命长度都特别有信心
我是从来不往super放钱，就是担心60岁之前噶了 ...

要和你学习一下人生和花钱态度！

飞飞鱼

爬山虎 发表于 2025-8-23 20:17
假设投资房产生正现金流，导致税收，那么把offset账户资金打入super投资指数型基金(且super五年回溯额度 ...

冰火兄弟上面那个网站你搜一下debt recycling，说的很清楚了。

过去几十年的平均年化都是两位数，你只要是个机器人定投，而没有去聪明的买卖，数学上是很容易计算的。

假设平均年化是10%，那就是七年翻一翻，反推你六十岁的时候2mil，五十三岁的时候1mil，四十六岁的时候0.5mil，三十九岁的时候0.25mil，三十二岁的时候0.125mil，这个简陋的倒推还没有算进去如果你同时每两周或者每个月还在继续往里面睡前投钱。Super投资就是一个很简单的复利数学问题，配上ETF这种用多样性来降低风险的产品，实际上就是用时间和广度来控制风险，压世界经济总体在增长来做几十年的博弈，只要你不够聪明，或者认为自己不够聪明，就没有问题

Happykitty2013

AI像是悬在头顶的一把剑，激励大家努力追上时代，特别是青年人