有人用过novated lease买车吗？

tiansen90904

simonwang 发表于 2016-6-11 16:03
澳洲选择novated lease的，绝大多数年公里数低于4万。现在statutory rate 已经不按照公里数决定了，所以 ...

您说的车可以还价是说通过管理公司买新车的话，可以通过管理公司和dealer还新车的价，还是其他的什么意思？

tiansen90904

Aholesteps 发表于 2016-6-11 16:23
就这样和你说吧，我经历3个公司，全都有指定的lease company，其中两个都是SGfleet和lease plan，SGfleet ...

合理化探讨合理化探讨嘛。

也是多学学知识的过程嘛。

莫急莫急。

tiansen90904

Cometboy88 发表于 2016-6-11 16:43
自己想想很容易明白
1.这是一种finance的形式，自然financer要赚你的钱。
2.现在除了某个品牌急需清仓一些r ...

自己想想很容易明白
1.这是一种finance的形式，自然financer要赚你的钱。
存在 贷款费用小于节省税费用的情况吗？


2.现在除了某个品牌急需清仓一些run out model会推出1% interest rate以外，其余的都不如home loan来的划算
你是说某汽车品牌清仓推出车贷？同novated lease的rate有关吗？如果是二手车，那么怎么算这个rate呢？

3. 维护费现在3年那个品牌不是caped service就是free service
这是说哪一部分？

4.FBT现在20%flat rate 开多开少都一样了
FBT是公司去交还是个人交？我是个人买车。

5. FBT rate现在比income tax rate要高。
问题同上。


我们公司曾经很多novated lease 到现在一个也没有了也很能说明问题了。
好处不是没有，我个人看来finance的好处就是不占用cash 如果你需要cash deposit去买生意和房子。
我的目的只有一个：合理避税！

Cometboy88

tiansen90904 发表于 2016-6-11 18:01
自己想想很容易明白
1.这是一种finance的形式，自然financer要赚你的钱。
存在 贷款费用小于节省税费用 ...

这样说吧。Novated lease 和 salary sacrifice 避税通常是employer给employee的一种福利。employer和lease provider 签下novated lease然后员工通过salary sacrifice方式用自己税前收入付给公司lease payment。这样就可以避免income tax，但是员工通常要自己支付Fringe Benefit Tax。 （除了职位高大上的CEO例外，公司可能替他会支付FBT）

从前FBTrate没有增长，还有statutory %还是按照行驶公里数增多而减少的情况下使用这样的一些人群。收入高，行驶公里数多，work/private 比例大。这样员工交付的FBT要比Income tax 少。

但是现在FBT rate已经高于income tax的最高rate 还有20% flat statutory % 已经让Novated lease+ Salary sacrifice的优势基本没有.

想用Novated lease合理避税在我看不是很诱人。

至于怎么样能最大合理避税还要请Tax达人解答。

jessie22

tiansen90904 发表于 2016-6-11 15:31
如您所介绍的，那么在何种的收入范围，年行驶公里数等范畴内，做novated lease才是属于划算的呢？

在我 ...

从省税的角度看，如果收入9万5，3万的车，没省钱。
收入12万，车价高的税务上有优惠

thundom

simonwang 发表于 2016-6-11 15:58
这样的比较实际无意义，楼主的收入是确定的，公里数也是确定的。划算与否应该和同样买车但全部税后收入支 ...

咱们说的不是一种东西，我说的是salary packaging的novated lease

thundom

Cometboy88 发表于 2016-6-11 20:12
这样说吧。Novated lease 和 salary sacrifice 避税通常是employer给employee的一种福利。employer和leas ...

如果在非营利 机构，FBT是不需要交的。

thundom

tiansen90904 发表于 2016-6-11 18:01
自己想想很容易明白
1.这是一种finance的形式，自然financer要赚你的钱。
存在 贷款费用小于节省税费用 ...

费用不低，你年收入得高于十万才比较有吸引力的

simonwang

楼上有位火气好大，楼主上来问问题，大家各抒己见。有正确的，也有误解的。Employment taxes, 特别是Fringe Benefits Tax and salary packaging是我研究的领域，也上来回复几句。结果这也能吵起来，被说成是做销售的。

仔细看看就会发现我明明白白说了“至于划算与否，取决于你公司选用的管理公司是否贪心了，是否收你高利率。还有一个重要因素是lease term”，更没有说过不根据个人情况一定都划算的定论。你这个大高帽我承受不起。

市场多样，的确有宵小。但是楼主更需要的是全面的信息，如何去谈判找到最适合自己利益的方式。要尝试去自己可以谈银行谈利率找车行，这一些都是可以为楼主节省的途径。不能因为篮子里有烂苹果，就告诉楼主，苹果不能吃。

至于你经历了三家公司是否就能说“很多leasing公司”不接受这个不接受那个，那我只能说你的样板太小了，这个论断不成立，对楼主作决定更没有帮助。

举个例子吧：我现在公司用的管理公司N，一开始也是告诉我只能用他们的finance，计算下来利率超过8%，我公司的HR也是一口咬定要用他们的finance，因为N家的法律文件已经被公司法务部门审核过的。

你不据理力争，吃亏是肯定的。于是找到人事部门，阐明公司外包给N家的是novated lease的管理，但这novated lease 属于个人，雇主和银行间三方协议，和N家没有关系。如此垄断没有法理依据。第二，salary packaging的目的是实现员工利益最大化，现在强迫员工接受高利率，事实上还可能造成员工经济损失。最后公司同意再审核我自己找的一家银行的novated lease的合同文本。我最终利率是4.23%。

当时甚至还说我们要用N家的车险，我也是拿了两份quote，明明白白的告诉人事部门，怎么可以强迫我签一份贵1000多，保障条款还差很多的保险。最后，我也用了自己的保险。

至于车子，先找好银行预评估，再直接找车行，谈好价格，然后和银行签novated lease。

此外还用过两家，包括澳洲这个行业唯一上市的，他们对其他的客户也是规定用他们的finance，但在我这里，也不得不接受允许我当时公司所有同事都可以自己找银行。

我给Australian Salary Packaging Industry Association 做过税务讲座，不在行业内的几家leasing company也长期打交道和出具税法意见。可以这样说，这个行业就是主要靠中介费，利息差价和沉量资金时间价值赚钱的。势必会尽量保持自己的垄断。但因噎废食，不找到一个合理合法的途径，而是以自己片面的经历来否定，那对楼主的回复是很武断的。

simonwang

tiansen90904 发表于 2016-6-11 17:50
大神来了。感谢关注。

1. 没错。管理公司提出了说同意让我先付钱再报销的流程；

大神实在不敢，喜欢这方面的知识而已。也担不起“您”。

你说的第二点，要先问问自己公司的HR or Finance。可以参考我上面说的个人经历。事实上，salary packaging management and novated lease是两个不同的合同，所以哪怕人事说不能自己选银行，也要尽量据理力争。任何银行只要提供novated lease的都可以和你和你雇主签署novated lease， 再由管理公司管理资金的收取和支付。这种称为self managed novated lease。

SG Fleet很多年前从南非过来，先单纯从事leasing business，后来买下了Commonwealth Leasing，逐渐向finance和salary packaging一体化发展。LeasePlan利率还算不错的，现在有大概5-6%的利率，根据年限。和其他一些超过10%的好很多。

楼上说我是销售，我所说的其实都是在砸management company的饭碗，而保证消费者最大利益的事实。

你后半段的两个问题：现在已经买好的车，其实也可以salary package，通过sale and lease back的形式。但一般银行不做旧车。

不是为了省税而买车，而是的确需要新车的话。我可以帮你做计算，前前后后在新足迹也帮了不下一百位了。

Novated lease主要的优点是通过税前收入用finance lease的形式购买车辆，运营费用也是税前收入支付，还可以 退还GST。

其他的隐藏有点是通过减少adjusted taxable income，从而减少其他levy，比如medicare levy surcharge, budget repair levy，以及增加政府津贴的机会，比如说家庭主收入人收入超过十万，拿不到FTB B，通过novated lease， 从而拿到了一年4千多的津贴。

缺点就是比正常买车手续繁复。而且需要第三方服务的地方越多，受气出错的机会越多。

当然，个人情况不同，而且最重要的是，你的确需要车，不要本末倒置。我能帮忙的地方一定尽力。

simonwang

tiansen90904 发表于 2016-6-11 18:01
自己想想很容易明白
1.这是一种finance的形式，自然financer要赚你的钱。
存在 贷款费用小于节省税费用 ...

这里不能单纯的用利率简单对比。要考虑到一般买车税后收入支付，novated lease 是税前收入支付。

一个非常简化的例子，用来说明利率不能简单对比。一般买车，零利率，1万车价，但是你的所得税率39%，所以你支付的实际等于税前收入的10000/（1-39%）= $16,393。所得税率在34.5%的，则是$15,267。

而Novated lease，就算10%利息，要还$11,000（实际利率没有$1,000,因为是每期都还本金的），但这是税前的，外加fringe benefits tax = $10,000*20%*2.1463*49%=$2,103，总共也只有$13,103。

实际操作上还需要考虑残值的计算，post tax contribution。但一般而言，在finance这一块，两种方式可以基本持平，但是running cost上就是novated lease 优势了。不要遇到黑心利率，比较普遍的，可以做到4-7%的实际加薪，不考虑隐性受益。

税前收入超过5万多的，其实已经可以有省税的效果，不必一定是年收入过十几万。实际效果由利率，期限，车价和年运营费用决定。年收9万的，可能比年收12万的，节省更多。

simonwang

thundom 发表于 2016-6-11 21:57
如果在非营利 机构，FBT是不需要交的。

非盈利机构最佳salary packaging模式是限额内package general expense， 外加$ 2,550 meal entertainment，剩下收入超过5-6万的，还可以考虑按需做novated lease with employee contribution。

thundom

simonwang 发表于 2016-6-11 23:56
非盈利机构最佳salary packaging模式是限额内package general expense， 外加$ 2,550 meal entertainment ...

前面两条基本是人人都做的，剩下的就看各个公司不同了，novated lease我个人算了算，收入低于11-12万意思不大

jessie22

simonwang 发表于 2016-6-11 23:53
这里不能单纯的用利率简单对比。要考虑到一般买车税后收入支付，novated lease 是税前收入支付。

一个非 ...

我用smartsalary算了一下，有税前和税后两部分的allocation. 我问可不可以全用税前的钱付，给我的答案是不行。是不是有的公司可以全部税前， 或者税前 allocation更多一些？
2万7 的车包三年，一年税前收入中减7000， 但service 费比capped高，replacement tyres包含在内可能用不着，insurance 高些，外加residual。
我也有点算不清楚，是省的税多还是总费用加起来更高些。leasing公司和车行对于benefit各说其词

simonwang

thundom 发表于 2016-6-12 00:24
前面两条基本是人人都做的，剩下的就看各个公司不同了，novated lease我个人算了算，收入低于11-12万意思 ...

无意争吵，但我能说一句你这11，12万的数据不正确吗。感兴趣的话，分享一下你的计算。前一阵有位分享的计算很不错的。

simonwang

jessie22 发表于 2016-6-12 00:31
我用smartsalary算了一下，有税前和税后两部分的allocation. 我问可不可以全用税前的钱付，给我的答案是 ...

把总的费用分拆成税前税后部分是最常见的，针对不属于非赢利机构的一种方法，实际上比单纯税前划算。简而言之，税前部分是节省所得税的部分，税后是保障没有FBT的部分。如果年收入在novated lease 之后超过十八万，则无需分成两块，全部走税前，包括FBT。

thundom

simonwang 发表于 2016-6-12 00:44
无意争吵，但我能说一句你这11，12万的数据不正确吗。感兴趣的话，分享一下你的计算。前一阵有位分享的计 ...

maxxia收的管理费用和保险很高的

我家已经有一辆，全款买的车和一辆日产的1%利率的murano合同剩两年，算了算买新车和转nl都没什么意思。

收入的话，sal pac以后taxable已经低于十万了。

jessie22

simonwang 发表于 2016-6-12 00:48
把总的费用分拆成税前税后部分是最常见的，针对不属于非赢利机构的一种方法，实际上比单纯税前划算。简而 ...

日常九千和吃饭两千五都是reportable income了，那leasing 也是reportable吗？你是说去掉这两个税前六万，再租车省的税还是比每两周还的钱多吗

tiansen90904

thundom 发表于 2016-6-11 21:58
费用不低，你年收入得高于十万才比较有吸引力的

一定是10w年收入这个坎吗？少一些就可能没有吸引力了吗？

tiansen90904

simonwang 发表于 2016-6-11 23:39
大神实在不敢，喜欢这方面的知识而已。也担不起“您”。

你说的第二点，要先问问自己公司的HR or Financ ...

大神实在不敢，喜欢这方面的知识而已。也担不起“您”。

正在拜读您之前的普及帖。
https://www.oursteps.co/forum.ph ... &extra=page%3D1

你说的第二点，要先问问自己公司的HR or Finance。可以参考我上面说的个人经历。事实上，salary packaging management and novated lease是两个不同的合同，所以哪怕人事说不能自己选银行，也要尽量据理力争。任何银行只要提供novated lease的都可以和你和你雇主签署novated lease， 再由管理公司管理资金的收取和支付。这种称为self managed novated lease。

询问过公司HR，说目前同公司合作的仅有一家。当然，这次买的旧车也许就同这一家走了。但等1年后买新车时候，我就要询价比价找一家更划算的lease 公司。 您这里第二句话里提到了银行。像novated lease这个流程里面只有雇员，雇主及管理公司。您提到的银行也是需要我去联络的或者说银行也是这个流程中的一部分吗？

SG Fleet很多年前从南非过来，先单纯从事leasing business，后来买下了Commonwealth Leasing，逐渐向finance和salary packaging一体化发展。LeasePlan利率还算不错的，现在有大概5-6%的利率，根据年限。和其他一些超过10%的好很多。

interest rate能否从quote上显示？

楼上说我是销售，我所说的其实都是在砸management company的饭碗，而保证消费者最大利益的事实。

你后半段的两个问题：现在已经买好的车，其实也可以salary package，通过sale and lease back的形式。但一般银行不做旧车。

不是为了省税而买车，而是的确需要新车的话。我可以帮你做计算，前前后后在新足迹也帮了不下一百位了。

明白。确实是需要新车，当然一次性pay off也能承担的起。但考虑的也是说通过novated lease合理避税的这方面。

Novated lease主要的优点是通过税前收入用finance lease的形式购买车辆，运营费用也是税前收入支付，还可以 退还GST。

退换GST的这部分费用是从哪里reflect出来？

其他的隐藏有点是通过减少adjusted taxable income，从而减少其他levy，比如medicare levy surcharge, budget repair levy，以及增加政府津贴的机会，比如说家庭主收入人收入超过十万，拿不到FTB B，通过novated lease， 从而拿到了一年4千多的津贴。

FTB B是哪方面的benefit？本身年收入超过十万的拿不到这个benefit，而年收入少于十万的就自然拿到这个benefit了吗？

缺点就是比正常买车手续繁复。而且需要第三方服务的地方越多，受气出错的机会越多。

可能性的时间成本增加。这个是无法避免的。

当然，个人情况不同，而且最重要的是，你的确需要车，不要本末倒置。我能帮忙的地方一定尽力。

感谢！需要车是刚需。

tiansen90904

thundom 发表于 2016-6-12 09:28
maxxia收的管理费用和保险很高的

我家已经有一辆，全款买的车和一辆日产的1%利率的murano合同剩两年，算 ...

我公司合作的也是maxxia。

有没有什么同他们联系之前的建议？

thundom

tiansen90904 发表于 2016-6-12 15:57
一定是10w年收入这个坎吗？少一些就可能没有吸引力了吗？

因为，费用很高啊，年收入低于十万的话，你的payg的税率不高，抵扣不了多少钱，但是nl的费用是很高的，没什么意思。

不过也要具体问题具体分析，比如，你要去贷款买车6,7个点的利率，那可能不一样，再就是你已经有车了，而且是自己的，要不要再换一个去加入nl或者卖给maxxia去办一个nl，这都要具体计算的。

tiansen90904

thundom 发表于 2016-6-12 17:55
因为，费用很高啊，年收入低于十万的话，你的payg的税率不高，抵扣不了多少钱，但是nl的费用是很高的，没 ...

你说的这个threshold应该是8万而非10万吧？-  针对于income tax rate说的是吗？

NL的rate我怎么能从quote上看到呢？是把( financed amount - all operational costs - all management costs ) / purchase price 吗？

simonwang

jessie22 发表于 2016-6-12 10:51
日常九千和吃饭两千五都是reportable income了，那leasing 也是reportable吗？你是说去掉这两个税前六万 ...

novated lease如果运用post tax contribution来抵消FBT taxable，这样就没有reportable了。

用6万税前收入（假设这是你除了9,009以及2,550之后的收入），买一辆$25,000的车，一年开20k公里，两年期，那么还可以实现额外的每年$1,200左右的税后收入。节省的量不大，我是用0%利率买车和8%novated lease做对比的。如果可以自己找到银行做lease，拿到4点几的利率，然后做一年期的，那么最多可以到将近$3,000左右的节省。

simonwang

tiansen90904 发表于 2016-6-12 16:13
大神实在不敢，喜欢这方面的知识而已。也担不起“您”。

正在拜读您之前的普及帖。

所谓的novated lease是个三方转贷协议，是雇主，雇员以及贷款提供者之间的协议。而Maxxia， LeasePlan， NLC，SGFleet这样的公司，只是salary packaging and fleet management company。他们不是novated lease中任何一方。但是这和所有公司招投标一样，要看雇主方是否了解内情，是否强势。比如我一些大的客户，他们就允许自己的员工使用几家管理公司，这样一来，有竞争了，就有利于雇员的条件，比如自主使用银行。

Maxxia以前叫McMillan Shakespeare，规模很大。但是店大欺客的可能就难免了。他们是不会主动邀请你去找银行的，他们主要用的是Macquarie Leasing (Macquarie Bank )的资金，然后在银行的基础利率上加价贷款给你。他们对待不同客户态度绝对不一样的。

有的管理公司会明示他们的利率，比如LeasePlan，但大多不显示。如果以后你拿到quote， 我可以帮你倒算利率出来。

我平时计算的对比，是用零利率的税后购买，对比浮动利率下的Novated lease，这样的对比是最客观的。你如果用自己的存款买，还不如零利率，因为你损失了时间价值。

FTB B只是举个例子，是单收入家庭可以拿到的所谓牛奶金。家庭主收入者超过十万年收入，就一分钱都拿不到。低于十万的，再看家庭另一方的收入。所以，主收入一方年税前收入是99，999还是100K，可能造成FTB B可能多拿4000多。

这样类似的例子很多，novated lease或者说fringe benefits对个人和家庭的税务影响不小。运用合理的话，同样的生活，同样的车，可以拿回更多辛辛苦苦交的税金。而且所有都是合法的。

tiansen90904

simonwang 发表于 2016-6-12 22:09
所谓的novated lease是个三方转贷协议，是雇主，雇员以及贷款提供者之间的协议。而Maxxia， LeasePlan，  ...

所谓的novated lease是个三方转贷协议，是雇主，雇员以及贷款提供者之间的协议。而Maxxia， LeasePlan， NLC，SGFleet这样的公司，只是salary packaging and fleet management company。他们不是novated lease中任何一方。但是这和所有公司招投标一样，要看雇主方是否了解内情，是否强势。比如我一些大的客户，他们就允许自己的员工使用几家管理公司，这样一来，有竞争了，就有利于雇员的条件，比如自主使用银行。

Maxxia以前叫McMillan Shakespeare，规模很大。但是店大欺客的可能就难免了。他们是不会主动邀请你去找银行的，他们主要用的是Macquarie Leasing (Macquarie Bank )的资金，然后在银行的基础利率上加价贷款给你。他们对待不同客户态度绝对不一样的。

那就是说如果我同Maxxia做，那么我也就无权选择贷款方（银行）了是么？

有的管理公司会明示他们的利率，比如LeasePlan，但大多不显示。如果以后你拿到quote， 我可以帮你倒算利率出来。

我已经有了quote。能怎么样方便联系您呢？


我平时计算的对比，是用零利率的税后购买，对比浮动利率下的Novated lease，这样的对比是最客观的。你如果用自己的存款买，还不如零利率，因为你损失了时间价值。

FTB B只是举个例子，是单收入家庭可以拿到的所谓牛奶金。家庭主收入者超过十万年收入，就一分钱都拿不到。低于十万的，再看家庭另一方的收入。所以，主收入一方年税前收入是99，999还是100K，可能造成FTB B可能多拿4000多。

Qualified的家庭claim回这个FTB B的情况是在任何时候都能发生的吗?还是说只是在家庭主副收入者交纳fringe benefit tax之后？ - 我想FTB B是关联于fringe benefit的吧？

这样类似的例子很多，novated lease或者说fringe benefits对个人和家庭的税务影响不小。运用合理的话，同样的生活，同样的车，可以拿回更多辛辛苦苦交的税金。而且所有都是合法的。

是的。我就是出于这个的考虑所以想研究下novated lease。但像运用NL买车之后，报税这个环节上面是不是也就变得复杂些了呢？ - 同以前没有用NL买车相比。

sprite112

好贴 学习了

tiansen90904

sprite112 发表于 2016-6-13 11:26
好贴 学习了

是的。
同学习。

jessie22

simonwang 发表于 2016-6-12 21:49
novated lease如果运用post tax contribution来抵消FBT taxable，这样就没有reportable了。

用6万税前收 ...

非常感谢！我可不可以这样理解，如果把novated leasing做成一年的，还是两万七的车，年公里数两万，这样总费用算下来更合适一些？但residual value是65.63%。租的时间越短受益越大吗？

jessie22

leasing 报价：
2万7的车， 年2万公里， 租期一年，total budget $21348 including post tax $5420, residual value $17785.
租期两年， total budege $15870/year including post tax $5420/year, residual value $15243
我怎么觉得那么贵呢，也没省了钱。请帮忙看一下好吗？不知该不该签？多谢了