那个Novated Lease公司报价比较公道？分分伺候

simonwang

57275717 发表于 2016-1-19 16:12
Lease car 貌似是Lease 5年才划算。 如果低于5年 确实不怎么划算。 我之前有算过一次。  ...

说反了，周期越短tax saving越大，只要cash flow没问题。

winsome

simonwang 发表于 2016-1-22 11:10
你这里重复计算了$8,200。假设$16,113是一年lease payment，而你适用employee contribution method, 那它 ...

我这个算法是跟银行直接贷款，然后走novated lease的方式

ECM是给政府抵消FBT的，这个必须税后工资

我前面的$16113是不包括ECM的，因为从银行角度，他们不可能帮我付ECM啊， 他们只负责车贷，收利息，然后这一年内把车贬值的价格加上该收的利息收我的lease payment

一年后把贬值后的车以65%卖给我。

我不理解怎么你怎么觉得ECM计算了两次？

Ryan1022

simonwang

winsome 发表于 2016-1-22 11:55
我这个算法是跟银行直接贷款，然后走novated lease的方式

ECM是给政府抵消FBT的，这个必须税后工资

ECM不是一个费用，它其实是一种付款方式。对于银行而言，他收到你的款项总额等于$16113就可以了，而不会理会这$16113里面你是多少从税前收入付的，多少从税后收入付的。

你在计算对比时用了:

"这样我总共一年后的税后支出 = $10151+ $29315 + $8200 = $47,666"

$10,151 是假设$16113从税前支付后的税后收入等值，然后你又加上$8200。所以我说你重复计算了。

$16,113 应该拆成 $8,200 和 $7,913部分，然后$7,913 X 63% （按照你的计算）=$4,985.19，所以总税后支出是

$8,200 + $4,985.19 + $29,315 = $42,500.19， 小于$45,000.

simonwang

winsome 发表于 2016-1-22 11:55
我这个算法是跟银行直接贷款，然后走novated lease的方式

ECM是给政府抵消FBT的，这个必须税后工资

忘记说了，Employee contribution不是交给ATO的，而是在novated lease所有费用中用雇员税后收入支出的部分，最终会反应在你公司FBT return里，减少FBT taxable value，从而减少FBT liability。

winsome

simonwang 发表于 2016-1-22 12:10
ECM不是一个费用，它其实是一种付款方式。对于银行而言，他收到你的款项总额等于$16113就可以了，而不会 ...

"ECM不是一个费用，它其实是一种付款方式。对于银行而言，他收到你的款项总额等于$16113就可以了，而不会理会这$16113里面你是多少从税前收入付的，多少从税后收入付的。

你在计算对比时用了:

"这样我总共一年后的税后支出 = $10151+ $29315 + $8200 = $47,666"

$10,151 是假设$16113从税前支付后的税后收入等值，然后你又加上$8200。所以我说你重复计算了。

$16,113 应该拆成 $8,200 和 $7,913部分，然后$7,913 X 63% （按照你的计算）=$4,985.19，所以总税后支出是

$8,200 + $4,985.19 + $29,315 = $42,500.19， 小于$45,000."


$10,151 是假设$16113从税前支付后的税后收入等值

这个是对的，但这个$16113是相当于支付给银行的车的贬值（35%）和利息，并不包括ECM

你说我ECM计算了两次，那就是这16113包含了ECM，那就是银行要付给ATO？

那银行岂不是亏大了？

ECM总归是要付的，就是20% X 车价（exclude GST）

你这么说我还是很迷惑。

simonwang

winsome 发表于 2016-1-22 13:04
"ECM不是一个费用，它其实是一种付款方式。对于银行而言，他收到你的款项总额等于$16113就可以了，而不会 ...

Employee contribution不用交给ATO，它只是用于你公司FBT年报中的一个数字，好比折旧不是你实际支付出去的费用，但可以用来抵税一样。

银行不用转交那$8,200给ATO，也不会额外问你收这钱。

Employee contribution说到底就是在你全部关于这novated lease的费用中，包括汽油，保险等等，一共有多少是从税后支出的。一般由通过payroll deduction做，但是也可以通过自己用税后收入交部分汽油费，保险等来实现，还甚至可以通过公司挂账先欠着来实现。

simonwang

这样吧，干说说不清，我贴个实例给你看

这里列出了各项运营费用，一年总计金额是$24,563.30(包括你还银行的钱), Employee contribution这一块的GST$827.27，最后总数$25,390.57。然后把这个数拆成$16,290.57 从你税前收入扣钱，还有$9,100从你税后收入扣款。这$25,390.57的扣款被用来支付各种费用，包括还贷。

然后在你雇主做报表的时候，$9,100就被列为employee contribution。这金额到底付给谁不重要，不一定交给银行了，只要你是用税后支付这车的费用即可。

winsome

simonwang 发表于 2016-1-22 14:05
Employee contribution不用交给ATO，它只是用于你公司FBT年报中的一个数字，好比折旧不是你实际支付出去 ...

依然迷糊

找了另外一家公司报价

这家公司报价合理不？

simonwang

winsome 发表于 2016-1-22 14:22
依然迷糊

找了另外一家公司报价

好吧，用你的例子分析：

运营总费用：

lease： $1563.76 （一年$18765.12）
Fuel:       $198.00
Tyre:         $16.67
Service:    $31.25
Insurance: $142.13
Shell:          $2.00
Fee:          $38.00
GST:         $71.99

Total:       $2,063.80 （这个数字乘以12个月= $24765.60就是全年费用）

拆成： pre tax $1271.89
            post tax $791.91

你可以看到这$791.91 X 12 = $9502.92 是从你税前收入扣的，但是它和税前扣款部分一起组成了你用车的budget。而不是在$24765.60 之外再收你$9502.92。

现在再回头看你之前的理解：

"这样我总共一年后的税后支出 = $10151+ $29315 + $8200 = $47,666", 你这里$8,200其实是$10,151的一部分，所以说你重复计算了。

你先前那$16113相当于此处的$18765.12, 先前那$8200相当于此处$9502.92。由此可见，你原来计算税后总开支时，不要将16113折成税后以后再加8200。

winsome

simonwang 发表于 2016-1-22 14:36
好吧，用你的例子分析：

运营总费用：

清楚了。

这样还是以上面为例，车价（如果直接买）就是$45801.18 X 1.1 (GST) = $50381， 然后自己负担保险，汽油等等从税后收入

如果走NL，那一年后的花费就是

$1567.76 X 12 + $29770 (residual value) + $2977(GST) = $51560

考虑到我具体情况（payroll公司要收$29.5一周) $29.5X 50 (只工作50星期）= $1475 X 63% (税率) = $929.25

那我总共的花费就是 $51560 + $929 = $52490

这是我走NL支付的钱（包括了汽油，保险等）

两者的差距是 $52490 - $50381= $2108

就是说如果我直接自己买，一年内保险，汽油各种running cost如果高于 $2108的话基本就划算？

西关大笑

winsome 发表于 2016-1-22 14:22
依然迷糊

找了另外一家公司报价

你有没有用excel做个表来到算一下利息啊，这个报价实际的利率超过7.1%。而且还有各种古怪的收费。

winsome

西关大笑 发表于 2016-1-22 14:58
你有没有用excel做个表来到算一下利息啊，这个报价实际的利率超过7.1%。而且还有各种古怪的收费。 ...

不知道怎么反推利息啊

他们家收费比NLC已经厚道很多了好像.

winsome

西关大笑 发表于 2016-1-22 14:58
你有没有用excel做个表来到算一下利息啊，这个报价实际的利率超过7.1%。而且还有各种古怪的收费。 ...

你好像说过你用的一个NL公司还不错？能推荐一下吗？

西关大笑

Finance              Repayment        Interest                                                   Rate
                                               
45,801.18        1,563.76        270.99        1,292.77                        7.10000%
44,508.41        1,563.76        263.34        1,300.42                        7.10000%
43,207.99        1,563.76        255.65        1,308.11                        7.10000%
41,899.88        1,563.76        247.91        1,315.85                        7.10000%
40,584.03        1,563.76        240.12        1,323.64                        7.10000%
39,260.39        1,563.76        232.29        1,331.47                        7.10000%
37,928.92        1,563.76        224.41        1,339.35                        7.10000%
36,589.57        1,563.76        216.49        1,347.27                        7.10000%
35,242.30        1,563.76        208.52        1,355.24                        7.10000%
33,887.06        1,563.76        200.50        1,363.26                        7.10000%
32,523.80        1,563.76        192.43        1,371.33                        7.10000%
31,152.47        1,563.76        184.32        1,379.44                        7.10000%
29,773.03                                               
                                               
                                               
0.00                                               
                                               
                                                                                                       Residual       
45801.18          18,765.12        2,736.97        16,028.15                29770.77       

jerryinau

请问用home loan offset里面全款买划算还是用lease划算？
谁能给总接一下什么情况下用lease划算？
比如一下几个因素
1. 车价
2. 年开销
3. 贷款比例
4. lease term

simonwang

winsome 发表于 2016-1-22 14:58
清楚了。

这样还是以上面为例，车价（如果直接买）就是$45801.18 X 1.1 (GST) = $50381， 然后自己负担 ...

错了一小点。

$1563.76 X 12 = $18765.12 这块是税前和税后的混合

post tax： $791.91 X 12=$9502.92
pre tax： $18765.12 - $9502.92 + $9502.92/11=$10,126.10

一年光是车款部分：
$9502.92 + $10126.10 X 63% + $29770 + $2977 + $1475X63% = $49,558.61

直接买车$50381 > $49,558.61

所以其他运营费用不管多少，都是额外的Novated lease 的saving。

楼上说的不错，他家利率在7.1%左右，相对比较高，但更高还有。

simonwang

winsome 发表于 2016-1-22 15:06
不知道怎么反推利息啊

他们家收费比NLC已经厚道很多了好像.

NLC是我个人最不喜欢的一家，如果可以，最好找一家允许你自己和银行谈利息的。我的客户用Bank of Melbourne 4.23%.

至于推算利率，可以找网上的计算器，这个还可以，但是没有小数点后面部分

http://carloan.calculatorsaustralia.com.au/

simonwang

jerryinau 发表于 2016-1-22 15:16
请问用home loan offset里面全款买划算还是用lease划算？
谁能给总接一下什么情况下用lease划算？
比如一下 ...

用offset的钱买车，等于有资金成本。我一般给客户计算的对比是零成本买车或novated lease，基本都是NL划算些。

1. 车价： 基本无影响，除非几十万的豪车
2. 年开销：只要正常开的，基本无影响，除非一直停在家。
3. 贷款比例：注意一个要点，如果想省税，必须novated lease，那么一般是全额贷款
4. lease term：越短，每年可节省的数字越大，可选择期满refinance。

还有就是贷款的利率以及管理公司的费用。

winsome

simonwang 发表于 2016-1-22 15:19
错了一小点。

$1563.76 X 12 = $18765.12 这块是税前和税后的混合

pre tax： $18765.12 - $9502.92 + $9502.92/11=$10,126.10

这个怎么算出来的？

后面为什么要加 $9502.92/11 ?

jerryinau

winsome 发表于 2016-1-22 15:46
pre tax： $18765.12 - $9502.92 + $9502.92/11=$10,126.10

这个怎么算出来的？

那个应该是你的post tax contribute 的gst

simonwang

winsome 发表于 2016-1-22 15:46
pre tax： $18765.12 - $9502.92 + $9502.92/11=$10,126.10

这个怎么算出来的？

51楼正解。在你39楼那报价单上有一个 $71.99一个月的数字，是同一个。

具体来讲，employee contribution的实现方式是通过payroll deduction的话，雇主要计入自己的应税收入，并缴纳GST，这GST就从你税前收入扣了。

西关大笑

Novated Lease 我买过两辆车，我的感觉是如果是投资房的OFFSET里有钱的，车子价钱也不高的话干脆用OFFSET一次付清吧，认真算下来差别不是很大，尤其是实际税率高的人。
如果不是用投资房的OFFSET，那么用Novated Lease是能够省钱的，尤其是新车的头一两年。不过挑选Lease公司的过程还是很痛苦的，一般都是电话电邮联系，而且有些术语不容易明白，还有很多隐藏的收费，名义利率和实际利率往往差一大截的，不是财务或者会计的背景实在是很难对付的。

winsome

西关大笑 发表于 2016-1-22 15:58
Novated Lease 我买过两辆车，我的感觉是如果是投资房的OFFSET里有钱的，车子价钱也不高的话干脆用OFFSET一 ...

不是实际税率越高越划算么？我的税率是37%

我也偏向于直接用钱买，这些salary packaging 公司太多猫腻和各种费用，还有paperwork

一不小心就是陷阱。

西关大笑

实际税率高的人在投资房负扣税的方面的收益也越多，如果用Lease买车就没有了这个好处了。

winsome

西关大笑 发表于 2016-1-22 16:08
实际税率高的人在投资房负扣税的方面的收益也越多，如果用Lease买车就没有了这个好处了。 ...

负扣税最多也就能把income拉下来个2，3万

还有2，3万够给NL用了吧？

就是NL和投资房负扣税都是用最高边际税率37%

西关大笑

每个人的情况都很不一样的，不能一概而论，这里面既有财务又有税务，还是问专家好一点

winsome

西关大笑 发表于 2016-1-22 16:20
每个人的情况都很不一样的，不能一概而论，这里面既有财务又有税务，还是问专家好一点 ...

澳洲这个salary packaging真是伤脑筋啊

simonwang

投资房和Salary packaging 不冲突，不是排他的。十万年薪，投资房做掉两万，接下来novated lease还能节省好几千。

至于是否要套现按揭直接买车，个人长期经验的结论是novated lease绝大多数情况下更好。前面说到过，我平时给客户的计算都是对比零利率资金成本下的，如果从按揭或者offset拿钱出来，实际都有资金成本。比零利率都不如。

题外话，有投资房还有offset的估计不多吧。

不过话说回来，有些salary packaging 公司的利率很离谱，只顾赚钱，员工知识差，把原本就比较复杂的概念弄的更难懂。货比三家还是重要的。有什么可以帮忙的，尽管说。

jessie22

simonwang 发表于 2016-1-22 17:46
投资房和Salary packaging 不冲突，不是排他的。十万年薪，投资房做掉两万，接下来novated lease还能节省好 ...

Smart salary 和SG fleet这两家公司怎么样？单位指定的。谢谢