30岁，拥有37万澳元，我的财务自由之路

dootbear

澳洲金融时报：30岁，拥有37万澳元，我的财务自由之路

在疫情封锁期间，克雷亚（Luke Crea）的投资旅程开启了，以下是他的进展。

克雷亚是个有计划的人。

事实上，他有三个计划：为买房存钱、为买车存钱，以及为实现财务自由存钱。

克雷亚是位30岁的风险分析师，住在维州莫维尔（Morwell）。

他创建了三个由交易所交易基金（ETF）构成的投资组合，并在每个发薪日往里定投。

和许多年轻人一样，克雷亚在疫情封锁期间开始投资。

可以说他投入颇深，而且慷慨地让我们一窥他的财务生活。

他的“购房基金”已达到约十万澳元，每两周约有一千澳元工资自动划入。

他希望在墨尔本、靠近家人处购房。

克雷亚还每两周向他的“财务自由基金”投入五百澳元，该基金已增长至约4万澳元。

他的“购车基金”自三个月前一次性注入3万澳元后未再动用。

“财务自由”账户并无明确目标金额，但他回想父母当年为支出“东挪西借”，因此希望自己尽可能更从容。

他说：“我想我从那段经历中学到了。趁年轻努力增值我的财富。”

“财务自由”一词由FIRE运动（财务独立、提早退休）普及，该运动提倡大幅压缩开支，把节省下来的钱投向股市（通常通过低成本指数基金），最终目标是拥有足够资产以获取被动收入。

克雷亚的看法没那么刻板。“我想拥有随心而行的财务自由。如果这意味着只需每周工作两天而非五天，那我会很乐意。”

除了多个“理财桶”，克雷亚的super账户约有22万澳元，采用高增长投资选项。

他每两周以“税前薪资牺牲”方式向super追加三百澳元。

他说：“在新冠疫情期间，生活成本较低时，我贡献得更多，”。

并补充每个财年末他还会把自己的银行利息转入super，并通过其基金申报税务扣减。

他说：“这可确保这部分收入不再按30%至37%的个人税率纳税，而是在super体系内仅按15%征税。我也利用了大部分结转供款额度。”

克雷亚无负债，且在Up Bank持有约20万澳元现金，年息4.6%。他将大部分房款存款留在现金外，但那笔十万澳元的“购房基金”仍然投资于市场，因为他担心通胀蚕食储蓄、而房价持续上涨。

他说：“我也留了点现金，以防市场某天暴跌20%。”。

这笔现金在Up Bank，他也用Up Bank处理日常银行业务，并计划在购房时用其办理房贷。

我这位30岁投资者如何配置

克雷亚只投ETF。他的“购房基金”（当前优先）在：

1. 本地股票（30%）

2. 国际股票（20%）

3. 黄金与债券（各25%）

之间分配。

“财务自由基金”对国际股票配置更高，另有20%配置于BetaShares的“适度杠杆”ETF：GNDQ（追踪纳斯达克100大公司）。

大约一半资金配置于国际股票，另有5%配置于新兴市场ETF、5%配置于比特币ETF。

“购车基金”的资产分布与“购房基金”类似，但国际股票权重更高（40%），黄金和债券各为15%。

克雷亚说：“我认为这些组合在一起，形成了很契合我风险偏好的搭配”。

他希望在未来一到两年内买房，之后将重点转回“财务自由”账户。

他表示，基于自己的年纪，他愿意承受与杠杆相关的更高风险，以助力长期目标。

理财顾问怎么看这份计划？

Nestworth的高级理财顾问布雷斯（Phillip Bures）赞赏克雷亚的“目标导向”方法。

他补充说，定投（不论市场涨跌，按固定节奏投入同样资金）有助于管理短期波动，避免纠结“择时入场”。

布雷斯称，围绕目标来构建投资组合有两点妙处。

其一，风险管理更清晰，因为每个资金“水桶”目标明确，比如购车基金的回撤只影响购车这个目标。

其二，当投资者清楚地知道将来要把钱花在何处时，往往会与金钱建立更健康的关系。

布雷斯说：“我们愈发常见客户针对不同资金池采用不同的投资策略。这样能更好地定制投资组合，并确保我们能对那笔钱的潜在风险进行对冲或缓释。”

Delta Financial Group创始人西卡尔（Mike Sikar）补充，采用能兼顾多项可执行目标的投资方法，有助于保持动力。

西卡尔说：“（还有）把特定资金分配给特定目标的心理收益。人的欲望无限而资源有限，必须找到合适的平衡点。”

顾问们表示，克雷亚接下来的十年要点在于“纪律”。

这可能包括“倒推法”：先倒算出为满足生活方式要提取的收入所需的投资规模，即所谓“财务自由数字”。

布雷斯指出，克雷亚在所选资产上承担了不小的风险。

他说：“我们通常会把他的购车基金和购房基金分类为‘增长至高增长型’，”。

“高增长型”组合更偏向于长期资本增值而非当期收益。专注于本地或国际股票的ETF就是例子。

考虑到克雷亚可能在未来几年就需动用购车与购房资金，布雷斯表示，他或许可以适度降低这两桶资金对风险资产的敞口，以避免在市场下行时出现大额亏损。

“他的目标与策略之间存在一定错配，可能带来敞口风险与潜在损失。”

但布雷斯也承认，为跑赢通胀、实现财富增长，承担一定风险是必要的。

他说：“把钱放现金里可避免名义亏损，但购买力会随时间缩水，利息收入还要按你的边际税率纳税。在当下环境，单靠现金很难跟上通胀。”

克雷亚持有一只杠杆ETF，即基金在你的本金之外再举债投资，从而放大规模，潜在地放大回报。

克雷亚所持的“适度杠杆”ETF杠杆比率约在30%—40%之间，市场上也有借得更多的产品。

与你自己办理保证金贷款不同，杠杆ETF由基金管理人来借钱，而不是你本人。

但同样地，杠杆既能放大收益，也会放大亏损。

布雷斯称，杠杆ETF适合某些投资者。

他说：“这类客户多在30—40岁、收入较高，愿意在‘积累阶段’长期追加投入，而非处于提取阶段”。

“他们对市场波动的承受力与相关知识也较为充足。”

定投可以部分缓释“择时”风险，布雷斯表示。

西卡尔则认为，克雷亚或许尽快入市买房更好。

他说：“杠杆ETF内置杠杆固然不错，但其‘火力’远不及买房所附带的杠杆”。

“在我的客户中，40岁以上很少再用杠杆ETF，因为会直接用住房净值（房屋净值贷款）来做杠杆。”

许多年轻人都会纠结，是把房贷首付停在银行，还是冒险通过ETF入市。

布雷斯说：“增长资产的波动避无可避，你也不确定何时遇到合适的房子，需要即时动用资金”。

布雷斯也给克雷亚在积极管理super方面点了大大的赞。

布雷斯说：“由于社交媒体与播客的普及，大家的理财教育水平提高了，更多人更早地把super结构安排好，以便为退休打基础，并利用复利”。



来源：

https://www.afr.com/wealth/perso ... 000-20250815-p5mn6v

Jessica PennyWealth reporter
Sep 9, 2025 – 5.00am

dootbear

本文要点：

1）三“理财桶”并行：购房、购车、财务自由分账定投；优先购房基金约10万澳元，每两周各桶固定加码。

2）super年金22万澳元、每两周税前加300澳元，善用结转供款与税优，将利息转入超、内税率仅15%。

3）资产配置分层：购房偏稳健；自由基金重海外与GNDQ杠杆20%；购车基金加大海外权重并配金债。

4）顾问赞“目标驱动+定投”，但提醒购房/购车桶与短期动用目标有“风险错配”，宜适度降波动。

5）现金20万澳元获息4.6%，为应对暴跌与购房灵活度；同时担忧现金跑不赢通胀与房价上行。

6）杠杆ETF适合高收入、处于积累阶段者；能放大收益亦放大亏损，定投可减“择时”风险。

7）建议倒推“财务自由数字”；亦可尽早入市购房，用房产杠杆替代杠杆ETF以提升长期“火力”。

idlepoison

超级年金想了半天..哦..Super…养老金啊…

dootbear

Luke非常守纪律，他将来肯定会实现财富自由，super $3m 不成问题。

rabbitpoint

首先他是风险分析师，估计未婚，100K每年用于投资差不多上下，super每年最多进三万，收益率这几年平均8%至少，他其他的投资还没赢过super,或者加了杠杆。简写一句话就是哪儿合适哪儿使劲存钱。37万并不是惊讶，但是他的理财头脑和方式是理财顾问们经常力荐的。

dootbear

rabbitpoint 发表于 2025-9-9 07:48
首先他是风险分析师，估计未婚，100K每年用于投资差不多上下，super每年最多进三万，收益率这几年平均8%至 ...

在没有”第二，第三“职业赚快钱和父母银行的情况下，Luke的做法，无可厚非，是最佳的方法去获得第一桶金了。

DUCATI

idlepoison 发表于 2025-9-9 07:40
超级年金想了半天..哦..Super…养老金啊…

这样的翻译肯定是机器翻译的了

Poweregg

dootbear 发表于 2025-9-9 07:52
在没有”第二，第三“职业赚快钱和父母银行的情况下，Luke的做法，无可厚非，是最佳的方法去获得第一桶金 ...

首先还是要高薪啊
来个年薪7万只能勉强维持生活
然后最好结婚前可以啃一下父母，住父母家，省下租金这个大开销

dootbear

Poweregg 发表于 2025-9-9 07:56
首先还是要高薪啊
来个年薪7万只能勉强维持生活
然后最好结婚前可以啃一下父母，住父母家，省下租金这个 ...

足迹的年薪不是已经是30万以上了吗？

Poweregg

dootbear 发表于 2025-9-9 08:00
足迹的年薪不是已经是30万以上了吗？

足迹年薪30万，然后另外一个帖子研究退休如何拿pension

cwb1000

最近好多投资的新闻 看来需要新一波的韭菜了
现在的年轻哪里有余钱:)

zhongbingo

应该很轻松买房

根据最近的市场数据，维多利亚州莫韦尔（Morwell, VIC）的平均房价（中位价）大约在 35万澳元 左右。

以下是一些具体的中位价数据，可以帮助你更详细地了解市场情况：

房屋中位价： 大约 $350,000

单元房中位价： 大约 $261,000 - $295,000

这些价格会根据房产类型（独立屋、单元房）、卧室数量、土地大小和具体位置而有所不同。例如：

两卧室房屋中位价约为 $287,500

三卧室房屋中位价约为 $350,000

四卧室房屋中位价约为 $450,000

maatthew

问题是像维州Morwell这样的regional的地方多的是 在这些地方买房看涨的点在哪里

全球来看人口都还在不断向中心城市聚集 澳洲更是因为基建落后就业机会有限人们只能被迫挤在城市周围生活 还是想不通在这些没什么工作机会和发展前景土地供应可以说是无上限的地方买house看涨的理由在哪里

凯瑟琳琳

道理都懂，能坚持的人很少。

尤其是遇到市场崩盘/熔断。

2009年初，我在布里斯班河边看到一位刚退休的老人独自钓鱼，神情恍惚。

出于本能，我走过去跟他聊了聊。

才知道因为金融危机，他的 super 缩水了 50%以上。

半辈子的积蓄，就这样没了。

swe

缺点乐趣？

rabbitpoint

zhongbingo 发表于 2025-9-9 08:54
应该很轻松买房

根据最近的市场数据，维多利亚州莫韦尔（Morwell, VIC）的平均房价（中位价）大约在 35万 ...

morwell, 不是墨尔本啊

zhongbingo

rabbitpoint 发表于 2025-9-9 09:49
morwell, 不是墨尔本啊

克雷亚是位30岁的风险分析师，住在维州莫维尔（Morwell）。

dootbear

zhongbingo 发表于 2025-9-9 08:54
应该很轻松买房

根据最近的市场数据，维多利亚州莫韦尔（Morwell, VIC）的平均房价（中位价）大约在 35万 ...

不贵啊。

和悉尼相比。。。 天啊。

xddt

dootbear 发表于 2025-9-9 10:26
不贵啊。

和悉尼相比。。。 天啊。

100多公里以外了。。。

水月境天

他的工资收入有多少啊？

dootbear

xddt 发表于 2025-9-9 10:43
100多公里以外了。。。

哦，相当于新州的Newcastle 和 Wollongong。

谢谢。

玄武真人

还是要先有高工资才能较快实现财务轻松。这才是硬道理

玄武真人

还是要先有高工资才能较快实现财务轻松。这才是硬道理

detox

股市行情好的时候，一堆股票投资的成功案例，股市行情不好的时候……

armin

20多年前在国内就是从讲中美老太太生活对比的故事开始的，然后你不理财，财不理你，别人的老公，我朋友的朋友...怎么这也要天天讲故事了

Seawave

真是井底之蛙，３７万就敢说财富自由。

pan123au

买一张 lottery ticket，分分钟都可以财富自由。

cr4p

Seawave 发表于 2025-9-9 11:08
真是井底之蛙，３７万就敢说财富自由。

30岁就可以值200万+

jimmyshi

过一阵股票跌了，看他如何自由？

vivianvivian

玄武真人 发表于 2025-9-9 10:58
还是要先有高工资才能较快实现财务轻松。这才是硬道理

需要交LAND TAX 和 VIC 有房屋空置税和一个每年 百分几的房产税， 装修费都很贵吧？