“Dollars & Sense”：退休时能用super还房贷吗？

dootbear

澳洲人报： “Dollars & Sense”：退休时能用super还房贷吗？

我们的理财顾问会评估：退休时用养老金来偿还房贷是否明智；一位读者也询问，是否该给孩子钱买房。

欢迎来到本报的 Dollars & Sense专栏。本文不构成正式的理财建议，而是帮助你“压力测试”你的决策，在行动前预判可能的财务影响，并了解如何安排你的事务，让你的钱更有效率地为你工作。

我快55岁了，已婚，有两个十几岁的孩子。我们准备翻修房子，仍有房贷。等我在未来10年内退休时，我的养老金（super）大约会有一百万澳元，房贷还剩约50万澳元。我能否在退休时用我的养老金来还清房贷？这样做明智吗？——Paul，堪培拉

要动用你的养老金，你需要满足“解锁条件”（condition of release）。主要有两条：达到保留年龄（preservation age，通常为60岁）并退休；或者即使未退休，也达到65岁。

在满足解锁条件后，你可以从养老金中提取收入和一次性金额（lump sum），并可自行决定用途。

所以，是的，你可以从养老金中取钱来偿还房贷。

是否明智，取决于你的整体情况，但一般有两个关键考量：

1. 怎样做最节税、最能保住你的财富？ 养老金环境的税负非常优惠（尤其进入退休/养老金阶段后）。如果你在养老金外还有其他资金，通常不建议先动用养老金里的钱。

2. 哪种做法可能带来更好的回报？ 偿还房贷等于获得“免税、无风险”的回报，其回报率就是你的房贷利率（例如5%）。把钱留在养老金里投资会有波动与不确定性，除非你全放现金和定存类资产。

从历史看，平衡型养老金组合在当前环境下的长期回报通常高于你的贷款利率；但如果利率上升，这一判断可能改变。

最后还要看你是否有其它还贷选项。如果你退休后没有其他收入来源，却需要逐步或一次性还清房贷，那么动用养老金可能是你的唯一选择。

若你能动用养老金外的资金，或许可以先用那些钱，以便保留税收更优的养老金账户。

我应该给孩子钱买房吗？

我资产可观，计划两年后退休。妻子和我想旅行、享受退休生活。不过，大儿子已订婚并想组建家庭，但他和未婚妻在悉尼买房非常困难。我想给他们十万澳元。我该如何安排？又如何为小儿子预留同等金额以保持公平？——David，悉尼

大卫你好，你以这种方式支持孩子，非常体贴。由于澳洲房价高企，这种情况越来越常见。

尽管是亲生子女，但涉及金钱、家庭、遗产等问题，意外总会发生。最好一律书面化，通过正式协议把约定写清楚；有这方面经验的律师可以帮助你。

我也建议为简化与公平起见，对每个孩子的金额相同。

你还应考虑是否需要在遗嘱等遗产规划文件中载明这份赠与/借款；并思考这笔“借款/赠与”对你儿子本人与其伴侣各自的法律影响，尤其在潜在的未来关系破裂情况下应如何处理。

例如，这笔“借款/赠与”是否需要归还？对你的孩子和他们的伴侣，这个答案是否不同？相较于你为孩子的贷款做担保人，直接现金赠与对你而言通常风险更小、也更简洁，往往是更好的选择。





来源：

https://www.theaustralian.com.au ... 0b9c7217314cc0f?amp

Josh Pennell
3 min read
August 28, 2025 - 5:00AM

dootbear

本文要点：

1. 满足解锁条件后可提取养老金还贷，但因税优属性，通常应优先动用养老金外资金。

2. 还房贷=免税无风险获利率=房贷利率；留在养老金投资回报更高但有波动。

3. 若退休后无他资还贷，动用养老金或为唯一选项；有他资时先用他资以保税优。

4. 赠与子女买房务必书面化并律师审阅；对每个孩子金额一致，兼顾遗产规划。

5. 明确款项是否需归还及与伴侣界定；现金赠与通常较做担保人更简单更安全。

6. 长远看，结构与公平并重；在享受退休生活与支持子女之间，做好配比与边界。

南边来的

rabbitpoint

可以，而且自住房这么还清，对某些区段，可以降低age pension计算时的asset

426

自住房还清可以

vch801

全文毫无新意。
重点是光super就100万,很可能拿不到 pension.

hishaken

红版主，最近关于养老金和房子话题的讨论度很高。是你选择这类话题翻译，还是真的在本地媒体，这类话题出现的就比较多？

rabbitpoint

hishaken 发表于 2025-8-29 09:24
红版主，最近关于养老金和房子话题的讨论度很高。是你选择这类话题翻译，还是真的在本地媒体，这类话题出现 ...

财经版都是，年轻人的选择反倒不多。

凯瑟琳琳

hishaken 发表于 2025-8-29 09:24
红版主，最近关于养老金和房子话题的讨论度很高。是你选择这类话题翻译，还是真的在本地媒体，这类话题出现 ...

因为自住房的CGT要来了，媒体反复吹风

che999

rabbitpoint 发表于 2025-8-29 08:02
可以，而且自住房这么还清，对某些区段，可以降低age pension计算时的asset

Asset 计算是net asset,本来也要减去债务的

TGTG

凯瑟琳琳 发表于 2025-8-29 09:49
因为自住房的CGT要来了，媒体反复吹风

感觉肯定是要搞个大的，具体是啥就不清楚了

rabbitpoint

che999 发表于 2025-8-29 10:07
Asset 计算是net asset,本来也要减去债务的

不是说的自住房嘛，纯减super balance

oldqin

有钱谁会去动养老来还房贷

胡须康

我有一个问题，养老金可以一直交到多少岁？

麦芽儿

TGTG 发表于 2025-8-29 10:29
感觉肯定是要搞个大的，具体是啥就不清楚了

什么出结果

rabbitpoint

胡须康 发表于 2025-8-29 11:22
我有一个问题，养老金可以一直交到多少岁？

75

mazda333

凯瑟琳琳 发表于 2025-8-29 09:49
因为自住房的CGT要来了，媒体反复吹风

感觉风都是从你那里吹来的

hellochina

凯瑟琳琳 发表于 2025-8-29 09:49
因为自住房的CGT要来了，媒体反复吹风

别凭自己的感觉到处散播假消息了

dootbear

hishaken 发表于 2025-8-29 09:24
红版主，最近关于养老金和房子话题的讨论度很高。是你选择这类话题翻译，还是真的在本地媒体，这类话题出现 ...

周五下午好：

1.

我觉得，聊聊理财、养老、房产这些话题，其实比陷在意识形态的争论里要有意义得多。

钱财管理、财富传承，这些都是关系到我们每个人、每个家庭切身利益的事情。

2.

从我最近翻译的一些理财新闻和评论来看，足迹的朋友们在这方面的知识确实还比较有限，甚至存在不少误解。

所以我希望能借着这些文章，让大家一起学习、交流，把理财和养老金的知识补上。

毕竟，不管愿不愿意，这一天总会到来。

3.

其实澳洲各大报纸一直都有理财专栏，我只是尽量每天挑一些有代表性的内容分享出来，让大家了解主流社会是如何理财、如何规划养老金、如何传承财富，以及怎样合理合法地利用相关税务政策。

希望这些内容能对大家有所帮助，也算是我们在论坛里共同成长的一部分吧。

Pippa

为什么最近这么多养老金怎么花的帖子呢？能不能来多一点怎么多賺钱的帖子啊。这种动不动就过百万养老金的，压力好大，白头发都出来了……

dootbear

Pippa 发表于 2025-8-29 16:20
为什么最近这么多养老金怎么花的帖子呢？能不能来多一点怎么多賺钱的帖子啊。这种动不动就过百万养老金的， ...

天哪，理财好了，不就等于赚了大钱了吗？

比如如果你懂得利用税法，点样去做tax free component，re-contribtion，TBC（Transfer Balance Cap）等等，分分中，你可以慳番几十万。。。

Pippa

dootbear 发表于 2025-8-29 16:29
天哪，理财好了，不就等于赚了大钱了吗？

比如如果你懂得利用税法，点样去做tax free component，re-con ...

这么厉害吗？怎么操作啊

dootbear

Pippa 发表于 2025-8-29 16:31
这么厉害吗？怎么操作啊

你快D叠埋心水，生生性性，管理好自己个super啦。。。

Pippa

dootbear 发表于 2025-8-29 16:34
你快D叠埋心水，生生性性，管理好自己个super啦。。。

我现在在Australian super，还行吧。至少不会亏。以前在我们行业super，年年亏钱，那才叫心痛呢。

你有招数就讲出来嘛，让我学下耶

dabaili

很多local理财真的一言难尽。退休时用Super还贷款，估计我们大部分都用不到，因为贷款那个时候应该早就还完了，除非临近退休又折腾了个大的。