养老财务规划

爬山虎

原帖再这里，https://www.oursteps.com.au/bbs/ ... p;extra=&page=1
引出来的养老财务分支


第一，对于身后的安排是什么？ 一种是赤条来，赤条去，死前花光每一分钱（花光前要好好研究政府福利)， 那么你的财务安排可以相对宽松很多， 另外一种，是死后还要给家人或者社会留下一些财富，那么财务安排就要考虑到有结余的情况。  


第二， 按什么消费水平退休？ 我个人觉得可以划分为三类， 第一种随心所欲型退休，买机票不看舱位不看特价，米其林想吃就吃，家里有豪车，游艇之类的，这个没法封顶，超越了我的想象力范围。 第二种，最普遍，目前澳洲相对公认的舒适标准，大概是无贷款一年八万左右，第三种，追求极致性价比的退休方式，三四万可以安排的过来。（比如卖掉车子，牺牲掉出行自由来换取财务方面的自由等， 放弃养宠物等）


第三， 去什么地方退休，由于房产差价和消费水平的巨大差距， 可以导致生活水平的巨大不同。 比如去消费水平低的国家生活，回中国三四线城市生活，四万澳币（20万人民币）一年可以过的不错。或卖掉悉尼的三四百万的房子，然后住在房车里旅居，或者在澳洲的偏远地区找个海边小村， 可能瞬间就会多出来两百万的现金， 这些钱存银行也可以给生活很不错的支撑了。  

退休有些是政府资助的，有些是自助的，无论如何，都要研究一下政府的福利和税务政策。


这个文件可以算出来区间，做一个大概的规划，但根本没办法精准，特别是有些人三四十岁退休的，后期变数会很大。比如突然中了一百万彩票，或者车子开着开着要坏的，一次置换要几万刀，又比如邻居失火把你的退休居所给烧了，但是他没买保险，又或者孩子结婚买个婚房啥的，突然金融风暴汇率剧烈变动，银行倒闭损失掉大量存款等，所以如果没有余量，对抗风险能力就会很差。还有你计划活到八十，谁知道挨到了一百多，或者你打算67退休，结果没活到退休，钱都攒给别人了。


所以理财的目标要符合你的生活方式，你的日常生活细节定义了你的整个人生，因此一百人有一百个标准。






















收入类

• 工资收入
• 房租税前净收入
• 利息收入
• 股息收入
• 资产利得（股票投资盈利/房产出售等）
• 公司期权兑现
• Super个人养老金提取
• Pension福利型养老金收入
• CentreLink 照护者津贴收入
• CentreLink 其他福利收入
• 接受赠予
• 自营企业/信托分红
• 版税和
• 遗产继承
  

支出类

日常家庭开支        超市食物
        在外吃饭
        餐馆等较大开支
        咖啡等小开支
        账单
        水费
        电费
        煤气费
        宽带
        手机
        住房相关
        Council 费用
        房屋保险
        维修和装修
        花园相关
        家具和电器
        Strata费用
        交通相关
        车辆价值
        车辆注册费用
        车辆按揭
        车辆保险
        车辆保养和维修
        过路费
         油费/电费
        车辆折旧
        轮渡打的以及公共交通开支
        教育和娱乐费用
        流媒体订阅
        电影票/书籍等
        孩子的学费
        孩子的补习费
        孩子的电子设备更新
        孩子的学费
        宠物的食物和用品
        宠物的保险
        宠物的医疗
        健康医疗类支出
        医疗保险
        健身/瑜伽等会员以及设备费用
        美容美发服务
        服饰包袋鞋袜购买
        非Medicare的医疗支出
        牙医和眼镜支出
        债务
        信用卡债务
        学生贷款
        其他个人信贷或者商业欠款
生活方式开支        娱乐性车辆和船舶相关
        车辆价值
        车辆注册费用
        车辆按揭
        车辆保险
        车辆保养和维修
        过路费
         油费/电费
        车辆折旧
旅游旅居类        显性支出
        住宿
        机票以及的士费用
        饮食
        服务（看演出，潜水，按摩等）
        购物
        隐形支出
        旅行保险
        意外性支出，比如丢失东西，失窃，生病
        再目的地买车租车
        体验类支出，比如美容等。
慈善类支出        社会性捐款
        家庭性捐款
        帮孩子买车
        帮孩子付首付
        孩子婚礼支出
        孙辈的长期支出
意外性支出         换车
        房子装修升级
        房子计划外大修，比如空调老化等
        大病导致的医疗开支
        投资损失，股灾/债券/理财无法兑现等
        离婚

财务规划template 下载链接如下

https://create.microsoft.com/en- ... 5-a054-84eee7f21062

yaojiamulan

跑过去追了一下，有趣的帖，谢谢楼主
目前还没有规划，看来可以规划起来了。

carmeloyuan

确实要提前规划起来了

Serenity

感谢分享!

cathyqk

算了一下，现在在澳洲要体面退休至少需要400万澳元总资产。

kawara

cathyqk 发表于 2024-8-30 10:25
算了一下，现在在澳洲要体面退休至少需要400万澳元总资产。

一个人还是两口子？

zzn

cathyqk 发表于 2024-8-30 10:25
算了一下，现在在澳洲要体面退休至少需要400万澳元总资产。

你这400万是打算不动，靠收益过退休生活呢？还是打算慢慢消耗这400万？

cathyqk

kawara 发表于 2024-8-30 10:30
一个人还是两口子？

两个人。

cathyqk

zzn 发表于 2024-8-30 10:34
你这400万是打算不动，靠收益过退休生活呢？还是打算慢慢消耗这400万？

那个excel里面可以算出现金流。

kawara

cathyqk 发表于 2024-8-30 10:35
两个人。

包括自住房吗？

cathyqk

kawara 发表于 2024-8-30 10:39
包括自住房吗？

当然。

春暖花开2020

cathyqk 发表于 2024-8-30 10:25
算了一下，现在在澳洲要体面退休至少需要400万澳元总资产。

包括自住房吗？

cathyqk

春暖花开2020 发表于 2024-8-30 10:46
包括自住房吗？

是的。

kawara

cathyqk 发表于 2024-8-30 10:47
是的。

钱会贬值的

wxm611

自住房就400万，无房贷就可以退休了？

cathyqk

kawara 发表于 2024-8-30 11:20
钱会贬值的

该SPREADSHEET第9行是INFLATION RATE。

cathyqk

wxm611 发表于 2024-8-30 11:32
自住房就400万，无房贷就可以退休了？

那要DOWNSIZE。否则住一个亿的自住房，没有现金流，也会饿死在卧室。

wxm611

Downsize到多少？400万的房子住了几十年，不可能住100万的吧？ 除非全部卖掉，拿400万去理财，拿着收益去租一套400万的房子住，估计租金也就2500左右。

cathyqk

wxm611 发表于 2024-8-30 11:37
Downsize到多少？400万的房子住了几十年，不可能住100万的吧？ 除非全部卖掉，拿400万去理财，拿着收益去租 ...

好多白人就是从300万以上的房子downsize到100万的townhouse。

zzn

可以住apartment。老了house也打理不动了。downsize的钱还可以一次性30万放入super，收益用来补贴生活费。外面的钱够用的话，也可以先不取super，放在里面利滚利。

kidz821

多少資產不是主要
自主還清的清況下
退休人士 一人需要60k pa的收入

Flyingfree

cathyqk 发表于 2024-8-30 12:27
好多白人就是从300万以上的房子downsize到100万的townhouse。

悉尼应该可以，在别的首府城市，比较少。。。。。一百万的DOWNSIZE的还可能比较有可能。

zzn

kidz821 发表于 2024-8-30 12:40
多少資產不是主要
自主還清的清況下
退休人士 一人需要60k pa的收入

其实按这个算的话，67岁退休后自住房以外，只需要100万资产也就差不多了够了。

chcfy

看到樓主寫的：-
要幫補自家孩子  還要幫補孩子的孩子（孫子）.....

回想我老爸老媽  真的真的 沒有幫補過我這一輩的...
反過來  兩老的家佣  都是我們這一輩付薪金的  還每個月有生活費.....

天涯浪客

我的退休计划很简单，搬回银行城我就退休了，什么时候退休都可以。

缓缓

chcfy 发表于 2024-8-30 13:16
看到樓主寫的：-
要幫補自家孩子  還要幫補孩子的孩子（孫子）.....

他们是幸运的一代

天涯浪客

chcfy 发表于 2024-8-30 13:16
看到樓主寫的：-
要幫補自家孩子  還要幫補孩子的孩子（孫子）.....

家里老人没有退休金吗？

chcfy

天涯浪客 发表于 2024-8-30 13:36
家里老人没有退休金吗？

Re  #27  

香港地  老爸老媽那一輩沒有退休金的.....
老媽有“生果金”
老爸沒有申領生果金  他們兩老不憂生活的.....
就是喜歡仔女付這付那   高興就好.....

Aquarius

天涯浪客 发表于 2024-8-30 13:36
家里老人没有退休金吗？

有退休金也要子女给点赡养费，否则就是不孝。我也是工作后就从来没有父母资助的一代。

cathyqk

zzn 发表于 2024-8-30 13:13
其实按这个算的话，67岁退休后自住房以外，只需要100万资产也就差不多了够了。 ...

澳洲平均退出工作年龄是56岁。