澳洲50多岁的退休规划技巧和策略

ausjz

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对于我们大多数人来说，一旦您到了 50 多岁，您就会开始更多地思考下班后的生活。因此，现在是时候更加关注您的养老金储蓄并开始考虑您退休后想要的生活方式以及可能花费多少。您还有时间增加您的养老金余额，因此值得努力探索您的选择。

审查您的养老金投资方式并确保您选择正确的投资选择以实现您的财务目标并且晚上仍然睡个好觉也是一个好主意。以下技巧和策略列表专为 50 多岁的人设计。并非所有提示都适合您和您的个人情况，但它们应该提供一个有用的起点。

1. 检查并增加您的退休储蓄
离退休只有几年的时间，现在是计算您退休时可能的储备金并审查您是否有望实现这一目标的好时机。许多大型养老金基金为会员提供退休估计，或提供在线计算器，您可以使用它来计算可能的余额。

了解您需要多少养老金才能退休。详细了解退休估算的局限性 。一旦您估计了退休时可能拥有的金额，请将其与您认为需要为计划的退休活动和生活方式提供资金的金额进行比较。如果两个数字之间存在很大差异，您将需要采取一些措施使它们更接近。

一个简单的解决方案是向您的养老金账户添加一些额外的资金。如果由于还清抵押贷款或孩子离开家而导致您的开支较低，请考虑通过与您的雇主建立薪资牺牲安排来提高您的养老金（如果您还没有的话）。如果您从税前工资中将额外的养老金供款存入您的养老金账户，您不仅可以增加养老金余额，还可以减少您的年度税单。 如果您的雇主不提供薪金牺牲或者您是个体经营者，您仍然可以自愿缴纳养老金供款，您可以为此申请减税（请参阅下面的策略 7 ）。

2. 检查何时可以使用您的超养老金储蓄
根据您的年龄，您也许可以在 50 多岁时就开始使用养老金储蓄。但您需要达到您的保存年龄（根据您的出生日期而有所不同）并满足释放条件。了解您可以访问您的 super 的年龄。一旦您申请获得您的退休金福利，您通常可以选择从您的退休金中提取一笔金额作为收入来源、一次性付款或两者的组合（参见下面的策略5  ）。在有限的情况下，您可以尽早使用您的退休金。查看因严重经济困难和同情理由而提前释放的规则。

3. 重新评估您的投资选择
现在您已经 50 多岁了，您可能更清楚计划何时离开工作岗位以及您认为需要的退休储蓄数额。现在是重新评估您当前的投资策略并决定在您真正退休之前在接下来的几年中是否仍然是正确的投资策略的好时机。现在也是开始学习退休投资以及如何创造收入来支付退休后日常开支的合适时机。

检查在转换您的投资选项之前要考虑的关键点 。查看您是否可能有资格领取 Age Pension 或 Commonwealth Seniors Health Card。这两项政府福利都会对您退休后需要多少收入产生真正的影响.

4. 查看您的保险范围和受益人
在这十年中，如果您设法还清抵押贷款并且您的孩子在经济上独立了，您可能会发现您的财务承诺减少了。现在是时候审视您是否可以降低退休金中的保险保护水平。当然，有些人可能会发现他们需要增加保险范围，因为他们有了新的家庭和年幼的孩子。离婚或分居也可能意味着您几年前指定的保险受益人现在不再合适。检查您指定的受益人以接收您的养老金储蓄，这样您的福利就不会落到前合伙人手中，或者新的财务受抚养人也不会错过。如果可用，还可以考虑进行非失效死亡抚恤金提名，因为如果您不续签，具有约束力的提名将在三年后到期。

5. 考虑您希望如何以及何时领取养老金福利
当您迈向退休的最后冲刺时，明智的做法是开始考虑您希望如何获得养老金福利——一次性付款、收入流或两者的结合。这样您就可以考虑最适合您个人情况的策略，以及您在职业生涯的最后几年需要采取的其他行动（如果有的话）。了解在不同年龄段领取养老金福利的税务影响也是一个好主意。考虑一下是否最好等到 60 岁再提取储蓄，因为大多数人到了这个年龄就可以提取养老金免税金。

6.寻求独立的财务建议
退休的财务方面可能很复杂且令人困惑。因此，一旦您到了 50 多岁，如果您还没有这样做，请考虑与独立财务顾问讨论您的退休计划。一位优秀的财务顾问可以帮助您计算出您在退休后可能拥有多少，以及是否需要在未来几年进行额外供款以实现您的退休收入目标。独立顾问还可以解释退休金提款是如何征税的，如何建立退休金以及如何制定退休投资策略，以便在您离开工作并且没有收到定期薪水后提供稳定的收入流。

7. 进行免税捐款
由于各种原因，人们通常会发现他们在 50 多岁时有更多的可支配收入，因此如果可以的话，通过一些自愿捐款来增加您的养老金是有意义的。您也可以为他们申请减税，从而减少税单。可抵税的养老金供款可以来自多种来源，包括您的实得工资、储蓄、继承或投资资产的出售。

8.考虑一个过渡到退休的策略
如果您已达到 保护年龄 并且仍在工作，您可以考虑开始过渡到退休 (TTR) 养老金。实施此策略可以让您减少工作时间，同时使用您的养老金收入来维持您目前的生活方式。TTR 养老金可以成为轻松退休的好方法，而不是完全放弃工作。有了 TTR 养老金，您还可以牺牲部分工资存入 super 以节省税款。

9. 检查你是否可以做出小生意贡献
如果您计划在退休前出售您的小型企业，您可以减少出售时的资本利得税(CGT)，同时为您的退休储备金充值。如果您符合条件，政府的小企业退休豁免可以让您为您的养老金账户做出重大贡献。

10.考虑提出你的贡献
如果你想在最后一刻给你的养老金充值，可以考虑做出大笔非优惠（税后）捐款。根据提前规则，您最多可以使用三年的年度非优惠供款上限来增加您的养老金账户。如果您符合条件，您一年最多可以捐款 $330,000 （$110,000 x 2022-23 年 3 年）。

CutePuppy

人到55岁以后，基本上每周、每个月或者每年要花费多少钱呢？有没有一个标准？也就是说一个普通人55岁退休以后，要有多少储蓄或者要有多少存款才足够余生花销？

Daisyhealth

CutePuppy 发表于 2023-3-12 18:22
人到55岁以后，基本上每周、每个月或者每年要花费多少钱呢？有没有一个标准？也就是说一个普通人55岁退休以 ...

没有负债的情况下，算出 车牌和车险费用，汽油费用，电话 网费，手机费用，私人保险费，水电煤费用，council 费 是固定开支，然后加上您的食物支出费用，就是基本开支了，可以按照您现有的开支水平计算 就出来基本开销了，剩下的旅游 健身和出去就餐买衣服之类的看您自己富裕的钱了

Daisyhealth

Daisyhealth 发表于 2023-3-12 18:33
没有负债的情况下，算出 车牌和车险费用，汽油费用，电话 网费，手机费用，私人保险费，水电煤费用，coun ...

我们现在两个人买菜油米之类的正常吃饭基本$1000以内一个月，我把发票都留着做了统计 不算外食。
最基本的一人 每月$2000 差不多了，如果夫妻的话估计$3000～3500 每月 基本生活就蛮好了， 外出，买衣服  另外算

Pippa

CutePuppy 发表于 2023-3-12 18:22
人到55岁以后，基本上每周、每个月或者每年要花费多少钱呢？有没有一个标准？也就是说一个普通人55岁退休以 ...

我记得好像是3到5万左右吧（大概数字）

Pippa

主贴只考虑了养老金这样一种养老年金方式，但现实里面还有其他的养老金投资方式，比如购买蓝筹股用股息收入养老，投资房租金养老等等

清咖一杯

个人感觉，按被动收入算，澳洲舒适退休的标准是8-10万一个人，体面退休12-15万，豪华退休20-30万

CutePuppy

清咖一杯 发表于 2023-3-12 19:02
个人感觉，按被动收入算，澳洲舒适退休的标准是8-10万一个人，体面退休12-15万，豪华退休20-30万 ...

你这个是以每年的收入计算吧？如果按一个人退休后收入还有每年8万的进账，已经是很高了.

清咖一杯

CutePuppy 发表于 2023-3-12 19:37
你这个是以每年的收入计算吧？如果按一个人退休后收入还有每年8万的进账，已经是很高了. ...

是我心目中50岁可以退休的标准，毕竟还是能吃能玩的年龄。70岁退休自然要不了这么多

jgo

清咖一杯 发表于 2023-3-12 19:02
个人感觉，按被动收入算，澳洲舒适退休的标准是8-10万一个人，体面退休12-15万，豪华退休20-30万 ...

那看来大部分澳洲人从来没体面过

lvr

机译的有点儿难懂，还是读原文吧

Pippa

清咖一杯 发表于 2023-3-12 19:02
个人感觉，按被动收入算，澳洲舒适退休的标准是8-10万一个人，体面退休12-15万，豪华退休20-30万 ...

8万一年一个人，给个大概的花销呗。我现在一家四口，剔除孩子方面的支出，也就八万。两个老人怎么花那么多？天天外食么

jgo

Pippa 发表于 2023-3-12 20:10
8万一年一个人，给个大概的花销呗。我现在一家四口，剔除孩子方面的支出，也就八万。两个老人怎么花那么 ...

我试一试替层主回答：你格局小了，除了吃还有很多好玩的????

清咖一杯

jgo 发表于 2023-3-12 20:06
那看来大部分澳洲人从来没体面过

别太较真，我改，轻奢，行吗？

Pippa

jgo 发表于 2023-3-12 20:21
我试一试替层主回答：你格局小了，除了吃还有很多好玩的????

如果这么说，那可以是一百万一年了 退休生活理论上应该跟没退休之前的生活匹配才合理。

hohoho

基本开销， council fee, water, electricity, phone, internet transport, health fund, car insurance, petrol, Netflix,
or others, 大概2万左右

清咖一杯

Pippa 发表于 2023-3-12 20:10
8万一年一个人，给个大概的花销呗。我现在一家四口，剔除孩子方面的支出，也就八万。两个老人怎么花那么 ...

我是单色人士退休还有房贷或者房租的情况算的，夫妻也许不需要X2，大概12-15万？
50岁不算老人啊，我还有几年就到了，想着55岁等小娃也大了去周游世界去学开飞机呢

清咖一杯

Pippa 发表于 2023-3-12 20:30
如果这么说，那可以是一百万一年了 退休生活理论上应该跟没退休之前的生活匹配才合理。 ...

我觉得同等生活水准，退休后支出会高一些，一是通货膨胀，二是才有时间享受更好的生活

Pippa

清咖一杯 发表于 2023-3-12 20:31
我是单色人士退休还有房贷或者房租的情况算的，夫妻也许不需要X2，大概12-15万？
50岁不算老人啊，我还有 ...

这么说，其实你这八万里面分了几个部分；

一，房贷支出（这个算投资吧）
二，生活开支
三，游乐开支（这个随意，没有上限）

正常退休人员一般五六万一年一个人很好了（剔除游乐和房贷开支）。如果有房贷开支，尽量退休前还完或者downsize才是啊。退休之后银行还贷款吗？

floodp

jgo 发表于 2023-3-12 20:06
那看来大部分澳洲人从来没体面过

也没有舒适过

Pippa

清咖一杯 发表于 2023-3-12 20:33
我觉得同等生活水准，退休后支出会高一些，一是通货膨胀，二是才有时间享受更好的生活 ...

我觉得不一定啊。游乐项目可能多一些，但生活开销会降低才对啊。比如我现在手机每月要六十块钱，因为有时候需要手机联网上班，退休后这个需求就没有了。又比如现在通勤费用不低，退休后不用天天跑，也省一些。外食也会少了，因为有时间自己做了嘛。

清咖一杯

Pippa 发表于 2023-3-12 20:35
这么说，其实你这八万里面分了几个部分；

一，房贷支出（这个算投资吧）

你这样说也对，我有房贷，但offset足够全额抵掉，利息低的时候我是做投资的，现在利息高，除了几个长线投资，其他全部卖了放在offset。退休时如果利息下来，我还会做同样操作。
至于娱乐，那肯定要啊，否则提前退休干嘛呢

Pippa

清咖一杯 发表于 2023-3-12 20:39
你这样说也对，我有房贷，但offset足够全额抵掉，利息低的时候我是做投资的，现在利息高，除了几个长线投 ...

旅行这些属于偏好，不是刚需。你自住房已经供完，再拿钱出来投资不应该算进去啊

Janet

夫妻二人5万一年支付账单和生活开销足够了， 再花个2-3万旅游， 已经堪称完美； 然后等到七老八十的找个好点的养老院， 手头再有个几十万， 差不多这辈子也就这样了

清咖一杯

floodp 发表于 2023-3-12 20:36
也没有舒适过

哈哈，我说的新足迹标准。平均年薪25万的能过低于8万的退休生活

清咖一杯

Pippa 发表于 2023-3-12 20:40
旅行这些属于偏好，不是刚需。你自住房已经供完，再拿钱出来投资不应该算进去啊 ...

没有供完啊，offset ，根据需要挪来挪去，亏损得时候也是有的

floodp

这种问题本来也没有答案，看个人的生活水平的要求了。

清咖一杯

Janet 发表于 2023-3-12 20:41
夫妻二人5万一年支付账单和生活开销足够了， 再花个2-3万旅游， 已经堪称完美； 然后等到七老八十的找个好 ...

70岁退休，剔除通货膨胀，我完全同意。但我们讨论的是50岁啊，不正是最好的年华吗

zflj

按房价每七年翻一翻的说，养老金每七年基本开销也应该是翻一翻，五十岁计算退休的话，资金应该有基本生活费的多少？五十岁退休是不敢想，除非是金主。

idea_lee

Pippa 发表于 2023-3-12 20:35
这么说，其实你这八万里面分了几个部分；

一，房贷支出（这个算投资吧）

同意 没房贷 没孩子啃老

一年5-6万 过的妥妥的了

买车 买船 环游世界之类的 退休前早几年平摊一下 其实花不了多少钱