投资型储蓄保险

Just1586

香港投资型储蓄保险

1.   交费期短
2.   中途需用钱时，可取钱,高流动性。多数人用作教育基金,退休等用途。
3.   财富传承，附人寿功能外可更改受保人，即子女无需交钱也可享用保单利益，一直增值下去。
4.   分保证和非保证回报，光保证部份已保本保收益。
5.   避债:花无百日红，投资失利的例子比比皆是。投保后若不幸负债，保单利益是不能追索的财产，投保人可用保单利益东山再起。
6.   当其他投资自己没把握，又不想冒大风险时，钱只能存银行。存银行有两结果，一是花掉，二是贬值。保险能强迫储蓄和抗通涨。


保险有它自己独特的好处，是其他理财工具做不到的。但如果单单追求短期回报，保险肯定就不合适了。


回报有多少呢?

要看计划，不同计划应对不同取钱所需的。


欢迎探讨，了解

datou1981

这里不是中国..那么好忽悠...
这个世界上最好的投资都是自己出来投资...

huang003261

香港分红型保险 又是一个大坑
只要问问为啥保险经纪的回扣那么高，看看他能怎么回答

huang003261

香港分红型保险 又是一个大坑
只要问问为啥保险经纪的回扣那么高，看看他能怎么回答

Just1586

datou1981 发表于 2019-6-4 20:46
这里不是中国..那么好忽悠...
这个世界上最好的投资都是自己出来投资... ...

我不忽悠人的，我们用道理说话呀。

我在说的储型保险是有投资成份，但它的目的绝不只为了投资，所以回报不可能跟某些好的个人投资相比，长期才大概6%-7%吧。一个低风险，能保证保本的东西，回报也是相对上低的。

刘涛应该听说过吧？她先生破产前的公司相传市值200亿，那这个自己出來投资算好的还是坏的呢？

用全部钱拿来买保险，那个人肯定不精明。赚100块，用95块再去投资，用5块去买保险，那个就是聪明人。

sydnewcomer

楼主如果了解这一块，那就多介绍一下吧，让看客自己分析一下也好。

Just1586

huang003261 发表于 2019-6-4 20:52
香港分红型保险 又是一个大坑
只要问问为啥保险经纪的回扣那么高，看看他能怎么回答 ...

老大你要先了解清楚呀。 。 。回扣是不合法的，我想你说的是佣金吧。 。 。
首先，香港买一定找公司的代理，千万不要找经纪，这点跟澳洲普遍找insurance broker或上网买不一样。其次，代理佣金主要是从首年保费里抽一部分，之后的年期几乎没有。在澳洲，找房产中介卖房，找broker处理房贷(虽然是银行付)，都是要付佣金的，大家觉得理所当然，但保险就不行了？这个值得思考。

Just1586

sydnewcomer 发表于 2019-6-4 23:18
楼主如果了解这一块，那就多介绍一下吧，让看客自己分析一下也好。

好的, 我整理一下

大家, 理性讨论呀, 理性讨论

Just1586

香港的储蓄保险主要分为英式保单和美式保单

「英式保單」产品特点是:
-        保证回报较少，非保证回报较多，因此潜在风险较高。
-        保单追求的是长期滚存，所以保单期内在不影响保单价值的情况下可提取的钱很少，流动性较差。如果要应急， 需要大量取钱， 也能取钱, 不过就会影响保单价值的滚存，此举相当于“部分退保”，也称为"砍树干"(影响大树的生长)。

英式保单部份截图和解说



保证金额是保证的回报，也就是必须给付的。

非保证金额則是预计的投资回报，是非保证的。那到底是什么回报呢? 所有人的保费会汇集成基金，进行全球性投资包括股票;债券及相似投资工具等，随着市况，保险公司会选择高风险和低风险投资的比例。利润以9:1分帐，保单持有人拿9，保险公司拿1。所以，选择保险公司要选大型的，国际的。第二，要查看官方的，该公司该产品过往的履行率fulfillment rate，也就是它过往每年的业绩达到它所列示的非保证金额的多少。 (P.S. 如果有兴趣想了解保险公司会投资什么，可以深入探讨。 这些看似不起眼的东西， 实际影响很大。)


「美式保單」产品特点是
-        保证回报较多，非保证回报较少，因此潜在风险较低。但资产增速较慢，长期的预期回报率不如「英式分红」高。
-        保单期内可提取的钱较多，不影响保单价值的滚存，不造成“部分退保”，称为"砍树枝"。

美式保单部份截图和解说





保证金额和非保证金额的解说同上，但在保证金额那多了一项可支取现金，供保单持有人在保单期内多取钱。


总结，英式保單适合那些对资金流动性要求低，追求长期保障的人。相反，美式保單更加适合那些对资金流动性要求较高，追求中短期投资收益的人。回报皆分为保证和非保证回报，英式非保证回报较美式高， 美式保证回报较英式高，这要看个人追求了。

gavinfu

这种保险确实鸡肋了

huang003261

Just1586 发表于 2019-6-4 23:33
老大你要先了解清楚呀。 。 。回扣是不合法的，我想你说的是佣金吧。 。 。
首先，香港买一定找公司的代 ...

既然你说的这么冠冕堂皇， 我就来说说香港保险的事情
香港分红型储蓄险
1. 买了之后第一年本金马上少1/3以上， 要等5-7年才能回本。  
2. 拿到合同要经过各种审查， 审查一般是2-3个月， 这2-3个月保险公司收了钱，是一分钱不用付给客户的哦。当然，买了以后， 你到时要取钱， 肯定也是要走各种流程的。 这里面的流动性就不用我解释了吧。  
3. 分红保险收益分两部分， 一部分是保证部分， 一部分是非保证部分。 保证部分每年仅仅也就是1%左右， 你们所声称的5%的长期收益，很大一部分是非保证的。 如果真如你说的那么好，为什么保险公司同一种类型的保险要出1代，2代，3代， 就是因为长期的收益见不得人， 就是要弄得不好让人track record.  当然这个和你毫无关系， 你的目的就是把保险卖出去， 和楼花中介的目的是一样的。

假设100万美元打入保险公司账户， 第一年结束客户的账面资产是66万以下。 作为保险经纪，你肯定要忽悠这是长期投资。
作为最不会操作的投资人， 买入指数ETF， 最差的情况也就是碰上大的recession, 隔一年损失1/3资金， 这个和买你们的保险风险是一样的。
但是股票指数收益显然比你所谓的分红型储蓄险收益高，而且流动性远比买你所谓的分红险好。

天下没有免费的午餐， 又想好的收益， 又不愿意花时间研究投资， 就只能被各式各样的中介忽悠咯。

SOSHELPPLZ

专门忽悠没什么金融知识的人的产品
适合推给人傻钱多的割匪菜

看上面的回复，澳洲理财版的不少都是行家，这种割匪菜的产品就别到行家面前来发了....

datou1981

Just1586 发表于 2019-6-4 23:10
我不忽悠人的，我们用道理说话呀。

我在说的储型保险是有投资成份，但它的目的绝不只为了投资，所以回报 ...

不用扯其他的.....
请问这个公司给这么高的收益率...外带保险...怎么赚钱?...经纪人的回扣这么高......你这个收益率和巴菲特的20%收益率比..有啥优势?

公司利润..经纪人回扣...这么高的运行成本....
需要我告诉你吗?

最后..触发保险最大收益率是在合同期内,并且在承保范围内身故或者病重...

Just1586

huang003261 发表于 2019-6-5 09:28
既然你说的这么冠冕堂皇， 我就来说说香港保险的事情
香港分红型储蓄险
1. 买了之后第一年本金马上少1/3 ...

谢谢你的回复，这样的讨论是非常好的，我针对你以下的点做出我的回复。

1. 是的，这个就是保险的特点，就等于把钱放银行存定期。刚股票最大的区别是买股票，你的钱没了就是没了。但是存银行或保险里的钱虽然不能提现，但是还是在的。不能偷换概念呀

2. 不是，储蓄保险审查时间是按天算的，一般不超3天。除非你是付大额的，像年缴1000万保费，那就可能需要更多时间去调查是不是黑钱。

3. 你说的百分比，5%的非保证回报率。其实如果你翻开保单，你会发现保单所列示的回报率不止5%，这个所谓的非保证是基本不会每年做到的。所以，我平时跟人说的时候，永远都是让他把这个回报率打一个折来看，因此我才会说长期回报率是5%左右。你说储蓄产品出1代2代3代是为了把过往不好记录隐藏。那我想问为什么有保险公司过往产品的履行率是112%，超过了列示的非保证回报，但是又出了第2代，然后第2代还比第1代好呢？這個沒有不好紀錄呀。所以説是看产品的，查看履行率是非常重要的。

可以买股票买房买对冲基金呀，但你能列一样东西有保险守财和长远投资功能集一体的？所以就是为什么我说要放一部分钱在保险，鸡蛋不放在一个篮子里。这个就是个人理财。

Just1586

SOSHELPPLZ 发表于 2019-6-5 09:41
专门忽悠没什么金融知识的人的产品
适合推给人傻钱多的割匪菜

恩！行家们都在拿出各自的理据，非常良性

Just1586

datou1981 发表于 2019-6-5 12:26
不用扯其他的.....
请问这个公司给这么高的收益率...外带保险...怎么赚钱?...经纪人的回扣这么高.. ...

回扣/佣金在第7楼解说了。

你没有研究纯储蓄保险呀，这种保险跟一般保险不同的地方是，它没有保额。分退保和身故赔付，保到100岁或转受保人，那就可以传几代。身故赔付的是保费+回报。

保险优点上面说了许多，你都不看呀。 。 。如果一个产品有20%收益率，不要说20%，10%以上，你可以买，但是在自己可承受损失的范围内买吧。 。 。

datou1981

Just1586 发表于 2019-6-5 13:48
回扣/佣金在第7楼解说了。

你没有研究纯储蓄保险呀，这种保险跟一般保险不同的地方是，它没有保额。分退 ...

不要避开核心问题...公司盈利哪里来?
基金公司是费用.........保险公司是投资收益......10年期的投资...支出6年多就能收回.....

我最喜欢反复操作的一个股票叫中国平安 ....我比普通的经济人还了解保险公司

huang003261

Just1586 发表于 2019-6-5 13:19
谢谢你的回复，这样的讨论是非常好的，我针对你以下的点做出我的回复。

1. 是的，这个就是保险的特点， ...

呵呵 我看你是没有接过100万美元的单 在这里胡说八道
3天审核成功 你再问问你的主管经理看看

100万本金 持有一年之后剩下66万，这也不是我编的吧？ 我想问一个问题少了的34万 作为保险经纪，你拿多少佣金？ 这些钱是凭空变出来的？
要等待5-7年回本，时间成本不是钱？你这偷换概念也蛮厉害
如果美股港股指数长期不增长，就说明经济持续走软，你所谓的香港分红保险的投资利润从哪里来？那么我直接投指数基金好了啊，买你的保险给保险公司分一杯羹的意义在哪里？

Just1586

datou1981 发表于 2019-6-5 13:51
不要避开核心问题...公司盈利哪里来?
基金公司是费用.........保险公司是投资收益......10年期的投资. ...

没有逃避呀，我上面说了盈利是分红基金所投资得来，我是说你没有看。至于实力，香港最大的保险公司在世界财富500强排名第27，是全球最大的保险公司，于所有金融业（包括银行）排名第二。

天涯浪客

隔壁有个卖基金的，说一年15%到20%的回报，而且有严格的止损机制，亏钱也是先亏公司的钱，不会亏客户的钱。。。

楼主还是改进一下吧，这样忽悠不了人的。。。

erni

坑

白雲山民

保险是保险，
储蓄归储蓄，
反正每次碰上卖保险的上来就壁咚推储蓄险！

Just1586

huang003261 发表于 2019-6-5 14:15
呵呵 我看你是没有接过100万美元的单 在这里胡说八道
3天审核成功 你再问问你的主管经理看看

那一点胡说八道了？年交100万美金保单是有的，也就是800万港币。我上面说了，像这种大额的要审核，看是不是黑钱。普通的，是按天算的，不像你说的2-3个月。

佣金是首年保费的10%-40%不等，看产品，之后年期的保费几乎没有。每个行业都有自己的佣金，而保险公司的精算已经把这部份算进去了。難道低佣金的产品和服务就是好，高佣金的产品就是不好？我不认同这个观念

如果保险公司只买港股美股，那你的分析当然是对的。但香港的大保险公司全都有庞大投资团队进行投资，不止于美股港股，还有其他投资全球各地尤其新兴市场。投资范围也不止于股票，还有房地产，基金等。

你对自己投资很有信心，我明白你對保险回报嗤之以鼻，但保险也有它的功能。

Just1586

白雲山民 发表于 2019-6-5 15:07
保险是保险，
储蓄归储蓄，
反正每次碰上卖保险的上来就壁咚推储蓄险！ ...

一上来就推储蓄险的从业员是头脑坏了。要先了解一个人的需求，一般医疗和重疾险是首需，之后才是储蓄险。

Just1586

天涯浪客 发表于 2019-6-5 14:52
隔壁有个卖基金的，说一年15%到20%的回报，而且有严格的止损机制，亏钱也是先亏公司的钱，不会亏客户的钱。 ...

我们不一样

datou1981

Just1586 发表于 2019-6-5 14:36
没有逃避呀，我上面说了盈利是分红基金所投资得来，我是说你没有看。至于实力，香港最大的保险公司在世界 ...

分红哪个基金?哪个公司的?哪个国家股市或者债券的?
要不我推荐一个给你WDIV.AX.....买这个更好.

huang003261

Just1586 发表于 2019-6-5 15:52
那一点胡说八道了？年交100万美金保单是有的，也就是800万港币。我上面说了，像这种大额的要审核，看是不 ...

嗯 美股港股指数都收益不好的时候 你们保险公司的房产和基金收益还可以有保证
你除了把你受培训的那些套话和套路背熟，能不能多学习一些简单的经融知识？

cantonese

LZ还不如科普一下保险业为了免赔发明出来的新词汇，有什么病症会赔的，什么状况下同样的病症是不赔的。。。。。。。。。。。。生意自然就来了。

明明白白消费嘛！

Just1586

明天回来

Just1586

抱歉，有事，過幾天回來