Novated Lease到底能省多少钱？

chingwu

大约10%左右!

这是一个重复的话题，我四年多前就发了相关帖子来说明Novated Lease的好处，不为别的，就是想让身处澳洲的华人朋友们能够从中受益。

周末我下定我的第二辆车：现代Santa Fe
这两天忙着向两家Novated Lease公司要报价和申请信贷

其中一家给我的报价是这样的
    双周付$619，一共付21个账单
    期末以$25,291的价格将汽车购回

粗略计算是一年内共支付: 619 x 21 + 25,291 = 38290
这个和汽车drive-away的价格相当了

但是一年内的Rego,全险，油费全包含了，共3000左右
以及购车款一年内所产生的利息，大约1000左右

所以，Novated Lease下来，一年能够节省4000，相当于车价的10%!

需要详细计算或咨询的请留言……

tvc889

按你说的，一年利息1000块，即使只用残值25,291计算，利息才4%一年，那是真便宜。

JENNYZHANG

需要收入吗？是不是租车不需要收入啊？

chingwu

tvc889 发表于 2019-5-21 18:19
按你说的，一年利息1000块，即使只用残值25,291计算，利息才4%一年，那是真便宜。 ...

这里说的利息是指的机会成本，购车款没有拿去购车，而是放进了房贷的offset 产生3.6%的利息
一年下来1000左右

并非Novated Lease的利息，这个comparison rate是6.3%

chingwu

JENNYZHANG 发表于 2019-5-21 18:21
需要收入吗？是不是租车不需要收入啊？

Novated Lease是三方合同，购车人，雇主和租赁公司
这算是一种福利，一般需要雇主支持

而且也需要通过信贷审核，没有正规收入应该是批核不了的

JENNYZHANG

chingwu 发表于 2019-5-21 18:28
Novated Lease是三方合同，购车人，雇主和租赁公司
这算是一种福利，一般需要雇主支持

多谢！

bonsoir20

Mark. 有风险吗？ 车撞了修理后 影响残值？
对方怎么赚钱？

走路像小熊

有个问题是FBT 谁来支付？

如果是雇主包了那当然没问题， 如果是雇员自己支付， 那就小哭， 如果是雇员支付外加group certificate上显示FBT ， 那可能更伤心

运用novated lease 的精髓在于， 拿到的最低车价是多少， NL 公司不是慈善机构， 所以车价未必最低， 不否认有车价很合适的情况， 比如清库

waacy

楼主你还没说省得税钱

chingwu

bonsoir20 发表于 2019-5-21 18:56
Mark. 有风险吗？ 车撞了修理后 影响残值？
对方怎么赚钱？

先说NL是怎么赚钱的吧

• NL在dealers那里拿新车一般都有很大的折扣，但是这个折扣未见得会全部让给客户，或许会吃一部分的折扣
• NL里面预算有油费，保险费以及保养费等，都需要与其合作方进行交易，从中NL也会吃一部分的利润
• NL提供的利息或许高于资金成本，这里有一部分的利差
• 每个NL会收取settlement fee和administration fee
• 有些NL期满后未购回的，可以从实际拍卖价格和残值中获取差价
  

NL一般不会有什么风险，因为他们计提的汽车折旧比正常市场折旧要高得多，比如NL规定第一年的折旧为35%，这个会计残值是不会变的，折旧的部分都以客户支付的租赁金形式所承担；即便是汽车发生事故修好后，实际折损（实际残值）一般也很难超过35%一年；如果是大的损失，written-off直接会有保险公司承担。

对于客户而言，也没有什么风险，客户每期支付的租赁金作为汽车的使用费和其折旧损失，如果汽车真的一年实际折损超过了NL规定的35%，客户可以选择不购回汽车，直接终止合同；一般不会这么做，因为到期末后，汽车的市值往往不会低于其残值；而且现在NL也提供保证期末实际市场价格的付费服务／保险。

chingwu

走路像小熊 发表于 2019-5-21 19:04
有个问题是FBT 谁来支付？

如果是雇主包了那当然没问题， 如果是雇员自己支付， 那就小哭， 如果是雇员支 ...

FBT是由客户来支付的

但是现在做NL都用ECM的方法，就是将税前抵扣的费用分一部分到税后去，往往是汽车价格的20%
那么就可以抵消FBT，即不用支付FBT

由于第一年的汽车折旧是35%，其中20%用于税后支付，仍然有15%和其他运行成本可以税前抵扣，所以还是会有节省。

要做NL进行避税的同学，我一再强调只要选1年的合同，因为折旧是最大的；
如果选多年，折旧率的加速度是递减的，比如说两年的折旧一共是44%，但是所要求的ECM每年20%不变，两年就是40%，那么这个差别就只有4%，即便加上其他运行成本一共所避的税，未必能够超过高出的利息支出，那么就不合算了。


至于层主提到的NL在dealers那里拿折扣的大小，不在这个讨论范围，这个帖子主要是讲如何通过NL避税

chingwu

waacy 发表于 2019-5-21 20:47
楼主你还没说省得税钱

每期支付的$619是已经考虑了避税后的，即做NL和不做NL，税后工资的差别是$619。

走路像小熊

chingwu 发表于 2019-5-21 21:03
FBT是由客户来支付的

但是现在做NL都用ECM的方法，就是将税前抵扣的费用分一部分到税后去，往往是汽车价 ...

那直接就回避了最关键的问题，NL能拿到的车价是多少 是否真的划算的问题

这个问题属于case by case , 多数情况下， 市场上哪怕几家最大的NL公司的给客户的新车价格 ， 可能还不如自己个人去谈的。

chingwu

走路像小熊 发表于 2019-5-21 21:05
那直接就回避了最关键的问题，NL能拿到的车价是多少 是否真的划算的问题

这个问题属于case by case , 多 ...

这不是个问题，你完全可以自己去谈价，然后找NL做租赁

我这辆车就是自己去dealer谈的价格，是辆demo
而且所有二手车NL也不会去帮你谈价

如果你觉得NL给你的新车报价不够好，完全可以自己去source汽车，这个不冲突
NL主要只是提供租赁服务，顺带可以以折扣拿新车，但未见得是最好的，如你所说

iamyi

你这车32000就能开走

chingwu

iamyi 发表于 2019-5-21 21:14
你这车32000就能开走

我就说嘛，还有人告诉我说我砍价太猛，说新车50000+开走

cocokwok

如果說做一年NL最划算的話，可否到期後不回購，賣掉再換一部新車，這樣可行嗎？是否划算？

feila

能提供详细计算参考下么，还有为什么只做1年的？听起来是周期越长越合算？

tgg389

请问lz的两家NL公司名字。。。谢谢

waacy

chingwu 发表于 2019-5-21 21:04
每期支付的$619是已经考虑了避税后的，即做NL和不做NL，税后工资的差别是$619。 ...

没懂这句：即做NL和不做NL，税后工资的差别是$619
如果你把做和不做分开计算 最后再看差多少来计算省多少比较接近实际

brittle

以我以前lease过的一辆为例。。nl还款分两部分。。车贷和运行费用。。车贷这方面。。月还款只有一小部分是before tax的钱。。大部分都是after tax的。。他们的利息不低。。所以车价本身比较贵的。。我觉得意义不大。

其次。就是运行费用。。rego保险保养油费换轮胎等等。。这部分都是before tax的。。所以就是要开的多才省的多。。如果一年平均开一万km的。。。省下的税还不够补利息差和管理费的呢。。

所以我觉得。。车价在2-3万。。然后每年跑15000+的。。nl还是不错的选择。。。车很贵跑的又不多的就没什么意思了。。。

chingwu

cocokwok 发表于 2019-5-21 21:42
如果說做一年NL最划算的話，可否到期後不回購，賣掉再換一部新車，這樣可行嗎？是否划算？
...

只做1年的NL，到期后汽车的市场价值应该是高于其账面残值的
应该回购再卖掉，或者让他们帮你卖掉都是一样的道理

价钱卖得好不好，主要就是汽车的保值情况以及保护情况
再比如，你自己卖可能能够卖得高点，找拍卖场拍卖可能低点，如果是trade in可能就更低了


如果你想每年换新车，做1年的NL然后卖掉（不管是自己回购卖掉，还是让他们帮你卖掉）都是最好的策略
只是新车第一年的市场价值折旧一般都很大，你享受了年年新车的同时就需要承担这个折旧损失
至于运行费用大体能够被NL所避的税抵消掉

比如我的例子，一年后把汽车买回来，这一年一共支付了38000
如果我能卖掉34000，那么我就只损失了4000，用了新车一年（包括折旧和运行）
但是如果我不做NL，我买车还是38000，还是以34000卖掉，折旧损失了4000，但是我还得自己承担这一年的运行费用

Zach_Z

brittle 发表于 2019-5-21 22:03
以我以前lease过的一辆为例。。nl还款分两部分。。车贷和运行费用。。车贷这方面。。月还款只有一小部分是b ...

赞同

chingwu

feila 发表于 2019-5-21 21:54
能提供详细计算参考下么，还有为什么只做1年的？听起来是周期越长越合算？ ...

为什么只做1年，我上面有提到

为了不支付FBT，需要ECM，即将20%车价每年税后支付
但是用于税前抵扣的折旧率不是等比例增加的，是递减的

第一年折旧35%，其中20%用于税后支付，但是仍然有15%（35%减20%）可以税前抵扣
但是到了第二年折旧率只增加9%（共44%），但是ECM仍然增加20%，那么这个累计折旧和累计ECM的差别就越来越小了（44%减40%），即税前抵扣的部分越来越小，所以不合算

chingwu

waacy 发表于 2019-5-21 21:58
没懂这句：即做NL和不做NL，税后工资的差别是$619
如果你把做和不做分开计算 最后再看差多少来计算省多少 ...

我说的就是你这个意思

做NL之前的税后收入  -  做NL之后的税后收入 = $619

chingwu

brittle 发表于 2019-5-21 22:03
以我以前lease过的一辆为例。。nl还款分两部分。。车贷和运行费用。。车贷这方面。。月还款只有一小部分是b ...

这个刚才的回复有提到

如果只做1年的NL，车贷的部分（35%折旧）有15%可以税前抵扣，20%是税后支付
这个是比例性的， 车越贵绝对值越大

但是如果你把NL提高到了2年，那么车贷税前抵扣的部分就变小为4%，即你所说的“只有一小部分”

为了最大化提高NL避税的作用，NL只要做1年的

chingwu

tgg389 发表于 2019-5-21 21:57
请问lz的两家NL公司名字。。。谢谢

做NL的有很多家公司
这个一般都是雇主选择的，雇主一般有自己合作的NL公司

我接触的有leaseplan，smartleasing，toyota finance 和 fleetplus

走路像小熊

chingwu 发表于 2019-5-21 22:36
做NL的有很多家公司
这个一般都是雇主选择的，雇主一般有自己合作的NL公司

说到的一个关键点问题就是， 如果雇主不接受任何NL 公司的产品或者本身就是自雇职业， 如何运用NL呢？

chingwu

走路像小熊 发表于 2019-5-21 22:53
说到的一个关键点问题就是， 如果雇主不接受任何NL 公司的产品或者本身就是自雇职业， 如何运用NL呢？ ...

NL相当于一种福利，如果雇主不接受那也没办法

有些雇主是交给第三方payroll公司来管理薪水支出的，那么就需要与这个payroll公司沟通了

至于自雇职业似乎不需要NL吧，直接把车辆注册成商用，所有费用都是税前抵扣的吧，这个我就不太明白了

走路像小熊

chingwu 发表于 2019-5-21 23:00
NL相当于一种福利，如果雇主不接受那也没办法

有些雇主是交给第三方payroll公司来管理薪水支出的，那么 ...

所以其实NL 还只能是满足很多条件才能用， 第一有雇主非自雇， 第二雇主接受NL 产品， 第三个人的信用记录没问题

不知道哪里可以找到澳洲每年新车销售中有多大比例是通过NL 完成的， 我猜想是不到整个新车销量市场的10%， 二手车市场用NL 估计更少了