纯讨论，topup房贷买车未必比car loan划算？

chainray

除非是0%，否则怎么都不划算？

情景2

车价：65000 drive away
房贷利率：3.8%
车贷利率: 2% (实际的利率)

不走车贷, 2年房贷损失利息 = 65000 * 3.8% * 2 = 4940



走车贷:

2车贷的利息 = 2600

2年本利和 = 65000 + (65000 * 2%) * 2 = 67600

2年每月平均还款 = 67600/ 24 = 2817

2年因为还车贷而造成的offset利息损失 = 2817* 3.8% / 12 * (1 + 2 + 3 + ... + 24) = 2677

2年实际损失 = 2600 + 2677 = 5277








×××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××

谢谢指正，脑子短路了

以下的算法只是offset的损失，但是车贷本身的利息没有考虑


车价：65000 drive away
房贷利率：3.8%
车贷利率: 8% (实际的利率)

不走车贷, 2年房贷损失利息 = 65000 * 3.8% * 2 = 4940

走车贷:

2年本利和 = 65000 + (65000 * 8%) * 2 = 75400

2年每月平均还款 = 75400 / 24 = 3142

2年内offset利息损失 = 3142 * 3.8% / 12 * (1 + 2 + 3 + ... + 24) = 2985

以上算法对吗?

justinwu

看不懂

kawara

这脑子可以的

chainray

kawara 发表于 2017-10-10 11:49
这脑子可以的

请指正

ggmmusst

你错了。你的车贷是多还了1万多
这1万多还有offset利息
加在一起减去offset的4000多

winsome

简单问题复杂化， 你比较最终out of pocket各自多少不就行了？

你都已经算出来一个最终是

$65000+ $4940 ~= $70000 (offset solution)
$75400 ( car loan solution)

还没事找事去算offset 损失那些干嘛？

winsome

你自己那个算法简直一塌糊涂，你第二个计算，只计算了offset利息损失，但没计算你掏出来的 3142 里面也有很多是利息啊！

chainray

winsome 发表于 2017-10-10 11:54
简单问题复杂化， 你比较最终out of pocket各自多少不就行了？

你都已经算出来一个最终是

那我那样算的问题是什么

zl5431

好像你的年利率算的不对，实际一年利率是(1+x/365)∧365-1来的，x为宣称年利率，至于具体差多少，你自己算。

chainray

winsome 发表于 2017-10-10 11:56
你自己那个算法简直一塌糊涂，你第二个计算，只计算了offset利息损失，但没计算你掏出来的 3142 里面也有很 ...

请指教3142里的利息如何计算

CTL12C

不能这么算的

本金65000 利息3.8%两年后增加4940
借本金65000 利息8%两年后多付10400
【2年每月平均还款 = 75400 / 24 = 3142
2年内offset利息损失 = 3142 * 3.8% / 12 * (1 + 2 + 3 + ... + 24) = 2985 】
实际差价10400-2985=7415
7415大于4940
因为有本金月息增益的补助，所以8%贷款利率实际上会付到7415，还是比损失4940要多。

dabaili

我记得楼主在政府工作，上班好多年，怎么脑子还一团浆糊啊。
最简单的，都是那些钱，一个利率3.8%，一个利率8%，谁更划算不是一眼就看出来了么。
不要让那些做ease的糊弄你。

victor123

同样的钱，一个4%,一个8% 的利息，还用计算？

Coolbananas

真涨见识

chainray

CTL12C 发表于 2017-10-10 12:04
不能这么算的

本金65000 利息3.8%两年后增加4940

那如何精确计算每个月的利息损失

hongji

1个只有房贷3.8，一个是房贷3.8加上车贷8，基于房贷没有还清的情况下

sinokai

楼主问题简单复杂化，
其实条件都是一样的， 本息同还，两年还清。差别就是利息的利率的差别，一个3.8%， 一个8%。 当然3.8的要少付利息很多

chainray

sinokai 发表于 2017-10-10 12:12
楼主问题简单复杂化，
其实条件都是一样的， 本息同还，两年还清。差别就是利息的利率的差别，一个3.8%，  ...

3.8是持续的，2年后还是损失

但是另一个不是

CTL12C

chainray 发表于 2017-10-10 12:09
那如何精确计算每个月的利息损失

每个月利息得失的计算方式，只有银行做贷款的人才有。

两年本金增益的利息是肯定不会超过4940的，因为本金不动也才能达到4940。

两年车贷的利息是8%，大概是10400的利息。

最理想的状态也顶多是10400-4940=5460

5460为实际差价的利息，也会比4940要多，而且65000本金按月支付余额的利息肯定也不会达到4940。

chainray

CTL12C 发表于 2017-10-10 12:16
每个月利息得失的计算方式，只有银行做贷款的人才有。

两年本金增益的利息是肯定不会超过4940的，因为本 ...

但是另一个问题是，车贷2年后就结束了

可是房贷损失的6万5产生的利息是平摊到30年的？

daniel000

cissiewu

不是最大的影响其实是cash flow么？用房贷的话，每个月多还的钱不多。

sinokai

chainray 发表于 2017-10-10 12:15
3.8是持续的，2年后还是损失

但是另一个不是

那就是条件不一样啊， 一个还30年，一个还两年。 你这种比较就没意义了啊。那你算的那些目的是什么啊？

chainray

CTL12C 发表于 2017-10-10 12:16
每个月利息得失的计算方式，只有银行做贷款的人才有。

两年本金增益的利息是肯定不会超过4940的，因为本 ...

我那个offset的损失计算得对吗？

chainray

ggmmusst 发表于 2017-10-10 11:54
你错了。你的车贷是多还了1万多
这1万多还有offset利息
加在一起减去offset的4000多 ...

就是说车贷利率即便低于房贷利率也是不划算的事吧

achilles

8%的车贷那是高利贷吧。。。

winsome

chainray 发表于 2017-10-10 12:02
请指教3142里的利息如何计算

你自己看你的算法

你的3142就是每个月应付的款项，这个款项怎么来的？看你上面的演算，就是从计算偿还本金+利息（8%）的方法计算出来的啊

3142就是包含了本金和利息，你这个利息要加上你后来推算的offset损失一起，才是可以跟房贷比较的利息损失。

winsome

chainray 发表于 2017-10-10 12:36
就是说车贷利率即便低于房贷利率也是不划算的事吧

不用那么复杂，谁的利息高谁不划算，就那么简单

idlepoison

chainray 发表于 2017-10-10 12:17
但是另一个问题是，车贷2年后就结束了

可是房贷损失的6万5产生的利息是平摊到30年的？ ...

哥 你还回去的那6w5 银行还继续收你30年利息？
你继续算着
体育老师劲有点大 得来几个帮忙的

idlepoison

sinokai 发表于 2017-10-10 12:12
楼主问题简单复杂化，
其实条件都是一样的， 本息同还，两年还清。差别就是利息的利率的差别，一个3.8%，  ...

哈哈哈 他把自己绕进去了