探讨一下LHC loading

大手

闲着没事，做了一个表，想算算看过几年买私保，但是要付LHC loading划算，还是现在就买省了loading。结果是。。。。


还是过几年买划算。

我假设的是bupa的basic hospital，目前一个礼拜$14.95。另外假设每年保费上涨6%。

从满31周岁之后的第一年里就开始买保险，第一年花费$777，然后每年以6%递增。（情形0）

假设满31周岁后到第三年才开始买私保，这样需要比普通价格多交4%的loading（因为是2% x 2）。这个loading只有10年影响，所以从第13年起，年费就恢复到正常水平。（情形1）

所以12年里，情形0总共耗费$13,115，而情形1耗费$11,974。在即使交loading的情况下，少买两年还是节省了8.7%的开支。

如果等得再久一点，在满31周岁后第六年才买私保，15年间的节省将高达16.6%。等满41周岁再买的话，节省更多。




当然这个只是纯经济账，买保险等于买放心这样的观点无法体现在数字里。

还有，这个计算也假设收入没有触发medicare levy surcharge。对于高收入同学来说，我的这个计算就没什么价值，毕竟附加税和一年保费差的不多了，而且与其钱给政府，不如自己买放心。

欢迎讨论~

rebecca-li

险种也没有变化的情况下。

大手

rebecca-li 发表于 2015-6-16 10:30
险种也没有变化的情况下。

是的。。。尽量减少变量总数

fishlegs

LZ，你的假设是基于“买私保＝钱打水漂”的概念
虽然你多付了那么一点钱，但是得到了很多保障呀

大手

fishlegs 发表于 2015-6-16 10:37
LZ，你的假设是基于“买私保＝钱打水漂”的概念
虽然你多付了那么一点钱，但是得到了很多保障呀 ...

我说了，就是算纯经济账。

而且我也不是说一直不买，只是觉得31岁，患大病的可能性还不大，可以稍微晚几年再买。

大手

在没计算之前，我一直是默以为loading是像MLS一样无谓的支出。

不知道这个算不算myth buster

rebecca-li

这个是看个人的啦。
手紧的人，当然是能够迟点就迟点。
手松些的，想着有个保障也是好的。这跟车买车保的概念是一样的，。

zhangzhuolin01

谢谢lz阿,我也是今年开始要loading了,目前还在纠结要不要买,因为没有到MLS水平,估计拉低足迹平均工资了

zhong2024

纯算经济帐的话，再怎么loading也比不上一年的保费啊。只盼多赚钱，百分之几都是浮云啊

feiyu299

lz的计算存在几个误差，可以再稍稍完善下。
1. lz只是使用了最低最低级别的产品作为基数，$14.95的价钱基本也就是防止意外了，这样算下来差价自然少。
2. loading的计算是按照government rebate之前的全价计算的，但是lz引用的都是rebate之后的价格。
但是说回来loading的价钱肯定是比保费便宜，但是这都是基于不使用的前提嘛

barret

买完之后才发现loading真的是按照没有rebate之前的价格来算的。。差点以为保险公司乱收费呢。。

goggle76

买了 私保, 那个 levy surcharge就不用付了吗? 还是 levy surcharge 可以 rebate (按照那个复杂的表格?)?

谢谢了!

大手

goggle76 发表于 2016-6-6 23:47
买了 私保, 那个 levy surcharge就不用付了吗? 还是 levy surcharge 可以 rebate (按照那个复杂的表格?)?

...

是的，但是必须是住院保险（hospital cover），买辅助保险（ancillary/extra cover）的话，个人或者家庭收入超过规定界线之后，政府还是要收取levy surcharge的。

另外，合规的住院保险的垫底费（excess）不得高于500。否则在税务局看来就是不符合税法要求的住院保险，也就无法免除levy surcharge了。

政府的补助（rebate）是按照总保费以及你的收入水平来计算的。我不是太清楚你说的levy surcharge可以rebate是什么意思。