大家单收入家庭又没有购买income protection？

robinbj

mark

Karen_au

mark

路漫漫

但收入必须一方没工作吗？还是只要其中一方收入低就可以

chinatom

学习了。

jieh

考虑买一份,哪家的产品好些阿?但是如果失业不管就没有多少价值了

wdmznzd

原帖由 jieh 于 2011-7-15 23:23 发表
考虑买一份,哪家的产品好些阿?但是如果失业不管就没有多少价值了

如果管失业那就不是保险而是福利了，如果一个保险公司说你不上班它也发你75%的工资，那你想想它要收你多少钱？

Brother

原帖由 wdmznzd 于 2011-7-15 23:27 发表


如果管失业那就不是保险而是福利了，如果一个保险公司说你不上班它也发你75%的工资，那你想想它要收你多少钱？

那要看你做什么工作了，如果你是工地上工作的，工厂里操作机器的，一般保险公司也不给保。
如果你是做办公室，没有不良嗜好（抽烟喝酒），身体健康，30岁不到也就300多点。tax deduction之后也就200多一年。
万一有个什么事情，最坏的scenario，终身残废，
benefit一年10万工资X0.75X30yr=2.25mil 还要算CPI index
当然年级越大，保费会贵点。

理论上IP是比较适合高收入的有富余的家庭，如果很多家庭还紧紧地在还贷，应该考虑用super购买，这样就不影响自己的日常的cash flow. 毕竟进super的pre tax dollar. 15% tax. super的premium也有一定的tax deduction within super.

自游自在

我家没买INCOME PROTECTION.反正有家庭备用金呢,熬个一两年还是可以的.

markfpc

anyway income proteciton is very important. your working ability is probably the most important asset you have in your life. because it can creat wealth for you.

another thing, we pay up to $1000 to cover our car. how much is the car, 20k, 30k, 40k?
Why don't pay less than that preimum to cover your working ability.

Think in this way, you will find it's easies to understand the income protectioin policy.

by the way, i am financial planner. 我不想穿马甲，直接表明身份，说话才痛快。

cerinahe

我觉得这个income protection insurance对于办公室工作的同学没什么用

因为你即便是腿断了，瘫痪了，得了白血病，肾衰竭，你还是可以工作的，你的工作能力并不为此而减低，除非你的眼睛瞎了，脑子不好使了，才会有赔偿。我觉得这个保的不太值得。

车保是因为车的赔偿不是只有engin fail了才陪，檫了蹭了都赔，两种概念完全不一样。

symonica

有趣也有用的帖子，Mark

lee2267

原帖由 cerinahe 于 2011-8-16 12:25 发表
我觉得这个income protection insurance对于办公室工作的同学没什么用

因为你即便是腿断了，瘫痪了，得了白血病，肾衰竭，你还是可以工作的，你的工作能力并不为此而减低，除非你的眼睛瞎了，脑子不好使了，才会有赔偿。我觉得这个保的不太值得。

车保是因为车的赔偿不是只有engin fail了才陪，檫了蹭了都赔，两种概念完全不一样。

super agree... that's why most accountant feel like Income protection is suit for rich office ppl...
if u are OL or OB.. no need to buy ...

ialienam

這就看人情況.. 我也滿同意你部分, 有些white collar我都覺得basic income protection就夠了..不用一堆什extra benefit blah blah...

但accountant認為income protection給有錢人是因為能退稅, 他們並不知道裡面的功用. They do everything for tax purpose really.

如果今天真很嚴重, 有些policy是說even you work part time, they will still pay you partially.. 白血病你應該也不可能天天都去上班把?? if you take part time only, or you take 3 or 4 months off, or you call in sick regularly, you think your company will keep you??? Loss of sight是對TPD, income protection主要是發生意外, 但也沒嚴重到不能永久不能工作... 只要醫生說你不能上班為主, because you have the doc certificate. 如果以今天真嚴重到不能工作, 有TPD 就可以拿lump sum..+ 每個月的income protection..
IP也不是說你有小病就可以拿錢.. 當然也是有一定的嚴重才可以. 有一些policy也有Day 1 accident (當然就要多付premium).

那insurance...重不重要就看個人囉.. 有人保一輩子都用不到..覺得不需要就cancel還可以省點錢.

p.s. 我也和上面一樣, 就也明說自己是financial planner. 也不要被人說是閒話.

cerinahe

你看看下面的这段从life.realinsurance.com.au/Income中摘出来的一段话。你如果可以的话也可以将你所介绍的income protection insurance中的理赔条款放上来就可以让大家知道是不是有必要保险了。


How does the benefit work?

We will pay the Income Benefit as a monthly amount if you:
•suffer a Disabling Sickness or Injury that leads to a loss of income while covered under the policy; and
•remain continuously Disabled during the Waiting Period; and
•are continuously Disabled after the end of the Waiting Period; and
•not working in any occupation during the Waiting Period; and
•solely as a result of the Disabling Sickness or Injury, your capacity to earn your Pre-Disability Income, from your Regular Occupation reduces by 20% or more.

ialienam

因為我本身就獨立, 所以每一家都可以做, 也沒有所謂特別會推那一家. 當然我也不可能厲害到每家definition都很明白.

這段看起來就很standard..每一個Income protection policy都差不多都這樣的definition.

就前面講到, income protection不是你有小生病就要去claim.. 它比較是for big thing... 當然waiting period也有它tricky地方.
e.g. 30天waiting period, 但實際上insurance是到第60天才會付你.. They don't pay you in advance.
也就說過了waiting period你要還不能工作, 他們也才會付你錢. 當然有些policy也cover partial lost income..不一定是完全不能工作才能拿.

當然不是你自己不工作就不工作, 一定也要doctor certificate. 如果真太久不能工作, insurance company may cut you a deal, and give you a lump sum.

如果你想要更特別, 有些income protection還會幫你家人付accomodation benefit.
Comminsure沒記錯的話, 如果你mortgage和CBA, 好像也會cover你like one or two months repayment.. 它也有所謂Day 1 accident, 如果沒記錯好像醫生如果說你未來多久不能回去, Day 1也就會付你..

當然你要越多benefit也越貴. 每家policy多少會不一樣, 有些家比較specalise or better for certain profession.. e.g. ING比較會做blue collar, 如果你工作會很多labour, ING會不錯.

所以就是看你需求, 如果你想要說是一生病就可以拿錢 (i mean like serious illness, like cancer..不是flu etc).. 那你應該想要的是trauma cover. 那trauma就不能super來付, 也不能做tax deduction.
就你上面quote的那段話, 應該說是很standard across all income protection policy.. 覺得太tough/不需要, 就不需要保.. It's like car insurance, 也沒人說一定要有comprehensive cover..我就沒有..自己看需求.

要white profession, 沒有family history.. non smoker. Income沒有保太高, 一年premium我看過也有$500不到, 再加上tax deduction.. 就看個人需求.

p.s 個人覺得, 真不想要 就不要保.
但有保 當然最好知道自己的policy有cover什東西.
現在有很多都也會公司幫你付

cerinahe

关键在于这个Disabling Sickness 包括哪些。

我是accountant，问过我的financial planner，他告诉我的是，就我的职业而已，眼睛瞎了，脑子坏了或者完全瘫痪在床才能算是Disabling Sickness，一只眼瞎了都有点悬。

当然如果你是外科医生就不同了，手坏了就不能再从事你原来的工作了。

ialienam

這裡我也quote一個最basic的benefit desciprtion (from AIA wholesale policy)

Salary continuance insurance (也就是income protection) cover can provide you with an ongoing monthly income in the event that you become totally disable (either temporarily or permanently) and are unable to work due to SICKNESS AND INJURY.

所以這裡就是只要你不能工作因為"sickness" or "injury"就可以...沒有所謂一定要cancer or blind才行.. e.g 我去skiing, 發生意外, 腳斷了 有6個月不能上班. 就算qualify..
Income protection比較要注意的是waiting period. 它cover range很大, so the premium is more expensive. Or我今天得到一個怪病..the first kind in human history, 但只要醫生certify我不能上班, I am qualified for the IP benefit too.

你那financial planner講的算是total and permanent disability (TPD).. 這是一個lump sum..比較是要付一次性的liability, e.g. mortgage & education funding

income protection是monthly benefit..cover的比較是ongoing expenses, such as water, food and gas etc.

所以看起來可能是和financial planner那有有miscommunication or 他連這都講錯 那..... 如果你公司在syd, 小弟很樂意來和你們談談.. 如果你想要的話, 我這裡也有insurance PDS, 裡面terms and condition都講很明白. 我有長期和不同professional合作, 都有幫不同referral partner的配案.

你說到醫生case, 我這裡也有不少medical professional... 幫他們structure就是.

TPD有配上income protection.

TPD又有分 (Any occupation or own occupation) 像外科, 如果他們手受傷, 也讓他們拿TPD (one huge lump sum), 但他們可以轉GP or become a consultant, while still qualifying for the lump sum benefit.

Brother

AIA的claim 很麻烦，虽然比较便宜。

ialienam

That's true.. 真的有聽過 AIA好像專門有人reject claim..

所以他們比較便宜是真的 (for some particular occupation), 而他們也almost不做non-white collar以外的occupation.

我也就quote wholesale的description, 因為這就是最basic benefit.. 應該和一般industry super那些policy至少都一樣 (因為industry super也都差不多找AIA, Tower這些來保 哈哈!). 如果要更好 我覺得CommInsure還不錯..claim時給錢也滿快的..

唯一缺點 用super買的話, 要annualy payment...不能做monthly payment =....=

真的就看個人需求, 只是個人覺得一般不是很特別occupation, basic benefit & policy應該就ok.. BUT.. 我知道很多人看法會和我不同. 我知道很多同業再推薦時, 會把所有benefit都加進去..It's like buying a car, you wanna rooftop, u pay more.

公平孩子街

原帖由 白日做梦 于 2011-7-7 12:00 发表


不推荐income protection insurance通过super买。life insurance可以从super 里面买。

第一，不能抵扣个人税
第二，非常关键一点，如果有事发生，保险是打到super 里面的，因为没有meet condition of release,这个钱一时半 ...

受教了！马上去吧Income protection的去了～

公平孩子街

养老金不能提前拿出来啊？我还以为可以拿但是会被扣掉一部分呢。。。。

wdmznzd

原帖由 Brother 于 2011-7-30 12:42 发表


那要看你做什么工作了，如果你是工地上工作的，工厂里操作机器的，一般保险公司也不给保。
如果你是做办公室，没有不良嗜好（抽烟喝酒），身体健康，30岁不到也就300多点。tax deduction之后也就200多一年。
万一有个什么事情，最坏 ...

保10万工资一年300多？