如果我把钱给孩子，该如何最大化我的免税养老金？

面朝大海3

wuxiaoq 发表于 2025-7-25 14:01
同意。我的意见是尽量别把钱放super, 买刘德华的房子也略好一些。employee们也只能放进去好好经营了。 ...

我懒得管理投资房，闲钱进一部分super，不操心，挺省事的。

飞飞鱼

冰与火之歌 发表于 2025-7-25 14:43
如果一定要challenge，Tax Drag是由两部分构成：
1. 当成员退出持有和从accumulation转入pension阶段的时 ...

多谢指教！

1.不要买vgs，买bgbl，年费是0.09%，bgbl的holding和vgs 99%的相似度
说的对，刚查了bgbl，年费已经降到0.08%了！

2.分红越少， tax drag的比例越高，因为 分红 15%的税率 无论是自选etf和预设indexed option 都要交，没有任何区别，
区别在于 capital gain，  indexed是预设选项，cgt每年一刀切，然后分摊给该选项内的所有super成员， 而自选etf则可以通过一直持有到60岁来规避 实现免税，　　
所以International indexed的tax drag会更高（因为分红少）
逻辑成立，1%的tax drag太可怕了！
但历史数据看，International Share Indexed虽然tax drag更高，但是drag完之后的年化还是胜过Australian Share Indexed了。

第二个问题，我刚查了“Choiceplus isn’t available in Hostplus Transition to Retirement (TTR) accounts”，这是开什么玩笑，得一直拿到67了吗？！！

wuxiaoq

面朝大海3 发表于 2025-7-25 17:15
我懒得管理投资房，闲钱进一部分super，不操心，挺省事的。

也可以的。但是super也需要动脑子经营管理。我知道有人用自己的super又买了一份super，60岁退休每周有两千多super可拿，也没有买投资房，也是很不错的。就是要保证活到60岁，60岁以前不会出现突然需要大笔资金的情况。

wuxiaoq

面朝大海3 发表于 2025-7-25 17:09
我怕万一活过60岁，从50岁开始每年税后打进养老金6万左右，50岁以前不自己交  ...

一般是55岁开始猛往里面放钱。

飞飞鱼

wuxiaoq 发表于 2025-7-25 17:48
一般是55岁开始猛往里面放钱。

你们都是现金收入的吗？

wuxiaoq

飞飞鱼 发表于 2025-7-25 17:53
你们都是现金收入的吗？

不是

飞飞鱼

wuxiaoq 发表于 2025-7-25 17:53
不是

那咋不把税务因素算进去呢。。。

wuxiaoq

飞飞鱼 发表于 2025-7-25 17:58
那咋不把税务因素算进去呢。。。

我低收入，不用考虑那么多，交税不多

冰与火之歌

飞飞鱼 发表于 2025-7-25 17:47
多谢指教！

1.不要买vgs，买bgbl，年费是0.09%，bgbl的holding和vgs 99%的相似度

BGBL的实际年费是 0.09% （0.01%隐藏在T&C里， betashares一直都这么鸡贼)

ASX和S&P500 哪个收益高，这又是另一个问题了
最近几年，大家的认知是 s&p500好，但过去几十年里，澳股增长也多次击败美股，网上比较正统的搭配是 20～30%澳洲股指+70～80%全球股指

TTR 我没有研究，我肯定是60岁就退休 转pension stage了

面朝大海3

飞飞鱼 发表于 2025-7-25 17:53
你们都是现金收入的吗？

不是

面朝大海3

wuxiaoq 发表于 2025-7-25 17:48
也可以的。但是super也需要动脑子经营管理。我知道有人用自己的super又买了一份super，60岁退休每周有两 ...

用super买super是啥意思？

面朝大海3

wuxiaoq 发表于 2025-7-25 17:48
也可以的。但是super也需要动脑子经营管理。我知道有人用自己的super又买了一份super，60岁退休每周有两 ...

不买房的话不需要用大笔资金吧？手上留个20万就差不多了。

toughzero

我还是到60岁退休金账户里能有两三百万，这些问题都不是问题。重要的是钱够多。

飞飞鱼

冰与火之歌 发表于 2025-7-25 18:34
BGBL的实际年费是 0.09% （0.01%隐藏在T&C里， betashares一直都这么鸡贼)

ASX和S&P500 哪个收益高，这 ...

等一下，你六十怎么直接转Pension啊？不是六十只能转TTR吗？

和你的讨论正好在我重新检查修改投资策略的时间，很感谢你的意见与信息。

wuxiaoq

面朝大海3 发表于 2025-7-25 18:36
用super买super是啥意思？

我也不懂。她是ATO的，比较会算。就是买了两份super吧

冰与火之歌

飞飞鱼 发表于 2025-7-25 20:03
等一下，你六十怎么直接转Pension啊？不是六十只能转TTR吗？

是这样的，我Super外就是VGS/NDQ:VAS/A200  ...

你可能有误解
super 60岁就能转pension，前提条件是必须从你当前的工作里辞职，但同时法律没有禁止你在转了pension以后重新找工作上班
比如你可以60岁辞职 - super从accumulation转pension - 重新找工作上班

TTR并不是super 的必经之路，它只是额外的通道，为了帮助那些60岁以后不想辞职，但是想减少working hours的人群，可以部分提取super作为生活补充（但不是全额免税，而是有一定的税务优惠，具体我没研究过），

飞飞鱼

冰与火之歌 发表于 2025-7-25 20:47
你可能有误解
super 60岁就能转pension，前提条件是必须从你当前的工作里辞职，但同时法律没有禁止你在转 ...

https://www.ato.gov.au/individua ... our-super-to-retire

我一直以为六十转Pension必须TTR，不然就得等到六十五了。

zl5431

转了pension好像也可以再上班，再开一个账户。

SAland

Poweregg 发表于 2025-7-25 13:58
倒不是能不能活过60岁的原因

而是人在30-50这段时间是最缺钱的时候

基本上同意，我觉得 Super 应该分 3 个阶段，前面是还年轻没什么家庭负担时，先主动 contribute 让余额迅速突破 10W（这样就不至于在 Super 体量不大的前期让固定费用过多蚕食增长），之后就随它自己由雇主部分自然增长，最后 50岁以后又再重新发力争取 60岁前上一个台阶。

飞飞鱼

冰与火之歌 发表于 2025-7-25 20:47
你可能有误解
super 60岁就能转pension，前提条件是必须从你当前的工作里辞职，但同时法律没有禁止你在转 ...

Trading restrictions
As long as the account balance for your other Hostplus
investment options is at least $2,000 and you maintain
$200 in your Choiceplus transaction account you can invest:
· A maximum of 80% of your total super or pension balance
in shares and ETFs or LICs on the platform.
· A maximum of 20% of your total super or pension balance in
a single share.
· A maximum of 20% or 50% of your total super or pension
balance in a single ETF or LIC on the platform. For details
of the applicable limits, refer to the list of ETFs and LICs
available at hostplus.com.au/choiceplus
· The minimum amount that can be invested per security
trade purchase is $1,500, and
· The maximum amount that can be invested per security
trade purchase is $250,000.

唉，这些限制太不方便了，操作起来也太繁琐了，可惜。我去看看SMSF会不会好点。

Holly2583

天涯浪客 发表于 2025-7-24 16:47
我有个朋友专门做自管养老金的，他说不足40万养老金买房就不划算，同时一定要买高现金流的房子，基本就是 ...

hi

Holly2583

冰与火之歌 发表于 2025-7-25 20:47
你可能有误解
super 60岁就能转pension，前提条件是必须从你当前的工作里辞职，但同时法律没有禁止你在转 ...

TTR

冰与火之歌

飞飞鱼 发表于 2025-7-26 23:17
Trading restrictions
As long as the account balance for your other Hostplus
investment options is  ...

实际上并不麻烦

比如 按照你的意愿100%国际股的话
就是 20% hotplus international indexed,  50% BGBL  30% ivv

或者你可以转australian super member direct，他家的要求是 5000刀 在预设选项 + 400刀 在member direct cash account 其余资金都可以自由投入etf, 你可以（100%-5400） 投入bgbl/ivv

两者的admin fee都非常低， balance有个几十万的话，几乎可以忽略不计，
hotplus大概300左右，ausrraliansuper 500左右 一年   
购买etf时候的一次性的brokerage fee另算


关于smsf，我之前也考虑过，最后还是放弃了，这里可以说一下我的理解


smsf和 hotplus/Australiasuper direct的费用区别完全不应该是被关注的重点，两夫妻加起来百万级别的投资，还在乎几百块的年费差别吗？
smsf最大的优势是 可以投资 publicfunds无法投资的项目： 美股，房产，bitcoin， 同时带来的缺点是 比较繁琐的报税流程
如果只是单纯的投资asx上的ETFs 我个人觉得没必要开smsf
也许你现在年轻力壮 可以胜任，但是随着年龄的增长精力不济，会越来越不想处理这些琐事.
英文群组的鬼佬也给我举了个例子：
丈夫管理夫妻2人的smsf，结果遭遇了车祸，丧失了管理能力，妻子没有任何家庭投资财务管理经验，又要疲于奔命照顾丈夫 长期没有处理smsf事宜， 被ato audit罚款，一揽子麻烦事
而在hotplus/australiansuper平台里，平台在后台take care一切事务，无需任何操心

飞飞鱼

冰与火之歌 发表于 2025-7-27 13:50
实际上并不麻烦

比如 按照你的意愿100%国际股的话

确实是这样的，我一直以来对SMSF最大的疑虑就是它和我set and forget的策略不太一致。我也是从操作个股，到ETF，从time the market到dolloar average再到lump sum，基本上不可控外部变化起伏现在已经很难影响个人情绪了。

tax drag的高比例是一个固定因素，不然连研究每个月去choice plus下单选项的动力都没有

https://hellostake.com/au/super
这个你有看过吗？999刀年费给你一个完整不受限制的choice plus

冰与火之歌

飞飞鱼 发表于 2025-7-28 10:24
确实是这样的，我一直以来对SMSF最大的疑虑就是它和我set and forget的策略不太一致。我也是从操作个股 ...

对，stake 999刀 + 330刀的ato和asic费用
如果super是你的投资重点，或者自己精力充沛的话，是个很不错的选择
也有考虑过，后来想想outside of super 还有大一个数量级的portfolio要管理，所以super的投资组合还是保持简单的australian domiciled ETF算了
那stake就发挥不出来优势了，反而徒增工作量

要说stake的缺点的话 就是平台本身太年轻， 还有投资美股的隐藏费用（fx fee）相比ibkr来说要高很多