多贷还是少贷

leineng

最近买房子自住,要做贷款.
自己有40%的首付,本来只打算贷60%. 打算贷的部分分fixed 和 variable两部分, 都选择principal+interest.
问了下broker, broker建议贷80%, variable选择interest only, 说这样自己可以有cash flow, 而且贷款在25万以下没有折扣, 建议多贷. 而且说variable的有offset, 可以随时存钱减少还款利息.
我有点迷糊了. 按我自己的方案,目的是想尽快还清贷款.最近几年也不打算投资.
感觉broker的方案并不满足我的诉求啊.
多贷和少贷到底哪个比较适合我的.
请大神们帮忙支支招.

lm890131

根据自己的情况吧  相信自己
不过 offset 确实不错 不明白楼主为何要尽快还清贷款
有多余的钱放在 offset 里面也不用换利息
本质上没什么区别 我觉得

sweetdoudou

当然是多贷款啦！贷出的钱放在Offset 账户，不会增加你还款的压力，对于你提前还清贷款没有任何影响。万一你要用钱，账户上还有一笔现金可以灵活使用。其他人还要refinance想办法从银行多贷款出来。现在情况是现金为王啊，能多有现金在手才好，而且多出来的现金你只要不用是不需要付利息的啊

leineng

sweetdoudou 发表于 2014-9-24 23:33
当然是多贷款啦！贷出的钱放在Offset 账户，不会增加你还款的压力，对于你提前还清贷款没有任何影响。万一 ...

谢谢.
主要家里老人觉得又不投资,要钱在手上干嘛,还不如少贷点,早点把房本从银行拿回来.

klux

leineng 发表于 2014-9-25 04:28
谢谢.
主要家里老人觉得又不投资,要钱在手上干嘛,还不如少贷点,早点把房本从银行拿回来. ...

家里老人不懂offset
你自己花点功夫研究一下吧

tgnaxin

楼主的思路还很老套，居然还听家里老人的意见，澳洲和中国不同的政策

大江东去

当然是多贷

zhangwei7461

多贷，房贷算低息贷款，有offset就是无息（虽然这样理解可能有误）。 别人那么低利息借你钱当然越多越好。

click

多贷款，多出来的钱放offset，不耽误还钱

click

比如说你贷80万，多出来的20万放在offset帐户里面，你每月的利息就少还这20万的利息，还的钱也放到offset帐户里面，存到80万了是不是全额还掉就是你自己的选择了

Duckweed

呵呵，楼主要多来足迹学习

leineng

click 发表于 2014-9-25 07:13
比如说你贷80万，多出来的20万放在offset帐户里面，你每月的利息就少还这20万的利息，还的钱也放到offset帐 ...

谢谢.
那是不是就是 每个月的还款额是变动的啊, offset里的钱越多, 每月还的钱就越少

leineng

Duckweed 发表于 2014-9-25 07:41
呵呵，楼主要多来足迹学习

之前都没怎么关注这方面的信息.是要多学习

click

leineng 发表于 2014-9-25 08:09
谢谢.
那是不是就是 每个月的还款额是变动的啊, offset里的钱越多, 每月还的钱就越少 ...

对，和直接还给银行一样，好处是有急用的话随时可以取出来

leineng

tgnaxin 发表于 2014-9-25 06:46
楼主的思路还很老套，居然还听家里老人的意见，澳洲和中国不同的政策 ...

哎,说服老人是比较困难的啊.
也是怕吃亏.
听听大家的意见,在去说服去.

leineng

click 发表于 2014-9-25 08:11
对，和直接还给银行一样，好处是有急用的话随时可以取出来

谢谢. 神一般迅速的回复.

combot

自己情况和楼主差不多啊,就想着早点还清贷款,家风是不喜欢欠帐的

tgnaxin

leineng 发表于 2014-9-25 08:12
哎,说服老人是比较困难的啊.
也是怕吃亏.
听听大家的意见,在去说服去.  ...

解释是很难的,我们家贷款的是根本不和家里老人细说,自己想怎么搞就怎么搞.

Gzeric

个人感觉如果现金流没有太大压力还是少贷好，因为贷款40w和贷款60w的月供是不一样的。钱放在offset也只是减少利息而已，总的还款额不变，所以少贷的话月供就少一些。

双鱼狮子座

不存在还款压力不同,多贷的情况下,最多只是把钱从offset拿出来。

leineng

Gzeric 发表于 2014-9-25 11:23
个人感觉如果现金流没有太大压力还是少贷好，因为贷款40w和贷款60w的月供是不一样的。钱放在offset也只是减 ...

但broker跟我说fix的是每月固定还款额, variable的做interest only是变动的,利息是根据你的贷款-offset里的钱计算利息. 每个月就是还这些利息.说你offset越多,还的利息越少. 最后等你offset里的钱和贷款一样就可以一起还清.
我的方案是variable少贷, variable也做成principal+interest. 是不是这种的每月还款额是固定的啊.
这样两种方案,最后换银行的钱是一样的还是不一样?

leineng

双鱼狮子座 发表于 2014-9-25 11:33
不存在还款压力不同,多贷的情况下,最多只是把钱从offset拿出来。

但broker跟我说fix的是每月固定还款额, variable的做interest only是变动的,利息是根据你的贷款-offset里的钱计算利息. 每个月就是还这些利息.说你offset越多,还的利息越少. 最后等你offset里的钱和贷款一样就可以一起还清.
我的方案是variable少贷, variable也做成principal+interest. 是不是这种的每月还款额是固定的啊.
这样两种方案,最后换银行的钱是一样的还是不一样?
是不是每月还的款不一样啊?

leineng

不好意思加我好友的足友, 光脚的, 没法加好友

wdxzj

来学习的

aaronflying

一起学习

Duckweed

Gzeric 发表于 2014-9-25 11:23
个人感觉如果现金流没有太大压力还是少贷好，因为贷款40w和贷款60w的月供是不一样的。钱放在offset也只是减 ...

这个逻辑 ， 一看又是个没搞懂的

Gzeric

Duckweed 发表于 2014-9-25 13:49
这个逻辑 ， 一看又是个没搞懂的

我的理解是P+I还款的话，无论offset里面有多少钱，每个月的还款额是不变的。比如贷款60w，每个月还款3000，无论你offset里面是有1w还是有59w，你每个月都要还这个数字，区别就是P的比例大还是I 的比例大，如果offset里面有60w，那每个月的3000都是P，没有任何I。

所以如果你有20w在offset里面，你可以选择每个月还3000，利息算40w的，剩下的是本金。如果你只贷40w，那每个月的还款额肯定低于3000，可能只是2000，哪怕offset里面没钱。

不知道我的理解是否正确？所以如果现金流没问题又不需要投资，不想每个月还那么多钱就少贷。

leineng

Gzeric 发表于 2014-9-25 14:42
我的理解是P+I还款的话，无论offset里面有多少钱，每个月的还款额是不变的。比如贷款60w，每个月还款3000 ...

我还有个问题就是固定和浮动本质上是不是就是两个loan.
每月的还款额是分开两个loan计算还是按总的贷款额计算?
如果是总的贷款额计算,但是两个账户利率又不一样, 这样不是矛盾吗?

kkyy2528

有offset就不要还本金。fix的可以本金利息一起还。 学过金融的应该都会懂这个道理。今天的1块钱不等同于30年后的1块钱。表面上看，每月拼命还银行可以早还完，可以少还利息，实际上银行不是傻子，为什么鼓励你把钱赶快给它呢。 就是因为你越早给它，它越赚钱,钱是贬值最快的。想想如果贷款全部fix, 每月都还3000，还30年，中间一直是这个节奏不变，你想像一下今天每月3000 和 30年后每月3000这数字对你的差别。想不通的话就想想现在3000和你刚出生时3000块的购买力差别。

offset是个既可以灵活用钱，又可以减少利息的工具，为何不用呢。老一辈的观念说不通就干脆别说。活在当下，不要再用上一辈的思想生活了，何况你在澳洲，和国内房产贷款没可比性。

中国人最怕的就是欠钱，但仔细想想，越是有钱人，越能贷的多还的利息低，为什么呢？只要有还款能力，没有现金流压力，能贷的多是好事。何况你这只是表面上贷的多，实际钱还不是在你手上offset里抵着利息吗。

kkyy2528

leineng 发表于 2014-9-25 14:58
我还有个问题就是固定和浮动本质上是不是就是两个loan.
每月的还款额是分开两个loan计算还是按总的贷款额 ...

分开2个loan的， 所以选择package产品，不用每个账号都付钱。