澳洲私立教育学费支出家庭财务指南（15-19楼有更新）

patrickzhu

============
楼主特别声明
============
本帖原创翻译于essentialbaby.com.au 2010年10月8日的两篇稿件，其内容不代表翻译者也就是本人的立场，翻译者和新闻中所涉及的公司、团体或者人物没有任何商业利益关系。

上公立还是上私立的相关家庭财务指南（Paying for School Smart Guide）

这是对于选择公立和私立学校家长们的家庭财务入门指南，分成两个部分，翻译出来希望对各位有帮助。

Step 1: The big decision: Public versus private school
http://www.essentialbaby.com.au/ ... 20101008-16ass.html

Step 2: Financing your decision
http://www.essentialbaby.com.au/life-style/family-finances/step-2-financing-your-decision-20101008-16ata.html


对于第二部分的一些财务术语和描叙，因为我不是专业人士可能有不准确的地方，请看上面的链接的原文。

[ 本帖最后由 patrickzhu 于 2011-1-18 18:32 编辑 ]

patrickzhu

第一部分
The big decision: Public versus private school



你在本篇可以了解，要注意公立学校和私立学校的共同费用，和其隐藏的额外支出。

想要得到一个好的教育绝不会便宜，特别是如果你选择一个私立学校 - 目前选择私立学校的澳洲家长的数字正在日益上升，他们并不都是有钱人。

我们暂且把争论公立学校和私立学校优缺点放在一边，你首先需要了解的是比较公立和私立这两个系统的真实费用。

无论公立私立，你都得付学费（school fees），校服费用，学习教材费用，体育装备设施费用，乐器费用，学校组织外出旅行活动费用，也许甚至有私人补习费用。

记得最重要的是，你的孩子年龄越大，你需要付出的金钱也就越多。

在一个普通的公立小学读书的总费用可能每年几百刀，而在一个顶尖的私立学校读书一年的总费用可能超过20000刀，如果孩子上的是寄宿制私立学校，那么就会有更多的费用。

有很多家长同时选择公立+私立，就是在小学阶段上公立学校，而到了中学年龄去上私立学校。

学费本身每个州/领地和每个学校都不相同的。一个公立小学可能为教科书和其他材料要你付每年100刀，而一个天主教会学校可能每年要你付几百刀到几千刀不等的相关费用。

然后，有些私立学校比如悉尼著名的私校SCEGGS和Ascham现在的学费都已经超过了20000刀一年。如果你有几个女儿都要上这样的私立，那么你可能一年得花费40000刀甚至80000刀，这些钱要求你的税前收入要足够才行，因为支付给私立学校的学费是没有税务抵扣优惠的（就是从你的税后净收入里支出）。这还没有算校服，书本和其他的费用。

甚至在你孩子去私立学校报到之前，你就得花几百刀或者更多来支付学校把你孩子放在waiting list里的管理费用（administration fee），然后当你接受私校的入学offer的时候，你还要再花几百刀来支付入学费用（enrolment fee）。这些支出如果你中途变卦是不能得到退款的。

私立学校还会有基建捐款，图书馆捐款，基金会捐款等等。。。大部分最昂贵的私立学校都会要求家长支付上述捐款，通常这样的捐助是和学费的账单一起来的。有些私校这是强制的，而有些是自愿的。

然后，私立学校通常会有各种募捐活动 - 筹款游乐会，筹款舞会，筹款晚餐等等。。。一句话：越是富丽堂皇的私立学校，这些募捐筹款活动就越多。

当然，筹款活动在公立学校也几乎是个全职工作，因为公立学校得到的政府教育拨款有限。在公立学校，作为家长的你会被要求捐助你的金钱还有你的时间（如果你有空的话）。

公立学校和私立学校的家长委员会（P&C）通常会要你贡献一年比如50刀的费用。

一旦你对学费的部分的真相了解完毕之后，后面还有一项让那么等待上私立学校的家长们害怕的事情。一定要付的校服、书本、文具、笔记本电脑，体育器材，外出旅游和音乐乐器课程的费用，将会最终加到你的年度账单里来。

在一个公立学校，你仍然需要支付额外的费用比如外出旅游，但是通常相比私立学校，费用不会很高。

为一个上私立学校的孩子买齐冬天、夏天和运动校服可以花掉你几百到几千到刀的钱。单独一件校服上衣可以花掉你150刀，然后是帽子，短上衣，裤子，长袖运动衣裤，领带，校徽等等。。。而在一个公立学校的话，通常校服就没有那样讲究当然就便宜多了。

下面是一张Checklist列出了各种教育支出：
    * Enrolment and administration fees
    * Annual school fees
    * Parents' association levy
    * Uniforms
    * Textbooks
    * Stationery
    * Laptops
    * Sports gear
    * Activities such as music lessons
    * Excursions
    * Private coaching
    * Building fund
    * Library fund
    * Other fund-raising

patrickzhu

第二部分
financing your decision.





这一部分里你可以了解到：你越早开始为你的孩子教育安排家庭财务就越好。

如果你打算让你的孩子走私立学校这条道路，那么越快开始储蓄和投资越好。

如果你从你孩子出生开始就每个月投100刀到一个高利息的账户里，比如一个管理基金，那么你应该能够很宽裕的应付孩子去私立中学读书的学费了。

有潜力的投资途径包括专家管理的基金，例如澳洲奖学金组织（Australian Scholarships Group），保险债卷（insurance bonds），养老保险权证（endowment warrants）和管理基金（managed funds）。

还有另外的选择，比如一直坚持多还房贷，这样你就会到孩子上私立学校的时候有一大笔钱可以从房贷里拿出来付学费。

甚至还有更干脆的，在你孩子上私立中学之前就还完你的房贷，让你在你孩子上私立中学期间有足够的现金流来应付学费。

支付私校学费还有最后一招就是再向银行借钱，如果你这样做的话，最好先问问自己是否你真的能够负担私立教育的费用。

教育财务安排计划

在澳洲有很多教育财务安排计划或者奖学金基金的专家供应商，例如Australian Scholarships Group，Lifeplan and Australian Unity。

The Australian Scholarships Group是一个成立于1974年的社团组织，目的是帮助资助教育。孩子必须在7周岁之前在ASG计划中注册才能符合其中学资助计划，在10周岁之前注册才能符合其大学资助计划。

家长们每周交11刀，这些钱集中起来被用来投资以资助孩子们的学费支出。

Lifeplan是另外一个社团，提供一个教育财务计划，你需要最低每个学生1000刀的初始投资，再加一次性的付500刀或者通过一个储蓄计划每个月付100刀。

保险债卷（insurance bonds）

保险债卷基本上是一种由人寿保险公司推出的管理基金。这类基金的关键部分是它们对于投资者来说如果你在到期之前持有10年以上，那么是免税的。

这是因为人寿保险公司自己替投资者付税，并且任何盈利都会被再投资。这样的投资期和税务优惠很适合于那些要为孩子教育储蓄的人群。

养老保险权证（endowment warrants）

养老保险权证是另外一种“投入之后即忘记”型的投资工具，通常会有10年之久。基本上，你买一个蓝筹股或者买一篮子的蓝筹股，分成两次投资，第一次取决于你加入的时间所立即购买，而最后一次是在其后的十年中。

你所做的投资实际上是，你在将来十年中不断地买入这些股票，而价格则是你加入是的买价。在这段时间里，你投入钱的利息在增加你所欠的钱，而分红的收入（会被再投入进行投资）将会减少你所欠的钱。

投资的目标是，在股票上的分红加上资本增长将减少甚至于完全抵消掉你需要在最后一次投入时所要支付的钱。这样你就有了一笔资金将能支付学费了。

管理基金（Managed funds）

如果你计划的时间少于十年，也许是五年，那么请考虑通过管理基金来投资，可能一个平衡型的资产组合计划适合你的需要。

一定要记住不要用你孩子的名字来进行投资，因为要考虑所谓“儿童税”（children's tax）的影响。

联邦政府有一些特别的税务条款来防止家长通过分拆和其子女的收入来避税，这样就会导致让孩子很早就要付较高的税率。

在税务收入（eligible income）中的每一块钱 - 实际上儿童并没有通过工作来得到这些收入 - 如果超过一个最低416刀最高1445刀封顶的门槛，这部分将会被征收66%的税。一旦儿童超过那个上限，他们的收入仍然会被以48.5%的税率统一征税。

因此，家长们最好以自己的名字来投资（而不是用孩子的名字），这样就能够保持最低的税率。

如果你的投资时间期只有几年，那么你就不能冒太大的风险。因为你肯定不想在到要付孩子学费的时候碰到股票暴跌。如果时间很短，那么一个现金管理信托可能是最好的选择了。

借钱（Borrowing）

如果你真的是没有任何宽裕的时间了，那么你可以选择向银行私人借贷（personal loan）。但是你一定要仔细考虑你借的钱的利息支出、银行相关费用和银行对其借贷产品的服务能力。

如果借贷后你仍然无法支付学费 - 甚至于无法以月付的方式付学费 - ，那么你要重新考虑是否你真的能够负担私立教育了。

如果你正在遭遇一个短期的财务危机，你可以和学校的财务主管谈谈。他们可能能够暂时性的延长你的学费付款时间，分拆付款金额，甚至可能让你得到例如奖学金和助学金的补贴帮助。

工资牺牲（Salary sacrificing）

使用借款的更有效的办法是利用由你的雇主提供的免息贷款，或者通过工资牺牲的方法安排直接从你的税前工资去付学费。

通过从你的税前收入中付学费，你的税务收入将会减小，从而降低你的缴税金额。

然而，因为对于雇主额外增加的附加福利税务责任（fringe benefits tax liability）也意味着能够使用的人有限。

下表列出了为私立学校学费筹款的财务途径：

    * Education or scholarship plans
    * Insurance bonds
    * Endowment warrants
    * Managed funds
    * Debt
    * Salary sacrificing
    * Home equity

雪儿

朱爸爸,你让我想起了知心姐姐...

patrickzhu

原帖由 雪儿 于 2011-1-13 12:14 发表
朱爸爸,你让我想起了知心姐姐...

不要这样说。
我这是在练习提高英文而已。

Mylittlelover

我觉得贴心爸爸更贴切！

scan

太及时了！

whynot

原来以为房子和车子是最大的开支，现在终于发现教育才是。。。。。。

fuyao

分分伺候

YorkWOO

very informative

cynthia

朱爸，不知有没有文章关于一般工薪阶层如何送孩子去私校？

patrickzhu

原帖由 cynthia 于 2011-1-14 11:19 发表
朱爸，不知有没有文章关于一般工薪阶层如何送孩子去私校？

这个指南就是写给工薪阶层但是有私校这个念想的人看的。。。

有钱人不需要本指南，他们不需要考虑如何存钱付学费。

Ian

好像也有人说私校是疯狂的中产阶级的学校。
可能有些阔佬是相信天将降大任与斯人必先深入群众的。
大概也有点围城。

runxi328

谢谢朱爸爸提供的信息

patrickzhu

Bankwest在2008年做过一个全国性的研究，具体说明了私立教育不单纯是富人家庭才能够负担的事实。

虽然这是银行为了做生意考虑（鼓励大家来存钱），但是其中有一些数据是有用的，你可以看到私立教育的支出在澳洲大部分普通阶层收入中的比例。

patrickzhu

Bankwest在2008年做过一个全国性的研究，具体说明了私立教育不单纯是富人家庭才能够负担的事实。

研究报告说，澳洲送孩子上私校的所有家长里有10%的家庭，花了他们家庭税后收入的一半多来支付他们孩子上私校的费用，这个比例对这些家庭来说是一个巨大的财政负担。

送孩子去私校上学的澳洲家长里有超过半数比例，认为私立教育的花费是一件让家庭资金紧张的事情，这个事实粉碎了过去一直认为只有有钱人才能负担私立教育的神话。

根据这个研究，有53%的孩子上私立学校的家长和47%的孩子上天主教会学校的家长认为，支付他们孩子上私立/教会学校是对家庭财政冲击。

几乎有34%的私立学校家长花费他们家庭税后收入的15%在孩子的私立教育上。令人吃惊的是有11.7%的家庭在孩子私立学校学费上花了他们税后收入的一半，而有1.3%的家庭花了50%-75%的税后收入来支持孩子的私立教育。

根据2008年的数字，澳洲全国平均来说，送一个孩子去私立学校一年要花14201刀，而去天主教会学校要花7100刀一年。私立学校的家长平均每年花额外的2300刀在校服，教学大纲之外的学习活动，课本和学校组织的外出旅游活动等支出上，而天主教会学校在这上面的费用平均是1600刀一年。澳洲全国平均来说，公立学校的家长大概在和学校相关的费用上付出1200刀一年。

patrickzhu

教育标准，纪律，更出色的学业成绩和学习资源是家长们选择私立学校最主要的原因。其他让家长送孩子上私立的原因还包括，私校更注重社会价值的培养，孩子将来在工作中社交圈子的机会，宗教背景教育和对于家长们自己的社交圈子的扩大机会。

如同所预计的结果（某种形式的家庭传统），自己是从公立学校毕业的父母更有可能送他们的孩子去公立学校，而相反自己是从私立学校毕业的家长更愿意送自己的孩子去私立学校读书。

自己是从天主教会学校毕业的家长不太可能送孩子去私立学校，反之亦然。事实上，自己是私立学校毕业的家长如果不再遵循家庭传统（送孩子去私立学校），那么他们更愿意送孩子去公立学校而不是天主教会学校。

Eucalypt

我觉得还完房贷是王道。

patrickzhu

这项研究也证实了相对年龄较大的家长更愿意让自己的孩子去私立学校，这很有可能是因为年龄越大的家长通常相对来说越是能够负担私立教育的费用。

送孩子去私立学校家长的平均年龄是44.6岁，而天主教会学校的家长平均年龄是42.3岁，公立学校家长的平均年龄最低 - 41.4岁。

孩子教育支出的只要来源是父母的薪水收入，有超过80%的澳洲人依赖上班领薪水来支付孩子的教育费用。只有6.5%的私立学校家长为了付孩子学费而节俭储蓄，天主教会学校家长有9.3%，公立学校家长的比例是7.2%。

Bankwest方面的负责人说，年纪较长的家长更有可能送孩子去私立学校并不令人意外，因为他们可能已经有了很稳定的工作并且已经付清了房产贷款。

然而，银行很吃惊的是发现为孩子教育安排存钱的家长比例极低，银行的负责人说：“考虑到上私立学校所带来的家庭财政资金紧张的事实，现在有这么多人并没有任何相关的财政安排计划或者已经这样做的比例很低，这样的现象是令人困惑的。”

carrieyee

记号一下备用

grace181

多谢楼主，辛苦了。我支持私立，希望通过孩子爸爸和我的共同辛劳，将来孩子们都送去私立读书。

Australian Scholarships Group 我们已经联络这个了， 等着电话通知咨询。

[ 本帖最后由 grace181 于 2011-1-14 14:36 编辑 ]

patrickzhu

原帖由 grace181 于 2011-1-14 14:35 发表
多谢楼主，辛苦了。我支持私立，希望通过孩子爸爸和我的共同辛劳，将来孩子们都送去私立读书。

Australian Scholarships Group 我们已经联络这个了， 等着电话通知咨询。 ...

等你咨询完毕，来这个帖子更新情况吧，谢谢。

cynthia

同等21 楼更新

paladinyw

太贵了，影响了家庭的生活质量。俺是不可能送孩子去私校了

starchu

所以说孩子太多了就是个大问题。。。一个最好了，呵呵

maohumama

谢谢朱爸的分享！真是太有用了。我们家目前正在为要不要送孩子去私立而进行着激烈的思想斗争！

JuliaBear88

谢谢， 再谢谢朱爸。

请问， 你是不是足迹奖章最多的一个，比阿丝还多。

靠谱的不多

朱爸做的是实事儿！

janice_xq

在老大3个月大的时候我们在ASG（The Australian Scholarships Group）开了一个account，当时是有consultant上门给我们解说和开账号。我们当时就take了最低金额的plan，说是到了中学的时候可以拿到Lump sum两万多块澳币。每个月存入40几块而已（5年前），现在这个Plan升到50块钱出头。最近老大到了学龄，他们经常打电话给我们问是否要update我们的Plan。但是lg觉得没必要。因为虽然是tax  exempted，但是他觉得回报率和management fee都不是太理想。所以老二我们也就没帮他开ASG账号。

几年前为了存首期买房子，我们开了一个management fund的账号，每个月存入固定金额，当时回报率还不错，后来买了房子，钱提走了，然后又有经济危机，所以我们就没再放钱进去，而是把钱放到home loan里。

我们给两个孩子都在bankwest开了Kids bonus，利息好像是10%，每个月最多存250/account，一年后总额得转到一般的kids account，就是Kids bonus account每年都要归零，然后又继续每个月存入250/account。我们会把这lump sum$6000 (250X2X12)放进home loan，因为所赚得的利息低于小孩子需交税的threshold，所以也就不用交税。

像一些Lump sum payment如公司给的Bonus或者每个季度的childcare rebate，我们都全数放进Home loan,免得放在everyday account 花着花着就没了。

另外如果工资升了，比如7万升到8万，那每个Fornightly pay多了的金额我们都会放进home loan,以免赚得越多花得越多。

我们还有一个比一般everyday account高一点利息的账号，工资进帐去那里，等要用了才转到everyday account,虽然利息赚得不多，但总比没有好。

股票也有买，但只是小金额，纯粹是兴趣而已，万一都亏掉了也不至于影响生活。

[ 本帖最后由 janice_xq 于 2011-1-18 08:18 编辑 ]