刚拿到的Novated Lease，请教大家 - 【更新】

scorpionzn

以下是我刚拿到的NL文件，准备买BYD Atto 3 essential。其中有几点我不太明白，请教大家，



1. 我每个月从工资中的税前扣款应该是1159.68，折合税后扣款788.58，对吧？
2. Running cost，除了租金950.79和管理费20.83，其他的是一起放到我在这个NL公司的账户里，有任何跟这辆车有关的支出，就从这个账户里付钱，对吧？
3. 有经验的同学帮忙看看，这个报价还行吗？有哪些是可以去掉或者需要加的？

非常感谢，分分送上！


【更新】
去掉了一些有的没的tint，车漆膜等等，Running cost budgets里去掉了一些不需要的项目，加上了全险。这些改动之后，最后的报价是751每月税后，总价是751*12*5+11661 = 56721.

供大家参考。

tghj01

5年, 有点太长了吧?  不太划得来了.. 就算按全部税后的扣款 5年你要给 47280, 再加 residual , 你这个车要给 60123.. 你觉得你全款买下来, 5年开销会有 1w8么?

感觉没省到什么钱.


再多找几家报价看看吧.

其他的是车的开支, 除了不清楚那个carbon offset是做什么.

你就比较各家 租金和管理费加起来的 区别 (在合同年限和residual 都一样的情况下), 有些vendor 搞阴的,给你悄悄提高residual, 让你看起来觉得每个月都少些

yzh1999

为什么有fuel？是给你充电卡？carbon offset也是不需要的

hweeyatt

五年有点太久了，如果中间要换工作呢？拿个三年的对比？还有把保险自己拿价然后加进去,
不知道电车的公里数有没有影响，我油车特地会写多点
这是哪家阿？我之前对比SG 和Maxxia差别不小

scorpionzn

tghj01 发表于 2025-7-18 18:40
5年, 有点太长了吧?  不太划得来了.. 就算按全部税后的扣款 5年你要给 47280, 再加 residual , 你这个车要 ...

账面上看确实不省什么钱。看在还有很多投资房贷款，存款放在offset里，可以省不少利息的份上，好像还是NL稍微合算一点。

另外，关于running cost，之前听这家NL公司的员工说过，每个月从我税前工资里扣的钱，存在NL给我的一个账户上，只要是跟车有关的消费，象comprehensive保险，保养之类，我可以选自己的provider，付钱之后去找NL公司，从他们给我的账户上报销。请教有经验的同学，是这样操作吗？做起来麻烦吗？

rayki

公里数有点少20k 或者15k。 5年太久了，最多两年然后你在考虑升级或者续签。
另外这个fule 是实报实销，你在外面超充也可以，开发票，要不然就是0.042/km 家充，两者只能选一种情况。 不能互换。 第一年保险你可以直接算到plan里面，第二年等你funding够了，你就自己买然后报销。

没有充电卡，只有油卡，充电实报实销，你funding不够都不行， 我有两次就给我拒了，后来我学乖了自己看funding，够了赶紧报销。 理论上3月一次报销最好。

scorpionzn

yzh1999 发表于 2025-7-18 18:43
为什么有fuel？是给你充电卡？carbon offset也是不需要的

是给充电卡。我可以选择不要吗？家里有太阳能，我又在家上班多，感觉基本都会在家充电。外面偶尔充一次，可以找他们报销。

如果拿了充电卡，每个月35刀，虽然不多，但用不了也是浪费。

scorpionzn

hweeyatt 发表于 2025-7-18 19:01
五年有点太久了，如果中间要换工作呢？拿个三年的对比？还有把保险自己拿价然后加进去,
不知道电车的公里数 ...

油车现在不免FBT了，只有纯电车免。

另，保险我是准备自己买，然后从他们的running cost里报销。

yzh1999

我知道问题在哪里了，你这个interest rate是17%，它没报给你看。
换一家quote吧

scorpionzn

rayki 发表于 2025-7-18 19:13
公里数有点少20k 或者15k。 5年太久了，最多两年然后你在考虑升级或者续签。
另外这个fule 是实报实销，你 ...

您说的对，刚开始funding不够，要么自己找保险按月付，要么就先用他们的，等第二年funding累积够了再一次买一年的。

关于在家充电，怎么计算呢？每充1km他们给报0.042？那就每月充多少公里，然后去向他们报销？从电费账单上，能看出多少金额是用在了EV充电上吗？对不起，新手问题比较多，您能说一下在家充电的费用具体怎么报销吗？

rayki

scorpionzn 发表于 2025-7-18 19:20
您说的对，刚开始funding不够，要么自己找保险按月付，要么就先用他们的，等第二年funding累积够了再一次 ...

你哪里充电都行。你每三个月app上截图有你公里数就可以报销了， 你四舍五入系统都给你纠正回来。
rego，轮胎，其他服务也可以，但是要有足够的funding，每年你换保险。买rego那阵子。 当月的funding经常不够。
你要是每两周发薪一次就好办了，。你等第一发薪就报销，一般leasing 一个月才去抵扣你的当月的费用。

scorpionzn

rayki 发表于 2025-7-18 19:13
公里数有点少20k 或者15k。 5年太久了，最多两年然后你在考虑升级或者续签。
另外这个fule 是实报实销，你 ...

如果选2年，之后续签，要怎么操作？假设继续签3年，跟一开始就签5年，费用上是不是没任何区别？

如果2年期满，选退回这辆车，结束合同，有什么额外费用？

achilles

电车，5年是绝对划算的。

但是要把保险，保养，轮胎等费用全部包进去。

scorpionzn

achilles 发表于 2025-7-18 19:29
电车，5年是绝对划算的。

但是要把保险，保养，轮胎等费用全部包进去。 ...

上面同学都说5年不合算，选2-3年即可。您说电车5年绝对合算，请问为啥？

rayki

scorpionzn 发表于 2025-7-18 19:28
如果选2年，之后续签，要怎么操作？假设继续签3年，跟一开始就签5年，费用上是不是没任何区别？

如果2年 ...

我还没有到续签的时候，还差几个月， 哈哈。
但是我是两年，正琢磨换车呢，但是我试驾了ID4 真不咋地。等我有了心得再给你说吧。
理论上要升级简单，但是要停止也容易，就是换车的时候你之前的车可能要买断在卖出才可以，具体情况还不知道呢。
电车跟玩具似得，质量差的，所以千万保修到期前换车，我还是Tesla呢。 我就考虑先2年，后面一年一年续签，4年期保修前我肯定换车了。虽然特斯拉好开，实在是不喜欢Elon和特斯拉万物皆可省的模式。

白菜没给钱

提一些建议:
- 一年或两年比较合适. 你可以合同过了继续再续. 5年的合同分摊到每年折旧率很差.
- 为什么没有把全险放进去? 这是省税的大头
- 每年预估开20,000kms , 电车很费轮胎
- 这是smart的报价吧, 第一页你没贴出来, 应该有很多花里胡哨的项目可以去掉的(比如镀膜, 划横险), 这样能省下很多钱. Carbon Program可以opt-out, 也可略省一些.

白菜没给钱

比亚迪提供免费道路救援么? 如果提供也可以把SMART提供的这项去掉

scorpionzn

白菜没给钱 发表于 2025-7-18 19:46
提一些建议:
- 一年或两年比较合适. 你可以合同过了继续再续. 5年的合同分摊到每年折旧率很差.
- 为什么没 ...

您有经验，是smart的合同。我准备找他们把这些贴膜之类的项目去掉了，谢谢！

yzh1999

scorpionzn 发表于 2025-7-18 20:12
您有经验，是smart的合同。我准备找他们把这些贴膜之类的项目去掉了，谢谢！ ...

那都是小钱，你的大头是interest, 17%

正常应该在10以内

scorpionzn

yzh1999 发表于 2025-7-18 20:17
那都是小钱，你的大头是interest, 17%

正常应该在10以内

请问17%的利率是怎么算的？新手完全没有头绪。。。

yl001

假设十万年薪

用AI算了一下

方案一：使用 Novated Lease（图中那种）
???? 每年实际花费（如上图）
税前扣除：$13,916/年

实际税后支出：$9,463/年

5 年总成本：$9,463 × 5 = $47,315

???? 5 年后买断车（Residual）
买断价：$12,843（含 GST）

✅ 总成本：$47,315 + $12,843 = $60,158
✅ 方案二：全款买车 + 自付维护、保险等
???? 购车费用：
车价（RRP）：约 $43,285

需要付 GST，不能抵税

???? 5 年使用成本（自己出）：
以图中预算参考，我们估算 5 年维护、保险、注册、轮胎等费用：

跑 10,000 km/年，估算 $3,500～$5,000 总开销

我们保守估算：$4,500

✅ 总成本（买车 + 费用）：$43,285 + $4,500 = $47,785
???? 那么我们对比一下：
项目        Novated Lease        全款买车
5 年支出（含买断）        $60,158        $47,785
5 年后车归属        有（付 residual）        有
实际节税        ✅ 有 ~$4,453/年        ❌ 没有
初期现金流压力        ✅ 小        ❌ 高（一次出 $43k）

???? 那为什么还要考虑 Novated Lease？
✅ 适合的人群：
没有足够现金一次付清车款

稳定工作、工资高，希望少交税

想简化用车成本管理（所有费用打包）

❌ 不适合：
你有现金可以买车，而且准备长期开这辆车

你能接受花时间比较维护/保险/贷款利率

你想最大限度地减少开销（如你这样认真计算的）

???? 关键点：买车 ≠ 租车成本更低，取决于你“要不要节税、要不要现金流灵活”
你说得对，5年后 BYD Atto 3 的残值不会太差（估计还有 $15,000+）。
所以你买断再卖，也可以回本不少。

但 lease 的优势是："你每年能少交 $4,000 多的税"，虽然你总支出高，但每个月现金流压力小，还能打包所有用车成本。

scorpionzn

yl001 发表于 2025-7-18 21:19
假设十万年薪

用AI算了一下

我觉得您用AI算出的结果很好，但5年才4500的养车费用，是不是少了点？平均每年才900？

感觉光注册费/CTP，加上全险，都远不止900了。还有保养，充电（就算家里有太阳能，偶尔还是需要在外充电的吧，或者晚上在家充电要交电费）等，我估计的是每年2500-3000养车费用，5年怎么也得12500-15000.

另外，如果有房贷offset账户的话，省掉的利息也是不少钱。我用AI算的时候，它考虑到这个问题了，算出的结果就大不一样了。

yzh1999

scorpionzn 发表于 2025-7-18 20:33
请问17%的利率是怎么算的？新手完全没有头绪。。。

https://www.calculator.net/finan ... &x=Calculate#cr

achilles

scorpionzn 发表于 2025-7-18 19:35
上面同学都说5年不合算，选2-3年即可。您说电车5年绝对合算，请问为啥？

这个东西和自己的边际税强相关，别人的情况不一定适用于你。且没真正自己做过的都不会太清楚。上面有人说了你这个看上去贵是因为利率太高17%？，利率做到10%左右甚至9%，8%以下才是nl合理的价位。试试看多拿两家报价。
我拿过一个sg fleet bmw i4 5年的报价，$78000的车，保险保养轮胎救援什么的全包费用，每月税后$1000刀，和你这个不包保险的每月税后$788一比，你就看出问题了。

现在这种利率下NL 5年是划算的。因为任何现金的动用，来一次性支付，来第二年买断都是有成本的，最低成本就是银行offset利率或者定存利率，这是付清买断的成本。

买lct价格以下的电车用现金绝对是不划算的。5年的保险就要8000了，保养2000，轮胎2000，rego 3000多，修车1000，gst 4000一分跑不掉, 全部实打实的税后收入里扣。走nl全部按边际税打折，20000的费用立省9000。
nl那车贷利率，比如乍一看5年利息按9.5算12500+，税后实际才交出去6600+，四五万现金这个5年内丢offset都能回血4500了吧

oldqin

achilles 发表于 2025-7-18 23:19
这个东西和自己的边际税强相关，别人的情况不一定适用于你。且没真正自己做过的都不会太清楚。上面有人说 ...

5万按6的利率算，5年才1800，还是我算错了

yzh1999

oldqin 发表于 2025-7-19 16:21
5万按6的利率算，5年才1800，还是我算错了

算错了哥

scorpionzn

oldqin 发表于 2025-7-19 16:21
5万按6的利率算，5年才1800，还是我算错了

5万按6%的利率算，一年利息就3000了，5年是15000。如果算复利的话，利息是16911

oldqin

yzh1999 发表于 2025-7-19 17:54
算错了哥

确实算错了，少个0

oldqin

scorpionzn 发表于 2025-7-19 21:24
5万按6%的利率算，一年利息就3000了，5年是15000。如果算复利的话，利息是16911 ...

算错了，

不光少0，连数字也错了

忽然一周

学习了