宝马2.99%的贷款 vs 房贷Top up

mrhorsa

本来都打算走房贷top up一些钱去买车了，但宝马2.99%的利率一出，有点打乱阵脚。

请各位帮忙掌掌眼，哪个选择更好？


方案1: 宝马车贷
利率：2.99%
贷款：102k
到期回购金额(GFV, 类似Balloon)：55.3k （按2.99%算的现值是49.1k）
实际需要月供的贷款额：102k-49.1k= 52.9k
月供：1.17k
期限：4年
总利息：9.5k
注：无其他setup和account keeping fee

方案2: 房贷topup
利率: ~6%
贷款：50k
实际需要月供的贷款额：50k
月供：1k
期限：5年
总利息：7.7k

纠结的点在于：
通过宝马车贷多贷款，可以以2.99%的成本free up差不多52k的现金流。
52k最差放到Saving里，4年后税后也有7.8k利息。最好就是放房贷offset里，4年至少13.6k的利息抵扣。

缺点也很明显：车贷属于个人贷款，不利于贷款结束前进行别的贷款操作，比如房贷refinance。而且据说个贷占用的贷款额度大约是房贷的两倍，即100k的个贷等同占用了200k的房贷额度。
另外就是车险，有车贷的情况下，每年车贷大约多出400，4年1.6k。

冰与火之歌

现在用2.99% 车贷，如果接下来几年要买房，到时候临时把offset的钱拿过去还清车贷就行了，bmw finance提前还款没有任何罚款的
我们以前就是这么操作的

naturallj

啥意思 没明白 你用车贷钱买了车 哪里还有多余的钱去放在别的地方呢？？请解惑

nariko

这2.99是所有车型吗。还是特定车型？

jiaxi1112

如果你top up的是自住房，那当然是用利率更低的车贷买车划算了，现在这个利率去top up自住房买车肯定不划算，我个人认为什么时候去top up自住房买车都不明智

如果你是top up投资房，那要算一下你用了车贷会影响你多少top up贷款金额，我记得我得broker大概跟我算过一个5万块钱车贷大约会影响20到30万的房贷top up能力，你需要拿车贷跟把投资房top up出来的钱减去全款买车，剩下的钱放进自住房offset能减少的利息

mrhorsa

nariko 发表于 2023-11-20 17:03
这2.99是所有车型吗。还是特定车型？

指定车型，但选择很多。

mrhorsa

naturallj 发表于 2023-11-20 17:01
啥意思 没明白 你用车贷钱买了车 哪里还有多余的钱去放在别的地方呢？？请解惑 ...

比如100k的车，原计划50k现金+50k房贷topup，新计划100k车贷，那50k本来拿来买车的现金就空出来了。因为车贷利率低，50k就算吃税后存款利息收入也比车贷需付的利息支出高。

mrhorsa

冰与火之歌 发表于 2023-11-20 16:50
现在用2.99% 车贷，如果接下来几年要买房，到时候临时把offset的钱拿过去还清车贷就行了，bmw finance提前 ...

我的思路又打开了一点，谢谢！
问了一下，这个虽然也是bmw finance，但有break cost，大概就是balloon的2.75%。

coffee_bean

这个2.99的利率下，是不是车的价钱就不太好谈了。

achilles

你要2.99车价没的谈，不然有的谈。你可以试试。

weaknet

看过BMW这个，2.99%利率不错，可选车型也还行，就是车价不好谈了，只能降一点点。

Lexus的以前还谈过1%的利率的，也是车价无法谈，好在Lexus那时候本来也不怎么打折，到时能送不少车主福利，所以感觉还行。

mrhorsa

weaknet 发表于 2023-11-20 22:44
看过BMW这个，2.99%利率不错，可选车型也还行，就是车价不好谈了，只能降一点点。

Lexus的以前还谈过1%的 ...

谢谢。如果是之前已经谈了个不错的价格，
然后这个贷款活动推出了，并且店里同意给贷呢？

不错哦

不要优惠利率，车价可以多谈的，有现金就谈车价，没现金就拿优惠利率

oldqin

mrhorsa 发表于 2023-11-20 22:53
谢谢。如果是之前已经谈了个不错的价格，
然后这个贷款活动推出了，并且店里同意给贷呢？ ...

那还犹豫啥，方便说一下谈的价格吗

mrhorsa

oldqin 发表于 2023-11-20 23:28
那还犹豫啥，方便说一下谈的价格吗

大概86折吧

dnt531000

mrhorsa 发表于 2023-11-20 23:33
大概86折吧

可以试着往8折以下砍

fxdestiny1

就是差不多x5 30d丐中丐可以13万 加上2.99%

Eric008

肯定选2.99得车贷
你怎么算的那么复杂 想得太细了

dnr

买10辆，套的利息都不用上班了。

mrhorsa

Eric008 发表于 2023-11-21 10:00
肯定选2.99得车贷
你怎么算的那么复杂 想得太细了

哈哈的确。以往有人讨论都是车贷比房贷高，但还是会考虑。
现在简直no brainer

mrhorsa

dnr 发表于 2023-11-21 10:05
买10辆，套的利息都不用上班了。

兄弟说笑了。不过个贷能贷1m的估计的确不用怎么上班了。

vaio

这个x3货x5不是新改款的吧，就是旧款促销吧？

mrhorsa

vaio 发表于 2023-11-24 10:20
这个x3货x5不是新改款的吧，就是旧款促销吧？

x5是新款，x3还没有改款。

@树

2.99 买5台x5 然后卖掉，反手买个公寓出租， 哦耶✌️

林林总总

X3 贷款上限64000，不能全贷哦

A50

应该可以先谈价钱， 合适了， 再说可以贷款吧。

larrysyd

假设你自住房有房贷超过100K，
按照现在利率6.5左右，一年节省差不多3.5K
如果自住没有房贷，那这个Offer对你意义不大。

如果是我，第一选择会是争取最大的折扣而不是去贷款，这里不是一直说BM W可以做到15%折扣吗。实实在在的折扣才是最大的让利

nariko

larrysyd 发表于 2023-11-27 09:00
假设你自住房有房贷超过100K，
按照现在利率6.5左右，一年节省差不多3.5K
如果自住没有房贷，那这个Offer对 ...

15%是对一些不太好卖的车型，比如7系。 走量的车型不太可能，比如3系，X5之类的

mrhorsa

larrysyd 发表于 2023-11-27 09:00
假设你自住房有房贷超过100K，
按照现在利率6.5左右，一年节省差不多3.5K
如果自住没有房贷，那这个Offer对 ...

对，就是在有房贷的前提下玩个利率差。
自己谈的价格还不错，叠加这个贷款，总的还是不错了。

fxdestiny1

现在能今年提车的X530d已经没了。所以别多想了。。