关于对冲账户的一个可怕的真相

sydgcc

听说美国硅谷银行倒闭了，只有不到3%的用户在里面存款小于25万的，政府只赔25万上限。那么同理如果澳洲某银行倒闭了，政府也只担保最多25万，问题来了，如果你在澳洲有自住房房贷100万，然后对冲账户放了80万，那么你贷款的银行一旦倒闭，100万作为资产自然是被收购它的其他大银行接管，所以你还欠100万，但是offset 里的属于你的存款，那么不好意思只最多赔25万，你一下子亏了55万….

然后如果你直接还了不放offset，以为有需要的时候可以redraw，那么不好意思，如果房价跌了，利率涨了你贷款能力跌了，银行不会让你redraw 你放进去的钱的，毕竟还进去的钱不是你自己的钱了。能取多少银行说了算了。

bbb12345

是这个道理，那怎么办？你有解决办法吗？

kawara

对冲账户放大笔钱很不安全，我一般都还掉，需要用的时候再redraw

Adamhe

澳洲不会有事的

sunstone

那只能找既能offset，也能redraw的产品？把大部分钱还到贷款帐户里，需要时再redraw出来？offset留不到250k？
有什么税务上的影响就不知道了

bbb12345

税务影响就是如果你该投资房利息只能按最低贷款额度算了。这就是为啥很多人自住改投资要卖房，再买。

否则利息无法对冲租金收入还要交税。

sydgcc

sunstone 发表于 2023-3-11 08:41
那只能找既能offset，也能redraw的产品？把大部分钱还到贷款帐户里，需要时再redraw出来？offset留不到250k ...

如果你100万的贷款还了80万进去，最近按房价这样的跌法，不管是银行估价房价跌了10%还是因为利息涨了你贷款能力缩减了30%， 你可能不能redraw 80万出来了

rothschild

哈哈，出门还有被撞死的可能呢，那大家都不活了？

Blackburnian

我一般都还掉，需要用的时候再redraw, 跟加密币一样, 不要让别人代管资产, Not Your Keys, Not Your Crypto

melmonash

没错

雾沉半垒

所以我杞人忧天，疫情来袭后我就把NAB的对冲账户的钱大于25万部分转去其他账户了
现在refinance到st george，没有offset只有redraw，麻烦是麻烦点，但redraw里的钱不是我的钱

sydgcc

Blackburnian 发表于 2023-3-11 08:57
我一般都还掉，需要用的时候再redraw, 跟加密币一样, 不要让别人代管资产, Not Your Keys, Not Your Crypto ...

都说了房价跌，利率涨你再redraw不一定能redraw的出来原数额了。

yuxuanlin

有个问题，比如乌克兰吧

战前贷款买了房子，打仗了，房子炸没了，国家一片废墟，每月还还贷吗？

再比如吧，二战期间，死的死，失踪的失踪，银行都停了，还用还贷款吗？

那么，战后重建呢？原来的贷款，继续有效? 还是空着的房子，谁占着算谁的？

lam_1122

投资房的话，redrew会出现税务问题…redraw出来的钱is no longer tax deductible

Blackburnian

sydgcc 发表于 2023-3-11 09:13
都说了房价跌，利率涨你再redraw不一定能redraw的出来原数额了。

那也要还了八九成以上才会被影响

lam_1122

用四大银行，大到政府不敢让它们倒

企鹅男孩

kawara 发表于 2023-3-11 08:39
对冲账户放大笔钱很不安全，我一般都还掉，需要用的时候再redraw

自住房没问题，投资房的话，redraw出来后，那部分钱的利息就没办法抵税了

fat_square

yuxuanlin 发表于 2023-3-11 09:18
有个问题，比如乌克兰吧

战前贷款买了房子，打仗了，房子炸没了，国家一片废墟，每月还还贷吗？

天灾人祸，只能期盼遇不到。 但看看人类历史，二战才结束多久？ 就又来了新冠，战争，极端天气。有些楼上还说澳洲不会。。那得猪澳洲行运。

bbb12345

是每个账号保25万,还是每个人保25万？

mright

转载：

澳洲政府推出金融索赔计划（FCS），如果你在储蓄账户中存有高达25万澳元，那么在银行破产时，你将能够获得所有这笔钱的返还（前提是你的银行在授权存款机构（ADIs）名单中）。然而，如果你在同一家银行存有超过25万澳元的存款，你就不能保证能够全部收回。

FCS保障每个人在一个金融机构的存款金额上限为25万澳元，但你可以选择在多个金融机构存款，以此来获得更高的保障。

值得注意的是，多个银行可能属于同一个ADIs，因此如果你在A银行存有25万澳元，又在B银行存有25万澳元，但它们都属于同一个ADIs，那么你只能获得前25万澳元的保障，而不是50万澳元。

另外，对于联名银行账户，在此保障计划下，每个账户持有人都能独立地获得25万澳元的保障。

在金融索赔计划（FCS）下，澳大利亚政府保证授权存款机构（ADIs）客户存款高达25万澳元。

FCS是全球金融危机（GFC）的产物，旨在增强银行系统的信心和人们的资金安全性。

一度，FCS涵盖了高达100万澳元的存款，但后来降至25万澳元。

截至撰写本文时（2020年3月18日），尚未有任何在FCS下的索赔，因此尚不清楚如何在实际情况下向客户返还存款以及这一索赔过程可能需要多长时间。

以上内容是根据Savings上一篇名为《What happens if your bank or lender goes bust?》摘取翻译的，作者 Emma Duffy

sally00dai

放心吧，澳洲四大银行不会倒闭的。如果倒闭，影响到的就不仅仅是房贷的贷款人了，无数的公司会受牵连。是会引起整个国家的大动荡的。如果是小银行倒闭是还有可能。

mright

最可怕的是这段话:

截至撰写本文时（2020年3月18日），尚未有任何在FCS下的索赔，因此尚不清楚如何在实际情况下向客户返还存款以及这一索赔过程可能需要多长时间。

mright

lam_1122 发表于 2023-3-11 09:24
用四大银行，大到政府不敢让它们倒

政府是谁？人家也是上班打卡的。

Grange

不要用小银行，你觉得CBA或Bank of China会倒闭吗？

kawara

Grange 发表于 2023-3-11 08:44
不要用小银行，你觉得CBA或Bank of China会倒闭吗？

Bank of China可不好说，也许某天会取不出钱来，让户主成为金融难民

Grange

kawara 发表于 2023-3-11 08:46
Bank of China可不好说，也许某天会取不出钱来，让户主成为金融难民

比如什么情况下会发生这种事情？

sydgcc

Grange 发表于 2023-3-11 09:47
比如什么情况下会发生这种事情？

打台湾

後方之水

Grange 发表于 2023-3-11 09:47
比如什么情况下会发生这种事情？

国军反攻大陆的时候。南望王师又一年呀

kawara

Grange 发表于 2023-3-11 08:47
比如什么情况下会发生这种事情？

中国有些银行已经断断续续的发生了

buggiba223

yuxuanlin 发表于 2023-3-11 09:18
有个问题，比如乌克兰吧

战前贷款买了房子，打仗了，房子炸没了，国家一片废墟，每月还还贷吗？

二战之前 应该都没有房贷这个东西吧
像德国波兰这种国家  现在都是70%的人一辈子租房的 政府用税法规避了一切炒房的可能性 房价万年不变 租房也不用担心房东赶你或者乱涨租金 这些都有严格的法律保障租户利益