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本帖最后由 不知谁是谁 于 2020-12-15 16:14 编辑
本来不想发帖，想做一个潜水的人，慢慢回帖，慢慢混够50分。这样就可以跟一些大神私下请教下
好了，sydnewcomer 和 天涯浪客给我回帖加分了，我膨胀了。决定大胆系统地白话文版的梳理下澳洲基本的财务以及理财知识。感觉这边帖子都特别细节，高大上，对新手特别不友好。
介绍下背景：非金融从业人员，但在中学教授相关科目（财务知识是几乎所有学校9-10的必修或选修课程）。所以我尽量希望把这个贴子限制在基础知识的架构并夹带自己的的理解，而非讨论哪个更赚钱。理财这块真的是根据自己自身情况去打造的，这就是为什么会有理财规划师（financial planner）这个职业。- 当然，澳洲的理财规划师坑比较大，没有特别多钱自己弄弄也不错，毕竟这边服务费很高。
一般在教授理财知识的时候，我们会首先介绍三个基本要素：收入，支出以及预算。这一步非常关键
收入：在这里，主要是指你的工资收入或者生意上的收入等其它收入。-稳定并且可预见。
支出：这里是指所有的支出 - 小孩的教育，水电费，衣食住行等等。-一样，稳定并且可以预见的。
预算：规定一个时间内的收入和支出，算出结余来达到特定的财政目标 （对有稳定工作的人来说，一年期是最好的。这个很关键，在讨论理财的时候，很少有人会真正地去做一张表格，去把各个账目列出来。）
目标（包含在预算里）：可以说是更有钱，或者就是存下来买房，买车。
以及对风险的喜好程度
这个喜好程度应人以及自身的财务状况息息相关，我还没有发现特别好的风险测评工具。
财务状况可以通过建立资产负债表来了解，简单点说：
你所拥有的资产以及负债的明细表
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额外话题：
税务：仅讨论是澳洲税务居民的情况
税务很重要，非常重要，这边税不重也不轻。合理避税是致富的不二法门。
无论是小到收集日常工作相关开销的收据乃至大到建立信托来分摊投资或生意收入，是非常有意义的。
好消息就是2024-2025财政年，年收入4W50001到20W这个区间会采用30%的税率，这对华人家庭来说意义很大。即使算上涨工资，到了24-25年，很多人还是徘徊在年收入8W-15W区间。如何从现在开始理财，进而最大化利用到税务上的优惠是很意义的事（难保后面政府会有出加税法案，钱到手了才是入袋为安).
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讨论重头戏：投资
理财实际意义上已经包含在三要素里了，如何提高自己的剩余收入。-理财可以不投资，光审视一下自己的账单也可以。
投资对我们大多数的意义是提高生活质量 - 我出发点比较有意思，利用投资去验证自己的想法和对形势的判断，当然也想赚钱买大房，哈哈哈哈哈。---说实话，ASX 每年都有虚拟股票比赛，我要带学生参加，我还是感觉真金白银会促使你真正地去了解很多东西。想练手股票的，可以去玩这个 - 免费的。
在投资前，请问你是否有半年左右（工作机会多的职业的三个月）的应急存款，没有，请折回上面看账单，先存款。
回归正题：
投资你要考虑目标，可投的钱，预期，风险承担以及时间。
先说个例子：
所有人都会说越多越好，有没有稳定钱多来钱快的。。。。
我很理解很多人都是拿来主义：有没有什么都不用管，投钱就行的。
有啊，你的养老基金。-老老实实工作，按部就班，所有养老金放都放在一个稍微大一点的养老金基金公司账户，关掉不需要的保险，默认high growth。你的养老基金可以让你富到拿不到老年福利金。哦，唯一缺点：你退休了才能支取。
养老基金符合很多人理想投资的典范 - 定投，时间跨度大，符合预期（估计大部分人都没预期，没预期是好事），风险中等，时间足够长。我们很多人其实要找的无非就是时间没那么长，有流动性，不用管的“养老基金”资产。
好了，我们从课本上来说：
主流的中学课本上是会分成：定期存款（term deposit），房产（property），养老金（superannuation，想不到吧！）和股票（equity）但实际上不仅仅是股票。
先列个优缺点，显而易见
1. 定期存款
优点：
非常稳定的回报。
缺点：
非常稳定低的回报率以及几乎没有的流动性。（现行情况下非常低，跑不赢通胀）
讨论：
这个不讨论，单独拧出来说个特例：
很多银行什么goal saver，reward account 之类存款账户的，利率差不了太多，但会有较好的流动性。适合作为除投资外，保存半年应急款（也可以三个月）。这一款目前在1%-2%左右
2. 房产
优点：
投资房的房租收入，好地方的房产自带的土地价值会上升（房产建筑本身会贬值），税务优惠（指投资房折旧以及自住房的资本利得税豁免）
缺点：
要有相应的地产知识，有一定的钱（最重要），属于长期投资，房产本身作为资产流动性也比较差。
讨论：
房产是个专业领域 - 没有足够的兴趣和钻研，请放弃。但悉尼墨尔本的房产是可以预期的，移民人口加当地人口，长期看还是会长的，尤其是好区的土地价值。城市不会一味地外扩，所以我个人并不看好特别远的房子。澳洲的基建规划易变加工期长，买成熟区的房子更为保险些(适合钱多，求稳定的人）。
如果对房产感兴趣，坛子里有很多讨论贴，基本一讨论就被喷，所以这块看看就好，自己要多实践。我就天天在家附近散步看房，我基本不看我自己住的区以外的房子。
3. 养老金
这块我会放在跟equity 一起讲很多，这里就单独讲讲我们的养老金 优缺点。
优点：税务优惠，长期取不了（哈哈），强制雇主缴9.5%，定投（大多数每次跟工资单一起走），可以多放，多种套餐可选。
缺点：退休才能取，有管理费，被卖保险，换工作后不放一块被坑。
讨论：
有钱人的最爱，富人的避税利器。普通人么，我个人觉得在2024-25年，个人税前收入超过20W澳币，可以考虑。因为20W澳币以后，生活质量提高的边际效应就很低了。对中国人而言，更多的就是养老以及财富传承了。
养老金之前论坛里有讨论。以澳大利亚中产收入的代表（中小学教师+护士）从有养老基金这个制度开始，认认真真从22岁全职上班，中间没有间隔或者有产休得话，到67岁。养老金的账户余额是吓人的。这就是为什么你贷款买房的时候，也需要看你养老金账户余额。资本主义就是希望榨干你的一生。哈哈哈。
政府现在这方面做的很好，已经从制度上开始清理多个养老金账户以及养老金公司收费不合理设计以及低收入被买不需要的保险的问题。
4. Equity （股票，基金，P2P，Margin Loans, ETFs)
这块非常大：我就讲最常见的股票和基金（managed funds），其它铺开就讲不完了。澳洲金融体系发达以及完善，我非常喜欢。
优点：高收益，流动性高
缺点：股票，基金无论分红还是卖出都需要征税 - 只不过不少分红已经按照company tax 30%算过了（这里指的是100%franking level）。
风险中高（基金大部分根据其资产组合都会有风险提示）
股票 - 先谈个搞笑的，很多媒体说：四大行是老年股，因为很多退休老人买来吃股息。买四大行的股票，你看历年的股息回报（尤其nab），不看股价涨跌，佛系吃股息，其实是很不错的。四大行的股票也可以看作是澳洲股市的晴雨表。正常情况下，一年有5 - 7%的回报率（分红率要看你的股票买入平均值来计算）Nab除了covd这年，基本都是90-99分每股，每股正常一年分两次。至于银行股的风险，底下已经有人反驳了，所以我就不讲多了。但是从过去十年看，四大银行股的分红都是基本稳定可观的。
基金 - 这个在国内讲的伪“理财”产品，大多数人讲“理财”就是买基金。
先下个我自己的定义： 基金是一群人把各自的闲钱凑在一起，交给一个公司（人）来做投资从而获取资本的增长。需要付管理费（必要）和表现费（有的有）。
如果对自己的养老金账户有所了解的话，养老金就是以基金的形式运营的。
所谓的high growth， future saver 之类的都是以一篮子的投资组合来形成的：
high growth 根据基金公司不同，会有70-80%在股票，一部分在存款，一部分在房产，具体信息会在product information/fact sheet上会显示。
那么这种套餐类的基金 - 房产存款占比例多的就会收益率低一些。
正常年份，一般基金公司的high growth 十年收益平均年回报率在10%左右，这个每个网站都是查到的，并且受法律监管的。只开7年的套餐，它不会放十年的预期（只能按照已有的来计算）。
还是列点讲重点把
a. 基金不是买入多少钱，而是按照这个当天的unit price给你这算成多少个unit。买入卖出是按照unit price 来计价的。分红就是把unit price 降低，差额拿出来分给你们。这时，你们可以把分来的钱按照降低后的价格再买一部分，或者直接拿钱走人。降低了怎么办？不分红吧，我没遇过所以不知道，因为我疫情刚开始的时候全抛改现金流了，然后没想到股票跌那么差，就鬼迷心窍地抄底买了股票（就不透露名字了），但我看了今年high growth 还是有1.94%的增长。对了，再补充一点，养老金也可以这么操作，很多人都不管，中老年老师养老金账户损失了几万澳币是有的。
b. 澳洲也可以买带有中国股票基金的组合，只是选择比较少。有人问例子，Betashare就可以买中国的科技股。持有的都是腾讯，阿里的大科技公司。-Vanguard 也有亚洲和日本市场的，但只对批发商出售（50W澳币以上的规模）
c. 管理费很重要，以我列举的vanguard high growth 来说，它的管理费在0.9% (5W以下）超过5W到10W部分（0.6%）以及10W以上（0.29%）。购买费用占0.08%和卖出费用0.09%。这基本占了你收益额1%以上，这很高了，尤其计算复利的情况下，所以没事别频繁买卖。
d.定投的原理 解释个原因：跟抛硬币原理很像，如果高于预期价，是字。低于预期价，是面。那么只有你的抛的次数足够多才能更接近中间。但不是每天买，那太烦（一月一次或两次，五年以上）就基本够了。
e.谈下除high growth 还有啥，根据公司不同，有非常多的组合，有的对零售（个人）开放，有的对批发（Vanguard 是 50W澳币以上）开放。为什么只谈Vanguard？因为我买过，你也可以买colonial，这个应该是澳洲最大的 （联邦银行背景）advanced （貌似是瑞士的）还有black rock等等。都是大同小异。
按照官网上介绍，分为如下几类（以下年均收益率都是按5年持有 到今年8月来算，基金不太建议短期玩）
cash类：就是现金流（类似国内的货币基金），收益率最低，目前年回报率1.55%，没啥风险
fixed interest 类：债卷基金类，收益率也还行，但也有3.85%。
Property 类：有的是自己买地产，但vanguard是持有地产公司来做的。（目前5.41%，上一财年一年跌了17.74%）
Australian shares： 分为ASX 300 企业 和 非300 企业。-这块基本上来说是300 最稳定 有6-7%左右。非300企业 起伏比较大，只有3.4%
International shares：大部分是买美股，一小部分日股和欧洲股份。对，美国就是这么强大。-这个一般来说比澳股收益高那么一点点。截止目前有8.8%左右。这地方会有hedged 一个option，指的是你的资产是否受汇率波动保护，如果有的话，会收汇率波动的影响小一些。
Diversified：组合，只不过是上几大类的混搭来降低风险，最主要的区别就是股票占比，由低到高分为：
Conservative 保守/ Balanced 平衡 / Growth 高 / High Growth 很高，收益率分别为4.82%/ 5.88%/6.62%/7.32% （再强调一遍，是截止到上月末的5年期数据）
-----------------------------------------------------先写到这，等我放假有空会拿出来一个产品解释---------------------------------------------------
我怕被喷，这是个人观点，纯分享。也别挑起战斗。大家长点基本知识不都挺好的吗
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爸爸菜谱 - 蜜汁三文鱼 (2009-7-24) patrickzhu 
发表于 2020-9-12 10:50
效率很高嘛，这么快就开贴啦！
