谁有自助退休基金 SMSF 呢？

ialienam

$1650有including ato levy?
如果你年紀55左右 要開pension可能還有一個acturial fee.
不過$1650 is very standard price, not bad.. 但你administration就要自己做?? e.g. 買賣shares然後你要record buy & sell etc?

不過看你要做如何投資..單純shares & managed funds的話, 一般super fund就差不多0.7%-1% admin fee

$100k也就最多$1000 pa.. 如果balance更高 當然%會下來.. 但一定amount開smsf就會划算.

ialienam

ato levy是要上交給ato...Government charge..i think about $165..

record buy & sell看你是用那家來做買賣..所以就要問明白accountant有保哪些service.. 他們就單單做tax return & audit? 你做好所有的recording然後給他?

其實不難, 但就time consuming.. e.g. 你今年買的BHP @ $20.. 2015年賣@$25.. 那這些東西你都要自己keep or your accountant (每年的dividend etc)?? 有些accountant幫你record & keep那價錢是另外算. 你要是很常買賣那就很討厭..一堆doc..

你要做commercial property那就一定要開smsf..如果只單單direct shares我說真的就一般super fund都可以... 最多收你1%好了, 你要$200k也才$2000 pa但所有paperwork都不用擔心.而$$越高 %也下來.

因為會這樣說是我遇過很多人開smsf, 最初accountant都under quote..最後跑一兩年有些investor光做paperwork都花很多時間. 要wind up smsf還是另外花很多錢..有些accountant quote你的price是說你做好所有paperwork然後交給他來做tax return & audit.. 有出錯你要responsible 所以一定要問明白$1650有包什東西.. 如果一般day-to-day admin要如何做..你先看自己能不能handle.

所以一般建議 如果只做direct shares & managed funds 然後account balance $300k, $400k左右就一般super platform.. admin fee算下來和一般$1650也都差不太多 但不用花太多時間. 最主要他們brokerage還有discount.

p.s. 不過你要買property就一定要開smsf.. 主要錢應該都property上, 主要一定要明白borrowing rule.. Make sure your accountant is up to date with borrowing arrangement.

ialienam

cool thanks for update

ialienam

對阿~~property比較麻煩.. ATO以前不准有loan, 現在可以 but "non-record loan" is allowable now. 就trust deed也寫出來.

Instalment warrant這些都ok..

But it's not easy, SMSF loan好像最多也只能到80%, 一般大多都60%, interest rate也比較高一點. 所以老實說 要收入一般 用smsf買property也不一定划算.

最主要好像是maintaince, 看過borrowing article, 如果是借錢買地 以後要借錢to build a house..or renovation etc要小心不能against the borrowing rule.

這borrowing rule都會變, 要確定advise你的人up to date.

不過有些東西我也不知道..也要請其他朋友多explain.

ialienam

那樓主就沒問題了, 看起來樓主well experienced in investment...如果能自己invest當然最好..我有聽過更便宜, 但quality...........

我記得official charge就差不多這樣ato levy.. residential property好像可以自己住, 但只能占5% of your whole smsf (which is almost impossible!!) 如果我沒記錯的話..

ialienam

Great attitude! That's what required to have if wanting to run a smsf..

If unwilling to learn, smsf is very trouble.

if only borrow 50%, shouldn't be a problem... I rem St George is the most experienced lender in smsf, and they able to lend up to 80%?!

let's us know how it goes in the future.

ialienam

據我知道和買residential property一樣..但不像residential不能自己住..Commercial可以自己fund member用 (but obviously you need to pay rent and it has to be in line with market rate).

因為我的同業都是這樣做, it's a very common strategy.. 我自己也打算以後set up smsf來買offic自己用..因為office一用都是到retirement, 不像residential可能兩三年後賣 profit什都還被trap inside of super.

但你最好問問你accountant or whoever is looking after you smsf. 因為它們borrowing rule changes all the time.

最主要樓上兩位朋友都聽起來是running own business, 對平時bookeeping都ok, 這樣admin沒問題是最重要..以後也還有small business concession. 因為我認識很多人都沒時間+也不多大interest去學這些東西..到後來smsf就反而太貴 (outsource admin is really expensive).

多和大家分享smsf experience.

ialienam

ya as long as you know why you want to buy property is for..因為一些客人想開smsf來買房, 因為他們覺得"不是花他們的錢"買房... 等到最後才發現有不少restriction & money trap inside of super, 而浪費不少時間和金錢.
現在比較好, 好像可以borrow up to 80%, 以前都around 60%.. 那真太難.. $500k unit, 大概就$200k deposit.. 一般人很少有這樣super balance.

沒錯, 以前很多advisor都亂來..把客戶所有smsf錢放在managed funds or via a wrap..真的很笨, double costs.
正確來說, 應該是放一部份..managed funds有些表現很好, or他們投資你一般投資不到的東西..e.g. overseas shares or bonds等等.. 但要所有錢都放managed funds那不用開smsf..

我一直覺得smsf是給有特別投資需求的人用.. 現在還是太多人mis used smsf..上次report說到最大assest within smsf好像是term deposit =....=

因為我看過兩三個人開了smsf ($250k)全放在term deposit, 他們不會投資.. 而他們accountant說只有smsf才能放term deposit... That's rubbish.. 他們這樣說就是為賺ongoing fee..一般市面上很多super funds就都可以放term deposit還不用什錢..

找專業也要找對..就連financial advisor也不是每個都specalise in investment.

ialienam

多謝..正確講法是non-recourse loan
不過小弟有個不中聽的話.. non-record loan是口語化.. 如果你不信 可以google, 更可以打電話去RBS問問..

Non-recourse也就是說如果這loan default, 不會record到任何東西 更不會影響你其他asset
所以一般客戶講有時會講non-record.. SOA會寫non-recourse.. 因為和一般人講non-recourse很多人會不過意.

2015年前變55歲的朋友幾乎都可以meet preservation age. 當然你講的是正確.. But realistically, how many people would read this after 2015?

After all, 這裡還是比較forum, 大家都單純share general info.. 沒有人給personal advice. 真正要做的人都還是最好seek right profession.
要分享的朋友還要寫出來preservation table... 太強人所難把?? 如果只能cfp or AR寫, 那....更難把..

當然你的講法是更完整.. 只是我覺得沒必要回大家po好像瞧不起人樣子.. 大家分享也沒拿到好處, oursteps更不會付錢給我們.. 如果你真覺得我們不夠格分享或誤人, 那就麻煩你多分享造福大家.

ialienam

對阿~~ok的話可以分享一下哪個software??

我也比較想知道大家如何manage admin task, 不過就也Steveking朋友說的一樣.. 一般人要工作, family等等要自己run smsf admin也很累.. 所以滿想知道如何manage.. 如果trade一多, 會不會excel就比較麻煩? But again, 應該很少人會用smsf來short term trading..

E-Superfund好用嗎? 我知道他們真的很便宜.. 但只能用Commsec, right?

ialienam

寫的太完整!

我當初也看到過esuperfund 他們現在ad也做很大 (smh homepage..) 所以一定有賺錢..
他們真的是很便宜..

一般auditor我知道都要$330最便宜 (還只有做term deposit no other investment).

我以前也聽過想更便宜, but dig further就滿多undisclosed fees. 但esuperfund比較正統多了.
我猜想esuperfund

1) 因為指定那幾家providers, 所以可以streamline process to lower the costs.

2) 他們賺brokerage.. 因為只能用Commsec, 所以他們應該會給%.. 但也沒差, 因為大家也沒要多付brokerage.

3) 他們就真完全是administrator.. 沒給任何advice.. 我猜他們以後也會慢慢想做這塊.. 先有market share再來開發..
所以esuperfund應該很適合像樓主這樣的人, 真的願意花時間去學習. 你的accountant要$1650可能還要花時間和你go through legislation. esuperfund就真的是diy.

我猜要多注意地方 就應該是如果有一天要wind up.. 他們會不會要刁難??

很期待樓主feedback, 因為我本身也有考慮過esuperfund..

ialienam

thanks for sharing.. please keep updates coming.

so do u need to open another Commsec account as under SMSF?

u have an online account via esuperfund?

ialienam

e....40歲如何拿pension??? 這應該是算condition of release 和用不用SMSF應該沒關把?

ialienam

還是不懂...填表格和40歲拿super有何關聯???
以現在preservation age來說 最快能轉pension也要55歲.. 你們客戶40歲就要轉pension是on what ground?

p.s 問一下esuperfund 如果要買bond或managed fund之類的話ok嗎? 買property應該沒問題？
用esuperfund是一定要用CommSec or ANZ e broking (or something)?
可是Commsec好像不能買到所有的managed funds??

esuper真的很便宜..我知道光audit就要$400跑不掉..

ialienam

謝謝..

那請問一下 如果我用esuperfund, 然後買bond & managed funds.. 當然沒透過Commsec or ebroking..  For example, 我自己去Blackrock and Vanguard買兩檔不同的managed funds.
然後自己有多開一兩個不同bank term deposit, say with RaboDirect.

那這樣esuperfund也是可以幫我做audit & tax return? 也是算$699 annual fee? 我這樣要提供給esuperfund什東西嗎?
If I understand correctly, if I trade with Commsec or ebroking, then I wouldn't need to supply any tax statement, right? You guys have the auto-data feed.

ialienam

很少看到寫SMSF能detail的, 謝謝分享.

$1600應該算market price?? Cavendish我看了一下也差不多$1650 但audit另外算?
這價錢應該都是你做所有的transaction都送給accountant他們來幫你處理, 不用還要自己準備?

ialienam

$2,880 is slightly above market rate, but I know a lot of firms charge that.

但會收$2,880是應該有advice.. guarantee compliance之類.
應該就是差別服務.. 他們有專門的人幫你收信, they take care all transactions recording.
esuperfund就應該都是DIY, 什breach contribution cap etc就都要自己update.

不過聽完Mandy解說, 我最初以為esuperfund只接受commsec & ebroking.. 聽起來用別的trading platform也ok? 如果這樣的話, no one can beat that price for sure.

樓主, 目前SMSF用起來還ok?

ialienam

15% contribution tax要自己付..cash account裡面的錢不要全都花完了..

當然就也要記錄一下自己放的錢 (pre-tax or after-tax).

ialienam

I think it's more end of financial year. But better check with Mandy (esuperfund).

yah一般的super fund都已經會幫你先做好, so you no need to worry.

說到這裡也還有一個小差別 anti-detriment payment.
主要就是以後如果super owner去世, super fund裡的錢pass給beneficiary時會外加15% tax on taxable component.

這部分一般現在很多super funds都會有提供, 而我知道一般SMSF的trustee是不會先做個動作.

http://www.theaustralian.com.au/ ... rgac6-1225932963997
這個article有簡單的解說一下什是anti-detriment payment.

不過這部分算是estate planning, 以後還是可以maximise tax benefit for your dependent.

ialienam

1. 應該是可以..
http://thedunnthing.com/2010/07/ ... -scheme-with-smsfs/
But you need to consult the right professionals before making your decision.
基本上一般買房一樣, SMSF trustee是這個property owner, all benefits & costs go to the SMSF trustee..
其實很多人也會誤會SMSF (Self managed super fund).. 字面上看起來Self好像就變成自己的東西 (很多人就從SMSF裡面拿錢出來用), 但SMSF和自己本身是separate entity.

2. 公司的super contribution是直接到SMSF, 前面其他朋友回文有寫到. 所有的contribution都進到SMSF, just make sure you don't breach the cap.
SMSF你就會有個cash account, 所有的contributions & expenses都是在這cash account進去, 一般妳公司要cheque, direct debit or bpay等都可以.

3. 看個人情況. 最大差別應該是tax structure.
Family trust 是30%
Super是15%, 還有最主要以後退休(轉pension)後不用交capital gain tax...但是當然super裡面的錢要等到你meet the condition of release才能拿.

所以這兩個東西沒辦法說哪一個比較好, 看個人情況. 各有各的好處和壞處.
這裡有一個大概的比較
http://www.evolvemysuper.com.au/ ... mily-trust-or-smsf/

個人覺得如果一般PAYG, 沒有特別情況下family trust工用不大.
SMSF - 我會從兩個角度來看.
a. 如果個人/家庭super balance沒有很大的話, 我覺得沒必要.
b. 知不知道自己到底要做什? esuperfund的確讓很多小金額的super balance也可以很便宜的做SMSF, 但就很多東西都要自己DIY, 所以如果沒有很願意花時間research (像樓主就都很願意自己來做). 我也不是很建議. 要開SMSF大部份都是滿會投資和願意花時間瞭解的investors會考慮...

但澳洲也有個現象, SMSF裡面有很高的%都是在cash.. 我也遇過很多客戶開了smsf, 卻把錢都放在cash下面.. 那老實說這樣子就不用開smsf.
因為只放cash. 外面一般super fund都可以幾乎免費幫你做..  你自己還不用擔心一堆compliance問題.

所以看個人情況, 但真的建議不管開family trust or smsf最好找專業質詢.. Accountant會給你稅務上比較, 但他們不能講投資的東西 (unless they are accredited too).. 因為法律東西年年會更新.

下面的人做多幫忙補充..如果有寫錯, 麻煩提醒一下.

ialienam

100% agree with Kuxxc, SMSF is more for your retirement saving, so if you want to have easy access to your funds, SMSF may not be for you.
Kuxxc is right, if you willing to learn..go for it, if you good with investment, good to do it yourself, as you can 100% commit to your own money.

差不多..esuperfund應該是市場上最低.. $699 + ATO levy..Compliance如果你都用它們的應該都ok..of course, 剩下你要自己做, 如果你多放錢進去, over the cap for example.. That's your problem.

當初Govt會有SmsF 就也說如果有人喜歡自己來投資..就當然自己來.. 要是不知道如何投資, 開了SMSF有合用?

ialienam

iinet 发表于 2013-2-4 23:02
如果用SMSF做股票赚了钱，是不用交税的吧？亏钱也没有什么弥补吧？

如果SMSF是到pension phase - 所有都0% tax.
no CGT, no income earning..

如果還是在accumulation phase (也就是super時候).
CGT - 只要超過12個月就10%

反最多就15% tax

基本上不是SMSF才這樣, 是所有super都是這樣算法.

If loss, 也是有deduction, 但都是給super, nothing to do with your personal tax.

Super and personal tax separate.
你個人可以賺一億, 一千萬..Super都是一樣tax rate, 當然如果你沒賺錢, super也還是一樣的tax.

ialienam

iinet 发表于 2013-2-5 12:23
这么说来，用SMSF投资股票，如何呢？

我原本想用esuper，不过发现他们的券商太单一了。 ...

你可能誤會了

SMSF = self managed super fund
和Colonial First State super, MLC super, BT super這些都是一樣, 差別是SMSF比較自己來管理, 能投資的東西比較多.
esuper就也只是一家platform (administrator)..  它主要是負責你的tax reporting等等.

如果只是單純要投資股票, 幾乎市面上super funds都可以做 (tax rate什都是一樣).. 不一定要set up SMSF來做, 主要看你個人時間和妳super有多少錢.

錢不多 (如果連$100k都不到), 時間也不多的話我建議是不用開SMSF.. 花的時間和金錢還不如找一般super fund.

ialienam

小异异 发表于 2018-1-15 21:32
楼主是planner 吗？ 猜的

是的...不過這久了, 現在很多東西都也和6年前有不一樣.

ialienam

小异异 发表于 2018-1-17 15:47
同行握个手好了

華人做FP太少了~~太好了

ialienam

小异异 发表于 2018-1-17 16:32
恩，确实不多。你现在还在行业里吗？

沒錯,  還是一樣有做FP..